Дело № 2-509/24

78RS0008-01-2023-005226-07

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 января 2024г. Санкт-Петербург

Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи А.Н. Рябинина,

при секретаре А.А. Новик,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «САК «Энергогарант» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «САК «Энергогарант» обратилось в суд с иском об отмене решения финансового уполномоченного № У-23-25614/5010-004 от 25.04.2023г. по обращению ФИО1 в отношении ПАО «САК «Энергогарант», которым финансовый уполномоченный обязал ПАО «САК «Энергогарант» выдать ФИО1 направление для осуществления восстановительного ремонта транспортного средства Хёндэ г.р.з. 

<

№> на СТОА официального дилера в части ремонта повреждений, возникших в результате страхового события от 31.10.2022г., в соответствии с выводами, содержащимися в экспертном заключении, проведенном по инициативе финансового уполномоченного. В обоснование иска ПАО «САК «Энергогарант» указала, что 04.02.2022г. между ПАО «САК «Энергогарант» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования № 220400-823-002493 со сроком страхования с 24.08.2020г. по 23.08.2021г. Договор заключен и действует на условиях Комбинированных правил страхования автотранспортных средств, утвержденных приказом ПАО «САК «Энергогарант» № 202 от 10.12.2018г., а также Условий страхования автотранспортных средств, продукт «АВТОКАСКО», утвержденных приказом ПАО «САК «Энергогарант» № 18 от 29.01.2019г. 04.11.2022г. в ПАО «САК «Энергогарант» от ФИО1 поступило заявление о страховом возмещении по договору страхования. Согласно предоставленному постановлению, 31.10.2022г. в ОГИБДД УМВД России по Кировскому району Санкт-Петербурга поступило обращение ФИО1 о выявленном 31.10.2022г. повреждении заднего бампера, правого заднего крыла на автомобиле Хёндэ г.р.з. 

<

№>. Установить обстоятельства, при которых транспортное средство получило повреждения, не представляется возможным. Представленным постановлением установлено, что «.....подойдя к автомобилю Хёндэ г.р.з. 

<

№> обнаружил повреждения заднего бампера, правого заднего крыла. В своих объяснениях заявитель не поясняет, как и при каких обстоятельствах были нанесены указанные повреждения. Таким образом, установить обстоятельства, при которых автомобиль Хёндэ г.р.з. 

