дело № 2-2400/2018

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

29 октября 2018 года город Казань

Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.Х. Закировой,

при секретаре судебного заседания Л.А. Билаловой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о признании условия кредитного договора ничтожным, взыскании страхового взноса, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оплату услуг представителя, 

у с т а н о в и л:

истец обратился в суд с иском к ответчику в приведенной формулировке. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, где в расчет суммы кредита, как обязанность заемщика на его получение, включено страхование жизни и здоровья в размере 84 387 рублей 89 копеек (пункт 9 кредитного договора). Считает, что ответчик нарушил его права, как потребителя, включив в кредитный договор положения о взыскании с него комиссии на страхование жизни и здоровья. Ответчик вынудил его согласиться подписать договор с незаконными положениями, так как это являлась обязательным условием для получения кредита. При этом на период выдачи кредита не предоставлена информация о возможности заключения договора без одновременного страхования здоровья и жизни при установлении более высокой процентной ставки по договору, не предоставлен выбор страховой компании. В связи с включением комиссии на страхование в счет основного долга заемщика перед банком, он вынужден был ежемесячно погашать проценты за кредит по страховой премии.

Истец просит признать недействительным (ничтожным) условие кредитного договора за № от ДД.ММ.ГГГГ (пункт 9) в части включения в сумму кредита комиссии на страхование жизни и здоровья в размере 84 387 рублей 89 копеек; взыскать с ответчика в свою пользу незаконно взысканный страховой взнос (страхование жизни и здоровья) в размере 84 387 рублей 89 копеек, проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 38 642 рубля 12 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 41 238 рублей 98 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в его пользу; расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей.

Истец и его представитель по устному ходатайству в судебном заседании исковые требования поддержали, подтвердив изложенные в заявлении обстоятельства.

Представители ответчика и третьего лица в судебное заседание не явились. Представили отзывы на исковое заявление и ходатайство о применении срока исковой давности. 

Выслушав истца, его представителя по устному ходатайству, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьями 309, 310, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Как следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен потребительский кредит в сумме 484 987 рублей 89 копеек на приобретение автомобиля сроком до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,50 % годовых.

По условиям кредитного договора в расчет полной стоимости кредита включена стоимость за присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в размере 84 387 рублей 89 копеек (л.д. 9). 

Из пункта 4 кредитного договора следует, что если заемщик не исполняет установленную кредитным договором обязанность по заключению/продлению договора страхования свыше 30 календарных дней, а также досрочно его расторгает без заключения нового договора в вышеуказанный срок, банк вправе увеличить процентную ставку на 3,50% при неисполнении обязанности по страхованию товара либо на 3,50% при неисполнении обязанности по страхованию жизни и здоровья (л.д. 5).

В соответствии с пунктом 9 указанного договора заемщик обязуется в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием страхования застраховать свои жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму не менее чем 484 987 рублей 89 копеек на срок по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5 – оборот).

Пунктом 23 кредитного договора установлено, что при расчете полной стоимости кредита использованы тарифы страховой компании «Согласие-Вита» СК ООО (страхование жизни и здоровья) (л.д. 6).В подтверждение заключения договора страхования выдан полис № сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец путем проставления «V» в соответствующем окне выразил свою волю застраховать жизнь и здоровье в СК «Согласие-ВИТА»; был уведомлен, что страховая премия по страхованию жизни и здоровья включается в сумму кредита. В данной заявке истец своей собственноручной подписью подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья, и процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании (л.д. 23 – оборот).

В соответствии с заявлением на перевод денежных средств истец дал банку распоряжение осуществить перевод находящихся на его счете денежных средств в размере 84 387 рублей 89 копеек на счет ООО СК «Согласие-ВИТА» в качестве страховой премии по договору страхования жизни и здоровья (страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 26, 27). 

Согласно выписке по счету страховая премия в указанном размере перечислена ПАО "БыстроБанк" на счет ООО СК «Согласие-ВИТА» (л.д. 9).

При разрешении спора суд исходит из того, что страхование заемщика является результатом письменно выраженного заемщиком желания быть застрахованным, что не нарушает требований действующего законодательства. Заемщик подписал заявку на получение кредита, собственноручно сообщив о желании застраховать жизнь и здоровье в ООО СК «Согласие-ВИТА». 

Кроме того, истец подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья, и процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании.

Из выписки по счету следует, что страховая премия списана именно по заявлению истца и перечислена в страховую компанию.

Положения кредитного договора не содержат условий о том, что у клиента есть обязанность страховать свою жизнь и здоровье, а у банка есть право или возможность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от страхования, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что навязывания услуги по страхованию жизни и здоровья не было, поскольку услуга по страхованию оказана на добровольной основе, основания для признания условия кредитного договора об оплате комиссии за страхование жизни и здоровья недействительным отсутствуют.

Истец при заключении кредитного договора по предложенным вариантам банка, на выбор самостоятельно выбрал тариф банка 19,50% годовых с возможностью включить в сумму кредита страховую премию, которая предусматривает страхование жизни и здоровья заемщика. Более того, возможность увеличения процентной ставки на 3,50% не является дискриминационной по отношению к заемщику.

Указанный тариф имеет процентную (годовую) ставку ниже на 3,5 пунктов, чем в других тарифах банка, что предполагает уменьшение рисков банка в части не возврата кредита при потере заемщиком трудоспособности или при смерти на протяжении действия кредитного договора.

Доводы истца о том, что банк обусловил заключение кредитного договора заключением договора страхования, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством, не могут служить основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку допустимыми доказательствами не подтверждаются и опровергаются материалами дела.

В заявке на выдачу кредита истец добровольно выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве меры по снижению риска невозврата кредита условие о страховании жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, а также самостоятельно выбрал страховую компанию ООО СК «Согласие-ВИТА».

При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования, истец дал свое согласие по предложенным ему условиям.

Сумма страхового взноса на страхование жизни и здоровья предоставлена истцу одновременно с суммой кредита по его желанию и включена в общую кредитную задолженность истца перед банком.

Таким образом, никаких доказательств того, что отказ истца ы от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. А в силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

При таких обстоятельствах, оценив все представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора, и производных требований о взыскании страховой премии, процентов, морального вреда, штрафа и судебных издержек вследствие нарушения прав потребителя.

При этом доводы представителей ответчика и третьего лица о пропуске истцом срока исковой давности судом отклоняются как несостоятельные, поскольку согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Принимая во внимание, что истец согласно почтовому штемпелю на конверте обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13), тогда как оспариваемый кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, то срок исковой давности им не пропущен. 

Руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о признании условия кредитного договора ничтожным, взыскании страхового взноса, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оплату услуг представителя отказать.

Апелляционная жалоба может быть подана в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Авиастроительный районный суд города Казани.

Председательствующий: А.Х.Закирова.