Дело №2-1501/2025

УИД 12RS0003-02-2025-000224-32

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 марта 2025 года г. Йошкар-Ола

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Юмановой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Чернове А.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Т-Страхование» к ФИО1 о признании договора недействительной сделкой,

УСТАНОВИЛ:

АО «Т-Страхование» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании недействительной сделкой договора страхования заключенного между ФИО1 и АО «Тинькофф Страхование» от 

<

дата> 

<

номер>, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 20000 руб.

В обоснование требований истец указал, что 

<

дата> между ФИО1 и АО «Тинькофф Страхование» (после изменения наименования АО «Т-Страхование») был заключен договор страхования жизни и здоровья 

<

номер> на условиях Правил ипотечного страхования от 

<

дата> сроком с 0.00 часов 

<

дата> по 23.59 

<

дата>. Застрахованным лицом является ФИО1 

<

дата> ФИО1 обратилась к АО «Т-Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая – наступление инвалидности. Однако при рассмотрении заявления страхователя страховщиком установлено, что до заключения договора страхования ФИО1 был постановлен диагноз «злокачественное новообразование», о котором при заключении договора ФИО1 страховщику не сообщила, прямо указав в заявлении, что у нее не имеется заболеваний, 

<

данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, представители ответчика с иском не согласились.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм, личное страхование об болезни, смерти представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности

Как установлено в судебном заседании, 29.11.2023 ФИО1 оформила заявление на ипотечное страхование с АО «Тинькофф Страхование» (наименование страховщика впоследствии было изменено на АО «Т-Страхование»). 

В соответствии с п. 1 заявления ФИО1 страхователь подтверждает, что все сообщенные сведения в заявлении являются полными и достоверными, и могут быть использованы страховщиком при исполнении договора страхования. Страхователь уведомлен том, что сообщение страховщику заведомо лонных или недостоверных сведений может повлиять на действительность договора.

Согласно п. 2 заявления страхователь подтверждает, что на дату составления заявления: ни один из застрахованных не является инвалидом 1-ой, 2-ой группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, 

ни один из застрахованных не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: туберкулеза, инфекции, передающейся преимущественно половым путем, гепатита В, гепатита С, болезни, вызванной вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественного новообразования, сахарного диабета, психического расстройства, расстройства поведения, болезни, характеризующейся повышенным кровяным давлением, сердечно-сосудистого заболевания, цирроза печени.

ФИО1 выдан страховой полис 

<

номер> от 

<

дата>.

Согласно п.2 полиса застрахованным лицом является ФИО1 Доля участия в страховой сумме по рискам «смерть застрахованного лица и установление застрахованному лицу инвалидности I,II группы, в том числе в результате болезни» 100%.

Страховые риски: смерть застрахованного лица и установление застрахованному лицу инвалидности I,II группы, в том числе в результате болезни. Страховая сумма 1878000 руб. (п. 5 страхового полиса).

Срок страхования с 0.00 час. 

<

дата> по 23.59 час. 

<

дата> (п. 6 страхового полиса).

Согласно п. 8 страхового полиса размер страховой премии составляет 3522 руб.

Выгодоприобретателем первой очереди в размере непогашенной задолженности по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> является ПАО Сбербанк России. Выгодоприобретателем второй очереди в случае превышения общей страховой выплаты, предусмотренной настоящим полисом, над суммой задолженности перед выгодоприобретателем первой очереди, является застрахованный, а в случае его смерти – его законные наследники (п.3 страхового полиса)

Как следует из содержания вводной части страхового полиса, он удостоверяет факт заключения договора страхования, сторонами которого являются страхователь ФИО1 и страховщик АО «Тинькофф Страхование» на условиях Правил ипотечного страхования от 

<

дата>, 

<

данные изъяты>, а также на основании заявления на ипотечное страхование, являющегося неотъемлемой частью договора страхования. Условия Правил страхования применяются в части, не вступающей в противоречие с условиями полиса. Условия полиса имеют приоритетную силу по отношению к правилам страхования.

В соответствии с п. 11.18 Правил ипотечного страхования от 

<

дата> сообщение страховщику заведомо ложных ил недостоверных сведений, указанных в заявлении (анкете), о фактах, влияющих на установление степени риска наступления страхового случая, предусмотренного в договоре страхования, а также предоставление фиктивных документов, является основанием для реализации требования страховщика о признании договора страхования недействительным с применением правовых последствий, предусмотренных действующим законодательством.

По пояснению ответчика ФИО1 в судебном заседании, при подписании заявления на ипотечное страхование с Правилами ипотечного страхования она была ознакомлена.

<

дата> ФИО1 обратилась к АО «Т-Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая–установления инвалидности II группы в соответствии со справкой МСЭ-2023 

<

номер>. Выданной ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Марий Эл».

При проверке факта наступления страхового случая страховщик установил, что диагноз 

<

данные изъяты> был установлен страхователю ФИО1 

<

дата> до заключения договора ипотечного страхования, что свидетельствует о сообщении страхователем недостоверных сведений об отсутствии такого заболевания при заключении договора ипотечного страхования.

Истец в обоснование требований о признании договора ипотечного страхования недействительной сделкой приводит в качестве основания нарушение требований закона –ст. 10 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Также истец ссылается на то, что был введен в заблуждение при заключении договора ипотечного страхования.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно пункту 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительной сделкой при установлении умысла в действиях страхователя на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Суд на основании исследования представленных в материалы дела доказательств приходит к выводу, что ФИО1 при подписании договора ипотечного страхования 

<

дата> знала о наличии у нее заболевания с установлением злокачественного новообразования. Также страхователь подтверждает, что знала об условиях договора страхования, обязывающих ее сообщить страховщику о наличии такого заболевания. Поскольку заключение договора ипотечного страхования является необходимым условием сохранения для ФИО1 действующей ставки процента по кредитному договору с ПАО Сбербанк, сведения о наличии заболевания страхователем и не были сообщены страховщику.

Указанное подтверждается следующими доказательствами.

Как следует из сообщения ФГБУ «Национальный медицинский исследовательский центр гематологии» на запрос суда от 

<

дата>, диагноз 

<

данные изъяты> был установлен ФИО1 

<

дата> на основании 

<

данные изъяты>, выданных ГАУЗ «Республиканский клинический онкологический диспансер МЗ РФ им. Проф. М.З.Сигала». Диагноз 

<

данные изъяты> указан также в медицинском заключении врача-гематолога Центра ФИО2 от 

<

дата>, подтвержден при консультативном пересмотре гистологических препаратов биоптата лимфоузла в патологоанатомическом отделении Центра от 

<

дата>.

Из документов, представленных ГАУЗ «Республиканский клинический онкологический диспансер Министерства здравоохранения Республики Татарстан имени профессора М.З. Сигала», следует, что при консультативном осмотре ФИО3 

<

дата> указан диагноз 

<

данные изъяты> Диагноз установлен 

<

дата>.

Из медицинской карты ФИО1 в ГБУ РМЭ «Поликлиника 

<

номер> г. Йошкар-Олы» следует, что 

<

дата> ФИО1 был постановлен диагноз 

<

данные изъяты>

Диагноз 

<

данные изъяты> указан также в заключении ГБУ РМЭ «Клинический онкологический диспансер от 

<

дата>.

По пояснению ответчика, протокол прижизненного патолого-анатомического исследования биопсийного операционного материала, составленный ФГБУ «Национальный медицинский исследовательский центр гематологии» Министерства здравоохранения Российской Федерации, где указан диагноз «фолликулярная лимфома», она получила 

<

дата>.

С 

<

дата> ФИО1 состоит на учете ГБУ РМЭ «Клинический онкологический диспансер» с диагнозом 

<

данные изъяты> с 

<

дата>.

Таким образом, диагноз 

<

данные изъяты> связанный 

<

данные изъяты>, был постановлен ответчику до заключения договора ипотечного страхования от 

<

дата>. о постановленном диагнозе ФИО1 знала, присутствовала на консультативном приеме. 

Из определения диагноза 

<

данные изъяты> следует, что это заболевание является одним из видов 

<

данные изъяты>. 

К категории 

<

данные изъяты> отнесена также в соответствии с Международной статистической классификацией болезней и проблем, связанных со здоровьем (

<

данные изъяты> от 

<

дата>).

Довод ответчика о том, что о характере своего заболевания она не знала, исходя из изложенного несостоятелен.

Таким образом, поскольку в судебном заседании установлено сообщение ответчиком истцу заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья при заключении договора ипотечного страхования 

<

дата>, суд приходит к выводу, что имеются основания для признания такого договора недействительной сделкой.

Применяя последствия недействительности сделки, суд приходит к выводу, что на АО «Т-Страхование» подлежит возложению обязанность по возврату ФИО1 уплаченной страховой премии в размере 3522 руб.

С ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 20000 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Т-Страхование» (ИНН

<

***>) удовлетворить.

Признать недействительной сделкой договор страхования заключенный между ФИО1 (

<

номер> 

<

номер>) и АО «Тинькофф Страхование» от 

<

дата> 

<

номер>.

Применить последствия недействительности сделки.

Возложить на АО «Т-Страхование» (ИНН

<

***>) обязанность вернуть ФИО1 (

<

номер>) денежные средства в размере 3522 руб., уплаченные ФИО1 в качестве страховой премии по договору страхования от 

<

дата> 

<

номер>.

Взыскать с ФИО1 (

<

номер>) в пользу АО «Т-Страхование» (ИНН 

<

***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 20000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Е.В. Юманова

мотивированное решение составлено 08 апреля 2025 года