Дело № 2-3475/2020

73RS0004-01-2020-004838-05

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 октября 2020 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе: 

председательствующего судьи Высоцкой А.В., 

при секретаре Аббазовой Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о признании недействительным в части кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных издержек,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным в части кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных издержек, указав в обоснование исковых требований следующее. 

Между ним и Банком ВТБ (ПАО) 15.06.2020 заключен кредитный договор № на сумму 416 822 руб. под 11,2% годовых, сроком на 60 месяцев.

При оформлении кредитного договора ему также было навязано оформление договора страхования с АО «СОГАЗ», сумма страховой премии составила 60 022 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с ним, данная сумма была оплачена единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию. Полис страхования не содержит указания на размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги.

В связи с навязываем Банком заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату. 

Пунктом 4 кредитного договора установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, Банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с 11,2% годовых до 16,2% годовых. Бланк заявления на заключение кредитного договора и кредитный договор были составлены в типовой форме и предоставлены ему на ознакомление в единственном экземпляре, что нарушает его права на получение полной и достоверной информации, а именно – лишает возможности сравнить условия кредитования с дополнительными услугами и без них. Таким образом, Банк предложил ему получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья, что следует из п.4 кредитного договора, тем самым понудил его на получение услуги по личному страхованию, не имея таковой заинтересованности. Разница между процентными ставками по кредитному договору со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика не должна быть дискриминационной, эта разница должна быть разумной, однако в данном случае разница составляет 5%, что нельзя признать разумным. Возможность выбора условий потребительского кредита без личного страхования заемщика была связана с наличием дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. 

С учетом изложенного, п.4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закона и влечет признание его таковым и возврат заемщику полной суммы страховой премии в размере 60 022 руб. 

Просит признать недействительным п.4 кредитного договора № от 15.06.2020 в части увеличения процентной ставки, взыскать в свою пользу с Банк ВТБ (ПАО) сумму страховой премии в размере 60 022 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 640 руб., штраф.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «СОГАЗ».

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, в иске просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО2 в судебном заседании исковые требования ФИО1 не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях, приобщенных к материалам дела, в иске просила отказать. 

Представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания ответчик извещен надлежащим образом, суду представлен отзыв, в котором ответчик возражает протии удовлетворения требований истца. 

Суд, с учетом мнения представителя АО «СОГАЗ», полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя ответчика - АО «СОГАЗ», суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) 15.06.2020 заключен кредитный договор № на сумму 416 822 руб. сроком на 60 месяцев. Кредитный договор состоит из Правил кредитования (общие условия) и Индивидуальных условий. Согласно условий кредитного договора процентная ставка по договору составила 11,2% годовых (процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом). Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий договора. Базовая процентная ставка составляет 16,2% годовых.

Для получения дисконта по процентной ставке, заемщик заключил договор личного страхования с АО «СОГАЗ» на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», что подтверждается полисом «Финансовый резерв» № от 15.06.2020. Общий размер страховой премии составил 60 022 руб., уплата страховой премии – единовременно при заключении полиса. Период страхования – с 16.06.2020 по 16.05.2025, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо ФИО1, а в случае его смерти – его наследники.

Как следует из п.2 полиса страхования, уплачивая страховую премию (акцепт Полиса) страхователь выражает свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в Полисе, подтверждает принятие данного Полиса, подтверждает ознакомление с Правилами и Условиями страхования, получил их и обязался выполнять. Также истец указал, что ознакомлен с памяткой по Полису «Финансовый резерв».

В лично подписанном истцом заявлении он выразил просьбу на безналичное перечисление денежных средств с его счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО) в счет уплаты страховой премии по полису № от 15.06.2020 в сумме 60 022 руб.

Из памятки по полису «Финансовый резерв» следует, что страхователю разъяснено право об отказе от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 просит признать недействительным п.4 кредитного договора, возвратить ему страховую премию в размере 60 022 руб. 

Между тем, суд считает, что исковые требования ФИО1 не основаны на требованиях действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, а также на условиях договора добровольного страхования и условиях кредитного договора.

В соответствии с положениями ст.ст.420, 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

В силу п. 2 ст.942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Пунктом 6.5.1 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время, однако, при досрочном отказе страхователя от договора страхования по истечению периода охлаждения (14 календарных дней с даты заключения договора страхования) уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В иске не содержится сведений об отказе истца от договора страхования в указанные сроки со дня его заключения. ФИО1 ссылается в обоснование требования о возврате страховой премии на навязывание ему услуги – договора добровольного страхования просит также признать недействительным п.4 кредитного договора.

Между тем, доказательств, объективно подтверждающих факт понуждения истца к заключению кредитного договора под условием заключения договора добровольного страхования, суду не представлено, как и не представлено доказательств понуждения истца к заключению договора добровольного страхования.

Оснований для признания п.4 кредитного договора недействительным не имеется, условия, содержащиеся в данном пункте кредитного договора, были приняты заемщиком ФИО1, при наличии возможности отказаться от заключения кредитного договора на предложенных кредитором условиях истец не отказался от заключения кредитного договора, напротив, при заключении кредитного договора воспользовался условиями, предусмотренными данным пунктом, получив дисконт по процентной ставке посредством заключения договора страхования. 

Принимая во внимание установленные обстоятельства по делу, положения приведенных норм материального права, суд приходит к выводу, что заключение договора личного страхования являлось добровольным волеизъявлением ФИО1, а получение кредита не обусловливалось заключением договора добровольного страхования. Договор страхования является действующим.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании недействительным п.4 кредитного договора № от 15.06.2020 в части увеличения процентной ставки, взыскании в его пользу суммы страховой премии в размере 60 022 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2 640 руб., штрафа, - не имеется, в иске надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 167, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о признании недействительным пункта 4 кредитного договора № от 15.06.2020 в части увеличения процентной ставки, взыскании суммы страховой премии в размере 60 022 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2 640 руб., штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.В. Высоцкая