Копия УИД 16RS0042-03-2025-000899-58

дело №2-2862/2025

Заочное 

решение

 

именем Российской Федерации

4 марта 2025 года г. Набережные Челны 

Республика Татарстан 

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Кисляковой О.С.,

с участием представителя истца ФИО2,

при секретаре судебного заседания Пантюхиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к Банк ВТБ ... о защите прав потребителей,

установил:

ФИО3 обратился в суд с иском к Банк ВТБ ... (далее – Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей. 

В обоснование иска указано, что ... между ФИО3 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен договор потребительского кредита ... в бездокументарной форме, предусматривающий выдачу кредитной карты, по которому истец получил в Банке кредит с лимитом в размере 170 000 рублей с начислением процентной ставки по кредиту в размере 23,90 % годовых применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, а также 34,90% годовых применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг. Истцу был предоставлен доступ к Системе «Телебанк» (Система «ВТБ-Онлайн»). 

... около 08 час 00 мин истец, находясь у себя дома по адресу: ..., через мобильное приложение ... просматривал видеоролики. Через некоторое время экран на сотовом телефоне истца потух, и на тёмном фоне экрана появилась надпись «ВТБ Банк» а так же надпись «Приложите палец для сканирования для защиты данных». Истец не стал сканировать палец, и с помощью нажатие дополнительных кнопок на сотовом телефоне убрал надпись «ВТБ Банк», а так же надпись «Приложите палец для сканирования для защиты данных». На протяжении 5 минут данная надпись появлялась снова и снова, и через какое-то время исчезла с экрана телефона. Потом появилась надпись на экране сотового телефона «Обнаружен вирус», а затем надпись «Вирус будет удален до 09 час 30 мин. Истец снова попытался с помощью дополнительных кнопок на сотовом телефоне отключить свой телефон, но он не отключался. Затем истец с телефона своей супруги решил позвонить самому себе для проверки работоспособности своего телефона, но сигнал не поступал. И около 09 час 14 мин этого же дня, сотовый телефон истца отключился самопроизвольно. В этот же день через некоторое время сотовой телефон сам включился, появилась заставка на экране и различные приложения, которые уже ранее присутствовали на экране телефона. Далее истец попытался зайти в приложение «ВТБ Банк онлайн» и в момент, когда приложение открылось, истец обнаружил отсутствие на своём счету принадлежащих ему денежных средств в размере 199 129 рублей 69 копеек. Истец, поняв, что в отношении него были совершены мошеннические действия со стороны неизвестных ему лиц через приложение «ВТБ Банк онлайн», заблокировал кредитную карту.

... истец обратился в офис Банк ВТБ (ПАО), расположенный по адресу: ...А с письменным заявлением о принятии ответчиком мер по отсутствию на счёту истца принадлежащих ему денежных средств в размере 199 129 рублей 69 копеек. Данное обращение было зарегистрировано в Банке.

... истец обратился с заявлением в Отдел полиции ... «Электротехнический» Управления МВД по ... с заявлением о привлечение к уголовной ответственности неизвестных ему лиц, которые ... через «ВТБ онлайн» с кредитной карты «ВТБ Банк» истца произвели списание денежных средств на общую сумму 199 129 рублей 69 копеек (10 000 руб. + 86 275 руб. + 91 350 руб. + (11 504,69 руб. комиссия за перевод) = 199 129,69 руб.) на неизвестные карты банка «Сбербанк» и банка «Совкомбанк».

... было возбуждено уголовное дело ... по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст.158 Уголовного кодекса Российской Федерации, о которому ФИО3 был признан потерпевшим.

Истец считает, что неустановленному третьему лицу (мошеннику) со стороны сотрудников Банка был предоставлен доступ к Системе «Телебанк» (Система «ВТБ-Онлайн»), в следствии чего неустановленным третьим лицом (мошенником) была взломана система ВТБ-Онлайн, в результате был получен доступ к осуществлению банковских операций от лица истца.

... истцом в адрес руководителя службы безопасности Банк ВТБ (ПАО) было направлено заявление о проведении внутренней проверки по факту мошеннических действий со сторону неустановленных лица в отношении истца по кредитному договору от ... .... 

