Дело № 2-710/19

18R0023-01-2019-00406-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 мая 2019 года г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Мосалевой О.В.,

при секретаре Ветелиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование иска приведены доводы о том, что в соответствии с кредитным договором № 

<

***> от 01.11.2012 года, заключенным между истцом и ФИО1, последнему был предоставлен кредит на сумму 286300 руб., в том числе: 250 000 руб. – сумма к выдаче, 36300 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 19,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средства в размере 286 300 руб. на счет заемщика № открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 250 000 руб. выдача заемщику через кассу офиса Банка. Кроме того, во исполнение заявления заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 36 300 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Кредит был предоставлен на срок 60 месяцев. 

По условиям кредитного договора ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

В нарушение условий кредитного договора, ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 22 октября 2016 года.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную задолженность не начислялись с 26.09.2016 года.

До настоящего времени требования Банка о полном досрочном погашении задолженности, ответчиком не исполнено.

По состоянию на 05.02.2019 года задолженность ответчика перед истцом составляет 140 308,10 руб., из которых: 

- сумма основного долга 110949,26 руб., 

- сумма процентов за пользование кредитом – 6612,53 руб., 

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 10 373,41 руб., 

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 12372,90 руб. 

Ссылаясь на указанные обстоятельства ООО «ХКФ Банк» просил взыскать с ФИО1 задолженность по договору № 

<

***> от 01 ноября 2012 года в размере 140 308,10 руб., из которых сумма основного долга 110 949,26 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 6 612,53 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 10 373,41 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 12 372,90 руб.; взыскать с ФИО1 расходы по оплате госпошлины в размере 4006,16 руб. 

Ответчиком ФИО1 представлены письменные возражения по иску, согласно которым в которых указано, что исковое заявление подлежит возврату истцу в связи с тем, что оно подано в нарушением привил подсудности, также истцом не был соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора. В настоящее время ФИО1 зарегистрирован в целях поиска подходящей работы с 18.07.2017 г., признан безработным с 18.07.2017 года и состоит на учете в ЦЗН. 14.06.2016 г. ФИО1 было направлено в ООО «ХКФ Банк» заявление о тяжелом материальном положении в связи с сокращением штата на предприятии. Данное заявление было направлено с целью предъявить иск в суд о признании его банкротом и о взыскании задолженности по кредитному договору. За период с 22.09.2016 года по 06.10.2017 года истец намеренно начислял штрафные санкции по кредиту, что в соответствии ст. 404 ГК РФ является незаконным и необоснованным. Начисленная неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит снижению в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Кроме того, истцом не заявлено требование о расторжении кредитного договора, что противоречит ст. 450 ГК РФ. Связи с изложенным ответчик просит вернуть истцу исковое заявление о взыскании с него задолженности. 

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил.

Ответчик ФИО1 извещался судом о времени и месте рассмотрения дела по месту жительства (регистрации), судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой «Истек срок хранения», что свидетельствует об уклонении ответчика от получения судебного извещения. 

На основании ч. 2 ст. 117 ГПК РФ суд признал ФИО1 надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.

Представитель ответчика ФИО2 в ходе рассмотрения дела исковые требования не признал, указав, что исковое заявление банка не подлежит рассмотрению в связи с несоблюдением приказного порядка рассмотрения дела, с расчетом задолженности ответчик не согласен, сумма штрафа подлежит снижению по основаниям ее несоразмерности

Исследовав письменные материалы дела, и оценив имеющие по делу доказательства, суд приходит к следующему:

Основания для оставления искового заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» без рассмотрения отсутствуют. Согласно копии определения от 09.01.2018 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращался в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 Последним представлены возражения относительно выданного мировым судьей судебного приказа, судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору был отменен. Между сторонами имеется спор о наличии и размере задолженности по договору с учетом позиции представителя ответчика, изложенной в ходе рассмотрения дела. 

Таким образом, вопреки доводам ответчика основания для оставления искового заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» без рассмотрения отсутствуют. 

Разрешая требования истца по существу, суд учитывает следующее. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 01.11.2012 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор № 

<

***>, согласно которому ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 286300 рублей (из них 250000 рублей к выдаче/к перечислению, 36300 рублей страховой взнос на личное страхование) под 19,90 % годовых (полная стоимость кредита 22,00 % годовых), сроком до 01.11.2017 года, а заемщик обязался возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование путем внесения ежемесячного платежа в размере 7552 рубля 59 копеек в даты, определенные графиком платежей.

Согласно заявлению ФИО1 в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» ФИО3 просил заключить с ним договор страхования от несчастных случаев и болезней. Заявил о согласии на вступление в силу договора с момента списания с его расчётного счета в ООО «ХКБ Банк» страховой премии в полном размере (36300 рублей) (л.д.27).

Данные обстоятельства подтверждаются кредитным договором от 01.11.2012 года, подписанным сторонами; графиком погашения по кредиту; условиями кредита; тарифами по Банковским продуктам по кредитному договору; распоряжением клиента по кредитному договору; заявлением на добровольное страхование. 

Таким образом, факт заключения 01.11.2012 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 кредитного договора № 

<

***> суд находит установленным.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст. 310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Истцом обязательства по договору кредита выполнены в полном объеме. Денежная сумма в размере 250000 рублей 00 копеек выдана Банком ФИО1 путем перечисления на счет заемщика, денежная сумма в размере 36300 рублей 00 копеек зачислена на счет ФИО1 и перечислена на основании распоряжения последнего на оплату страхового взноса. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету №.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ - заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По договору Банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиту и уплатить на них процентов порядке и на условиях, установленных договором (п. 1.2 раздел I Условий кредита).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (п. 1.2 раздел II Условий кредита).

