дело №2-5195/2018

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

22 мая 2018 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Васильевой Л.В., 

при секретаре Вайлерт Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО КБ «Ренессанс Кредит», о признании недействительными условия кредитного договора № от 18.09.2017г. в части взимания комиссии (платы) за SMS — оповещение по кредиту, комиссии (платы) за страхование, взыскании комиссии за SMS - оповещение по кредиту в размере 680 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 19 рублей 51 копейки, комиссии за страхование в размере 50 292 рубля 48 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 442 рублей 98 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа. Мотивировав свои требования тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от 18.09.2017г., по которому истцу был предоставлен кредит. Считает, что ответчик незаконно взимал денежные средства в виде комиссий (плата) за SMS - оповещение по кредиту, за страхование. Полагает, что SMS - оповещение по кредиту должно предоставляться бесплатно Условия о страховании жизни и здоровья заемщика содержатся в кредитных документах, выполненных на типовом бланке банка. Форма кредитных документов не позволяла заемщику каким-либо образом влиять на его условия, в том числе на условие о присоединении к программе страхования. Страховщик был в одностороннем порядке определен банком. Оформление страхования происходило одновременно с выдачей кредита. Банк не обеспечил заемщику право выбора программ личного страхования и наиболее оптимального страхового тарифа. Банк не сообщил заемщику о том, каким будет размер платы за страхование в случае самостоятельного обращения заемщику за заключением договора страхования напрямую в страховую компанию, без использования посреднических услуг банка. Заемщику не было разъяснено право на получение услуги страхования на иных условиях, без уплаты платы за страхование банку. До заемщика также не доводилась информация о том, что в случае отказа от участия в программе страхования кредит может быть предоставлен на иных условиях. При оформлении кредита заемщику не была предоставлена полная информация об условиях страхования. Заемщику не была предоставлена информация о том, из чего состоит общая сумма платы за подключение к программе страхования, включены ли в нее комиссии банка и в каком размере. Банк не проинформировал заемщика о том, что от страхования можно отказаться как в момент заключения кредитного договора, так и в любой момент после его заключения. Размер платы за страхование был включен в сумму кредита, на которую банком начисляются проценты, что свидетельствует о явно невыгодных для заемщика условиях кредита связанных с включением его в программу страхования. Включение платы за страхование в сумму кредита, кроме того, само по себе свидетельствует о навязывании банком услуги по страхованию. У заемщика не было возможности повлиять на размер платы за страхование. Полагает, что комиссия за подключение к программе страхования искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами. Подключение к Программе страхования было вызвано исключительно заключением кредитного договора, а не потребностью заемщика в личном страховании жизни и здоровья. В связи, с чем считает, что условия кредитного договора в части взимании комиссий за SMS - оповещение и по страхованию подлежат признанию недействительными и оплаченные комиссии взыскать с ответчика в пользу истца. Кроме того считает, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользования чужими денежными средствами за период с 19.09.2017г. по 24.01.2018г.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, представила в суд письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс кредит» ФИО8, действует на основании доверенности от 17.03.2018г., исковые требования не признал в полном объеме, суду пояснил, что 18.09.2017г. ответчик заключил с истцом кредитный договор № на сумму 199 972 рубля 48 копеек на срок 48 месяцев, под 22,70% годовых. При предоставлении кредита истцу за отдельную плату предлагались дополнительные услуги, включая страхование. Согласно письменного заявления истца о добровольном страховании от 18.09.2017г. истец заключил договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита со страховой компанией. По заявлению истца ответчик перечислил со счета 50 292 рубля 48 копеек в страховую компанию в счет оплаты страховой премии. Также по заявлению истец был подключен к услуге SMS - оповещение по кредиту. Кроме того на данный момент кредитный договор исполнен истцом, поэтому оснований для оспаривания и признания недействительным условия прекращенного кредита не имеется. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил,

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежаще извещенных о дне, времени и месте рассмотрения дела.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реутилизации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах. 

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика, суд, исследовав материалы дела, принимает во внимание следующее.

В соответствии со ст.166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Из пункта 2 данной статьи следует, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. 

Как следует из ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П (действовало на момент заключения договора), при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. (ст.422 ГК РФ)

Из п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, с учетом системного толкования ст.ст.421, 329 ГК РФ, при наличии достигнутого между сторонами кредитного договора путем свободного волеизъявления соглашения по условиям личного страхования, и оплате страховой премии этой страховой компании, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика застраховать в страховой компании свою жизнь и потерю трудоспособности, сами по себе не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не влекут нарушений прав заемщика как потребителя. 

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии со ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли - продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Кроме того, согласно ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В силу ст. 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. 

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда. 

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением, в котором просила выдать ей кредит на неотложные нужды на условиях, предусмотренных Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Тарифами комиссионного вознаграждения. В заявлении истец выразила согласие на подключение к услуге «SMS - информирование» по кредиту сроком на 1 год с даты выдачи кредита, подтвердила свою осведомленность о размере платы за подключение к данной услуге – 680 рублей единовременно (л.д. 44). 

В этот же день, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условия которого ответчик предоставил истцу кредит на сумму 199 972 рубля 489 копеек на срок 48 месяцев под 22, 70 % годовых. Пунктом 2.1.1 договора установлено, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 50 292 рубля 48 копеек для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключённому клиентом договору страхования. 

