Дело 2-1034/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 октября 2017 г. г. Северобайкальск 

Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Болдонова А.И., при секретаре Камневой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», ВТБ-24 (ПАО) о взыскании страховой премии, комиссии за подключение к Программе страхования, морального вреда и штрафа за неисполнение требований потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с исковыми требованиями к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», Банк ВТБ 24 (ПАО) о взыскании страховой премии, комиссии за подключение к Программе страхования, морального вреда и штрафа за неисполнение требований потребителя. 

Требования мотивированы тем, что 20 июня 2017 г. он заключил кредитный договор "номер обезличен " с ВТБ-24 (ПАО). При заключении кредитного договора его обязали подписать заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Банк ограничил его права на выбор страховой компании. В нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ему не была сообщена полная информация об исполнителе услуги по страхованию, страховщик был определен ответчиком в одностороннем порядке, Ему не разъяснили условия страхования и не предоставили договор страхования, страховой полис, квитанции о переводе банком денежных средств в страховую компанию на оплату страховой премии. Волеизъявление на подключение его к Программе страхования выражается исключительно наличием подписи в Заявлении о страховании. При заключении договора Банк предоставил для подписания документы, не предполагающие возможности отказа от подключения к Программе страхования. Данные условия ограничивают права на добровольный выбор дополнительного условия кредитного договора, а также на выбор страховой организации, в которой мог быть заключен договор страхования. Банк умышленно не сообщил ему существенные обстоятельства о том, что в рамках коллективного договора страхования он не является страхователем, а является застрахованным лицом, страхователем в данном случае выступает банк, что лишает его значительной части прав, предоставленных страхователю. Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования были выданы Банком в кредит, он уплатил комиссию за подключение к программе страхования за счет денежных средств Банка. Данные обстоятельства подтверждают факт навязывания ему дополнительных услуг по страхованию и оплате комиссии за плату за страхование, которая чрезмерно завышена и не соответствует сложности оказанной услуги. Он написал отказ от страхования, страховую сумму до настоящего момента ему не вернули и перерасчет по кредиту не произвели.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержал по основаниям изложенным в исковом заявлении. 

Представитель истца О. в судебном заседании исковое заявление ФИО1 поддержал в полном объеме. Также указал, что по договору страхования «финансовый резерв», по которому ФИО1 застраховал свою ответственность, страховая сумма составила 77647 рублей 20 копеек. Пунктом 1 Указания Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» "номер обезличен " от 20 ноября 2015 г. установлено, что при осуществлении добровольного страхования в течение пяти рабочих дней страхователь может отказаться от страховки. Поэтому страхователь ФИО1 может отказаться от данного добровольного страхования. "дата обезличена" был заключен договор страхования, и в указанные пять дней, то есть уже на второй день 21 июля 2017 г. истец направил заявление об отказе от услуг страхования в адрес страховой организации и ВТБ 24 (ПАО). Законодательством установлено, что банк не имеет право взимать за свои банковские услуги комиссию, но комиссия 19411 рублей 80 копеек банком была взыскана за подключение к программе страхования. Считает, что заключение договора страхования и оплата комиссии 19411 рублей 80 копеек было добровольно-принудительным условием получения ФИО1 кредита. Просит суд взыскать с ответчиков в пользу истца страховую премию и комиссию за подключение по программе страхования. На основании положений Закона «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчиков штраф в виде неустойки 50% от взысканной суммы за неисполнение требований, поскольку в разумные сроки данная сумма добровольно не возвращена, и взыскать моральный вред в сумме 10000 рублей за понесенные истцом нравственные страдания, переживания, небольшие стрессы в результате того, что в длительный срок истец не получает денежные средства, которые ему необходимы. 

Ответчики ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», ВТБ 24 (ПАО) в суд не явились, о дне, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. 

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) ФИО2, действующая по доверенности, направила суду возражение, в котором указала, что Банк не согласен с заявленными исковыми требованиями, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению в связи с тем, что 20 июня 2017 г. между Истцом и Банком заключен кредитный договор "номер обезличен ", согласно которому Истцу предоставлен кредит в размере 647059 рублей, сроком на 60 месяцев, под 14,5% годовых. Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена Заемщику, что им не оспаривается. Заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит. Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды, на оплату страховой премии. В силу п. 14 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb24.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита. На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита, заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Банк своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора: в офисе ВТБ 24 (ПАО) он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, Условиями страхования; на официальном сайте Банка - www.vtb24.ru, заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с Условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным; в пункте 17 Анкеты-заявления на получение кредита Клиент подтвердил, что добровольно выражает согласие на оказание услуг по обеспечению страхования путем подключения к Программе страхования. В Заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация. В п. 1 и п. 2 Заявления на страхование Клиент подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте www.vtb24.ru». На основании п. 6.4.6, 6.4.7 Договора "номер обезличен ", на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. Согласно справке Страховой компании от 25.09.2017 "номер обезличен ", страховая премия в размере 77 647, 20 рублей в соответствии с заявлением Заемщика была получена Страховщиком. Таким образом, обязательства Банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом. Поскольку указанная страховая премия получена Страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств Истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ. Предоставленная Банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ. Истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии, возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. На стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора Истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от дополнительной услуги по своему желанию не реализовал. 