<

№> получил указанные повреждения не представляется возможным....». 04.11.2022г. ПАО «САК «Энергогарант» организован осмотр транспортного средства, по результатам которого составлен акт осмотра.02.02.2023г. ПАО «САК «Энергогарант» письмом № 0144/08 уведомила ФИО1 об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения в связи с неисполнением заявителем требований пункта 10.1.1 Правил страхования, а именно не предоставления документа с указанием причин образования повреждений на застрахованном автомобиле. 02.02.2023г. в ПАО «САК «Энергогарант» от ФИО1 поступило заявление с требованием повторно рассмотреть страховое событие. 06.02.2023г. ПАО «САК «Энергогарант» письмом № 0160/08 уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования на основании ранее принятого решения. В качестве обоснования вынесенного решения финансовым уполномоченным указано на то, что ПАО «САК «Энергогарант» не предоставлены доказательства того, что обстоятельства заявленного происшествия освобождают страховую компанию от выплаты страхового возмещения по договору страхования. Обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных разделом 12 Правил страхования, ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ, не усматривается. Обязанность, предусмотренную п. 10.1 Правил страхования, незамедлительно заявить о наступлении события в правоохранительные органы и обеспечить документальное оформление события, страхователь исполнил. ПАО «САК «Энергогарант» считает, что данные обоснования обжалуемого решения ошибочны и не применимы к рассматриваемому спору. Из условий заключенного договора страхования усматривается, что данный договор включает в себя кроме условий и положений, изложенных в его тексте, условия и положения, содержащиеся в Правилах страхования. Согласно пункту 3.1.2 Правил страхования «Ущерб» - повреждение или уничтожение, с учетом положений, содержащихся в разделе 4 настоящих Правил страхования, застрахованного транспортного средства, в результате, в том числе: дорожно-транспортного происшествия (ДТП) включая повреждение другим механическим транспортным средством на стоянке; противоправных действий третьих лиц (повреждение, уничтожение, хищение (кража) частей и агрегатов ТС). Под противоправными действиями третьих лиц понимаются действия третьих лиц, за которые в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации на последних может быть возложена ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда. Согласно пункту 3.2 Правил страхования при страховании одновременно по рискам «Угон» и «Ущерб» транспортное средство считается застрахованным по пакету рисков «Автокаско». Согласно пункту 10.1 Правил страхования при наступлении события по риску «Ущерб» страхователь (выгодоприобретатель)/водитель обязан: незамедлительно, как только страхователю (выгодоприобретателю, водителю) стало известно о произошедшем событии, заявить о случившемся в соответствующие государственные органы, уполномоченные проводить расследование обстоятельств произошедшего события (ГИБДД, полиция (ОВД), коммунальные службы (ДЕЗ, РЭУ и т.п.), противопожарную службу, гидрометеорологическую службу, медицинские учреждения и т.д.), получить от них документы, подтверждающие факт причинения вреда, причину, перечень повреждений, и предоставить их страховщику; незамедлительно, но не позднее 48 (сорока восьми) часов с момента, когда стало известно о нанесении ущерба ТС и/или дополнительному оборудованию, любым доступным способом сообщить о случившемся событии страховщику (что не освобождает от подачи письменного заявления), с указанием: фамилии, имени, отчества страхователя; номера договора страхования (полиса); государственного регистрационного знака ТС; возможно полной информации об обстоятельствах наступления страхового события, известной на момент сообщения (дата, время, место наступления страхового события, предполагаемые причины и характер повреждений); в течение 3 (трех) рабочих дней с даты произошедшего события об ущербе, причиненном ТС и/или дополнительному оборудованию подать страховщику (его представителю, указанному в договоре страхования (полисе)) письменное заявление установленной страховщиком формы о факте наступления события, имеющего признаки страхового случая, с подробным изложением всех известных ему обстоятельств происшествия, а также предоставить страховщику возможность провести осмотр ТС с целью расследования причин и определения размера ущерба. Таким образом, из согласованных между сторонами условиями договора страхования - повреждение застрахованного транспортного средства при неустановленных обстоятельствах в число страховых рисков не входит. Поскольку повреждение транспортного средства произошло при неустановленных обстоятельствах, То такое событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования, а потому обязанность по осуществлению страхового возмещения у страховщика не наступила. ПАО «САК «Энергогарант» просило признать решение финансового уполномоченного № У-23-25614/5010-004 от 25.04.2023г., вынесенного по результатам рассмотрения обращения ФИО1, незаконным и отменить его, взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб. 

Представитель ПАО «САК «Энергогарант» в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

ФИО1 в судебное заседание явился, против удовлетворения исковых требований возражал по доводам письменных возражений. 

Заинтересованные лица - представитель финансового уполномоченного и АНО «Служба деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, извещён о времени и месте слушания дела, просил слушать дело в его отсутствие, представил письменные объяснения, в которых просил в иске отказать. 

Заинтересованное лицо – представитель ПАО Банк ФК «Открытие» в судебное заседание не явился, извещён о времени и месте слушания дела, уважительных причин неявки суду не представил. Дело рассмотрено в отсутствии представителя ПАО Банк ФК «Открытие» по ч. 3 ст. 167 ГПК РФ. 

Изучив и оценив материалы дела, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующим выводам. 

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 31 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», в силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий. В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе его халатности, неосмотрительности) страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом (абз. 2 п. 1 ст. 963абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ). 

Как следует из материалов дела, ФИО1 является собственником автомобиля Хёндэ г.р.з. 

<

№>.

04.02.2022г. между ПАО «САК «Энергогарант» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования № 220400-823-002493 со сроком страхования с 24.08.2020г. по 23.08.2021г. в отношении автомобиля Хёндэ г.р.з. 

<

№>.