В соответствии с п. 2.12 договора, по желанию клиента банк предоставляет клиенту услуг «SMS-оповещение» сроком на 1 год с даты выдачи кредита. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к данной услуге. Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 680 рублей в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего кредитного договора и договора счета. 

Кредитный договор собственноручно подписан истцом ФИО1 (л.д. 41-42).

В заявлении о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 45) указано, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть уплачена любым способом, ее стоимость по указанию клиента может быть включена в сумму кредита. Клиенту разъяснено в заявлении, что он вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье, иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении, или иной страховой компании.

В заявлении также указано, что при не желании заключать оба договора страхования (договоры страхования жизни по программам «Страхование жизни и здоровья заемщиков» - пункт 1, и «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» – пункт 2), клиенту необходимо поставить отметки об отказе от заключения обоих договоров страхования в соответствующих графах п. 1 и п. 2, или не подписывать заявление. При желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее стоимость по указанию клиента включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком. При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжение на прием наличных денежных средств.

В заявления также указано, что нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может служить причиной отказа банка в предоставлении клиенту кредита, или ухудшить условия заключенного с клиентом кредитного договора. 

В пункте 1 указанного заявления истец ФИО1 выразила желание и просила ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни по программе «Страхование жизни», указывая, что с полисными условиями страхования по программе страхования жизни заёмщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять. 

В специальной графе пункта 1, где клиентом собственноручно ставится отметка о нежелании заключить указанный договор страхования, соответствующая отметка клиента отсутствует.

Заявление о добровольном страховании от 18.09.2017г. собственноручно подписано истцом ФИО1

Из содержания агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) является агентом ООО СК «Ренессанс Жизнь» (л.д. 51-53).

На основании вышеназванного заявления, между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заёмщиков, по рискам: а) смерть застрахованного по любой причине, б) инвалидность застрахованного 1 группы. Размер страховой премии составил 50 292 рублей 48 копеек (л.д 46).

Из содержания выписки по лицевому счету следует, что из суммы кредитных средств, предоставленных ответчиком истцу, были уплачены денежные средства в размере 680 рублей в счет подключения к услуге по SMS-оповещение по кредиту, а также страховая премия в размере 50 972 рубля 48 копеек (л.д. 49).

Согласно ответу ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страховая премия в размере 50 292 рубля 48 копеек была перечислена по договору страхования № (страхователь ФИО1) (л.д. 86).

Из справки КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) следует, что ФИО1 погасила кредит в полном объеме (л.д. 50).

Суд принимает во внимание осведомленность истца о существе и особенностях предоставленного ей кредитного продукта, о добровольности выраженного согласия на подключение к программе страхования. Из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой истцу финансовой услуге была ей предоставлена до заключения кредитного договора, своей подписью в договоре она подтвердила понимание того, что она ознакомлена, полностью согласна с тарифами и условиями

В материалы дела представлено заявление о добровольном страховании, подписанное истцом, в котором она просила включить ее в число участников программы страхования. Истец была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие либо отсутствие не влияет на принятие решения о предоставлении кредита. Истцу было разъяснено право оплатить страховую премию из собственных средств. Истец был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье, иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении, или иной страховой компании. Истец была осведомлена о стоимости страхования, также о возможности отказа от разных вариантов страхования, чем и воспользовалась, поставив отметку в пункте 2 заявления о добровольном страховании. Ответчик в свою очередь, полученную плату за страхование в полном объеме перечислял в страховую компанию. 

Из анализа положения вышеназванного заявления, суд делает вывод о том, что услуга по страхованию является дополнительной, которую заёмщик был вправе получить по собственному желанию, за отдельную плату, подписав соответствующее заявление. Получение указанной услуги не влияло на решение банка о предоставлении заёмщику кредита. 

Кроме того, судом установлено, что заемщик была вправе выбрать иной вариант кредитования, без подключения к программе добровольной финансовой и страховой защиты Заёмщиков.

Взимание комиссии за SMS-информирование не нарушает положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", поскольку указанная комиссия является платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом. Из представленных документов следует, что истец также добровольно выразила согласие на подключение услуги SMS-информирования по кредиту, просила ответчика включить единовременную плату за подключение данной услуги в стоимость кредита.

Совокупность представленных в материалы дела доказательств, свидетельствует о том, что истец имела возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования. Каких-либо иных доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не представлено.

На основании вышеизложенного, требование истца о признании недействительными условия кредитного договора № от 18.09.2017г. в части взимания комиссии (платы) за SMS — оповещение по кредиту, комиссии (платы) за страхование, не подлежит удовлетворению, поскольку основано на неверном толковании норм права.

Поскольку услуги по страхованию и SMS-информированию по кредиту были предоставлены исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании суммы страховой премии, комиссии за SMS-оповещение, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Так как в удовлетворении основных требований истцу отказано то и производные требования о взыскании процентов за пользования чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условия кредитного договора № от 18.09.2017г. в части взимания комиссии SMS оповещение, комиссии (платы) за страхование, взыскании денежных средств за SMS оповещение и процентов в размере 699 рублей 51 копейки, комиссии за страхование и процентов в размере 51 734 рубля 98 копеек, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения 28.05.2018г.

Председательствующий Л.В. Васильева