№2-2888/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08 мая 2018 года город Казань

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Шафигуллина Ф.Р.,

при секретаре судебного заседания Мукатдесовой М.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о взыскании платы за участие в программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее также – истец) обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» (далее также – ответчик, Банк ВТБ (ПАО), Банк) в вышеприведенной формулировке.

В обоснование иска указывается, что между Истцом и Ответчиком заключен кредитный договор от 27.07.2017 г. (далее - Кредитный договор), по условиям которого Ответчик предоставил Истцу денежные средства в размере 515 625 рублей сроком до 27.07.2022 г. включительно, а Истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 17,994 % годовых.

Также Истцом было оформлено в этот же день Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи», по условиям которого Банк оказывает Истцу услугу по включению его в число участников программы страхования за плату в размере 86625,00 рублей.

Действия банка по присоединению к договору коллективного страхования являются возмездным оказанием услуг, предусмотренным ст. 779 ГК РФ. В силу ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от услуги в любое время, возместив фактически понесенные расходы исполнителя. 

19.01.2018 г. Истец отказалась от услуги и потребовала вернуть плату за присоединение за вычетом фактически понесенных Банком расходов по присоединению к программе страхования.

Однако со стороны Ответчика никакого ответа не последовало. В нарушение статьи 31 Закона «О защите прав потребителей» требования Истца в десятидневный срок не удовлетворены. 

На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с ПАО Банк «ВТБ» 86625,00 рублей, в счет возврата суммы платы за присоединение к программе страхования; 10 000 рублей, в счет компенсации морального вреда; 10 000 рублей, в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя; 50% от присужденной суммы, в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке.

Истец и ее представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом. Представитель истца просит рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель Банка «ВТБ» (ПАО) в судебное заседание также не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и возражение на иск.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Материалами гражданского дела установлено, что 27.07.2017 года между истцом и Банк «ВТБ 24» (ПАО) заключен договор потребительского кредита № 625/0018-0723344 согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 515 625 рублей под 18 % годовых сроком на 60 месяцев. 

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банк «ВТБ» (ПАО) от 09.11.2017г, а так же решения внеочередного общего собрания акционеров Банк «ВТБ 24» (ПАО) от 03.11.2017г., Банк «ВТБ» (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банк «ВТБ 24» (ПАО).

На основании заявления истца её включили в число участников Программы добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк «ВТБ 24» ПАО по риску смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, постоянная и временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы по программе «Финансовый резерв Профи» в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», комиссия за присоединение к программе страхования составляет 86 625 рублей.

Указанная сумма была включена в расчет полной стоимости кредита и направлена в ООО СК «ВТБ Страхование» в день заключения сделки.

Из материалов гражданского дела следует, что кредитный договор, заявление об участии в программе коллективного страхования, индивидуальные условия договора потребительского кредита истцом подписаны лично. Заключая договор, истец выразила свое согласие на присоединение к программе коллективного страхования и правилам кредитования банка.

Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение, заключение договора не было навязано истцу, условия договора не противоречат требованиям закона, в связи с чем, права истца как потребителя нарушены не были.

Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику может быть отказано в случае, если заемщик не присоединится к программе страхования.

Как следует, из заявления истца, она выразила согласие на включение её в число участников программы страхования по варианту «Финансовый резерв Профи».

В заявлении истец подтверждает, что уведомлен о том, что Программы страхования предоставляются по желанию клиента и не являются условием для заключения кредитного договора.

Также из материалов дела следует, что 01.02.2017 года между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банк «ВТБ 24» (ПАО) заключен договор коллективного страхования № 1235 по Программе «Финансовый резерв «Лайф +» и по Программе «Финансовый резерв Профи». По данному договору застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» являются приложением к Договору коллективного страхования от 1 февраля 2017 года № 1235.

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страхователя, страховщиком является ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», страхователем – Банк.

Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска (пункт 5.3 Условий).

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного (работника), связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий).

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом (по настоящему делу истцом) комиссии в размере 86 625 рублей, из которой 17 325 рублей - комиссия банка за подключение к указанной программе; 69 300 рублей - компенсация расходов банка на оплату страховой премии. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного (заявление на подключение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО)).

Выплата страхового возмещения производится перечислением суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя или иным согласованным страховщиком и выгодоприобретателем способом (пункт 10.7 Условий).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения части 4 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения Банку за совершение им юридических действий – заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Ввиду того, что в силу Условий участия был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованным (истцом), страхователем (Банком) и страховщиком (ООО Страховая компания «ВТБ Страхование»), являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица (истца) от имени поверенного (Банка).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2008 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Правовые последствия досрочного прекращения договора страхования урегулированы положениями Гражданского Кодекса Российской Федерации, содержащими специальные нормы и подлежащими применению при рассмотрении данного дела. Следовательно, положения ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей», предусматривающие возможность отказа потребителя от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, в данном случае применению не подлежат.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

В коллективном договоре и Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрена возможность возврата платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в законную силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Истец обратился в Банк «ВТБ» (ПАО) с заявлением об отказе от страхования лишь 19 января 2018 года, то есть по истечении установленного Указанием ЦБ РФ № 3854 –У от 20 ноября 2015 года срока.

С учетом изложенных и установленных обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 86 625 рублей.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов являются производными от основного требования, следовательно, удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о взыскании платы за участие в программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Советский районный суд города Казани в течение месяца 

Судья: Шафигуллин Ф.Р.