Договор заключен на условиях Комбинированных правил страхования автотранспортных средств, утвержденных приказом ПАО «САК «Энергогарант» № 202 от 10.12.2018г., а также Условий страхования автотранспортных средств, продукт «АВТОКАСКО», утвержденных приказом ПАО «САК «Энергогарант» № 18 от 29.01.2019г.

Выгодоприобретателем по договору по рискам «Угон», «Ущерб» (в случае полной конструктивной гибели транспортного средства) является ПАО Банк ФК «Открытие» в пределах задолженности по кредитному договору, в остальных случаях страхователь.

Страховая сумма по рискам «Угон», «Ущерб» составляет 2375000 руб. на дату заключения договора. Страховая сумма по договору является неагрегатной.

Форма выплаты страхового возмещения по риску «Ущерб» осуществляет путем производства восстановительного ремонта на СТОА по направлению страховщика, с которым у страховщика имеются договорные отношения.

Согласно п. 3.1.2 Правил страхования «Ущерб» - повреждение или уничтожение, с учетом положений, содержащихся в разделе 4 настоящих Правил страхования, застрахованного транспортного средства, в результате, в том числе: дорожно-транспортного происшествия (ДТП), включая повреждение другим механическим транспортным средством на стоянке; противоправных действий третьих лиц (повреждение, уничтожение, хищение (кража) частей и агрегатов ТС). Под противоправными действиями третьих лиц понимаются действия третьих лиц, за которые в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации на последних может быть возложена ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда.

Согласно п. 3.2 Правил страхования при страховании одновременно по рискам «Угон» и «Ущерб» транспортное средство считается застрахованным по пакету рисков «Автокаско».

Согласно пункту 10.1 Правил страхования при наступлении события по риску «Ущерб» страхователь (выгодоприобретатель)/водитель обязан: незамедлительно, как только страхователю (выгодоприобретателю, водителю) стало известно о произошедшем событии, заявить о случившемся в соответствующие государственные органы, уполномоченные проводить расследование обстоятельств произошедшего события (ГИБДД, полиция (ОВД), коммунальные службы (ДЕЗ, РЭУ и т.п.), противопожарную службу, гидрометеорологическую службу, медицинские учреждения и т.д.), получить от них документы, подтверждающие факт причинения вреда, причину, перечень повреждений, и предоставить их страховщику; незамедлительно, но не позднее 48 (сорока восьми) часов с момента, когда стало известно о нанесении ущерба ТС и/или дополнительному оборудованию, любым доступным способом сообщить о случившемся событии страховщику (что не освобождает от подачи письменного заявления), с указанием: фамилии, имени, отчества страхователя; номера договора страхования (полиса); государственного регистрационного знака ТС; возможно полной информации об обстоятельствах наступления страхового события, известной на момент сообщения (дата, время, место наступления страхового события, предполагаемые причины и характер повреждений); в течение 3 (трех) рабочих дней с даты произошедшего события об ущербе, причиненном ТС и/или дополнительному оборудованию подать страховщику (его представителю, указанному в договоре страхования (полисе)) письменное заявление установленной страховщиком формы о факте о наступления события, имеющего признаки страхового случая, с подробным изложением всех известных ему обстоятельств происшествия, а также предоставить Страховщику возможность провести осмотр ТС с целью расследования причин и определения размера ущерба.

Согласно постановлению ст. инспектора по розыску ОГИБДД УМВД России по Кировскому району Санкт-Петербурга от 01.01.2023г. о прекращении производства по делу об административном правонарушении, 31.10.2022г. в ОГИБДД УМВД России по Кировскому району Санкт-Петербурга поступило обращение ФИО2 о выявленном 31.10.2022г. повреждении заднего бампера, правого заднего крыла на транспортном средстве Хёндэ г.р.з. 

<

№>. Установить обстоятельства, при которых транспортное средство получило повреждения, не представляется возможным.

При этом из административного материала следует, что были вынесены определения о возбуждении дела об административном правонарушении по факту ДТП с участием автомобиля Хёндэ г.р.з. 

