РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 мая 2020 года г. Усть-Илимск Иркутская область

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Куреновой А.В.,

при секретаре судебного заседания Шевкуновой В.Ю., 

в отсутствие сторон, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1166/2020 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований представитель истца указала, что **.**.***** между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере *** рубля на срок *** месяцев под ***% годовых. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. За пользование кредитом ответчик произвел выплаты в размере *** рублей, просроченная задолженность по кредиту возникла с **.**.*****. По состоянию на **.**.***** общая задолженность ответчика составила 218 986,42 рублей, из них: просроченная ссуда – 145 538,27 рублей, просроченные проценты – 35 268,71 рублей, проценты по просроченной ссуде – 12 021,03 рубль, неустойка по ссудному договору – 19 328,04 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 6 830,37 рублей. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 218 986,42 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 389,86 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, своевременно. Согласно исковому заявлению представитель ФИО2, действующая на основании доверенности ***/ФЦ от **.**.***** с полным объемом процессуальных прав сроком действия десять лет, просила рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно письменным возражениям, просил применить срок исковой давности. Считает, что кредитный договор не соответствует требованиям закона, что влечет его недействительность. Исковые требования содержат комиссии, которые не предусмотрены условиями договора или закона. Размер штрафа не соответствует размеру нарушенного штрафа. Просит рассмотреть дело в его отсутствие, в иске отказать.

Исследовав и оценив с учетом положений статьи 67 ГПК РФ представленные сторонами доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» является юридическим лицом, что подтверждается свидетельствами о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц, о постановке на налоговый учет, действует на основании устава, имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций. ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ПАО «Совкомбанк» в соответствии с действующим законодательством.

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями статьи 813 ГК РФ установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство. При недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство, обеспеченными считаются связанные с последствиями такой недействительности обязанности по возврату имущества, полученного по основному обязательству. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от **.**.***** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 **.**.***** заключен договор потребительского кредита путем акцепта заявления оферты ***, по условиям которого кредитор принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере *** рубля сроком на *** месяцев со ставкой по кредиту ***% годовых, при несоблюдении условий в п. 2 договора процентная ставка устанавливается в размере *** годовых. Размер ежемесячного платежа составляет ***. Срок платежа по кредиту по *** число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее **.**.***** в сумме *** рублей.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 и ФЗ от 21.12.2013 № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При нарушении Заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 Индивидуальных условий, процентная ставка за пользование кредитом по договору устанавливается в размере 34,90% годовых с даты предоставления потребительского кредита.

В рамках заключения договора потребительского кредитования Заемщик пожелал быть застрахованным по программе добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями потребительского кредита.

С условиями договора потребительского кредитования, состоящими из Индивидуальных условий, заявления на предоставление потребительского кредита, графиком платежей, Общими условиями потребительского кредита ФИО1 ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, графике платежей, заявлении на предоставление потребительского кредита.

Доводы ответчика о том, что кредитный договор заключен с нарушением закона суд во внимание не принимает, поскольку стороны согласовали условия договора, что подтверждается подписями сторон договора.

Факт получения заемщиком ФИО1 денежных средств по указанному кредитному договору подтверждается выпиской по счёту. 

Из выписки по лицевому счету заемщика следует, что обязательства заемщиком исполняются ненадлежащим образом, последний платеж по кредиту внесен **.**.***** в размере *** рублей.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на **.**.***** составила 218 986,42 рублей, из них: просроченная ссуда – 145 538,27 рублей, просроченные проценты – 35 268,71 рублей, проценты по просроченной ссуде – 12 021,03 рубль, неустойка по ссудному договору – 19 328,04 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 6 830,37 рублей.

Расчет задолженности судом проверен, он соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону, составлен арифметически верно, в связи с чем, суд принимает приведенный истцом расчет во внимание и расценивает его как достоверный.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

К требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству применяется общий срок исковой давности - три года (пункт 1 статьи 196 ГК РФ).

Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2).

У суда не имеется оснований для применения срока исковой давности, поскольку данный кредитный договор был заключен **.**.*****. Условиями кредитного договора возврат кредита предусмотрен периодическими платежами, последний платеж по кредиту определен не позднее **.**.*****. Таким образом, за взысканием задолженности по кредитному договору истец обратился в пределах трехгодичного срока с момента заключения между сторонами договора.

Из материалов гражданского дела *** судебного участка *** **** и **** следует, что на основании судебного приказа мирового судьи от **.**.***** с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору *** от **.**.***** за период с **.**.***** по **.**.***** в размере 67 074,73 рубля, расходы по уплате госпошлины в размере 1 106,12 рублей.

Определением мирового судьи от **.**.***** судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Определением мирового судьи от **.**.***** по заявлению должника произведен поворот исполнения судебного приказа, по которому с должника в пользу ПАО «Совкомбанк» было взыскано 32 382,21 рубля.

Согласно статьям 307, 309-310, 393 ГК РФ, обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Поскольку ответчик, достоверно зная о наличии у него задолженности по кредитному договору, не представил суду доказательств надлежащего (в полном объеме) исполнения взятых на себя обязательств, исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в размере 192 828,01, куда входит основной долг в размере 145 538,27рублей, просроченные проценты в размере 35 268,71 рублей, проценты по просроченной ссуде в размере 12 021,03 рубль.

Доводы ответчика о том, что требования истца содержат комиссии не нашли своего подтверждения в представленных документах, в связи с чем судом во внимание не принимаются.

Кроме того, ответчиком заявлено о снижении размера неустойки в связи с тем, что неустойка несоразмерна последствия нарушения обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая обстоятельства дела, что истец знал о своем нарушенном праве с **.**.*****, с того момента, когда заемщиком платежи по кредитному договору вносились в неполном объеме, к мировому судье обратился лишь **.**.*****, чем способствовал увеличению штрафных санкций, суд полагает возможным уменьшить размер неустойки, и взыскать с ФИО1 неустойку в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору *** от **.**.***** в общем размере 7 000 рублей. Требования о взыскании неустойки в большем размере удовлетворению не подлежат.

Таким образом, всего по кредитному договору с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность за период с **.**.***** по **.**.***** в размере 199 828,01 рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям *** от **.**.*****, *** от **.**.***** истцом уплачена государственная пошлина при подаче иска в суд в размере 5 389,86 рублей. Снижение неустойки не является основанием для снижения размера расходов по оплате госпошлины, в связи с этим с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы в счет возмещения госпошлины в размере 5 389,86 рублей. 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от **.**.***** в размере 199 828,01 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 389,86 рублей.

В удовлетворении исковых требований в большем размере Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Усть-Илимский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья А.В. Куренова

Мотивированное решение изготовлено 29.05.2020