Гр.дело № 2-2675/2019

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2019 года г.Зеленодольск РТ

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Л.В. Загитовой 

при секретаре Л.А. Феоктистовой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании комиссии, страховой премии, компенсации морального вреда, расходов по оплате нотариальных услуг, штрафа, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании с Банк ВТБ (ПАО) части комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 14188,32 руб., части страховой премии в размере 56753,27 руб., о взыскании солидарно с Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» компенсации морального вреда в размере 10000 руб., расходов на оплату нотариальных услуг в размере 2050 руб., штрафа. 

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 399000 руб. под 12,9% годовых на срок 60 месяцев. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ответчиками договора коллективного страхования. В соответствии с заявлением в сумму кредита была включена и в последующим списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 83790 руб., состоящих из страховой премии в размере 67032 руб. и комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 67032 руб. Срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час.00 мин. ДД.ММ.ГГГГ. Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчикам с претензиями об отказе от услуг по страхованию на основании ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и требованием о возврате части стоимости услуги, однако в добровольном порядке законные требования истца не были удовлетворены, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд с данным иском. Истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования 280 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия Банка составляющая 16758 руб., страховая премия в размере 56753,27 руб., подлежат возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Отказом от удовлетворения требования истца ответчики нарушают права истца как потребителя на отказ от услуги. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли Банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания, в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10000 руб.

В судебное заседание истец, его представитель не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д.117), представлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.119).

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.114, 115), ранее представлено возражение (л.д.58-61), в котором просит рассмотреть данное дело в отсутствие своего представителя, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку договор страхования заключен истцом на добровольной основе в соответствии с Программой страхования путем собственноручного подписания Заявления-анкеты, Заявления на страхование, каких-либо доказательств свидетельствующих о том, что отказ от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ Банка от заключения с ним кредитного договора истцом не представлено, услуга по страхованию предоставляется страховой компанией, обязательство Банка по подключению истца к Программе страхования прекращено надлежащим исполнением, сумма страховой премии уплачена Банком в адрес страховщика. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.112, 113), ранее представлено возражение (л.д.96-99), в котором просит рассмотреть данное дело в отсутствие своего представителя, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, указав, что истцом не подавалось заявление о выходе из Программы страхования в течении «периода охлаждения» в адрес ООО СК «ВТБ Страхование», существенные условия договора страхования согласованы и не оспорены истцом, который выразил добровольное согласие на включение себя в список застрахованных лиц на предложенных условиях, что не являлось обязательным условием предоставления кредита, оплату страховой премии истец в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» не производил, все взаимозачеты в рамках присоединения к коллективной программе страхования, осуществлялись между истцом и ПАО Банк ВТБ, основания для применения солидарной ответственности не имеются, сумму неустойки считают явно несоразмерной возможным доходам истца, которые он мог бы получить, разместив плату за услугу страхования на депозите в банке по средним ставкам по депозитам в банке в Приволжском федеральном округе, сумму компенсации морального вреда также считают завешенной.

Учитывая положения ч.3, 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие истца, его представителя, представителей ответчиков.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1, 2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.1, 4 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 399000 руб., под 12,9% годовых, срок действия договора 60 месяцев, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-12, 72-73).

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление о включение в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) (л.д.13-14, 75-76), согласно которому просила включить ее в число застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», а также включить ее в число участников программы страхования по варианту страхования «Финансовый резерв Лайф+» на следующих условиях: страховые риски - смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, телесное повреждения (травма), предусмотренное Условиями по продукту «Финансовый резерв», произошедшее в результате несчастного случая; срок страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма – 399000 руб. Плата за страхование: оплата за присоединение к продукту «Финансовый резерв», включая компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии. Плата за страхование за весь срок страхования – 83790 руб., из которых вознаграждение Банка – 16758 руб. (включая НДС), компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику - 67032 руб.

На основании указанного заявления истец на вышеприведенных условиях был включен в число участников программы страхования по заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договору коллективного страхования.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключать иные договоры, а именно, предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него банковского счета (заключение договора комплексного обслуживания).

В соответствии с распоряжением истца, содержащемся в пункте 6 заявления о включение в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв», ДД.ММ.ГГГГ Банк произвел списание денежных средств в размере 83790 руб. из суммы предоставленного кредита в качестве оплаты страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+» (л.д.69).

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца направил претензию в Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении ФИО1 из числа застрахованных по Программе коллективного страхования, выплате неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 14188,32 руб. и в виде страховой премии в размере 56753,27 руб. (л.д.7, 8, 9-10).

Банк оставил указанную претензию без удовлетворения, ссылаясь на отсутствие оригинала доверенности и документа, удостоверяющего личность представителя истца (л.д.91), подтвердив, что ФИО1 является застрахованным лицом в рамках Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в размере 67032 руб. оплачена в полном объеме (л.д.92).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

На основании ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Указанием Банка России от 21.08.2017 №4500-У «О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» с 01.01.2018 «период охлаждения» продлен с 5 рабочих дней до 14 календарных дней.

На основании ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования либо пакета услуг, что позволило бы вынести суждение о навязывании данных услуг, истцом при рассмотрении настоящего дела не предоставлено.

До заключения кредитного договора истцу была предоставлена возможность на отказ от подключения к программе страхования «Финансовый резерв» путем проставления соответствующей отметки в пункте 14 Анкеты-заявления на получение кредита, согласно которому ФИО1 указала «да», тем самым добровольно и в своем интересе выразила согласие на оказание дополнительных платных услуг Банка по обеспечению её страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», подтвердив, что до неё доведена следующая информация: об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита; для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования (л.д.77-78).

Из Заявления о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) следует (л.д.13, 75), что до оформления Заявления Банком до истца доведена следующая информация:

- присоединение к Программе страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия;

- об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb.ru. 

Подписанием указанного Заявления истец подтвердил, что присоединился к Программе страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования.

Кроме того, согласно пункту 9 кредитного договора (Уведомление о полной стоимости кредита) предоставление кредитных средств поставлено в зависимость только от наличия действующего договора комплексного обслуживания, тем самым заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор без дополнительной услуги страхования. 

Таким образом, материалами дела подтверждено, что ФИО1 добровольно выразила согласие на страхование жизни и здоровья, и дала распоряжение Банку на списание с её счета 83790 руб., будучи включенной 04.07.2018 в число участников программы коллективного страхования, истец обратилась к ответчикам с заявлением об исключении из программы страхования только 10.04.2019, то есть без соблюдения срока, предоставляющего страхователю право на отказ от страховой премии – в течение 14 календарных дней. 

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) части комиссии за подключение к программе коллективного страхования, с ООО СК «ВТБ Страхование» части страховой премии, солидарно с Банка ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» компенсации морального вреда, расходов на оплату нотариальных услуг в размере, штрафа, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.12, 56, 67, 167, 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) части комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 14188,32 руб., с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» части страховой премии в размере 56753,27 руб., солидарно с Банка ВТБ (публичное акционерное общество), общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» компенсации морального вреда в размере 10000 руб., расходов на оплату нотариальных услуг в размере 2050 руб., штрафа, отказать. 

С мотивированным решением лица, участвующие в деле, могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде РТ ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: