Дело № 2-205/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Катайск Курганской области 14 июня 2018 года

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего, судьи Колесникова В.В.,

при секретаре Карлыковой Е.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее также - ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с последней задолженность по кредитному договору № от 07.02.2014 по состоянию на 17.01.2018 в сумме 89264,27 руб., в т.ч. сумму основного долга – 50288,51 руб., процентов по кредиту – 6942,70 руб., пени за просрочку уплаты суммы задолженности – 32033,06 руб.; а также расходы по уплате госпошлины – 2 878 руб.

Требования мотивированы тем, что 07.02.2014 между ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие», правопреемником которого в результате реорганизации стал истец, и ФИО1 указанный заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 81 000 руб. на срок 24 месяца, с процентной ставкой по кредиту – 27,80 % годовых.. Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей – являются неотъемлемой частью заявления/Анкеты-Заявления и Договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка по открытию банковского счета №. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита по счету Клиента. С даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и порядке, предусмотренном Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ФИО1 не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по погашению текущей задолженности. За период такого уклонения, по состоянию на 17.01.2018 у ответчика образовалась вышеуказанная задолженность (л.д.3-4). 

Определением суда от 16.05.2018 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ОАО «Открытие Страхование» (л.д. 1-2). 

Представители истца, третьего лица, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно надлежащим образом (л.д. 67-69 и др.). От представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 3-5).

В соответствии с требованиями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также – ГПК Российской Федерации) судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, признав причины их неявки в судебное заседание неуважительными, удовлетворив ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, просила применить срок исковой давности и отказать в их удовлетворении по доводам, изложенным в письменном заявлении (л.д. 70), согласно которому последний платеж по договору был осуществлен 25.02.2015, о чем свидетельствует выписка по счету, однако, банк обратился в суд после истечения срока исковой давности, составляющего 3 года, – 04.05.2018. Дополнила, что считает свой долг по кредитному договору перед истцом полностью погасила, однако подтверждающих доказательств представить не может. Кредит в этом банке был у неё уже второй, по первому кредиту всю задолженность погасила.

Заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту – законны, обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор (далее также – ГК Российской Федерации) заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора и связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно ст. 819 ГК Российской Федерации. 

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК Российской Федерации).

Согласно положениям ст. ст. 807-808 ГК Российской Федерации, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений ст. ст. 809-810 ГК Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 07.02.2014 заключила с ОАО Банк «Открытие» (ОАО Ханты-Мансийский банк «Открытие») кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ей кредит в сумме 81 000 руб., из которых 70244 руб. – на потребительские нужды, 10756 руб. – на оплату страховой премии по договору индивидуального страхования НС, сроком на 24 месяца, под 27,8 % годовых, что подтверждается подписанными заемщиком заявлением на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета (л.д.25-26), графиком платежей (л.д.27), уведомлением о полной стоимости кредита (л.д. 27 на обороте), заявлением на страхование и страховым полисом (л.д.29), заявлением на перевод денежных средств (л.д.30), Условиями предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов (л.д.31-34), Тарифами и Условиями предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов по программе «Нужные вещи» (л.д. 35-36), выписками по лицевым счетам №, №, №, №, №, №, №, № (л. д.10-19) и не оспаривается сторонами.

Согласно Заявлению на предоставление потребительского кредита, являющегося офертой заявителя, отношения сторон по кредитному договору регулируются этим Заявлением, Условиями (ТФ-267-13), Тарифами по кредиту и Тарифами по текущему счету; кредитный договор считается заключенным с календарной даты совершения Банком действий по открытию текущего счета и действует до момента полного выполнения сторонами договора всех своих обязательств по нему (п.1). Ежемесячный платеж установлен в сумме 4438 руб. с датой платежа 7 числа каждого календарного месяца; первый платеж уплачивается в месяце, следующем за месяцем выдачи кредита. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа, а также обязательств по уплате ежемесячного платежа и требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору предусмотрена неустойка в размере 0,5 % и 0,3 % соответственно от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки (п.2). Полная стоимость кредита составила 31,63 % годовых (п.3). 

В соответствии с графиком платежей последний платеж по кредиту должен быть внесен ФИО1 08.02.2016 в сумме 4369,34 руб. (л.д.27). 

Пунктами 4.1, 4.2 Условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов предусмотрено, что за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, установленной Тарифами по кредиту и указанной в Заявлении, которые начисляются по формуле простых %% на остаток основного долга со дня, следующего за днем выдачи кредита по дату погашения кредита включительно. 

В силу пп. 5.1, 5.2 указанных Условий погашение задолженности осуществляется Заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с Графиком платежей, которые списываются Банком без дополнительного распоряжения Заемщика, на основании заранее данного акцепта. 

ОАО Банк «Открытие» надлежащим образом исполнил свои обязательства, что подтверждается выписками из лицевых счетов, распоряжением на предоставление кредита и заявлением ответчика на перевод денежных средств (л.д. 10-13, 28, 30), и не оспаривается ответчиком. 

При наличии оснований, предусмотренных законодательством или кредитным договором (п.5.9), обратиться в суд с требованиями к Заемщику о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору вне зависимости от направления Заемщику требования. Неполучение Заемщиком требования по почте либо отказ от его получения не освобождает Заемщика от обязанности погасить задолженность в сроки, предусмотренные в требовании (п. 5.11 Условий). 

