Дело № 2-536/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 18 июля 2019 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Беловой Л.В.,

при секретаре Филатовой О.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 29 мая 2012 года, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд к ФИО1 с вышеназванным иском, указав в его обоснование, что 29 мая 2012 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому ответчику выдан кредит в размере 91 974 руб. под 54,90 % годовых путем перечисления денежных средств на счет заемщика №. Из предоставленных в кредит денежных средств 60000 руб. – к выдаче, 12989 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 18985 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы. ФИО1 приняла на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать проценты на него и комиссии за ежемесячное направление извещений по кредиту путем уплаты ежемесячно платежа в размере 4 821 руб. 77 коп. В нарушение принятых на себя обязательств заемщик допускала просрочки платежей, в связи с чем, 09 августа 2016 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 8 сентября 2016 г. До настоящего времени долг по кредиту не погашен. По состоянию на 13 июня 2019 г. заложенность заемщика по договору составила 135 737 руб. 99 коп., из которых: сумма основного долга - 69 869 руб. 98 коп.; сумма процентов за пользование кредитом - 64 940 руб. 01 коп.; сумма комиссии за направление извещений - 928 руб. Банк просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 29 мая 2012 г. в размере 135 737 руб. 99 коп., расходы по оплате государственной пошлины - 3 914 руб. 76 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении дела либо доказательства неуважительности причин неявки в судебное заседание не представил. На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, просила применить к требованиям банка последствия пропуска срока исковой давности и в удовлетворении иска отказать.

Суд, выслушав ответчика, исследовав документы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований. 

Установлено судом и подтверждается материалами дела, что 29 мая 2012 г. ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявкой о предоставлении кредита и открытии банковского счета. Из содержания данной заявки усматривается оферта, содержащая все существенные условия кредитного договора (п. 2 ст. 437 Гражданского кодекса РФ). ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» акцептовал оферту ФИО1 о предоставлении кредита путем совершения действий по открытию ей счета и зачислению на указанный счет суммы кредита в размере 91974 руб., после чего в рамках исполнения договора Банк выдал ФИО1 сумму кредита в размере 60000 руб., 12989 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 18985 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы.

ФИО1 своей подписью в заявке подтвердила, что подачей заявки она подтверждает заключение договора о предоставлении кредита и ведении банковских счетов и то, что до заключения договора ей получена достоверная и полная информация о предоставленных ей в рамках договора услугах, что она ознакомлена и согласна со всеми условиями договора и обязуется их выполнять, также ознакомлена и согласна с Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памяткой об условиях использования Карты, Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», и что ей разъяснены условия программ коллективного и индивидуального страхования. Ответчик согласилась быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки и согласилась о ежемесячном направлении по ее почтовому адресу извещений с информацией по кредиту, с комиссией за предоставление данной услуги в размере 29 руб., начисляемой банком и уплачиваемой заемщиком в составе ежемесячных платежей (л.д. 15-22).

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.160 Гражданского кодекса РФ. В абз.2 п.1 ст.160 Гражданского кодекса РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст.434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 названной статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодека РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу п.1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ, банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Статьей 850 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», открыв счет на имя ФИО1, выполнил предложенные ею в заявке действия, то есть в силу ст. ст. 432, 434 Гражданского кодекса РФ, акцептовал её оферту. 

Таким образом, между ООО «Хоум Кредит энд финанс Банк» и ФИО1 29 мая 2012 г. был заключен смешанный договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета №, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 91974 руб. сроком на 48 месяцев, а ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

При подписании заявки от 29 мая 2012 г. ФИО1 располагала полной информацией о предложенной ей услуге, о полной стоимости суммы, подлежащей выплате по кредиту (оборот л.д. 18), и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявки, так и в условиях и тарифах банка.

Согласно справке по счету, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита и 29 мая 2012 г. выдал ФИО1 кредит в сумме 91974 руб., которым ответчик воспользовалась (л.д.27-29).

В соответствии с п.1.2. Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее по тексту Условия Договора) (л.д.19-л.д.21), ответчик ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии за предоставление кредита/за направление извещений (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. 

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 внесла последний платеж в погашение долга в октябре 2013 г., после чего оплату по кредиту прекратила, то есть, нарушила условия по возврату основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность. 

Из представленных истцом расчетов следует, что по состоянию на 13 июня 2019 г. заложенность заемщика по договору составляет 135 737 руб. 99 коп., из которых: сумма основного долга - 69 869 руб. 98 коп.; сумма процентов за пользование кредитом - 64 940 руб. 01 коп.; сумма комиссии за направление извещений - 928 руб. (л.д. 23-26).

Ответчик ФИО1 заявила ходатайство о применении к требованиям банка последствия пропуска срока исковой давности.

В письменном отзыве на данное ходатайство представитель истца ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк»» указал, что 10 августа 2016 г. банк выставил требование о полном погашении задолженности, которое подлежит погашению в течение 21 дня до 08 сентября 2016 г., и срок исковой давности следует исчислять с 08 сентября 2016 г. Просила взыскать сумму основного долга в размере 69869 руб. 98 коп., в части применения срока исковой давности к требованиям о взыскании процентов в размере 64940 руб. 01 коп. и комиссии за на правление извещений в размере 928 руб. не возражал.

Суд полагает, что ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности подлежит удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса РФ.

На основании п.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 Гражданского кодекса РФ).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

За период с 21 октября 2013 г. по 13 июня 2019 г. ФИО1 начислена задолженность в размере 135737 руб. 99 коп. Банк обратился в суд 14 июня 2019 г. При этом, из общего срока исковой давности исключается период с даты обращения банка к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание кредитной задолженности 12 января 2017 г. и до отмены данного судебного приказа определением мирового судьи судебного участка №1 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области - 19 мая 2017 г. (4 месяца 7 дней). При таких обстоятельствах, задолженность по кредитным обязательствам подлежит взысканию в пределах срока исковой давности с учетом утвержденного 30 октября 2012 г. новым графиком платежей за период с 8 февраля 2016 г. по 8 мая 2016 г. в общем размере 16643 руб. 63 коп., из них: 14810 руб. 95 коп. – сумма основного долга, 1716 руб. 68 коп. – проценты за пользование кредитом, 116 руб. – комиссия за предоставление извещений.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при подаче иска на сумму 135737 руб. 99 коп. уплачена государственная пошлина в размере 3914 руб. 76 коп., что подтверждается платежными поручениями № от 15 декабря 2016 г. и № от 21 мая 2019 г. (л.д.11-12). Суд удовлетворяет требования банка на сумму 16643 руб. 63 коп., что составляет 12,26 % от заявленной суммы (135737 руб. 99 коп.), поэтому с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» необходимо взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 479 руб. 95 коп. (3914 руб. 76 коп. х 12,26 %).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 29 мая 2012 года удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 29 мая 2012 года в размере 16643 (шестнадцать тысяч шестьсот сорок три) рубля 63 копейки, из них 14810 (четырнадцать тысяч восемьсот десять) рублей 95 копеек – сумма основного долга, 1716 (одна тысяча семьсот шестнадцать) рублей 68 копеек – проценты за пользование кредитом, 116 (сто шестнадцать) рублей – комиссия за предоставление извещений.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 479 (четыреста семьдесят девять) рублей 95 копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Л.В. Белова