... истец в адрес Банк ВТБ (ПАО) было направлено заявление о возврате ранее списанных денежных средств Банком без согласия истца на общую сумму 199 129 рублей 69 копеек на банковский счёт ... Банк ВТБ (ПАО), принадлежащий ФИО3 

... истцом в адрес ответчика направлена претензия о возврате ранее списанных денежных средств. 

... истцом было получено СМС-сообщение в приложении «ВТБ-Онлайн», согласно которому Банк отказался в удовлетворении требований о возврате ранее списанных денежных средств с учётом комиссией за транзакцию в размере 199 129 рублей 69 копеек.

... истец обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с Банк ВТБ (ПАО) в свою пользу денежных средств в размере 199 129 рублей 69 копеек.

На основании изложенного просит: признать незаконными действия Банк ВТБ (ПАО) по списанию денежных средств в размере 199 129 рублей 69 копеек без согласия ФИО3 с его банковского счета; взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в свою пользу неправомерно списанные денежные средства в размере 199 129 рублей 69 копеек; проценты за пользованием денежными средствами на общую сумму задолженности 199 129 рублей 69 копеек с ... по день фактического возврата задолженности. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен, доверив представление своих интересов представителю по доверенности ФИО2, который просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещен, представил запрашиваемые судом документы.

Согласно ст. 6.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) судопроизводство в судах и исполнение судебного постановления осуществляются в разумные сроки. Разбирательство дел в судах осуществляется в сроки, установленные ГПК РФ. Продление этих сроков допустимо в случаях и в порядке, которые установлены указанным Кодексом, но судопроизводство должно осуществляться в разумный срок.

В силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Согласно ч. 3 ст. 233 ГПК РФ в случае, если явившийся в судебное заседание истец не согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, суд откладывает рассмотрение дела и направляет ответчику извещение о времени и месте нового судебного заседания. 

Принимая во внимание, что представитель истца не возражал против рассмотрения дела в заочном производстве, сроки рассмотрения дела, а также то, что реализация участниками гражданского процесса своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, исходя из необходимости соблюдения баланса интересов сторон, право истца на своевременное рассмотрение дела, суд с учетом положений ст. ст. 167, 233 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц в порядке заочного судопроизводства. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с первым абзацем статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В силу части первой статьи 30 Федерального закона от ... ... «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон ...) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

В соответствии с пунктом 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 

В силу пункта 7 статьи 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы главы 45 ГК РФ применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе. 

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно пункту 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктом 3 статьи 861 ГК РФ предусмотрено, что безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иным кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия: банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами, и договором. 

Пунктом 2 статьи 864 ГК РФ установлено, что при приеме к исполнении платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором. 

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от ... № 161-ФЗ «О национальной платежной системе (далее - Закон № 161-ФЗ). 

Согласно статьям 4 и 5 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами, и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета. Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Судом установлено и следует из материалов гражданского дела, что ... между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт Банк ВТБ (ПАО) №КК-651073534463, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен лимит кредитования в размере 170 000 рублей. Срок действия кредитного договора - ..., а в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств. Срок возврата кредита - ....

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет:

«23,90 % годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов); 34,90% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг)».

В целях предоставления кредита за счет средств лимита кредитования по кредитному договору и его обслуживания истцу в Банке открыт банковский счет ..., к которому выпущена банковская карта ...

... в 08:40:00 осуществлен успешный вход в личный кабинет истца в Системе дистанционного банковского обслуживания банка (далее - Система ДБО) с устройства Samsung SM-M315F, что подтверждается системным журналом действий истца в Системе ДБО. 

... в 08:41:49 Банк направил на номер телефона истца ... СМС-сообщение следующего содержания: «Перевод с карты ВТБ ... RUB на карту .... Никому не сообщайте этот код ... что подтверждается детализацией уведомлений.

