Дело №2-2557/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 ноября 2017 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:

судьи Кочеткова Д. В., 

при секретаре Зиминой Н.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО « Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

АО « Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

Требования иска мотивированы тем, что -Дата- ФИО1 направила банку подписанное заявление, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 318 602,56 руб. на срок 1827 дней, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, необъемлемой частью которого являются « Условия обслуживания кредитов». В рамках договора потребительского кредита ответчик просил банк открыть ей банковский счет, предоставить кредит, в безналичном порядке перевести с открытого на ее имя банковского счета сумму денежных средств. При подписании заявления клиент указал, что он понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ему банковский счет, номер которого указан в графе « счет», а также банк вправе без дополнительных распоряжений клиента списывать денежные средства со счета в погашении задолженности по договору. В заявлении клиент также указал, что его подписанием подтверждает то, что ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита( оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. Согласно п. 2.1. Условий, акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий. На основании полученного -Дата-. от ФИО1 заявления о предоставлении потребительского кредита банком были предложены клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита №. Таким образом, между сторонами 09.07.2014г. был заключен договор потребительского кредита №. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита 1827 дней, сумма кредита 318 602,56 руб., процентная ставка 36% годовых, размер ежемесячного платежа 11520 руб., дата платежа 16 число каждого месяца с августа 2014 года по июль 2019 года. Во исполнении своих обязательств по договору, денежная сумма была зачислена на счет ответчика -Дата-, ответчик свои обязательства по полной оплате очередных платежей не исполнил, в связи с чем, банк потребовал полного досрочного исполнении обязательств по договору, направив в адрес ответчика заключительную счет выписку в срок до 16.02.2017г., данное требование ответчиком не исполнено.

Истец просит: взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 332 095,28 руб. в том числе: сумма основного долга 247632,67 руб., проценты за пользование кредитом 42 926,96 руб., неустойка 41 535,65 руб., взыскать с ответчика в пользу банка расходы по оплате госпошлины в размере 6520,95 руб.

В судебное заседание представитель истца, ответчик не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в деле материалам.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2, действующий на основании ордера, просил в удовлетворении иска отказать, поддержав письменные возражения, согласно которых, полагает, что банк злоупотреблял своим правом, длительно время не обращался в суд и искусственно увеличивал размер задолженности, посредством начисления процентов и неустойки. Считает, что истцом не обоснована сумма задолженности, исковое заявление не позволяет определить период возникновения задолженности по кредиту, основания и период начисления неустойки, размер процентов, указанных в договоре является завышенным, не соответствующим темпам инфляции

Суд, заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что -Дата- ответчик обратился к истцу с Заявлением в рамках которого просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 318 602,56 руб. на срок 1827 дней, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия

В Заявлении ФИО1 указала, что ознакомлена, понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.

-Дата-. ФИО1 было подписано распоряжение о переводе денежных средств, в котором она просила банк после заключения с ней договора потребительского кредита в безналичном порядке перевести с банковского счета, открытого ей в рамках такого договора сумму денежных средств в размере 318 602,56 руб. на банковский счет, открытый в рамках заключенного между сторонами договора №.

-Дата-. ФИО1 подписала индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Индивидуальные условия кредитования были заключены на следующих условиях: сумма кредита 318 602,56 руб., срок кредита: 1827 дней, процентная ставка 36% годовых, размер ежемесячного платежа 11520 руб. (последний 11677,93 руб.), дата платежа 16 число каждого месяца с -Дата-

Согласно п. 14 условий, заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

При подписании условий, ФИО1 также указала, что принимает предложение (оферту) банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по кредитам, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, в связи с чем, передает банку настоящий документ, подписанный с её стороны. Также своей подписью ФИО1 подтвердила, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Подтвердила, что между ней и банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита, также подтвердила получение на руки одного экземпляра настоящего документа и Условий.

В соответствии с Условиями по кредитам ( п. 1.10) кредитный договор- договор, заключенный между банком и клиентом, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, настоящие условий обслуживания кредитов « Русский Стандарт» и график платежей.

В соответствии с п. 2.1., 2.2, 2.3 Условий, договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом заемщиком предложения банка о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Кредит предоставляется банком заемщику в сумме и на срок, указанных в заявлении. Кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении

Согласно представленной выписке из лицевого счета ответчика № сумма предоставленного кредита была зачислена на счет ФИО1 16.07.2014г

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Получив оферту, Банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл ФИО1 счет Клиента №, перечислил денежные средства на счет, заключив тем самым с ответчиком Кредитный договор №

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

В связи с ненадлежащим исполнением обязанности по оплате очередных платежей, Банк направил в адрес ФИО1 заключительное требование об оплате обязательств по заключенному Договору в срок до -Дата-. 

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Применительно к пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Кредитным договором предусмотрена процентная ставка за пользование кредитом в размере 36% годовых. Это условие сторонами согласовано, не оспорено и недействительным не признано.

То есть при заключении договора сторонами достигнуто соглашение о начислении и выплате процентов за пользование кредитом в указанном размере.

Поскольку нормы о договоре займа не предусматривают предельного размера процентов, который может быть установлен сторонами для оплаты пользования заемными средствами, а обязательных для сторон правил, которыми они должны руководствоваться в определении размера процентов, не существует, постольку установленный договором размер процентов за пользование кредитом расценивается судом как результат согласованной воли сторон.

Заключая кредитный договор в письменной форме, заемщик, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора, вступая в заемные правоотношения, обязан оценить свои финансовые возможности. 

Подписание заемщиком кредитного договора и получение денежных средств предполагает его согласие со всеми условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору - кредитору его действительность и исполнимость. 

Основания для вмешательства в условия договора в части размера процентов за пользование заемными средствами, законом не предусмотрены, Гражданский кодекс РФ не содержит норм, которые позволяли бы уменьшить размер таких процентов, установленный соглашением сторон.

Изменение условия договора о размере процентов (равно как изменение и любого другого условия) должно подчиняться общим правилам, установленным нормами главы 29 ГК РФ.

Установление сторонами договора размера процентов, превышающего, например, размер ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, само по себе не является основанием для их уменьшения. 

Иное противоречило бы закону, условиям договора, общим принципам гражданского законодательства о равенстве участников регулируемых им отношений, свободе договора.

Возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон является реализацией принципа свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

Предоставление ответчику займа под установленный договором процент, пусть и высокий, не может являться доказательством злоупотребления займодавцем своим правом.

При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга по кредиту в размере 247 632,67 руб., проценты за пользование кредитом 42 926,96 руб.

Согласно п. 12 индивидуальных условий до выставления заключительного требования, при наличии просроченного основного долга и ( или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 41 535, 65 руб.

Проверив расчет неустойки, суд признает его верным, вместе с тем, считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить сумму неустойки до 10 000 руб., полагая, что заявленная ко взысканию банком сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушенного обязательства 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

С учетом того, что исковые требования удовлетворены частично, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 6205,60 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО « Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично

Взыскать с ФИО1 в пользу АО « Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от -Дата-. в размере 300 559,63 руб. в том числе: сумма основного долга 247632,67 руб., проценты за пользование кредитом 42926,96 руб., неустойка 10 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО « Банк Русский Стандарт» расходы по оплате госпошлины в размере 6205,60 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его принятия через суд, принявший решение по делу.

Судья Кочетков Д.В.