В п. 7.1 Условий указано, что исполнение обязательств Заемщика перед Банком по кредитному договору обеспечивается неустойкой, предусмотренной кредитным договором и возможностью получения Банком страховой выплаты в качестве выгодоприобретателя при согласии Заемщика быть застрахованным по договору индивидуального страхования НС. 

Обязанность уплачивать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору предусмотрена п. 12 вышеназванных Условий, их размер установлен Тарифами и Условиями предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов по программе «Нужные вещи» (л.д.35-36). 

Согласно ст. 307 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 ГК Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами, что установлено в п. 1 ст. 310 ГК Российской Федерации.

В п. 1 ст. 330 ГК Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Наименование кредитора ОАО Банк «открытие» было изменено в сентябре 2014 года в соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров от 08.09.2014 на «Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк Открытие», что подтверждается копией Устава, листом записи ЕГРЮЛ, свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ о юридическом лице, (л.д. 51-54).

22.08.2016 в ЕГРЮЛ внесена запись о прекращении деятельности ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» путем реорганизации в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие», при этом истец стал правопреемником всех прав и обязанностей ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» (л.д. 43-50). 

Причиной обращения истца с иском о взыскании задолженности по кредитному договору послужило невыполнение ФИО1 обязательства по исполнению договора. 

Из выписок по лицевому счету (л.д. 15-25) следует, что в марте, апреле, мае, июне 2014 г. оплата кредита производилась в установленные кредитным договором и графиком платежей сроки и размерах. С июля 2014 г. платежи ФИО1 стали производиться с нарушением сроков, а с марта 2015 г. – не производились. Таким образом, на момент обращения истца с исковым заявлением к ответчиком ФИО1 систематически нарушалось обязательство по внесению ежемесячных платежей в установленные сроки в определенном размере. 

В связи с неисполнением заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору истцом 15.11.2015 направлено заемщику ФИО1 требование о досрочном погашении кредита, общая сумма задолженности по состоянию на 15.11.2015 составила 83879,11 руб., которую указано вернуть не позднее 07.12.2015 (л.д. 38, 39-40). 

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности ответчика ФИО1 перед истцом. Указанный расчет суд признает правильным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора от 07.02.2014. Согласно указанному расчету задолженность ответчика по состоянию на 17.01.2018 составляет 89264,27 руб., в т.ч. задолженность по основному долгу – 50288,51 руб., долг по процентам – 6942,70 руб., неустойка (пени) – 32033,06 руб., состоящая из пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 5478,67 руб. и пени за несвоевременную уплату основного долга – 26554,39 руб. (л.д.8, 9).

Ответчиком ФИО1 своего расчёта, доказательств надлежащего исполнения ею принятых на себя обязательств по указанному кредитному договору суду не представлено. В этой связи утверждение ответчика о полном погашении кредита суд признаёт голословными, не подтверждёнными в нарушение требований ст. 56 ГПК Российской Федерации никакими относимыми, допустимыми и достоверными доказательствами.

Допущенные заемщиком ФИО1 нарушения условий исполнения кредитного договора являются неоднократными и существенными, требование ПАО Банк «ФК Открытие» о возврате суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом и уплате штрафных неустоек ответчиком не исполнено, на требование о досрочном возврате задолженности ответа не поступило, задолженность по кредитному договору на момент рассмотрения дела не погашена, поэтому истец правомерно требует от ответчика исполнения обязательств – взыскания всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и пени. 

Разрешая ходатайство ответчика о применении срокам исковой давности к предъявленному истцом иску, суд не находит оснований к его удовлетворению.

Согласно ст. 196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 200 ГК Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии со ст. 199 ГК Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно положениям ст.204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п.3).

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК Российской Федерации) (п.14).

В силу п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Положение п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате госпошлины, а также других предусмотренных ГПК Российской Федерации и АПК Российской Федерации требований.

В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет (п. 17).

По смыслу ст. 204 ГК Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст.6, п. 3 ст. 204 ГК Российской Федерации) (п.18).

Как следует из материалов дела, последний платеж в погашение кредита поступил от ФИО1 25.02.2015 (л.д.9, 10-19), т.е. трехлетний срок исковой давности заканчивался 25.02.2018.

08.02.2018 истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору (л.д. 73-75), 19.02.2018 по данному заявлению мировым судьей судебного участка № 10 Катайского судебного района был выдан судебный приказ, который отменен 01.03.2018 (л.д.41).

Настоящий иск был подан в суд (направлен по почте) 04.05.2018.

Выдача судебного приказа, в соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации прервала течение срока исковой давности.

На момент обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составила менее шести месяцев, в связи с чем она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст.6, п. 3 ст. 204 ГК Российской Федерации). 

Таким образом, суд приходит к выводу, что ПАО Банк «ФК Открытие» обратился с иском в пределах срока исковой давности, на момент обращения в суд с данным иском истцом указанный срок не пропущен. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Учитывая, что исковые требования судом удовлетворены в полном размере, то на ответчика возлагается обязанность по возмещению истцу расходов по уплате госпошлины в размере 2 878 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору № от 07.02.2014 по состоянию на 17.01.2018 в размере 89264 (Восемьдесят девять тысяч двести шестьдесят четыре) рублей 27 коп., в том числе: основной долг – 50288,51 руб., проценты за пользование кредитом – 6942,70 руб., пени за просрочку уплаты суммы задолженности – 32033,06 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 2 878 (Две тысячи восемьсот семьдесят восемь) рублей 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Колесников В.В.

Мотивированное решение изготовлено: 14.06.2018