... в 08:41:10 в системе ДБО от имени истца с использованием устройства сформировано распоряжение на осуществление перевода денежных средств, на основании которого Банком в 08:42:00 со Счета кредита перечислены денежные средства в размере 90 000 рублей в пользу третьего лица на счет, открытый в ПАО Сбербанк (далее - Операция 1), что подтверждается системным журналом, а также выпиской по Счету кредита за период с ... по .... 

В соответствии со справкой по операции 1: Банк получателя: ПАО Сбербанк; карта получателя: ...; сумма операции 1: 90 000 рублей; комиссия: 1350 рублей (далее - Комиссия 1); комиссия за использование кредитных средств: 5899 рублей 69 копеек (далее - Комиссия 2); сумма с учетом комиссии: 97 249 рублей 69 копеек.

Из Выписки по Счету кредита следует, что Комиссия 1 включена в сумму операции 1, Комиссия 2 удержана Банком со Счета кредита самостоятельно.

... в 08:42:02 Банк направил истцу PUSH-уведомление следующего содержания: «Списание ..., комиссия ... Карта*... Баланс ... 08:42», что подтверждается детализацией.

... в 08:45:00 Банк направил на номер телефона истца СМС-сообщение следующего содержания: «Перевод с карты ВТБ ... RUB на карту .... Никому не сообщайте этот код: ...», что подтверждается детализацией.

... в 08:44:42 в системе ДБО от имени истца с использованием Устройства сформировано распоряжение на осуществление перевода денежных средств, на основании которого Банком в 08:45:07 со Счета кредита перечислены денежные средства в размере 85 000 рублей в пользу третьего лица на счет, открытый в ПАО Сбербанк (далее - Операция 2), что подтверждается системным журналом, а также Выпиской по Счету кредита.

Из справки по Операции 2 следует: Банк получателя: ПАО Сбербанк; карта получателя: ...; сумма Операции 2: 85 000 рублей; Комиссия: 1275 рублей (далее - Комиссия 3); Комиссия за использование кредитных средств: 5604 рубля 69 копеек (далее - Комиссия 4); сумма с учетом Комиссии: 91 879 рублей 69 копеек.

Из Выписки по Счету кредита следует, что Комиссия 3 включена в сумму Операции 2, Комиссия 4 удержана Банком со Счета кредита самостоятельно.

... в 08:45:08 Банк направил истцу PUSH-уведомление следующего содержания: «Списание ... Комиссия ... Карта... VTB Баланс ... 08:45», что подтверждается детализацией.

... в 08:47:53 (дата и время обработки - ... в 08:50:48) от имени истца совершена операция по переводу денежных средств в размере 10 000 рублей (далее - Операция 3) со Счета кредита в пользу торгово-сервисного предприятия «Case-Battle» (далее - ТСП) посредством системы быстрых платежей (далее - СБП), что подтверждается Выпиской по Счету кредита.

... в 08:47:56 Банк направил истцу PUSH-уведомление следующего содержания: «Оплата СБП ... Счет*.... Баланс ... 08:47», что подтверждается детализацией.

... в 09:07:58 от имени истца посредством системы ДБО создана заявка на увеличение кредитного лимита по кредитному договору с 200 000 рублей 00 копеек до 500 000 рублей 00 копеек, что подтверждается системным журналом.

... в 09:11:28 заявка на повышение кредитного лимита одобрена Банком, что подтверждается системным журналом.

... в 09:11:49 Банк направил на номер телефона истца СМС-сообщение следующего содержания: «Подтвердите электронные документы: Повышение кредитного лимита. Код подтверждения: 347432. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ», что подтверждается детализацией.

... в 09:11:57 Банк направил истцу PUSH-уведомление следующего содержания: «Вам повышен кредитный лимит по карте 9049. Текущий кредитный лимит равен 390380,Ор», что подтверждается детализацией.

... в 09:18:17 от имени истца посредством системы ДБО совершена попытка перевода денежных средств в размере 95 000 рублей со счета кредита в пользу получателя ... через СБП (далее - Отклоненная операция), что подтверждается системным журналом.

... в 09:18:17 Банк направил на номер телефона истца СМС-сообщение следующего содержания: «В целях безопасности ваших средств операция отклонена. Для подтверждения обратитесь в Банк ВТБ по номеру 1000», что подтверждается детализацией.