<

№>, составлены справка и схема ДТП от 31.10.2022г. В постановлении от 01.01.2023г. происшедшее событие квалифицировано инспектором также как ДТП. 

04.11.2022г. в ПАО «САК «Энергогарант» от ФИО1 поступило заявление о страховом возмещении по договору страхования. 

04.11.2022г. ПАО «САК «Энергогарант» организован осмотр транспортного средства, по результатам которого составлен акт осмотра.

02.02.2023г. ПАО «САК «Энергогарант» письмом № 0144/08 уведомила ФИО1 об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения в связи с неисполнением заявителем требований пункта 10.1.1 Правил страхования, а именно не предоставления документа с указанием причин образования повреждений на застрахованном автомобиле. 

02.02.2023г. в ПАО «САК «Энергогарант» от ФИО1 поступило заявление с требованием повторно рассмотреть страховое событие. 

06.02.2023г. ПАО «САК «Энергогарант» письмом № 0160/08 уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования на основании ранее принятого решения.

Оспариваемым решением финансового уполномоченного № У-23-25614/5010-004 от 25.04.2023г., финансовый уполномоченный обязал ПАО «САК «Энергогарант» выдать ФИО1 направление для осуществления восстановительного ремонта транспортного средства Хёндэ г.р.з. 

<

№> на СТОА официального дилера в части ремонта повреждений, возникших в результате страхового события от 31.10.2022г.

В настоящем случае обстоятельства, освобождающие ПАО «САК «Энергогарант» от выплаты страхового возмещения, предусмотрены разделом 12 Правил страхования, ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ, отсутствуют.

Обязанность, предусмотренную п. 10.1 Правил страхования, страхователь исполнил.

Ни в ходе рассмотрения обращения ФИО1 финансовым уполномоченным, ни в ходе настоящего рассмотрения ПАО «САК «Энергогарант» не были предоставлены доказательства того, что обстоятельства заявленного происшествия освобождают страховщика от выплаты страхового возмещения по договору страхования.

Таким образом, выводы финансового уполномоченного о том, что факт обращения ФИО1 в ОГИБДД УМВД России по Кировскому району Санкт-Петербурга по факту обнаружения повреждений заднего бампера, правого заднего крыла на застрахованном транспортном средстве, и вынесенное по результатам рассмотрения данного сообщения постановление от 01.01.2023г., которым установлено, что автомобилю Хёндэ г.р.з. 

<

№> были причинены механические повреждения в результате ДТП, свидетельствуют о наступлении страхового события. 

Не проведение правоохранительными органами необходимых мероприятий в целях установления лиц, совершивших правонарушение, и не совершение ФИО1 действий по обжалованию постановления о прекращении производства по делу об административном правонарушении, не свидетельствуют об отказе ФИО1 от права требования к лицу, ответственному за убытки, а также о невозможности осуществления этого права по вине страхователя.

Согласно выводам заключения эксперта ООО «Калужское экспертное бюро» от 28.03.2023г. № У-23-25614/3020-004, подготовленного по инициативе финансового уполномоченного, установлено, что обстоятельствам рассматриваемого события соответствуют повреждения облицовка бампера заднего, крыло заднее правое.

Согласно заключению эксперта ООО «Восток» от 04.04.2023г. № У-23-25614-3020-007, подготовленного по инициативе финансового уполномоченного, размер расходов на восстановительный ремонт транспортного средства в части повреждений, возникших в результате рассматриваемого события, составляет 11196 руб.

Выводы экспертных заключений в ходе рассмотрения дела не оспаривались. 

В связи с изложенным выводу финансового уполномоченного о том, что прекращение производства по делу об административном правонарушении по факту повреждения 31.10.2022г. застрахованного транспортного средства не может являться основанием к отказу в выплате страхового возмещения, является правильным. 

В связи с изложенным оснований для отмены решения финансового уполномоченного № У-23-25614/5010-004 от 25.04.2023г. по доводам ПАО «САК «Энергогарант» не имеется. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 67, 68, 71, 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «САК «Энергогарант» – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца.

Судья: подпись

Мотивированное решение изготовлено 02.02.2024г.