Дело № 2-919/2017

Решение

Именем Российской Федерации

3 августа 2017 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий городской суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Юматовой О.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 4 июля 2013 г. 

<

№> в сумме 157872,25 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 4 июля 2013 г. на основании заявки ответчика между сторонами был заключен договор о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов 

<

№>, согласно которому ФИО2 выдан кредит в сумме 195444 руб. под процентную ставку 44,90 процентов годовых, (полная стоимость кредита 56,63% годовых), на срок 30 процентных периодов, в том числе: 180000 руб. - сумма к перечислению на банковский счет, и 15444 руб. – сумма страхового взноса на личное страхование в ОАО СК «Альянс». Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора и статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. По состоянию на 20 июня 2017 г. сумма просроченной задолженности составляет 157872,25 руб., в том числе: основной долг – 130151,22 руб., проценты за пользование кредитом – 10362,71 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 17358,32 руб. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 

<

№> в сумме 157872,25 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4357,44 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещались по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, возражений относительно заявленных требований не представила. О времени и месте судебного заседания извещалась по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, просил снизить размер начисленного штрафа.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 4 июля 2013 г. ФИО2 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявкой на открытие банковских счетов о предоставлении кредита в сумме 195444 руб., с процентной ставкой 44,90% годовых (полная стоимость кредита 56,63 % годовых), на срок 30 процентных периодов, с суммой ежемесячного платежа 10972,23 руб. Кредитный договор заключен между сторонами в офертно-акцептной форме.

В статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 Условий договора (далее Условия) настоящий документ является составной частью договора наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения, тарифами банка.

Кредитный договор (далее - договор) заключен между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - банк) и гражданином (далее - заемщик), сведения о которых указаны в заявке на открытие банковских счетов (далее - заявка). Настоящий договор является смешанным и, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора (пункт 1 Условий).

Заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах; заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

ФИО2 личной подписью в заявке на открытие банковских счетов подтвердила, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять.

По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, способом, указанным в Заявке, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования) а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему; банковский текущий счет в рублях, номер которого указан в разделе «О карте» Заявки (далее - текущий счет), используемый заемщиком для совершения операций с использованием карты (далее - карта) и погашения задолженности по кредитам по картам.

По настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а последний обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором (п. 1.2 Договора).

В рамках договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления сумм кредитов на счета Клиента, при этом дата представления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте – на текущий счет (п. 2 Договора).

Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита рассчитывается следующим образом – количество процентных периодов (указанных в заявке) умножается на 30 дней (п. 3 Договора).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Банк начисляет проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения включительно. Банк начисляет проценты по кредиту на непогашенную сумму кредита по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Заявки, с применением формулы сложных процентов (со сроком капитализации один день), а начиная с процентного периода, номер которого указан в заявке, при условии отсутствия просроченной задолженности по кредиту, по льготной ставке. Стандартная и льготная ставка указаны в заявке (в процентах годовых) (раздел «О кредите»).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом, путем списания денег со счета заемщика в соответствии с условиями договора. Для погашения кредита в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, являющего неотъемлемой частью заявки, в последний день соответствующего процентного периода (п. 1.4 Договора).

Размер и дата первого ежемесячного платежа указаны в заявке. Все ежемесячные платежи указаны в графике погашения по кредиту.

Задолженность считается просроченной, если она не погашена в предусмотренные договором сроки. При наличии просроченной задолженности по потребительскому кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Списание задолженности по кредиту, если иное не предусмотрено Банком и с учетом требований статьи 855 Гражданского кодекса Российской Федерации, производится в следующей очередности: 1. Налоговые и иные, приравненные к ним платежи. 2. Издержки Банка по получению от заемщика денег для погашения задолженности по кредиту. 3. Задолженность по уплате текущего ежемесячного платежа в следующей очередности: проценты по кредиту; часть суммы кредита; комиссии (при их наличии). 4. Штрафы. 5. Убытки Банка. 6. Пени, при условии невыполнения заемщиком требований Банка о полном погашении задолженности по кредиту (п. 1.5 Договора).

Согласно графику платежей, полученному ответчиком при заключении кредитного договора 

<

№>, ответчик принял на себя обязательство ежемесячно осуществлять выплаты в размере 10972,23 руб. в погашение основной суммы долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

Разделом III Условий установлены требования, регламентирующие имущественную ответственность сторон за нарушение условий кредитного договора.

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании статей 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка (пункт 1 раздела 3 Условий).

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете (пункт 2 раздела 3 Условий).

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (пункт 3 раздела 3 Условий).

Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии, в том числе просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании (пункт 4 раздела 3 Условий).

За нарушение обязательств по договору банк несет ответственность в размере и порядке, установленном законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России (пункт 5 раздела 3 Условий).