... в 09:31 карта заблокирована, что подтверждается скриншотом из информационной системы, (этап - «украдена карта»).

... истец обратился в Банк с заявлением (далее - Заявление 1), содержащим требование о возврате денежных средств, списанных Банком без его распоряжения со счета кредита. В обоснование своего требования истец сообщил о совершении в отношении него мошеннических действий. Заявление 1 принято Банком ..., что подтверждается отметкой о принятии.

Постановлением следователя отдела по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой ОП ... «Электротехнический» СУ Управления МВД России по ... от ... возбуждено уголовное дело ..., в рамках которого истец признан потерпевшим. Из указанного постановления следует, что в период времени с 08:41 по 08:47 ... неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, тайно похитило с карты истца денежные средства в размере 185 000 рублей.

Истец в Банк направил заявление (далее - Заявление 2), содержащее требование о возврате денежных средств в общем размере 199 129 рублей 69 копеек, составляющих суммы Операций 1-3 и Комиссий 1-4. Заявление 2 получено Банком ..., что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании отправления с почтовым идентификатором .... Банком Заявлению 2 присвоен входящий ... от ....

Ответы на указанные заявления Банком не представлены, доказательств иного материалы дела не содержат.

..., ... и ... на Счет кредита поступили денежные средства в общем размере 7 404 рублей 38 копеек (7 400 рублей 00 копеек + 03 рубля 61 копейка + 00 рублей 77 копеек), которые направлены Банком на погашение задолженности по кредитному договору, что подтверждается Выпиской по Счету.

Истец посредством АО «Почта России» направил в Банк претензию, содержащую требование, аналогичное указанному в Заявлении 2. Претензия получена ..., что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании отправления с почтовым идентификатором ...; претензии присвоен входящий ... от ... ...

... Банк в ответ на претензию письмом, направленным посредством Системы ДБО, сообщил истцу, что на момент совершения Операций 1-3 в Банк не поступали сообщения об утрате Устройства и/или компрометации средств подтверждения, в связи с чем основания для отказа в проведении Операций 1-3 у Банка отсутствовали.

По состоянию на ... обязательства истца по кредитному договору в полном объеме не исполнены, задолженность по кредитному договору составляет 214 155 рублей 48 копеек, что подтверждается Выпиской по счету кредита.

Финансовый уполномоченный в решении от ... №У-24-123571/5010-005, вынесенном по обращению истца, пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО3 о взыскании денежных средств, списанных Банком без его распоряжения, о взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты комиссий за переводы денежных средств. 

Суд, разрешая заявленные требования, приходит к следующему. 

В силу пункта 1.26 Положения ...-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно пункту 2.4 Положения Банка России от ... ...-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение ...-П), удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения ...-П.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от ... № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

При этом согласно части 3.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).

В соответствии с частью 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента утверждены приказом Банка России от ... № ОД-1027.

В случае обнаружения Банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, Банк обязан в соответствии с требованиями части 3.4 статьи 8 Закона 161-ФЗ приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение либо отказать в проведении операции. При получении от клиента подтверждения и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у Банка возникает обязанность исполнить эту либо повторную операцию. 

При этом в силу части 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором. 

В силу части 15 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято кредитной организацией исключительно до наступления момента безотзывности.

Если оператор по переводу денежных средств удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, по приостановке и отказу в исполнения распоряжения о совершении такой операции, и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у оператора по переводу денежных средств отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции. 

Обслуживание истца в Банке осуществляется на основании правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц (далее - Правила ДБО).

В соответствии с пунктами 3.1 - 3.2 условий обслуживания физических лиц в системе Банка, являющихся приложением ... к Правилам ДБО (далее - Условия обслуживания в Системе ДБО): 

«3.1. Предоставление Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн осуществляется по следующим Каналам дистанционного доступа: Интернет-банк, Мобильное приложение, УС.

3.2.Доступ к ВТБ-Онлайн по Каналу дистанционного доступа производится Клиентом с использованием Средств доступа при условии успешной Идентификации и Аутентификации».

