Дело №2-2793/2021

УИД 21RS0025-01-2021-002607-14 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары под председательством судьи Вассиярова А.В., 

при секретаре судебного заседания Печковой М.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Чувашкредитпромбанк» (Публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, 

установил:

Акционерный коммерческий банк «Чувашкредитпромбанк» (Публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее АКБ «Чувашкредитпромбанк», Банк) обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением к ФИО1, ФИО2; просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 88 035, 79 руб., в том числе: основной долг - 78 759, 97 руб.; проценты за пользование кредитом – 3 926, 28 руб.; неустойку - 5 349, 54 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 18, 5% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 36,5% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; возложить на ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 841 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком ФИО1 заключен вышеназванный кредитный договор.

В порядке исполнения обязательств по нему, Банк выдал заемщику ФИО1 кредит в размере 180 000 руб. со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ под 18, 5% годовых.

Исполнение обязательств заемщика ФИО1 было обеспечено поручительством ФИО2 в силу заключенного между последней и Банком договора поручительства №

Требования Банка об уплате просроченной задолженности в связи с неоднократным невыполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов ответчиками оставлены без удовлетворения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет заявленную ко взысканию сумму.

Представитель истца по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ просила о рассмотрении дела без своего участия.

Судебное извещение, направленное ответчикам ФИО1, ФИО2 по адресу регистрации по месту жительства (

<

адрес>, последними не получено и возвращено в суд с отметкой «Истек срок хранения».

В соответствии со ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и исполнять возложенные на них обязанности.

Согласно ст. 118 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает и не находится.

В силу ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах, суд счел возможным, с согласия представителя истца, рассмотреть дело в отсутствие ответчиков с вынесением заочного решения по материалам, имеющимся в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 этой главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

В соответствии со статьей 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно статье 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, законом или договором может быть предусмотрена уплата должником кредитору денежной суммы (неустойки, пеней) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Чувашкредитпромбанк» и заемщиком ФИО1 заключён кредитный договор №), по условиям которого Банк принял на себя обязательства предоставить заемщику ФИО1 денежные средства (кредит) в сумме 180 000 руб. на 60 месяцев со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ под 18,5 % годовых (п.п. 1., 1, 4 договора, л.д. 23-26). 

В силу ст.421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия. 

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с Указаниями Центробанка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица, полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

В п.п.6.1, 6.2 кредитного договора стороны пришли к соглашению о том, что погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными платежами не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным месяцем.

Кредитный договор также предусматривает, что неотъемлемыми его частями являются: информационный расчет платежей по кредиту (приложение №), расчет полной стоимости кредита (приложение №).

Информационный расчет платежей по кредиту предусматривает ежемесячные платежи по возврату кредита и оплате процентов в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Подписанием приложения № заемщик ФИО1 уведомлен о полной стоимости кредита – 18,853% годовых (л.д.23).

ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил договор поручительства № со ФИО2 (л.д.29-31).

В соответствии с п.п. 1.1. названного договора поручительства, поручитель отвечает перед Банком за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в том же объеме, как и заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование им, неустойки (пени, штрафов), в том числе и при досрочном истребовании кредита банком в случаях, предусмотренных кредитным договором, при этом ответственность заемщика и поручителя является солидарной.

Таким образом, в перечисленных документах истец и ответчики согласовали условия договоров потребительского кредита и поручительства, ответчики были ознакомлены с полной стоимостью кредита, перечнем и размером платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, о чем имеется их подпись.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Из выписки из лицевого счета заемщика следует, что Банк выдал ответчику ФИО1 кредит в сумме 180 000 руб.

Как указывалось выше, погашение полученного ФИО1 кредита должно было производиться последним ежемесячно, не позднее последнего числа каждого календарного месяца (п. 6.1,6.2.6.3. кредитного договора).

Из расчетов истца также видно, что заемщик производил платежи по кредитному договору частично; в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения основного долга по кредиту оплачено 101 240, 03 руб. 

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что заемщиком систематически нарушаются сроки платежей в счет погашения кредита, суд признает обоснованными. 

В соответствии с ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, право Банка потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) обязательства по погашению кредита предусмотрено п.п. 2.6., 2.7. кредитного договора. 

ДД.ММ.ГГГГ истец заявил ответчикам требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в виду нарушения сроков оплаты (л.д. 32,33) и предложил расторгнуть кредитный договор, ответа на свое требование не получил, доказательств иному в деле не имеется.

При таком положении, исковые требования Банка о солидарном взыскании с ответчиков суммы основного долга в размере 78 759, 97 руб. подлежат удовлетворению, согласно следующему расчету: 180 000 – 101 240, 03, где 180 000 сумма кредита, 101 240, 03 - частичные платежи заемщика по возврату кредита.

Банком также заявлено требование о взыскании с ответчиков процентов по кредитному договору. 

В соответствии со ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором.При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по ежемесячному погашению процентов ответчики не представили. С учетом частичных платежей заемщика, задолженность по процентам по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ определена Банком в размере 3 926,28 руб. Требование истца о солидарном взыскании процентов в указанной сумме ипроценты за пользование кредитом по ставке 18, 5% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, подлежит удовлетворению как основанное на законе и договоре.

Согласно п.12.1 кредитного договора, при несвоевременном осуществлении платежа в погашение кредита и (или) уплаты процентов заемщик уплачивает банку пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (при этом проценты не начисляются на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательства за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Размер неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 5 349, 54 руб.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Иные фактические обстоятельства (финансовые трудности должника, его тяжелое экономическое положение и т.п.) не могут быть рассмотрены судом в качестве таких оснований.

Бремя доказывания обстоятельств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиками какие-либо доказательства, свидетельствующие о том, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения своих обязательств, не представлены.

Таким образом, оценив доводы сторон, совокупность представленных в материалы дела доказательств, период просрочки, сумму неисполненных денежных обязательств, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о солидарном взыскании неустойки в сумме 5 349, 54 руб. подлежат удовлетворению в пределах заявленных требований в полном объеме.

Банком также заявлено требование о взыскании солидарно с ответчиков неустойки (пени) по ставке 36,5% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Данное требование удовлетворению не подлежит, поскольку применительно к положениям ст.ст.330, 394 ГК РФ неустойка (пени) является мерой гражданско-правовой ответственности. Распространение ответственности на будущее время, без предоставления доказательств факта реального нарушения обязательств, противоречит основам гражданского законодательства и не может быть применено судом.

Истец вправе поставить вопрос о взыскании указанных платежей в дальнейшем, при наличии на это правовых оснований.

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в сумме 2 841 руб., уплаченная последним при подаче иска, на основании ст.98 ГПК РФ, согласно которой, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. 

Руководствуясь изложенным, на основании ст.ст.195-198, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

взыскать со ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «Чувашкредитпромбанк» (Публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 035, 79 руб., в том числе: основной долг – 78 759, 97 руб., проценты за пользование кредитом – 3 926, 28 руб., неустойку – 5 349, 54 руб.; проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 18,5 % годовых, начисляемых на остаток основного долга по дату фактического возврата суммы основного долга включительно; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 841 руб.;

в удовлетворении требований Акционерного коммерческого банка «Чувашкредитпромбанк» (Публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ответчиков ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке неустойки (пени) по ставке 36,5% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, отказать.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: судья А.В. Вассияров

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.