дело №2-1074/2023

УИД 26RS0028-01-2023-001453-23

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Светлоград 25 сентября 2023 года

Петровский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Черниговской И.А.,

при секретаре Горбенко Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело №2-1074/2023 г. по исковому заявлению ПАО Сбербанк к -.- о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 06.07.2021, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд первоначально с иском к наследственному имуществу должника ФИО1 о взыскании за счет наследственного имущества с наследников умершего заемщика ФИО3 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 06.07.2021 за период с 25.10.2022 по 18.07.2023 (включительно) в размере 1 107 655,38 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1 019 300,93 руб. и задолженности по просроченным процентам 88 354,45 руб., а также расходов по оплате госпошлины в сумме 13 738,28 руб. в пределах стоимости перешедшего к ним имущества, мотивируя свои требования следующим. 

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора №751457 от 06.07.2021 выдало кредит ФИО9 в сумме 1 255 800 руб. на срок 60 мес. под 11,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». 02.07.2021в 11:34 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке по счету клиента --- (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 02.07.2021 в 11:34 банком выполнено зачисление кредита в сумме 1255800 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату - 25-ое число месяца.

Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи. Таким образом, за период с 25.10.2022 по 18.07.2023 (включительно) образовалась задолженность в размере 1 107 655,38 руб., в том числе: просроченные проценты - 88 354,45 руб., просроченный основной долг - 1 019 300,93 руб.

Банку стало известно, что 15.10.2022 заемщик ФИО3 умерла.

Заемщик застрахован не был. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно сведениям с официального ресурса Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело в отношении умершего заемщика было открыто нотариусом ФИО2 за № 71/2023 (л.д. 4-8).

Определением Петровского районного суда Ставропольского края от 24.08.2023 привлечен в качестве надлежащего ответчика по делу №2-1074/2023 – -.- исключив ненадлежащего ответчика - наследственное имущество должника ФИО3 (л.д.131-133).

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления истец просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО Сбербанк (л.д.4-8).

В судебное заседание ответчик -.- и его представитель ФИО7, действующая по доверенности от 23.08.2023 (л.д.125) не явились, извещены надлежащим образом, представив заявление, в котором просили о рассмотрении дела в их отсутствие, возражений против удовлетворения требований не представлено (л.д. 158).

Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие представителей истца и ответчика.

Изучив письменные доказательства в совокупности, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 06.07.2021 ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключили кредитный договор потребительского кредита 

<

***> от 06.07.2021, согласно которого кредитор предоставил заёмщику «потребительский кредит» в сумме 1 255 800 руб. (п.1) под 11,90% годовых (п.4) на цели личного потребления (п.11), на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления (п.2), а заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и порядке на условиях договора – аннуитетными платежами в размере 27 871,16 руб., с платежной датой 25 числа месяца. Кредитный договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» и индивидуальными условиями «потребительского кредита» (л.д.40-41, 52-56), которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.4 Общих условий кредитовая) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п.12) (л.д.40-41, 52-56). 

В соответствии с абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право:

обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1);

в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

02.07.2021 в 11:34 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, что является документальным подтверждением факта подписания заявления заемщиком. Согласно выписке по счету клиента --- (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 02.07.2021 в 11:34 банком выполнено зачисление кредита в сумме 1255800 руб., что подтверждено протоколом совершения операций в Сбербанк Онлайн (л.д.58,60) и справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита от 25.07.2023 (л.д.61) и не оспорено -.-

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Между тем, как установлено в судебном заседании и сторонами не оспорено, *** заемщик ФИО3 умерла, что подтверждено свидетельством о смерти --- от *** (л.д.50).

Судом установлено, что наследником ФИО3 обязательства по уплате кредита и процентов надлежащим образом не исполнены. Согласно расчету цены иска по состоянию на 18.07.2023 последний платеж по кредиту от 06.07.2021 №751457 произведен от лица ФИО3 25.10.2022 (л.д. 14).

По состоянию на 18.07.2023 задолженность заемщика по кредитному договору 

<

***> от 06.07.2021 за период с 25.10.2022 по 18.07.2023 (включительно) составила 1 107 655,38 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1 019 300,93 руб. и задолженности по просроченным процентам 88 354,45 руб., что соответствует расчету исковых требований, предоставленному истцом (л.д.14). Размер исчисленной истцом задолженности, с которым суд соглашается, соответствует условиям заключенного между сторонами договора и действующему на момент возникновения задолженности законодательству, доказательств, свидетельствующих о его неправильности, суду не представлено. Ответчиком также не представлено альтернативного расчета задолженности по договору. Каких-либо доказательств оплаты задолженности, которая была бы не учтена банком при расчете задолженности, ответчиком в материалы дела представлено не было.