Согласно пункту 4 Условий обслуживания в Системе ДБО:

«4.1.1. Первая Авторизация в Интернет-банке осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании УНК/номера Карты/Доверенного номера телефона (при наличии технической возможности)/ФИО4 и Аутентификации на основании временного Пароля и SMS-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/Ривй-кода, направленного Банком на ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.

При первой Авторизации в Интернет-Банке Клиент должен самостоятельно изменить временный Пароль на постоянный Пароль.

Клиент после первой либо любой последующей успешной Авторизации в Интернет-банке с использованием Мобильного устройства может активировать Специальный порядок аутентификации (в порядке, установленном пунктом 4.3 настоящих Условий).

Вторая и последующие Авторизации в Интернет-банке осуществляются при условии успешной Идентификации на основании УНК/ФИО4/номера Карты/Доверенного номера телефона (при наличии технической возможности) и Аутентификации на основании постоянного Пароля и SMS-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/Ривй-кода, направленного Банком на ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента».

Согласно пункту 5.1 Условий обслуживания в Системе ДБО: 

«5.1. Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, а в случае использования УС, при помощи ПИН-кода.

Средства подтверждения, указанные в приводимом пункте Условий, также могут использоваться для Аутентификации Клиента и подписания Заявлений П/У и подтверждения других действий, совершенных Клиентом в ВТБ-Онлайн.

Порядок подписания Распоряжений/Заявлений П/У, формирования и использования Средств подтверждения при доступе к ВТБ-Онлайн по различным Каналам дистанционного доступа указан на Сайте Банка и в ВТБ-Онлайн».

Таким образом, из анализа Правил ДБО, а также Условий обслуживания в Системе ДБО следует, что Банк для совершения банковских операций и других действий удостоверяет правомочность обращения клиента в Банк, то есть проводит аутентификацию, и устанавливает личность клиента, то есть проводит верификацию (идентификацию).

... в 08:40:00 осуществлен успешный вход в личный кабинет истца в Системе ДБО с Устройства (Samsung SM-M315F). Какие-либо входы в личный кабинет истца в Системе ДБО с иных устройств ... не осуществлялись.

... в 08:41:10 в Системе ДБО от имени истца с использованием Устройства сформировано распоряжение на осуществление перевода денежных средств, на основании которого Банком в 08:42:00 совершена Операция 1 по переводу денежных средств в размере 90 000 рублей со Счета кредита в пользу третьего лица на счет, открытый в ПАО Сбербанк.

Операция 1 подтверждена одноразовым кодом, направленным Банком истцу посредством СМС-сообщения. За совершение Операции 1 Банком со Счета кредита удержаны Комиссии 1-2.

... в 08:44:42 в Системе ДБО от имени истца с использованием Устройства сформировано распоряжение на осуществление перевода денежных средств, на основании которого Банком в 08:45:07 совершена Операция 2 по переводу денежных средств в размере 85 000 рублей со Счета кредита в пользу третьего лица на счет, открытый в ПАО Сбербанк. 

Операция 2 подтверждена одноразовым кодом, направленным Банком истцу посредством СМС-сообщения. За совершение Операции 2 Банком со Счета кредита удержаны Комиссии 3-4.

... в 08:47:53 от имени истца совершена Операция 3 по переводу денежных средств в размере 10 000 рублей со Счета кредита в пользу ТСП посредством СБП. Операция 3 подтверждена нажатием кнопки «Продолжить»/«Подтвердить» в мобильном приложении Системы ДБО.

... в 09:18:17 от имени истца посредством Системы ДБО совершена Отклоненная операция по переводу денежных средств в размере 95 000 рублей со Счета кредита в пользу получателя ... через СБП.

... в 09:31 Карта заблокирована Банком.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, Банком не исполнена обязанность по приостановке совершаемых операций со Счета кредита, а также не получено подтверждение истца согласно части 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ. Банком не был осуществлен анализ характера, параметров и объем совершаемых истцом Операций 1-3 согласно части 3.5 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, ввиду отсутствия срабатывания системы противодействия мошенничеству (Антифрод-системы) Банка.

