Дело № 2-766/2020

УИД 42RS0003-01-2020-001150-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Берёзовский городской суд Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Параевой С.В., 

при секретаре Коневой А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Берёзовском 

Кемеровской области 23 ноября 2020 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 

<

данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 (далее по тексту – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском, просит расторгнуть кредитный договор 

<

данные изъяты> от 

<

данные изъяты>, взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору №

<

данные изъяты> по состоянию на 07.09.2020 в размере 545756,61 руб., в том числе: просроченный основной долг – 484104,02 руб., просроченные проценты – 55498,49 руб., неустойка за просроченный основной долг - 3225,26 руб., неустойка за просроченные проценты – 2928,84 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8657,57 руб. 

Требования обоснованы тем, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 

<

данные изъяты> (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 577 000,00 руб. на срок 60 мес. под 17.9% годовых.

В соответствии с п.п. 3.1.- 3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Заемщик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним согласно расчету за период с 29.02.2020 по 07.09.2020 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 545 756,61 руб.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении Кредитного договора.

В обоснование исковых требований ссылается на ст.с. 309, 450, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, в заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела по адресу, указанному в иске: 

<

данные изъяты>, где он зарегистрирован по месту жительства с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время (л.д. 74), путем направления судебной повестки почтовой корреспонденцией, вместе с тем, конверт с судебной корреспонденцией возвращен в суд за истечением срока хранения. 

В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пунктах 67-68 Постановления Пленума от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав письменные материалы дела, дав им оценку в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям. 

Согласно пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании абзаца 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 

<

данные изъяты> был заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 577 000 рублей сроком пользования 60 месяцев, под 17,9 % годовых, что подтверждается Индивидуальными Условиями «Потребительского кредита», с которыми ФИО1 был ознакомлен 02.11.2018 и согласен, что подтверждается его подписью (л.д.10-12). 

В свою очередь, Заемщик обязался вернуть сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты в сроки и порядке, предусмотренными договором, путем внесения ежемесячного аннуитетного платежа в соответствии с графиком платежей в размере 14 620 рублей 64 копейки, что также подтверждается пунктом 3.1 кредитного договора.

В соответствии с пунктами 3.2 – 3.2.2 Общих Условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками в Платежные даты в составе Аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму остатка Задолженности по кредиту со следующего дня после зачисления суммы Кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения Задолженности по Кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование Кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между Платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последним днем периода является последний день месяца.

В соответствии с пунктами 8 Индивидуальных условий кредитования, подпунктом 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производиться списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по погашению задолженности по Договору). 

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

ФИО1 был ознакомлен с Индивидуальными и Общими Условиями предоставления потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись. 

Банк исполнил принятые на себя обязательства путем открытия ответчику Анисимову счета №, и перечислении суммы кредита в размере 577 000 рублей.

Согласно п.6 Индивидуальных условий размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 14 620 рублей 64 копейки.

Вместе с тем, из искового заявления, расчета задолженности (л.д.8-9) установлено, что в нарушение условий кредитования ФИО1 надлежащим образом обязанность по возврату кредита и процентов не исполнялась, в связи с чем, с 29.02.2020 по 07.09.2020 образовалась просроченная задолженность в размере 545756 рублей 61 копейка. 

В силу пункта 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с подпунктами 4.2.3., 4.3.6. Общих условий кредитования истцом в адрес ФИО1 было направлено Требование от 07.08.2020 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки согласно которого ответчику было предложено в срок не позднее 07.09.2020 досрочно возвратить сумму кредита вместе с причитающимися процентами в размере 535 014 рублей 83 копеек по состоянию на 05.08.2020 (л.д.19). 

Однако из искового заявления следует, что ФИО1 данное уведомление до настоящего времени не исполнено.

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на 07.09.2020 задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 29.02.2020 по 07.09.20 составляет 539602,51 руб., в том числе: просроченный основной долг – 484104,02 руб., просроченные проценты – 55498,49 руб.