Таким образом, из представленных письменных доказательств, установлено, что правопреемником заёмщика в лице законного представителя допущены существенные нарушения условий возврата кредитору ПАО «Сбербанк России» полученного заёмщиком - наследодателем кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно ответа нотариуса Петровского городского нотариального округа нотариальной палаты Ставропольского края ФИО6 исх. --- от *** (л.д.93,145) и материалов наследственного дела №34383201-71/2023 (л.д.94-123) наследником ФИО3, умершей 15.10.2022, проживавшей на день смерти по адресу: ..., принявшим наследство, является -.-

На дату открытия наследства ФИО3 принадлежали: квартира, кадастровый ---, адрес: ...; обременение в пользу ПАО ВТБ Банк; кадастровая стоимость составляет 1 156 105 руб.; денежные счета с остатком на дату смерти 351 рубль 97 копеек; кредитные обязательства в размере 1 027 627 рублей 79 копеек в ПАО Сбербанк; денежные счета с остатком на дату смерти 16260 рублей 92 копейки; кредитные обязательства (ипотека) в размере 1886428 рублей 05 копеек в ПАО ВТБ Банк; денежные счета с остатком на дату смерти 500 рублей 00 копеек, кредитные обязательства в размере 239813 рубля 05 копеек в АО «Альфа Банк». Свидетельства о праве на наследство не выдавались. 

Согласно отчета №26438 об оценке недвижимого имущества – квартира, общей площадью 40,9 кв.м, кадастровый ---, расположенной по адресу: ..., выполненного ООО «Экспертно-Правовое Агентство», на 15.10.2022 (дату смерти ФИО3) рыночная стоимость квартиры общей площадь. 40,9 кв.м, кадастровый ---, расположенной по адресу: ..., составляет 2 480 959 руб. (л.д. 146-149).

Рыночная стоимость принятого наследственного имущества на дату смерти наследодателя превышает кредитную задолженность. 

Стоимость наследственного имущества ответчиком не оспорена, доказательств иной его стоимости сторонами не представлено, ходатайств о назначении экспертизы по его оценке сторонами также не заявлено. 

Таким образом, сын -.-., принял после смерти ФИО3 наследство, тем самым заменил выбывшего из спорных правоотношений должника ФИО3, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно положениям ст. ст. 408 и 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии с ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Исходя из содержания п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что имущественные права и обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также если их переход в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими федеральными законами (статья 418, часть вторая статьи 1112 ГК РФ). В частности, в состав наследства не входят: право на алименты и алиментные обязательства (раздел V Семейного кодекса Российской Федерации, далее - СК РФ), права и обязанности, возникшие из договоров безвозмездного пользования (статья 701 ГК РФ), поручения (пункт 1 статьи 977 ГК РФ), комиссии (часть первая статьи 1002 ГК РФ), агентского договора (статья 1010 ГК РФ).

Согласно п. 61 указанного Постановления стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, учитывая отсутствие возражений ответчика, исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с -.- - наследника умершего заёмщика ФИО3, просроченной задолженности по кредитному договору 

<

***> от 06.07.2021 за период с 25.10.2022 по 18.07.2023 (включительно) в размере 1 107 655,38 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1 019 300,93 руб. и задолженности по просроченным процентам 88 354,45 руб. в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, подлежат удовлетворению в полном объеме как законные, обоснованные и нашедшие свое подтверждение в суде.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает другой стороне возместить все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 13738,28 руб., оплата которой подтверждена платежным поручением от 27.07.2023 № 23411 (л.д. 13).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Уточненные исковые требования ПАО Сбербанк к несовершеннолетнему -.- о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 06.07.2021 – удовлетворить.

Взыскать с -.- в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», -.- в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества после смерти должника ФИО3, умершей 15.10.2022, задолженность наследодателя по кредитному договору 

<

***> от 06.07.2021 за период с 25.10.2022 по 18.07.2023 (включительно) в размере 1 107 655,38 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1 019 300,93 руб. и задолженности по просроченным процентам 88 354,45 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 13738,28 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, т.е. 27.09.2023.

Судья И.А.Черниговская