В соответствии с пунктом 1 статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 2 статьи 848 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.

В соответствии с пунктом 1 статьи 858 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента утверждены приказом Банка России от ... №ОД-1027 и включают в себя, в том числе несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

06.09.2021Банком России утверждены Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц ...-МР, в соответствии с пунктом 2 которых кредитным организациям предписано реализовывать мероприятия по оперативному выявлению (в том числе по итогам операционного дня) с учетом рекомендаций, изложенных в информационном письме № ИН-06-59/46, информационном письме № ИН-014-12/94, банковских счетов, открытых физическим лицам, и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц.

Кроме того, подзаконным актом Банка России (пункт 1.1 Приложения ... (Критерии выявления и признаки необычных сделок) к «Рекомендациям по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» к письму Банка России от ... ...-Т устанавливаются в том числе признаки, которые должны учитываться финансовой организацией при разработке правил внутреннего контроля, издаваемых в целях выявления и мониторинга финансовыми организациями «подозрительных» (сомнительных) операций, совершаемых физическими лицами.

Как указано в пункте 13 «Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг», утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ..., Банк вправе при выявлении сомнительной операции ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации.

В силу пункта 3.1.3 Правил ДБО Банк вправе «без предварительного уведомления клиента временно приостановить или ограничить доступ клиента к Системе ДБО/одному или нескольким каналам дистанционного доступа: при наличии у Банка оснований полагать, что по Системе ДБО/Каналам дистанционного доступа возможна попытка несанкционированного доступа или совершения противоправных действий, нарушающих законодательство Российской Федерации, от имени Клиента».

Таким образом, в обязанности Банка входит обеспечение безопасности дистанционных переводов денежных средств.

... в период времени с 08:42:00 по 08:47:53 посредством Системы ДБО от имени истца совершены расходные операции по переводу денежных средств в общем размере 185 000 рублей 00 копеек со Счета кредита.

Из Выписки по Счету кредита следует, что совершение операций по переводу денежных средств со Счета кредита, является нетипичным для истца.

При таких обстоятельствах, учитывая, что Операции 1-3 совершены в короткий промежуток времени (менее трех минут между Операциями 1-2 и Операциями 2-3), а также значительный размер указанных операций, суд приходит к выводу, что после совершения Операции 1 и получения распоряжения на проведение Операции 2 у Банка должны были возникнуть достаточные основания для квалификации последующих операций (Операций 2-3) как операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия истца, в связи с чем Банку, руководствуясь Правилами ДБО, а также Методическими рекомендациями Банка России, надлежало до осуществления списания денежных средств со Счета кредита приостановить исполнение распоряжений о совершении операций переводов денежных средств, начиная с Операции 2, до получения подтверждения от истца.

При этом, совершение в отношении истца противоправных действий неустановленными лицами подтверждается материалами уголовного дела ....

При таких обстоятельствах, при исполнении Операций 2-3 Банком ненадлежащим образом исполнены обязанности, предусмотренные Законом №161-ФЗ и Приказом № ОД-1027, а соответственно нарушены требования гражданского законодательства и условия договора банковского счета, что повлекло нарушение прав истца.

В силу пункта 1 статьи 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением * обязательства.

Согласно пункту 2 статьи 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). 

По смыслу статей 15, 393 ГК РФ взыскание убытков является мерой гражданско-правовой ответственности, которое может производиться в целях защиты субъективного гражданского права, в том числе и обязательственного права, обусловленного неисполнением одной стороной этого обязательства своих обязанностей. 

Предусмотренная данными нормами ответственность носит гражданско-правовой характер и ее применение возможно только при доказанности совокупности следующих условий: противоправности поведения причинителя вреда, наличия понесенных убытков, а также причинно-следственной связи между незаконными действиями причинителя вреда и возникшими убытками.

В соответствии со статьей 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2). Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств (пункт 3). 

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ). 

