РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Саянск ДД.ММ.ГГГГ

гражданское дело № 2-583/2017

Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Гущиной Е.Н., при секретаре судебного заседания Туголуковой Т.Н., с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ча к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование» о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, 

установил:

из искового заявления ФИО1 следует, что между истцом и Акционерным обществом «Альфа-банк» был заключен кредитный договор 

<

номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым заемщиком ФИО1 получен кредит в размере 1138000,00 рублей. На основании кредитного договора между заемщиком (истцом ФИО1) и Обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщиком-координатором), Открытым акционерным обществом «АльфаСтрахование» (Страховщиком) был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитом наличными + защита от потери работы и дохода» и выдан полис-оферта 

<

номер изъят>. В соответствии с договором страхования заемщик уплатил страховую премию в размере 237683,55 рублей, которая была перечислена со счета, на который истцу переведена сумма кредита, на счет Страховщика. Срок кредитования, и, соответственно, страхования в соответствии с кредитным договором и договором страхования составляет 60 месяцев. Поскольку истцом погашена задолженность по кредиту перед банком ДД.ММ.ГГГГ, он считает, что существование страхового риска прекратилось в силу п.1 ст.958 ГК РФ, следовательно, действие договора прекращено. В связи с тем, что страховая премия равна нулю, истец полагает, что Страховщик обязан вернуть неиспользованную часть страховой премии заемщику (истцу), а именно 95793,68 рублей.

Истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о возврате неиспользованной части страховой премии, на которое ответчик ответил отказом, в связи с чем, истец полагает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3% в день в сумме 819035,96 рублей.

Также истец просил в соответствии со ст.ст. 151,1101 ГК РФ, ст.15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в заявлении основаниями дополнительно пояснил, что имел ли истец на дату заключения договора страхования постоянное место работы ему неизвестно, полагает, что данное обстоятельство не относится к предмету иска.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о рассмотрении данного дела в его отсутствие не просил, направив в суд отзыв на исковое заявление.

По мнению представителя ответчика, исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Оспариваемый договор страхования был заключен на случай увольнения истца с работы. Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, согласившись со всеми условия договора страхования в силу п. 2 ст. 940 ГК РФ. Договор страхования вступил в силу с даты уплаты страховой премии. 

В п. 4 ст. 453 ГК РФ установлено общее правило о последствиях расторжения гражданско-правового договора, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Страховая премия при расторжении договора страхования возвращается только в случаях, прямо предусмотренных законом или соглашением сторон.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

После получения страхового полиса истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на условиях страхового полиса.

Согласно договору страхования размер страховой суммы по риску «Увольнение» в течение всего срока действия договора страхования является фиксированным и составляет 900316,47 рублей, следовательно, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ОАО «АльфаСтрахование» будет обязано выплатить страховую сумму вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

Доводы истца о том, что размер страховой выплаты зависит от текущей задолженности по кредиту, и после погашения кредита страховая выплата не осуществляется, по мнению представителя ответчика, противоречит нормам материального права.

Законом не предусмотрено такое основание освобождения страховщика от страховой выплаты, как досрочное погашение кредита, а правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашениям кредита, не регулируются п.1 ст.958 ГК РФ.

Неустойка, взыскиваемая в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителя, в данном случае неприменима.

На основании изложенного, представитель ответчика просил в иске отказать. В случае удовлетворения судом исковых требований ходатайствовал об уменьшении неустойки и штрафа в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям.

Суд определил о рассмотрении дела в порядке ч.5 ст.167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. 

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Совокупностью исследованных судом доказательств установлено, что между истцом и АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор 

<

номер изъят>, в соответствии с которым ФИО1 получен кредит в размере 1138000,00 рублей под 20,99% годовых на срок 60 месяцев.

Кредитный договор содержит условия (п.11 Индивидуальных условий 

<

номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными), согласно которым предусмотрена добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика. 

В этот же день между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (Страховщиком-координатором), и ОАО «АльфаСтрахование» (Страховщиком) заключен полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов 

<

номер изъят> по программе страхования потребительского кредитования, страховая сумма составила 900316,47 рублей.