Поскольку заемщиком ФИО1 условия договора о потребительском кредитовании надлежащим образом не выполняются, в силу части 2статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает, что займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу и процентам суд считает верным, соответствующим условиям кредитного договора, с учетом погашений, произведенных ответчиком, ответчиком не оспорен. 

Учитывая изложенное, суд считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО1 просроченной ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 07.09.20 по просроченному основному долгу в размере 484104 рубля 02 копеек, а также просроченным процентам в размере 55498 рублей 49 копеек, являются основанными и подлежащими удовлетворению. 

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за просроченный основной долг в размере 3225 рублей 26 копеек, за просроченные проценты – 2928 рублей 84 копейки за период с 18.02.2020 по 07.09.2020, поскольку последний платеж произведен заемщиком 16.02.2020. 

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Ответственность заемщика за нарушение срока возврата кредита (части кредита), уплаты процентов предусмотрена пунктом 3.3. Общих условий предоставления кредита и пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования разделом 6 Условий кредитования.

В соответствии с пунктом 3.3. Общих условий предоставления кредита при несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование Кредитом Заемщик/Созаемщики уплачивает (ют) Кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования. 

Согласно пункта 12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Неустойка уплачивается в валюте Кредита. 

Представленный истцом расчет неустойки за просрочку основного долга в размере 3225 рублей 26 копеек, за просроченные проценты в размере 2928 рублей 84 копейки за период с 18.02.2020 по 07.09.2020 суд считает верным, соответствующим Общим и индивидуальным условиям кредитования, ответчиком не оспорен, поэтому подлежит принятию судом. 

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, принцип её соразмерности последствиям нарушенного обязательства, длительность неисполнения ответчиком обязательств, баланс интересов сторон, фактические обстоятельства дела, а также учитывая принцип разумности и справедливости, суд считает, что заявленный ко взысканию размер неустойки по кредиту в размере 3225 рублей 26 копеек, а также неустойки по процентам в размере 2928, рублей 84 копейки соответствует последствиям нарушения ответчиком обязательства, в связи с чем, оснований для применения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшения размера подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки не имеется. 

Учитывая изложенное, с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 07.09.2020 в размере 545756,61 руб., в том числе: просроченный основной долг – 484104,02 руб., просроченные проценты – 55498,49 руб., неустойка за просроченный основной долг - 3225,26 руб., неустойка за просроченные проценты – 2928,84 руб. 

Истцом также заявлены требования о расторжении кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 

<

данные изъяты>, которые суд также считает обоснованными, по следующим основаниям. 

В соответствии с п.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что ответчиком допущено существенное нарушение кредитного договора в связи с неисполнением обязательств по возврату кредита, досудебное требование истца от 07.08.2020 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 19) было направлено ФИО1 07.08.2020, однако, оставлено им без внимания. 

При этом, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении Кредитного договора.

Принимая во внимание, что в судебном заседании бесспорно установлен факт существенного нарушения условий кредитного договора № от 02.11.2018 со стороны ответчика ФИО1, а именно ненадлежащее исполнение заемщиком принятых на себя кредитных обязательств, суд считает исковые требования банка о расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления в суд, в размере 14657 рублей 57 копеек (8657 рублей 57 копеек от требований имущественного характера и 6000 рублей от требований неимущественного характера), подтвержденные платежными поручениями (л.д. 52, 57). 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 232.4, 196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 

<

данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 

<

данные изъяты> заключенный 

<

данные изъяты> между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 

<

данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 07.09.2020 в размере 545756 (пятьсот сорок пять тысяч семьсот пятьдесят шесть) 61 копейку, в том числе: просроченный основной долг – 484104 (четыреста восемьдесят четыре тысячи сто четыре) рубля 02 копейки, просроченные проценты – 55498 (пятьдесят пять тысяч четыреста девяносто восемь) рублей 49 копеек, неустойку за просроченный основной долг - 3225 (три тысяч двести двадцать пять) рублей 26 копеек, неустойку за просроченные проценты – 2928 (две тысячи девятьсот двадцать восемь) рублей 84 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 14657 (четырнадцать тысяч шестьсот пятьдесят семь) рублей 57 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Председательствующий: С.В. Параева

Решение в окончательной форме принято 30.11.2020.