№

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 июля 2021 года г. Рязань

Железнодорожный районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Зориной Л.В.,

при секретаре судебного заседания Трипутень Л.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей и встречное исковое заявление ООО «СК Ренессанс Жизнь» к ФИО2 о признании договора страхования незаключенным,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей.

Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ее мужем ФИО1 и ООО « ХКФ Банк» был заключен договор потребительского займа № на сумму 437601 руб. со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ., одновременно с этим, он подключился к программе финансовой защиты, страховая премия по которой оплачена 27601 руб., страховщиком по которой является ответчик. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 умер от отека легких и острого трансмурального заднесептального инфаркта миокарда. ДД.ММ.ГГГГ. она обратилась к ответчику за страховой выплатой в которой ей было отказано, так как его смерть не признана страховым случаем.

Просит взыскать страховое возмещение в размере 344131 руб.32 коп., штраф и компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

В ходе рассмотрения дела, ответчик по первоначальному иску предъявил встречное исковое заявление о признании договора незаключенным. 

Встречные исковые требования мотивировал тем, что между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования, а поскольку в процессе судебного разбирательства установлено, что он заявление на подключение к страховой программе не подписывал, то, по мнению представителя истца, договор страхования считается незаключенным. Просит признать договор добровольного страхования, заключенного между ним и ФИО1 незаключенным.

В судебное заседание истец по первоначальному иску (ответчик по встречному иску) не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом. В деле имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом.

Третьи лица, их представители в судебное заседание не явились. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещались судом надлежащим образом.

Суд, исследовав представленные доказательства в порядке ст. 56 ГПК РФ, учитывая конкретные обстоятельства дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении первоначальных исковых требований и отказе в удовлетворении встречных исковых требований по следующим основаниям. 

В силу положений статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования заключается в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных выше документов (полиса, сертификата, квитанции).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

На основании разъяснений, содержащихся в п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", при толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Как следует из "Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2020)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), согласно п. 43 постановления N 49 при толковании условии договора в силу абзаца первого ст. 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражении (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый ст. 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). 

В соответствии с ч.ч.1,2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

Согласно ч.ч. 1,2 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В силу ч.ч.1,2 ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. 2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Судом установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГг., согласно которому ему выдан потребительский кредит в размере 437601 руб. (п№ Договора) с процентной ставкой №% годовых (п.№ Договора) со сроком возврата кредита № месяцев (п.№ Договора) и ежемесячным платежом 16311,52 руб. 

При этом, в указанную сумму кредита вошла оплата страховой премии на личное страхование в размере 27601 руб.(п.п.№ п.№ Договора).

В подтверждение договора личного страхования, ООО СК Ренессанс Жизнь выдало страховой полис № (далее по тексту Полис). По условиям страхования, указанным в полисе, срок действия договора 1096 дней с даты списания со счета страхователя в банке страховой премии (п.№ Полиса).

Согласно п. № застрахованными рисками по данному полису признаются смерть застрахованного по любой причине (п.п.№), инвалидность № или № группы в результате несчастного случая.

Пункт № Полиса предусматривает, что выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, в случае его смерти, выгодоприобреталями признаются наследники застрахованного.

При наступлении страхового случая наследники застрахованного должны известить о наступлении страхового случая в течение № суток (п.№ Полиса).

Согласно п. № Полиса, в случае расхождений между условиями настоящего договора и Полисными условиями, преимущество имеет настоящий договор.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно экспертному заключению от ДД.ММ.ГГГГ. №, причиной смерти ФИО1 явилось заболевание – ишемическая болезнь сердца в форме острого трансмурального инфаркта миокарда нижней стенки левого желудочка и верхушки сердца в стадии некроза, осложнившаяся развитием отека легких и острой сердечной недостаточности. До наступления смерти у ФИО1 имела место ишемическая болезнь сердца, которая диагностирована ему ДД.ММ.ГГГГ.. До наступления смерти у ФИО1 неоднократно были диагностированы следующие клинические формы ишемической болезни сердца: инфаркт миокарда, постинфарктный кардиосклероз, стенокардия напряжения.