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона №353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Учитывая, что на совершение Операций 2-3 Банком истцу предоставлены кредитные средства в соответствии с условиями Кредитного договора, соответственно после совершения Операций 2-3 по Кредитному договору возникла задолженность в размере 95 000 рублей (85 000 рублей 00 копеек + 10 000 рублей 00 копеек). 

..., ... и ... на Счет кредита поступили денежные средства в общем размере 7404 рублей 38 копеек, которые направлены Банком на погашение задолженности по Кредитному договору. 

Вместе с тем, основания для квалификации операций как соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия истца возникли у Банка после совершения от имени истца Операции 1 и получения распоряжения на перевод по Операции 2.

Таким образом, материалы дела не содержат документов и информации, указывающих на неправомерность действий Банка при выдаче кредита для проведения Операции 1, в связи с чем кредит, предоставленный Банком на совершение Операции 1, подлежит возврату истцом в соответствии с условиями Кредитного договора, доказательств виновных действия третьих лиц в материалах дела отсутствуют.

В связи с изложенным, учитывая, что Операция 1 совершена ранее Операций 2-3, суд приходит к выводу, что денежные средства в размере 7404 рублей 38 копеек, внесенные истцом в счет погашения задолженности по Кредитному договору, направлены Банком на погашение кредита, предоставленного, в том числе в связи с совершением Операции 1, как это предусматривает статья 855 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доказательств того, что после совершения Операций 2-3 истцом вносились, а Банком удерживались какие-либо денежные средства в счет погашения задолженности по Кредитному договору, возникшей в связи с совершением Операций 2-3, в материалы дела не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии на стороне истца убытков, возникших в результате совершения Операций 2-3.

Таким образом, требования ФИО1 о взыскании денежных средств, списанных Банком без распоряжения истца со Счета в рамках Операций 2-3 в размере 95рублей + 6879,69 рублей комиссии, удовлетворению не подлежат. 

Также материалами дела установлено, что Банком со Счета кредита удержана Комиссия 1 за Операцию 1 в размере 1350 рублей (90 000 рублей 00 копеек х 1,5 %). По состоянию на ... баланс по Счету кредита составлял 05 рублей 22 копейки. ... Банком со Счета кредита удержана Комиссия 2 за Операцию 1 в размере 5899 рублей 69 копеек ((90 000 рублей 00 копеек - 05 рублей 22 копейки) х 5,9% + 590 рублей). При этом указанные комиссии были удержаны в соответствии с требованиями действующего законодательства и тарифами Банка, в связи с чем требование истца о взыскании указанных денежных средств удовлетворению не подлежит.

Поскольку Операции с 2-3 не подлежали исполнению Банком, удержание комиссии за данные переводы неправомерны. 

Однако, учитывая, что суммы комиссий, списанных Банком со Счета за совершение Операций 3-4 были представлены истцу за счет средств лимита кредитования по кредитному договору, а соответственно образовали задолженность по Кредитному договору в размере 6879 рублей 69 копеек (1275 рублей + 5604 рубля 69 копеек), которая не была погашена истцом, соответственно на его стороне отсутствуют убытки, возникшие в результате оплаты комиссий за совершение Операции 2.

С учетом изложенного, требование истца о взыскании денежных средств, списанных Банком в счет оплаты Комиссий 3-4 за совершение Операции 2, удовлетворению не подлежит.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами права, учитывая установленные обстоятельства, и учитывая положения статьей 56 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований в части признания незаконными действий ответчика по списанию без его согласия с его банковского счета денежных средств в размере 101 879,69 рублей по операциям с 2-3 и Комиссиям 3 и 4.

Оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика неправомерно списанных денежных средств, процентов за пользование денежными средствами суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск ФИО3 к Банк ВТБ ... о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать действия Банк ВТБ ... по списанию без согласия ФИО3 ... денежных средств в размере 101 879 рублей 69 копеек с его банковского счета незаконными. 

В удовлетворении остальной части требования ФИО3 отказать. 

Ответчик вправе подать в Набережночелнинский городской суда Республики Татарстан заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии решения. 

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья копия О.С. Кислякова

Мотивированное заочное решение изготовлено ....

Судья подпись О.С. Кислякова