Истцом обязательства по кредитному договору от 4 июля 2013 г. 

<

№> выполнены, что подтверждается выпиской по счету 

<

№>.

Кредитный договор, Условия предоставления кредита и Тарифы подписаны сторонами и ответчиком не оспорены.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Форма, в которой заключен договор между сторонами, соответствует требованиям, установленным законодателем для данного вида договоров, материалами дела подтверждено, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Заявка, и график погашения ответчиком получены, с условиями договора, тарифами банка, последняя ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписями.

В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга ответчик принятые на себя обязательства не выполняла, допуская нарушения сроков погашения кредита, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении кредитного обязательства.

В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору от 4 июля 2013 г. 

<

№> составляет 157872,25 руб., в том числе: основной долг – 130151,22 руб., проценты за пользование кредитом – 10362,71 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 17358,32 руб.

Как следует из материалов дела, заявленные истцом проценты по кредиту (просроченные проценты) по своей правовой природе являются денежными средствами, начисленными за пользование кредитом, которые характеризуют возмездность совершенной между сторонами сделки.

Размер процентов установлен Тарифами Банка, с которыми заемщик была ознакомлена, а в силу статей 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты являются платой за пользование кредитом и подлежат исполнению наряду с основным денежным обязательством. 

Расчет процентов произведен истцом в соответствии с требованиями закона и условиями договора.

Представитель ответчика в судебном заседании признал факт ненадлежащего исполнения ФИО2 обязательств по указанному кредитному договору, просил снизить сумму штрафа, указав, что данная сумма является завышенной и не соразмерной последствиям допущенного нарушения обязательства.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Критериями для установления несоразмерности неустойки, подлежащими учету судом, могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

Представленные представителем ответчика доказательства в подтверждение доводов о несоразмерности суммы штрафа: справка о нахождении на лечении ФИО (матери ответчика), свидетельство о рождении несовершеннолетнего ребенка не подтверждают несоразмерность начисленной истцом суммы штрафа.

Тарифами по банковским продуктам, являющими составной частью кредитного договора, заключенного с ответчиком, предусмотрено взыскание штрафов.

В соответствии с Тарифами по кредитам Банк вправе начислять неустойку (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту: пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору в размере 0,2 % от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения (п. 4.1 Тарифов); штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту: с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (п. 4.2 Тарифов); за просрочку платежа: более 1 календарного месяца – 500 руб. (п. 15.1 Тарифов); более 2 календарных месяцев - 1000 руб. (п. 15.2 Тарифов); более 3 и 4 календарных месяцев - 2000 руб. (п. 15.3, 15.4 Тарифов).

Таким образом, условие о штрафе полностью соответствует закону, совершено в письменной форме, при этом, заключая и подписывая кредитный договор, заемщик была согласна со всеми его условиями, в том числе об уплате штрафа за несвоевременное погашение кредита, о чем имеется подпись ответчика в заявке на открытие банковского счета.

Суд приходит к выводу, что размер штрафа 17358,32 руб. соразмерен последствиям нарушения обязательства, не превышает суммы основного долга по кредиту, соответствует правовой природе штрафа, как меры гражданско-правовой ответственности, установленной в связи с неисполнением обязательств, в связи с чем предусмотренные статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основания для его снижения судом не установлены.

В данном случае суд принимает во внимание все обстоятельства, при которых заемщиком было допущено нарушение обязательства, учитывает, что ответчик с ноября 2015 г. полностью прекратила выплаты по кредиту.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 4 июля 2013 г. 

<

№> в сумме 157872,25 руб. в том числе: основной долг - 130151,22 руб., проценты за пользование кредитом - 10362,71 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 17358,32 руб.

Не указание истцом в составе общей суммы подлежащей взысканию с ответчика кредиторской задолженности суммы просроченных процентов (10362,71 руб.), начисленных в соответствии с условиями кредитногодоговора, при точном определении общей суммы иска, не свидетельствует о нарушении последним требований процессуального законодательства в части определения размера исковых требований, соответствующих объему неисполненного ответчиком обязательства.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 4357,44 руб., исходя из размера исковых требований, которая подлежит взысканию с ответчика.

С учетом положений части 3 статьи 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает необходимым сохранить принятые меры по обеспечению иска до исполнения ответчиком решения суда.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, 

<

дата> года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от 4 июля 2013 г. 

<

№> в сумме 157872 (сто пятьдесят семь тысяч восемьсот семьдесят два) рубля 25 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4357 (четыре тысячи триста пятьдесят семь) рублей 44 копейки.

Меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО2, на общую сумму 157872 (сто пятьдесят семь тысяч восемьсот семьдесят два) рубля 25 копеек, сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Белякова