В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело по имеющимся материалам в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав стороны, исследовав представленные доказательства, и оценив их в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований, по следующим мотивам.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно положений п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как следует из положений ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из положений п. 3 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года N 395-1 следует, что к банковской операции относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Положением Банка России от 24.12.2004 г. N 266-П, не запрещено включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам банка и их оплату клиентами, при согласии клиента, так как платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг Банка является обязательным условием деятельности банка как коммерческой кредитной организации.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Из материалов дела следует, что 30 мая 2017 года ФИО1 обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита в размере 600962 рубля, в которой выразил согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв Профи (ВТБ Страхование)» путем проставления соответствующей отметки в графе «ДА», собственноручной подписью и указанием своих фамилии, имени отчества (п.17). При этом, из п. 17 анкеты-заявления следует, что он выражает свое согласие подключиться к программе коллективного страхования «Финансовый резерв Профи (ВТБ Страхование)», подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, и просит увеличить указанную выше сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования.

20 июня 2017 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор "номер обезличен ", согласно которому Истцу был предоставлен кредит в размере 647 059 рублей, сроком на 60 месяцев, под 14,5% годовых. Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит).

При этом п. 11 Согласия на кредит предусмотрено, что цели использования Заемщиком кредита - на потребительские нужды и на оплату страховой премии. Из положений п. 22 Согласия на кредит следует, что заемщик ФИО1 подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. Согласно п. 14 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

Согласно заявлению ФИО1 на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от 20 июня 2017 г. он просил ВТБ 24 (ПАО) обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», проставив отметку «V» в указанной графе, на условиях: срок страхования: с 00 часов 00 минут 21.06.2017 г по 24 часов 00 минут 20.06.2022 г., страховая сумма 647059 рублей 00 копеек, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 97059 рублей 00 копеек, из которых вознаграждение Банка -19411 рублей 80 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 77647 рублей 20 копеек, поручив Банку перечислить денежные средства с его счета, открытого в Банке ВТБ 24 (ПАО), в сумме 97059 рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования.

В этом же Заявлении указано, что до оформления Заявления Банком до него доведена информация о том, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования, путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по его выбору; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb24.ru. Подписанием данного Заявления ФИО1 подтвердил, что приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования; он ознакомлен и согласен с Условиями страхования, все их положения разъяснены ему и понятны в полном объеме, со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Названный документ подписан лично истцом.

Согласно Договору коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 г., Выписке из списка Застрахованных лиц, являющейся Приложением N 3 к Договору страхования, информации ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1 стал Застрахованным лицом в рамках Договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 г., заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», в котором Банк выступает в качестве Страхователя, по программе страхования «Финансовый резерв Профи» оплаченный период страхования с 21.06.2017 г. по 20.06.2022 г. Страховая премия в размере 77647 рублей 20 копеек была оплачена Банком ВТБ 24 (ПАО) своевременно и в полном объеме.

В судебном заседании истец подтвердил, что он согласился со страховкой, но позже узнал, что имеет право в течении 5 дней отказаться, что он и сделал, на второй день написал заявление об отказе от добровольного страхования.

Данные обстоятельства сторонами судебного разбирательства не оспариваются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ указывает на то, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 1 ст. 430 ГК РФ договор в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу

01 февраля 2017 г. между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Банк, Страхователь) заключен Договор коллективного страхования N 1235. Застрахованными по указанному Договору коллективного страхования являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта (п. 2.2. Договора коллективного страхования). Пунктом 4.3 Договора коллективного страхования, предусмотрено, что страховая премия оплачивается Страхователем - Банком ВТБ 24 (ПАО) путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика - ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Исходя из буквального толкования условий Договора коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 г. Банк ВТБ 24 (ПАО) является Страхователем по Договору страхования и оплачивает ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» страховую премию за счет собственных средств по Договору страхования в отношении Застрахованного лица, застрахованным лицом является заемщик, выразивший волю на присоединение к договору коллективного страхования.

В анкете-заявлении на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) истец выразил свою волю быть застрахованным путем подключения к программе коллективного страхования. При этом суд отмечает, что, несмотря на то, что договор выполнен машинописным (печатным) способом у истца имелась возможность отказаться от страхования, путем проставления отметки в тексте перед словами «Да» либо «Нет». ФИО1 выбрал «Да».

Заемщик ФИО1 добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «ВТБ-Страхование», что подтверждается его подписью в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от 20 июня 2017 года. Банк, присоединяя ФИО1 к программе страхования по коллективному договору страхования от 01.02.2017 г., действовал в его интересах и по его воле. Обязательство по оплате страховой премии возникает из волеизъявления ФИО1 быть застрахованным, путем присоединения к договору коллективного страхования от 01.02.2017 г. Тогда как, из кредитного договора, заключенного с банком у истца возникают обязательства по внесению денежных средств в счет погашения, суммы, полученной в кредит от банка, а также уплате процентов, начисленных на указанную сумму, в порядке определенном условиями договора. Кредитный договор, заключенный между банком и истцом, а также заключенный между ответчиками договор коллективного страхования, представляют собой самостоятельные, не обусловленные друг другом сделки, условия кредитного договора не содержат сведений о какие-либо страховых отношениях и обязательства заемщика ФИО1 к страхованию.

