Дело № 2-184/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 февраля 2018 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Губаевой З.Н., 

при секретаре Ишкильдиной С.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании положений кредитного договора, анкеты-заявления № 1 недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" о (далее – ПАО КБ «УБРиР»), просила признать недействительным положения кредитного договора № ... от 19 апреля 2017 года, анкеты-заявления № 1 в части взимания комиссии за предоставление услуги "Забота о близких" в размере 52 197,67 руб., взыскать комиссию за предоставление услуги "Забота о близких" в размере 52 197,67 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя, судебные расходы в размере 7 000 руб.

В обоснование исковых требований указала, что 19 апреля 2017 года между сторонами был заключен кредитный договор № ... на сумму 272 197,67 руб., под 31 % годовых, на срок 84 мес. При этом с истца в качестве оплаты комиссии за предоставление пакета услуг "Забота о близких" за счет кредитных средств в момент выдачи кредита была удержана комиссия в размере 52 197 руб. Данный пакет включает в себя услуги Банка по подключению и обслуживанию системы "Интернет-банк", по перевыпуску основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой Пин-кода; по "СМС-Банк" (информирование и управление карточным счетом), по предоставлению услуги "РКО_плюс". Поскольку условие о предоставлении дополнительной услуги было включено банком в типовую форму анкеты-заявления на бланке банка и не предполагало возможности отказа от данной услуги, полагает, что Банком нарушены положения ч. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите", ч.ч. 2, 3 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", а также нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей. Условиями кредитного договора не установлена стоимость каждой отдельной взятой банковской услуги, предоставляемой в рамках пакета, отмечена лишь общая стоимость пакета. Претензия истицы о возврате суммы комиссии была оставлена банком без удовлетворения. Действиями ответчика истице причинен моральный вред, выразившийся в постоянных тревогах, подавленном состоянии, испытывает постоянные головные боли, страдает бессонницей. Размер компенсации морального вреда истец оценивает в 5 000 рублей. Кроме того, просит взыскать штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных судом требований.

Истец ФИО1 и её представитель ФИО2, действующая на основании доверенности (л.д. 5), в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ФИО1 просила рассмотреть в своё отсутствие (л.д. 40, 142-143). 

Представитель ответчика ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявка суду не сообщил, о рассмотрении дела в своё отсутствие не просил (л.д. 140).

Суд полагает возможным в соответствии со ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и представителя ответчика, так как они надлежащим образом извещены о месте и времени судебного разбирательства, ходатайств об отложении дела не заявляли, ответчик об уважительности причин неявки не сообщил, истец просила рассмотреть дело без ее участия.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьями 420, 421 Гражданского кодекса РФ гарантирована свобода выбора граждан при заключении договоров.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданского кодекса РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Исходя из преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

На основании п. п. 1 и 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Из п. п. 1 и 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст.ст. 5, 6 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Из представленного ответчиком по запросу суда кредитного досье следует, что 19 апреля 2017 года истица ФИО1 обратилась в ПАО КБ «УБРиР» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 272 197,67 руб. на срок 84 месяца, согласно которому выразила своё согласие на заключение договора комплексного банковского обслуживания (л.д. 134-136).

Из заявления также следует, что при заключении договора потребительского кредита ответчиком ПАО КБ «УБРиР» истице предложено оформление дополнительной услуги - Пакет банковских услуг «Забота о близких» общей стоимостью 39 007,67 руб., которая включает в себя следующие виды услуг: подключение и обслуживание системы «Интернет-банк» стоимостью 1 руб.; перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода стоимостью 420 руб.; «СМС-Банк» (информирование и управлением карточным счетом) стоимостью 479 руб.; «РКО_Плюс» стоимостью 38 107,67 руб., в которую входят: выпуск дополнительной персонализированной банковской карты Visa Classic к счету сроком действия 2 года (услуги по банковской карте оказываются в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт Visa Classic в рамках услуги «РКО_Плюс» (ТП 61-3) Тарифов ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, за исключением нижеуказанных операций): вознаграждение в размере 1 % от суммы операции, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в том числе через сеть Интернет (в момент обработки операции), дополнительное вознаграждение в размере 4 % от суммы операции, но не более чем от суммы 5 000 руб. в месяц, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в том числе через сеть Интернет (ежемесячно, в первый рабочий день месяца, следующего за расчетным), выдача наличных денежных средств через банкоматы объединенной сети, без комиссий; установление индивидуального курса конвертации при совершении операций по покупке клиентом от 30 000 долларов США / 30 000 евро; перевод денежных средств в рублях (по распоряжением, оформленным заемщиком в отделениях банка): уточнение и/или изменение реквизитов, запрос об исполнении платежного поручения, розыск не поступивших сумм (услуга не предоставляется по переводам в бюджетную систему Российской Федерации и при передаче данных по переводу получателю средств в режиме реального времени); размер банкнот и монет в валюте РФ; замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы государств). Заёмщик имеет право изменить перечень дополнительных услуг в день оформления кредита. Стоимость пакета банковских услуг будет рассчитана в зависимости от вида кредита и в соответствии с Тарифами на услуги по представлению пакетов «Управляемый», «Забота о близких», «Мобильный». Заемщик, оформивший Пакет банковских услуг "Забота и близких", с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании заявления о предоставлении кредита (л.д. 134-136).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 15 октября 2016 года между сторонами в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита № ... на сумму 272 197,67 руб. на срок 84 месяца, с условием оплаты 31 % годовых. На основании данного договора на имя ФИО1 была выпущена банковская карта и открыт карточный счет для расчетов с использованием банковской карты.