Суд, оценивая экспертизу, принимает ее в качестве доказательства по делу, поскольку она проведена экспертами, имеющими соответствующее образование большой стаж работы по специальности, предупрежденными об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения; выводы достаточно мотивированы, основаны на исследованных материалах дела и медицинских документах, оснований не доверять им, у суда не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что причиной смерти ФИО1 явилось заболевание – ишемическая болезнь сердца в форме острого трансмурального инфаркта миокарда нижней стенки левого желудочка и верхушки сердца в стадии некроза, осложнившаяся развитием отека легких и острой сердечной недостаточности.

Ответчик по первоначальному иску, в подтверждение своих возражений, ссылается, что в заявлении на добровольное страхование ФИО1 помимо прочего, заявил, что не страдает хроническим сердечно-сосудистыми заболеваниям (л.д№ т.№)

А истец по первоначальному иску в ходе судебного разбирательства заявил, что ФИО1 данное заявление не подписывал и, в подтверждение данного обстоятельства судом по ходатайству истца по первоначальному иску и его представителя назначена почерковедческая экспертиза. 

Согласно экспертному заключению № 

<

данные изъяты>», краткая рукописная запись « ФИО1» расшифровка подписи и подпись от имени ФИО1, расположенные на строке (Подпись и ФИО Страхователя) под печатным текстом 

<

данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ., выполнены не ФИО1, а другим лицом.

Оценивая данную экспертизу, суд принимает ее в качестве доказательства по делу, поскольку она выполнена экспертом на основании предоставленных материалов гражданского дела, с образцами подписей ФИО1, находящихся в материалах дела, экспертное заключение достаточно мотивировано, выводы не противоречат мотивировочной части; помимо этого эксперт предупрежден об ответственности за дачу заведомо ложного заключения. В связи с изложенным, оснований не доверять выводам, содержащимся в экспертном заключении, не имеется. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что заявление на добровольное страхование ФИО1 не подписывалось, и, соответственно, он не подтверждал о том, что не страдает, в том числе хроническим сердечно-сосудистыми заболеваниями; помимо этого, документов, подтверждающих выдачу ему, ФИО1, полисных условий, ознакомление с ними, ответчиком по первоначальному иску не представлено.

При толковании п.п.№. Договора (полиса), выданного ФИО1 при заключении договора добровольного страхования, судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, в связи с чем, суд приходит к выводу, что в тексте договора (полиса) прямо указано о страховом риске «смерть застрахованного по любой причине», без каких-либо исключений, а, учитывая положения п.№ Полиса (поименованного договором), согласно которому, в случае расхождения между условиями настоящего договора (полиса) и полисными условиями, преимущество имеет настоящий Договор, суд приходит к выводу, что в данной части договор, имеющий преимущество перед полисными условиями противоречит им, в связи с чем, учитывая толкование п.№ договора (полиса) подлежат применению условия Договора (полиса) в данной части.

А по условиям п.№ договора (полиса), при буквальном его токовании, причина смерти не имеет значение для наступления страхового случая при ее возникновении.

Ссылка ответчика по первоначальному иску на п.№ Полисных условий, согласно которых не являются страховыми случаями события, произошедшие в результате предшествующих состояний или их последствий, не состоятельна, поскольку, согласно условиям страхования, указанным в п.№ Полиса (договора), выданного ФИО1, в случае расхождений между условиями настоящего Договора и Полисными условиями, преимущество имеет настоящий договор, кроме того, в данном договоре нет условий, предусматривающих наличие каких-либо исключений.

Суд, рассматривая встречное исковое заявление о признании договора незаключенным, приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречного искового заявления по следующим основаниям.

В соответствии с требованиями статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как установлено судом выше, страховая премия по договору страхования ФИО1 оплачена была из средств кредита, в подтверждение заключения договора страхования выдан страховой полис, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, и, как следствие, договор добровольного страхования жизни между ФИО1 и ответчиком по первоначальному иску является заключенным.

