...

УИД: 89RS0005-01-2021-002762-73

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2021 г. город Ноябрьск, ЯНАО

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Клышниковой О.М.,

при секретаре судебного заседания Чайка С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1944/2021 по заявлению страхового акционерного общества «ВСК» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по обращению ФИО1,

у с т а н о в и л:

страховое акционерное общество «ВСК» (далее – САО «ВСК») обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с САО «ВСК» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО1 страховой премии в размере 4 174 руб. 03 коп. Просит распределить расходы в размере суммы уплаченной за подачу настоящего иска госпошлёёёёёины 6 000 руб.

Требования мотивированы тем, что оспариваемым решением требование ФИО1 к страховщику о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворено частично, со страховой компании взыскана страховая премия в размере 4 174 руб. 03 коп. Между тем в данном случае досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении застрахованного лица и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем страховщиком не были нарушены требования действующего законодательства. Указанные обстоятельства послужили причиной обращения в суд с настоящим заявлением.

В судебном заседании представитель САО «ВСК» участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Финансовый уполномоченный ФИО2, представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебном заседании не участвовали, представив письменные возражения на иск, в которых просили в иске отказать, полагая, что оспариваемое решение является законным и обоснованным.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, направив в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласностатье 1Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральныйзаконв целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные вчасти 2 статьи 15настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных впункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с частью 2 статьи 15Федерального закона потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный встатье 29настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный встатье 30настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральнымзакономот 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренныхстатьей 25настоящего Федерального закона.

В силучасти 8 статьи 20 Федерального закона финансовый уполномоченный рассматривает обращение и принимает по нему решение в течение пятнадцати рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения, - в случае направления обращения потребителем финансовых услуг.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между заявителем ФИО1 и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор№, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 потребительский кредит в размере ... сроком до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой за пользование кредитом в размере ... годовых.

Кроме того, на основании личного заявления ФИО1(Страхователь), с САО «ВСК» (Страховщик) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия составила ... Период страхования – с ДД.ММ.ГГГГ

Договор страхования заключен на Условиях Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитовАО «Тойота Банк»№, которые разработаны на Правилах № комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ 

Страхователь Условия договора страхования и Правила № прочитал, согласился их выполнять, что подтверждается его подписью в полисе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с заявлением о возврате страховой премии, поскольку ДД.ММ.ГГГГ досрочно погасила предоставленный кредит, в удовлетворении которой САО «ВСК» было отказано по причине отсутствия правовых оснований для возврата страховой премии. При этом, дополнительно уведомили о том, что договора страхования расторгнут с ДД.ММ.ГГГГ 

Не согласившись с указанным отказом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение № о взыскании с САО «ВСК» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО1 страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 4 174 руб. 03 коп. 

Поскольку САО «ВСК» с заявлением об оспаривании вышеизложенного решения обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ следовательно, срок на его обжалование не пропущен. 

Как следует из оспариваемого решения, финансовый уполномоченный, придя к выводу, что договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю, вследствие чего он не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заявителя по кредитному договору, вместе с тем, указал, что ФИО1 не была ознакомлена и не выразила согласие с условиями Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитовАО «Тойота Банк»№, поэтому в части условий досрочного прекращения договора страхования приоритет имеют условия, изложенные в этих Правилах страхования. 

Указанные выводы финансового уполномоченного суд находит несостоятельными в силу следующего.

Как следует из материалов дела, требования заявителя ФИО1 о возврате части страховой премии основаны на статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с досрочным прекращением договора страхования, на том основании, что страховые риски отпали (кредитные обязательства исполнены досрочно), что является поводом для возврата части страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и страхование имущества, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно пункту 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если страховая сумма равная величине первоначальной суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования в силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относится к договорному регулированию.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует само по себе о том, что риск страхового события отпадает, в связи с чем правила прекращения договора в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не применимы.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГражданскогокодексаРоссийской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силупункта 2 статьи 942Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано впункте 1 статьи 943Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как ранее указывалось, между ФИО1 (Страхователь) и САО «ВСК» (Страховщик) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия составила ... Период страхования – с ДД.ММ.ГГГГ

В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (Приложение 1 к договору страхования) и к заявлению о страховании.

В Приложении 1 к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ содержится таблица размеров страховых сумм, рассчитанных на определенные периоды страхования в течение срока страхования с ДД.ММ.ГГГГ

Из указанной таблицы следует, что страховая сумма в течение срока действия договора страхования уменьшается, при этом является определенной в каждый из указанных в графике периодов и никогда не равна нулю и может быть определена на момент наступления страхового случая в течение всего срока действия договора. При этом, из условий договора страхования не следует, что он каким-либо образом связан с кредитным договором, заключенным между ФИО1 и АО «Тойота Банк», соответственно не взаимосвязаны между собой размеры ежемесячных платежей по кредитному договору и договору страхования.

Материалами дела подтверждается, что указанный договор был заключен на основании заявления ФИО1 В соответствии с заявлением и полисом страхования заемщика от несчастных случаев и болезней от № договор страхования заключен на Условиях Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитовАО «Тойота Банк»№, которые разработаны на Правилах № 195 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ 

Полис страхования содержит подробную информацию об условиях страхования, в том числе о сумме страховой премии. Волеизъявление ФИО1 и согласие с условиями и правилами страхования подтверждено путем проставления подписи в заявлении и полисе на страхование, что заявителем не оспаривалось, в том числе при обращении к финансовому уполномоченному.

Согласно условиям договора страхования Программа добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитовАО «Тойота Банк»№ разработана на основании Правил № № комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ с которыми ФИО1 при заключении договора ознакомилась и выразила с ними согласие. 

Более того, в договоре страхования, с которыми была ознакомлена ФИО1, в пункте 1 особых условий содержится положение о порядке и условиях осуществления страховой выплаты, правах и обязанностях сторон, общих исключениях, указанных в Правилах №. Также содержатся условия о досрочном прекращении договора страхования, в том числе при отказе Страхователя от договора, предусматривающего условия о невозможности возврата страховой премии за пределами 14-дневного срока отказа от страхования застрахованного лица (пункт 2 Полиса). 

Пункт 3 договора страхования содержит условие, предусматривающее, что при наличии противоречий между условиями договора страхования (полиса) и Правил №, преимущественную силу имеют условия, содержащиеся в договоре страхования (полисе). 

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредитной задолженности не прекращает действие договора страхования в отношении заявителя и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку срок действия договора страхования между сторонами определен: с даты уплаты страховой премии ДД.ММ.ГГГГ следовательно, договор страхования не прекращается до наступления срока, на который он был заключен, поскольку после его вступления в силу возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии при отказе страхователя от данного договора за пределами 14-дневного срока не производится, условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Указанное прямо отражено в полисе страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ

Поскольку право на заключение договора страхования реализовано истцом самостоятельно, вся информация об условиях договора представлена в надлежащем виде и в полном объеме, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии за пределами 14-дневного срока, следовательно, правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 не имелось, в связи с чем решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению ФИО1 подлежит отмене, а в удовлетворении заявления ФИО1 должно быть отказано.

Суд не находит оснований для распределения между заинтересованными лицами расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № взыскании со страхового акционерного общества «ВСК» в пользу ФИО1 премии в связи с досрочным расторжением договора страхования от несчастных случаев и болезней в размере 4174 руб. 03 коп. отменить.

В удовлетворении заявления ФИО1 выплате страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Ноябрьский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья: (подпись)

Подлинник решения хранится в Ноябрьском городском суде в гражданском деле №2-1944/2021.