Одновременно заемщику в соответствии с условиями договора потребительского кредита предоставлен пакет банковских услуг «Забота о близких» включающий в себя услуги: подключение и обслуживание системы "Интернет-банк", перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, СМС-банк (информирование и управление карточного счета), услуга «РКО_Плюс». Клиент, оформивший пакет «Забота о близких», с его письменного согласия предоставленного в заявлении становиться застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. Также заемщику оформившему пакет банковских услуг, по его заявлению может быть представлена справка о кредитной задолженности физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом. Общая стоимость пакета составила 39 007,67 руб. (л.д. 122-124).

В день подписания договора с карточного счета № ... ФИО1 произведена выдача денежных средств в размере 52 197,67 руб., снято наличными в кассе 220 000 руб., что не оспаривается сторонами и подтверждается копией приходного кассового ордера № 3 от 19 апреля 2017 года, а также выпиской по счету (л.д. 19, 42).

22 сентября 2017 года ФИО1 обратилась в ПАО КБ «УБРиР» с претензией о возврате незаконно удержанной комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Забота о близких» в размере 52 197,67 руб. Данная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения (л.д. 28-30). 

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

В соответствии с ч.1 ст. 17 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» указанный закон вступил в силу с 01 июля 2014 года. Как предусмотрено ч.2 ст. 17 данного закона, его положения применяются к договорам потребительского кредита (займа), заключённым после дня вступления его в силу, а потому указанный нормативный акт подлежит применению к спорным правоотношениям.

Кредитором в местах оказания услуг (местах приёма заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заёмщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заёмщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них (п. 16 ч.4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно п. 15 ч.9 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок её определения (при наличии), а также подтверждение согласия заёмщик на их оказание.

В силу ч.18 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заёмщик выразил в письменной форме своё согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как указано в ч.2 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, юридически значимым для правильного разрешения дела обстоятельством является волеизъявление заемщика, выраженное в письменной форме, о согласии на получение дополнительных услуг.

Как следует из заявления ФИО1 от 19 апреля 2017 года о предоставлении кредита, свое согласие на предоставление дополнительных услуг в рамках пакета «Забота о близких» она выразила. Форма заявления предусматривает возможность отказа от дополнительных услуг, оно содержит стоимость предоставляемых услуг, а также подтверждение, что истец проинформирована о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете банковских услуг, по отдельности, о её стоимости, согласно Тарифам на операции, проводимые с использованием банковских карт, Тарифам на операции с использование системы «Интернет-Банк», о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, о возможности оплаты комиссии Банка в наличной, так и безналичной форме (л.д. 71-74).

Аналогичные положения содержатся в анкете-заявлении № ..., индивидуальных условиях договора потребительского кредита № ... от 19 апреля 2017 года, подписанных заёмщиком (л.д. 83-85).

Таким образом, ФИО1 лично выразила желание на заключение договора потребительского кредита и увеличение суммы запрашиваемого кредита на стоимость дополнительных услуг.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита № ... от 19 апреля 2017 года выражено согласие истца на предоставление пакета банковских услуг «Забота о близких» за весь срок действия договора кредитования.

Положения кредитного договора, заключённого с истицей, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заёмщику будет отказано без предоставления дополнительных услуг.

Напротив, ФИО1 была проинформирована о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете банковских услуг, по отдельности, а также её стоимости, согласно Тарифам ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, Тарифам ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием системы «Интернет-банк», о возможности оплаты комиссии в наличной и безналичной форме.

Доказательств того, что ФИО1 банк отказывал в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, в материалы дела не представлено.

Из вышеизложенного следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 изъявила желание на получение дополнительных платных банковских услуг в рамках пакета «Забота о близких».

Указанные услуги в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не относятся к числу обязательных услуг банка, оказываемых последним при заключении кредитного договора, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключённого с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Таким образом, включение в кредитный договор условий о предоставлении дополнительных услуг не противоречит п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также требованиям п. 18 ст.5, п.2 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Оценив обстоятельства дела и представленные доказательства в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании недействительными условий кредитного договора о признании положений кредитного договора ... от 19 апреля 2017 года, анкеты-заявления № 1, взыскании незаконно удержанной комиссии в размере 52 197,67 руб. за предоставление услуг в рамках пакета «Забота о близких».

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно разъяснению, в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона). При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Учитывая, что в судебном заседании не нашел своего подтверждения факт нарушения прав ФИО1 как потребителя, в удовлетворении ее исковых требований отказано, оснований для взыскания с ответчика в ее пользу компенсации морального вреда, штрафа на несоблюдение требований потребителя у суда также не имеется. 

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании положений кредитного договора, анкеты-заявления № 1 недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании положений кредитного договора, анкеты-заявления № 1 недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через суд, вынесший решение.

Председательствующий З.Н.Губаева