№ 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ

Коломенский федеральный городской суд Московской области Российской Федерации в составе председательствующего судьи БЕССУДНОВОЙ Л.Н.,

при секретаре судебного заседания УШАКОВОЙ Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

ФИО1 к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании заявления на включение в число участников программы коллективного страхования недействительным, взыскании суммы комиссии за участием в программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 обратился в суд к ответчику Акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании недействительным заявления на включение в число участников программы коллективного страхования при заключении ДД.ММ.ГГГГ года договора кредита, взыскании суммы комиссии за участием в программе страхования в размере 44550 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа 50% от взысканной судом суммы. Одновременно истцом заявлено о взыскании расходов по оплате нотариальных действий по удостоверению доверенности на представителя в размере 2100 рублей, за свидетельствование копий документов в размере 1200 рублей; всего в сумме 3300 рублей.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор на сумму 500000 рублей под процентную ставку в размере 15,9 5, на срок 36 месяцев. Между сторонами были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита, согласован график платежей; кроме того, истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение а программе страхования в размере 44550 рублей, на срок страхования 36 месяцев. В соответствии со ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в российской Федерации», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. В соответствии с указанной нормой Банком России принято Указание от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившее в силу ДД.ММ.ГГГГ (с изменениями от ДД.ММ.ГГГГ). Правоотношение по договору страхования регулируется ст. 934 ГК РФ. Заявлением на подключение а программе страхования предусмотрено, что застрахованным лицом является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования, страховщиком является АО СК «РСХБ- Страхование», а страхователем – банк. Согласно заявлению на подключение к Программе страхования платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключении к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования. 

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по договору является заемщик. Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу. Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны предусматривать право страхователя – физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п.5 заявления на подключение к Программе страхования установлено, что при отказе застрахованного от участия в Программе страхования плата за участие в программе возврату не подлежит. Данное условие является недействительным в силу закона. В силу п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Вследствие навязывания банком услуги по страхованию истец претерпел моральные волнения и переживания; на основании положений ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» и ст. 151 ГК РФ компенсацию морального вреда истец оценивает в размере 10000 рублей. 

На основании положений ст.ст. 421,422,934 ГК РФ, ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ, истец просит суд заявленный иск удовлетворить.

Истец ФИО1 в суд не явился, письменным заявлением (л.д.23) просит суд о рассмотрении дела в отсутствие; представитель истца по нотариально удостоверенной доверенности ФИО2 (л.д.05) письменным ходатайством (л.д.30) просит суд о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд рассматривает дело в отсутствие истца и представителя истца в порядке ч.5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик АО «Россельхозбанк» явки представителя в суд не обеспечил, возражений на иск не представлено, каких либо ходатайств, в том числе, об отложении заседания, в суд ответчиком не представлено. Суд не усматривает оснований для отложения судебного заседания и рассматривает дело в отсутствие представителя ответчика в порядке ч.4 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства в материалах настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В судебном заседании установлено и подтверждается письменными доказательствами, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 500000 рублей, при заключении которого истец выразил своё согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Условиями присоединения к Программе коллективного страхования (л.д.10-13). Из указанного заявления (л.д.10) следует, что ФИО1 было понятно, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита (п.7 заявления). Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая будет являться АО «Россельхозбанк».

Таким образом, как следует из материалов дела, в соответствии с заявлением истца на страхование банк предоставляет заемщику возможность застраховать свою жизнь и здоровье. При этом страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела, добровольность включения в список застрахованных лиц в соответствии с Условиями участия в программе коллективного страхования, подтверждается отсутствием в кредитном договоре, заключенном между банком и заемщиком, каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Истцом лично подписано заявление на страхование, что свидетельствует о принятии заемщиком Условий участия в программе страхования.

Согласно заявления о страховании, истцу было достоверно известно о сумме платы за подключение в программе страхования в размере 44550 рублей 00 копеек за весь срок кредитования. Обстоятельств, свидетельствующих о том, что при принятии решения на участие в программе страхования истцу не были понятны условия данного страхования, сумма платы, порядок её взимания либо возможность получения кредита была поставлена в зависимость от данного страхования, судом не установлено и доказательств перечисленному суду не представлено. 

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия в программе страхования, иного не предусмотрено. В то же время, согласно ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. п. 1 и 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N № (в ред. ДД.ММ.ГГГГ) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 4 Гражданского кодекса Российской Федерации по отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие. Указание Банка России № действовало на момент заключения соглашения между истцом и банком и подключения к программе страхования - ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, подлежало применению и должно было в обязательном порядке учитываться ответчиком.

В этой связи имеется основание для признания недействительным пункта 5 Заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ в редакции, не предусматривающей возврата страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования. 

Однако, из материалов дела следует, что истец обратился к ответчику с заявлениями о расторжении договора страхования и отказе от дополнительной услуги по подключению к программе страхования только ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19), то есть, по истечении более чем полутора лет. В этой связи, в требовании о взыскании страховой платы в размере 44550 рублей не имеется.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, и, с учетом принципа разумности и справедливости, находит возможным взыскать в пользу истца в счет такой компенсации 500 рублей. В большем размере требования истца суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Поскольку, суд отказывает в удовлетворении искового требования о взыскании страховой премии, оснований для взыскания штрафа в порядке ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» не имеется.

В заявлении истца о взыскании расходов по оформлению нотариально удостоверенной доверенности, представленной в материалы дела, суд отказывает. Из доверенности не следует, что она выдана для участия в настоящем конкретном деле, начиная с права подписания конкретного настоящего иска.

В соответствии с п.2 Пленума Верховного суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства» о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», к судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле, включая третьих лиц, заинтересованных лиц в административном деле. Расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судом судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу. В представленной в суд копии доверенности (л.д. 05), сведения об участии представителя в конкретном деле отсутствуют. Данной доверенностью представителю предоставлен более широкий объем полномочий и на длительный период. Таким образом, с учетом установленных обстоятельств, во взыскании расходов по оплате услуг по оформлению нотариальной доверенности, которой предоставлено истцом право на подписание заявлений, в размере 3300 рублей 00 копеек суд отказывает.

Поскольку, при обращении в суд с настоящим иском истец был освобожден от уплаты госпошлины, на основании положения ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает госпошлину в доход государства с ответчика: 300 рублей по требованию неимущественного характера о признании условия заявления недействительным, и 300 рублей по требованию о компенсации морального вреда – в размере, от уплаты которого истец и был освобожден.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГК РФ,

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО1 к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании заявления на включение в число участников программы коллективного страхования недействительным, взыскании суммы комиссии за участием в программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить в части.

Признать пункт 5 Заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ в редакции, не предусматривающей возврата страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования недействительным. 

В иске ФИО1 к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о взыскании суммы комиссии за участием в программе страхования в размере 44550 рублей, компенсации морального вреда в размере 9500 рублей, штрафа отказать.

В заявлении ФИО1 о взыскании расходов по оформлению нотариально удостоверенной доверенности в размере 3300 рублей отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Россельхозбанк» в доход государства госпошлину в общем размере 600 (шестисот) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Московский областной суд через Коломенский городской суд.

Судья Л.Н. Бессуднова