Согласно п. 9 кредитного договора № 

<

***> от 01.11.2012 года ежемесячный платеж по кредиту составляет 7552,59 руб. 

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора № 

<

***> от 01.11.2012 года у ФИО1 перед Банком возникла обязанность по ежемесячному погашению кредита и уплаты процентов.

Однако, заемщик ФИО1 от выполнения своих обязательств уклонился, в нарушение условий кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом производил несвоевременно и не в полном объеме, а в дальнейшем от погашения кредита в полном объеме уклонился. 

Срок исполнения заемщиком обязательств по договору наступил, обязательства не исполнены ответчиком. Ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору, явилось основанием для обращения истца в суд с требованиями о взыскании кредитной задолженности.

Согласно расчету истца, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору кредита, по состоянию на 05.02.2019 года, задолженность ФИО1 перед Банком составляет 140308,10, из них: 110949,26 руб. – сумма основного долга; 6612,53 руб. – сумма процентов за пользование кредитом на 23.09.2016; 10373,41 руб. – сумма процентов за пользование кредитом после выставления требований; 12372,90 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Судом установлено, что указанный расчет долга истцом произведен исходя из условий договора, которым установлен размер ежемесячного платежа, размер процентов за пользование кредитом, размер штрафа за не исполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору кредита, а также с учетом периода пользования кредитом.

Возражений относительно расчета, иной (свой) расчет задолженности по договору ответчик суду не представил. 

Расчет истца произведен с учетом положений ст. 319 ГК РФ, является правильным и принимается судом за основу. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Следовательно, по смыслу ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование кредитом, и подлежат уплате в размерах и в порядке, определенных договором, то есть соглашением сторон.

Из условий кредитного договора № 

<

***> от 01.11.2012 года следует, проценты за пользование кредитом составляют 19,90 % годовых; сумма начисленных (просроченных) процентов за пользование кредитом по состоянию на 23.09.2016 года исчислена в размере 6612,53 руб. 

Кроме того, в расчет задолженности истец включил проценты за пользование суммой кредита в соответствии с графиком платежей за период с 23.09.2016 года по 06.10.2017 года в сумме 10373 рубля 41 копейки. 

Указанная сумма процентов, подлежащая уплате в соответствии с условиями кредитного договора, графиком платежей также является просроченной.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ - граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст. 422 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 422 ГК РФ - договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 2 договора кредита № 

<

***> от 01.11.2012 года предусмотрено, что ставка по кредиту составляет 19,90 % годовых (полная стоимость кредита 22,00 % годовых). 

Указанный договор заключен в письменной форме и подписан с одной стороны кредитором - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», и с другой стороны заемщиком – ФИО1 

С учетом изложенного, суд считает, что заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемых договоров, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Таким образом, при заключении договора стороны своим соглашением согласовали размер процентов за пользование кредитом, установив его в размере 19,90 % годовых. Данное условие сторонами не оспорено и недействительным не признано. 

Поскольку ответчик уклоняется от выполнения обязательств по договору кредита, требования Банка о взыскании суммы основного долга в размере 110949,26 руб.; процентов за пользование кредитом в общем размере 16985 рублей 94 копейки (6612,53 руб.+10373,41 руб.) являются законными и обоснованными, и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 329, 330 ГК РФ - исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, под которой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с Тарифами установленными Банком, Банк вправе требовать уплаты штрафов/пени за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности по кредиту до 150 дня – 1 % от суммы задолженности по кредиту за каждый существования задолженности.

Таким образом, предусмотренный Тарифами штраф является мерой гражданско-правовой ответственности, за несвоевременное внесение платежей в погашение кредита и уплаты процентов. 

Судом установлено, что заемщиком в нарушение условий договора кредита допускалась просрочка перечисления платежей по возврату суммы кредита и уплаты процентов, что влечет наступление ответственности, предусмотренной ст. 811 ГК РФ.

За ненадлежащее исполнение обязательств Банком начислен штраф в размере 12372,90 руб.

Ответчиком ФИО1 ставится вопрос о применении к штрафу положений ст. 333 ГК РФ, и уменьшении его размера. 

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из разъяснений, содержащихся в п. п. 69, 70, 71, 75, Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Истцом исчислена и заявлена ко взысканию неустойка по состоянию на 22.09.2016 года в сумме 12372 рубля 09 копеек из расчета 1 % в день от суммы просроченной задолженности (т.е. из расчета 365 % годовых).

Учитывая все обстоятельства дела: периоды, учтенный истцом для расчета неустойки с 06.07.2016 года по 22.09.2016 года, размер процентной ставки неустойки (365 % годовых), размер расчетной неустойки - 12372 рубля 90 копеек, суд полагает, что заявленная ко взысканию неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит снижению до 36,5 %, т.е. до суммы 1237 рублей 29 копеек.

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию основной долг в размере 110949 рублей 26 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 16985рублей 94 копейки; штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1237 рублей 29 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Требования истца удовлетворены судом на 92,06%, в связи с чем на ответчика подлежат отнесению расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 3688 рублей 07 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, 

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 01.11.2012 года по состоянию на 05.02.2019 года:

- сумму долга по кредиту в размере 110 949 рублей 26 копеек; 

- проценты за пользование кредитом в размере 16985 рублей 94 копейки;

- штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1237 рублей 29 копеек;

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 3688 рублей 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме через Сарапульский городской суд. 

Мотивированное решение изготовлено судом 20 мая 2019 года

Судья О.В. Мосалева