По условиям указанного договора страхования страховая премия составила 237683,55 рублей (135047,47 рублей - за страховые случаи (риски): смерть застрахованного и установление 1-й группы инвалидности; 102636,08 рублей - за страховой случай: увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы), которые истец перечислил в пользу страховой компании в установленный договором срок.

Срок действия договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ в течение 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

При подписании договора страхования истец был ознакомлен с ним и подтвердил, что согласился со всеми его условиями. 

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в страховую компанию требование о частичном возврате страховой премии пропорционально за вычетом периода действия договора, однако, получил отказ.

Суду не представлен договор страхования, отсутствует и акцепт оферты (какой-либо документ, подтверждающий, что истец согласен с условиями заявления оферты), однако,представительистца настаивал, что ФИО1 заключал оспариваемый договор страхования на условиях, указанных в полисе-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы».

В соответствии со ст.61 ГПК РФ, признание стороной обстоятельств, освобождает другую сторону от их доказывания.

Следовательно, суд считает установленным факт заключения договора страхования на указанных в полисе-оферте условиях.

Истцом суду не представлено доказательств, подтверждающих, что на дату заключения договора страхования он имел постоянное место работы (предмет страхования), а также доказательств, подтверждающих факт погашения кредита, что могло бы отразиться на оценке обстоятельств по делу.

Принимая во внимание отсутствие возражений по данному поводу со стороны ответчика, суд рассматривает дело по представленным доказательствам.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п.п.5.1, 5.2 Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций N 03, утвержденных приказом генерального директора ОАО "Альфа Страхование" от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер изъят> страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования или в рассрочку, если иное не предусмотрено договором страхования. Размер страховой премии и порядок уплаты страховой премии указывается в договоре страхования (полисе-оферте). Страховая сумма по риску «потеря работы» устанавливается по соглашению сторон в договоре страхования, не изменяется в течение срока действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, но не может превышать 1000000 руб. Страховая сумма может устанавливаться в договоре страхования либо путем указания конкретной денежной суммы, либо путем указания способа расчета страховой суммы.

Из буквального толкования договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» следует, что при страховании от риска смерти застрахованного и установлении 1 группы инвалидности, при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя перед Банком по кредиту в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая.

При страховании риска увольнения (сокращения) страхователя с постоянного (основного) места работы страховая сумма указана в размере 900316,47 рублей, то есть, определена в твердой сумме, не зависящей от степени погашения задолженности. При наступлении страхового случая размер страховой премии не изменяется.

Вопреки доводам истца после досрочного погашения кредитного договора по программе "Защита от потери работы и дохода" возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, страховая выплата не зависит от размера задолженности по кредитному договору, что подтверждено и ответчиком.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, а значит и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. 

Страхователь вправе досрочно отказаться от договора страхования, при этом, по общему правилу, он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

В связи с чем, оснований для применения п.1 ст.958 ГПК РФ не имеется

Доводы представителя истца, о том, что интересы истца при наступлении страхового случая будут нарушены, поскольку, в соответствии с особыми условиями страхования (стр. 4 из 5) при наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется ежемесячно равными долями в размере 115% ежемесячного платежа по кредитному договору, но не более трехкратного размера 115% ежемесячного платежа по кредитному договору, а поскольку, задолженность по кредиту полностью погашена, ежемесячный платеж равен нулю, и истец не сможет представить справку о наличии кредитной задолженности, в страховой выплате ему будет отказано - не основаны на законе и условиях заключенного сторонами договора страхования. Поскольку, договором, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору.

Истцом не оспорено условие договора страхования о том, что страхования премия не возвращается в случае прекращения договора страхования по причине досрочного погашения кредита. В качестве самостоятельного искового требования данные требования заявлены не были.

Кроме того, предметом договора страхования является «риск от потери работы и дохода», а не риск неисполнения принятых обязательств по кредитному договору.

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании неиспользованной части страховой премии, удовлетворению не подлежат.

Соответственно не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь, ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 ча к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование» о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в апелляционном порядке через Саянский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня его принятия.

Судья: Е.Н. Гущина