В данной связи, принимая во внимание вышеприведенные положения анкеты-заявления на получение кредита, заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, суд приходит к выводу о том, что получение кредитных средств по договору от 20 июня 2017 г. не было обусловлено обязательным заключением договора страхования.

С учетом изложенного, суд пришел к выводу о том, что ФИО1 добровольно заключил кредитный договор на предложенных условиях, и по своей воле воспользовался услугой по добровольному страхованию. В случае неприемлемости условий кредитного договора, ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении, был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, в материалах не содержится, а истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о том, что кредитный договор от 20 июня 2017 г. не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Российской Федерации «О защите прав потребителей», при этом из текста договора следует, что вся необходимая информация о характере предоставляемой услуги была получена истцом при заключении договора.

Пункт 1 статьи 927 ГК РФ устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п.п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Истец, будучи ознакомленным с условиями подключения к программе страхования, согласился с ними, заявление на страхование подписал добровольно, тем самым выразил согласие быть застрахованным и обязался внести плату за подключение к программе страхования в указанном в заявлении размере.

При этом банк, оказав истцу при заключении кредитного договора дополнительную услугу по подключению к программе страхования, в результате которой истец является застрахованным лицом действовал по поручению истца, предварительно согласовав стоимость оказанной дополнительной услуги с заемщиком, в том числе конкретную сумму комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказанную дополнительную услугу, а также размер страховой премии, подлежащий перечислению страховщику, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 779, 972 ГК РФ, а также и на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге по подключению к программе

Учитывая, что истец обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, заключенному с соблюдением положений ст. ст. 428, 432, 434 ГК РФ, внесение банку платы за подключение к программе страхования не нарушает прав истца как потребителя финансовой услуги, поскольку истец добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования, согласившись с тем, что договор страхования в отношении него будет заключен от имени банка, но за счет и по поручению самого истца.

В силу положений ст. 329 ГК РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности» страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, осуществляется к выгоде заемщика, при заключении кредитного договора Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, ФИО1 мог отказаться от участия в Программе страхования, таким образом избежать оплаты вознаграждения Банку за оказанную услугу по подключению к программе страхования, а также расходов Банка на оплату страховой премии, услуга по подключению истца к программе страхования была предоставлена банком с его согласия, до истца банком была доведена информация о размере платы, в сумму которой была включена как комиссия банку за подключение к программе, так и компенсация расходов банка на уплату страховой премии страховщику, при этом размер комиссионного вознаграждения, взимаемого банком в свою пользу за включение в указанную программу, предварительно согласован сторонами, следовательно, взимание банком с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав истца как потребителя. Оказываемая в рамках названного договора услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка. Данные услуги, как и любой договор, являются возмездными в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. На возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками, прямо указано в ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Доводы истца о навязывании банком услуги по страхованию и доводы о том, что банком до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховой компании, не могут быть признаны состоятельными, поскольку опровергаются представленными в дело вышеприведенными доказательствами.

С учетом изложенного необоснованно требование истца о взыскании с ответчиков оплаченных комиссии и страховой премии в размере 97059 рублей.

Пунктом 6.2 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв» установлено, что страхователь (застрахованный) имеет право отказаться от договора страхования. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Ссылка истца и его представителя на положения Указания Банка России N 3854-У от 20 ноября 2015 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования)», на основании которого истец вправе в течение 5 дней с момента выдачи кредита обратиться с заявлением о возврате страховой премии, является несостоятельной.

Так, названное Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц и согласно п. 1 при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Вместе с тем, в данном случае страхователем выступает Банк ВТБ 24 (ПАО), согласно договору коллективного страхования N 1235 от 01 февраля 2017 г., а не физическое лицо, которое в данном случае является только выгодоприобретателем.

Не усматривая оснований для удовлетворения заявленных требований, суд также исходит из недоказанности факта нарушения прав и интересов истца, как потребителя услуги страхования.

Страхование осуществлено по добровольному волеизъявлению истца. При этом условия кредитного договора не содержат условий, возлагающих на заемщика обязанность по участию в программе страхования. Размер оплаты за услугу страхования и ее составляющие были доведены до сведения ФИО1

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без присоединения к программе страхования, либо ограничен в праве на выбор страховой компании, программы страхования, равно как и доказательств отсутствия у истца полной и достоверной информации о предоставляемой услуге страхования, не установлено.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что требования о компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от основного требования о взыскании суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, комиссии за присоединение к программе страхования, то указанные требования также подлежат отклонению.

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», ВТБ-24 (ПАО) о взыскании страховой премии, комиссии за подключение к Программе страхования, морального вреда и штрафа за неисполнение требований потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Северобайкальский городской суд Республики Бурятия.

Судья: А.И. Болдонов