Доводы истца по первоначальному иску о том, что при отсутствии заявления страхователя договор не может считаться заключенным, суд не признает обоснованными, поскольку они противоречат Закону о страховании: так, страховая премия ФИО1 истцу по встречному иску оплачена (ч.2 ст. 6 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1), как указано выше - из средств, полученных на основании потребительского кредитного договора, т.е. между сторонами согласован размер страховой премии по двум рискам, указанным в полисе, в подтверждение факта заключения договора страхования с ФИО1 ему выдан страховой полис №, и, учитывая положения ч.4 ст. 6.1 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1, согласно которого, договор добровольного страхования, составленный в виде электронного документа, считается заключенным страхователем на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии (страхового взноса), суд приходит к выводу, что существенные условия договора сторонами согласованы, он фактически заключен и исполнен сторонами, и, соответственно, законных оснований считать его незаключенным, у суда не имеется. 

В связи с вышеизложенным, суд приходит также и к выводу о том, что договор страхования в подтверждение заключения которого ФИО1 истцом по встречному иску выдан страховой полис породил последствия, на которые он был направлен.

Поскольку Договором (полисом) установлено его преимущество перед Полисными условиями в случае расхождения, что имеет место быть в данном случае при определении наступления страхового риска, то суд, приходит к выводу о том, что при решении вопроса в части наступления страхового события следует исходить из условий Договора (полиса), несмотря на то, что договор заключен на основании Полисных условий по вышеизложенным основаниям.

Ккак указано выше, страховое событие «смерть застрахованного по любой причине» наступило ДД.ММ.ГГГГ, заявление ФИО2 с необходимыми документами подано ДД.ММ.ГГГГ (т.№ л.д.№), т.е. в 35-дневный срок, установленный полисными условиями, то страховая выплата, согласно п.№ указанных условий, производится в течение № рабочих дней с даты составления страхового акта.

В данном случае ответчик по первоначальному иску страховой акт не составлял, доказательств обратного им не представлено, то суд исходит из того, что срок нарушения прав истца должен исчисляться с даты отказа в страховой выплате т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.

Из пункта №. Полисных условий следует, что страховая сумма на дату наступления страхового случая равна размеру текущей ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, увеличенной на №%, но не более размера первоначальной суммы кредита, увеличенной на №%.

Как усматривается из справки Хоум кредит банка, на день смерти застрахованного ФИО1, задолженность по кредиту составила 344131,32 руб.

Поскольку в иске истец просит взыскать лишь сумму страхового возмещения без увеличивающего коэффициента, а суд, в данном случае, принимает решение только по заявленным требованиям (ч.3 ст. 196 ГПК РФ), взысканию подлежит сумма в размере 344131,32 руб.

Так как единственным наследником, принявшим наследство после ФИО1 является ФИО2, что подтверждается копией наследственного дела (л.д.№ т№), то она является единственным выгодоприобретателем по договору страхования является.

В соответствии со ст. 15 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Суд, рассматривая вопрос о компенсации морального вреда, учитывая, что судом установлен факт нарушения прав потребителя, при определении его размера, оценивает моральные и нравственные страдания истца, и, с учетом фактических обстоятельств дела, принципа разумности и справедливости, приходит к выводу о том, что с ответчика по первоначальному иску в пользу истца по первоначальному иску подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5000 рублей.

Поскольку установлен факт нарушения прав истца как потребителя, с ответчика, в силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", в пользу истца подлежит взысканию штраф, в тоже время, с учетом заявления ответчика по первоначальному иску, полагает необходимым применить к нему положения ст. 333 ГК РФ, так как подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, однако с учетом длительного неисполнения обязательства по выплате страховой премии, уменьшить его размер до 140 000 рублей.

Что же касается требований о перечислении денежных средств на указанный истцом счет, то данные требования разрешаются в порядке исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ФИО2 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 страховую выплату в размере 344131 (Триста сорок четыре тысячи сто тридцать один) рубль 32 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5000 (Пять тысяч) рублей 00 копеек, штраф в размере 140 000 (Сто сорок тысяч) рублей 00 копеек.

В остальной части исковых требований, отказать.

В удовлетворении исковых требований ООО «СК Ренессанс Жизнь» к ФИО2 о признании договора страхования незаключенным, отказать.

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Рязани в течение месяца со дня изготовления его мотивированной части.

Судья подпись

Копия верна

Судья Л.В. Зорина