Копия

2-320/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 марта 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Лобановой Н.Ю., 

при секретаре Кадыровой К.А., 

с участием: 

представителя истца (представителя ответчика по встречному иску) ФИО1, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, 

представителя ответчика (представителя истца по встречному иску) ООО «Счастье Есть» - ФИО2, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к обществу с ограниченной ответственностью «Счастье Есть», ФИО3 ФИО4 о досрочном солидарном взыскании задолженности по договору об овердрафтном кредите, по встречному иску общества с ограниченной ответственностью «Счастье Есть» к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным пункта 5.8. договора об овердрафтном кредите, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, 

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») с учетом увеличения исковых требований обратилось в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Счастье Есть» (далее – ООО «Счастье Есть), ФИО3, ФИО4 о досрочном солидарном взыскании задолженности по договору об овердрафтном кредите № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 513 169 рублей 32 копейки, в том числе: 55 892 рубля 02 копейки - просроченная задолженность по процентам; 84 рубля 63 копейки – неустойка за просроченную комиссию за открытие лимита овердрафта; 15 760 рублей – просроченная комиссия за открытие лимита овердрафта; 20 435 303 рубля 79 копеек – просроченная ссудная задолженность; 6 128 рублей 88 копеек – неустойка за несвоевременное погашение кредита; также о солидарном взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 10 731 рубль 42 копейки. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк, Кредитор) и ООО «Счастье Есть» (далее – Заемщик) заключен договор об овердрафтном кредите №. Из пункта 1.1. Кредитного договора следует, что Кредитор предоставляет Заемщику овердрафтный кредит (овердрафт) на условиях, предусмотренных Договором, при недостаточности средств на кредитуемом счете Заемщика, указанном в Приложении № к Договору (далее – Счет), на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях Договора. Лимит овердрафта устанавливается в соответствии со ст.3 Договора и не может превышать 30 000 000 рублей (п.1.2. Кредитного договора). Периоды действия лимита и расчетные периоды указаны в п.3.1. Кредитного договора. Овердрафтный кредит предоставляется для оплаты платежных поручений Заемщика, аккредитивов Заемщика, чеков на получение наличных средств, акцептованных Заемщиком платежных поручений (пункт 4.1. Кредитного договора). Из пункта 4.5. Кредитного договора следует, что выдача овердрафтного кредита производится перечислением сумм кредита на Счет и отражается на ссудном счете, открываемом Кредитором по Договору. Срок пользования Траншем устанавливается продолжительностью не более 60 календарных дней (п.4.6. Кредитного договора). За пользование овердрафтным кредитом устанавливаются проценты по ставке 7,0% годовых (п.5.1. Кредитного договора). С заемщика взимается плата за открытие лимита овердрафта в размере 0,08% от суммы лимита овердрафта, установленного на соответствующий Период действия лимита. За первый Период действия лимита плата за открытие лимита овердрафта взимается в размере 20 560 рублей и уплачивается Заемщиком единовременно до первой выдачи овердрафтного кредита, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п.5.8. Кредитного договора). Порядок погашения полученных Траншей определяется статьями 6-7 Кредитного договора. Из пункта 7.2. Кредитного договора следует, что ссудная задолженность по Договору погашается ежедневно при наличии кредитного остатка на Счете на конец операционного дня в сумме имеющегося на Счете кредитного остатка, либо в сумме, необходимой для погашения ссудной задолженности. Банк надлежащим образом обеспечил предоставления кредитных средств, что подтверждается выпиской по операциям по счету. Между тем, Заемщик не надлежащим образом исполнял обязательства, вследствие чего возникла просроченная задолженность по Кредитному договору. Пунктом 8.1.9. Кредитного договора предусмотрены случаи при которых Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, предусмотренных условиями Договора, при этом Кредитор имеет право предъявлять аналогичные требования поручителям в случаях: 8.1.9.1. Возникновения по Договору просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам продолжительностью свыше 5 календарных дней. Просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего времени не погашена. В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору предоставлены поручительства физических лиц: ФИО3 по договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ; ФИО4 по договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. Из пункта 1.1. Договоров поручительства следует, что Поручители обязуются отвечать перед Банком за исполнение Должником ООО «Счастье Есть» всех обязательств по Кредитному договору. Поручители обязуются отвечать солидарно с Должником за исполнение обязательств Должника по Кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, платы за открытие лимита овердрафта, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Должником своих обязательств по Кредитному договору (п.2.1. Договоров поручительства). ДД.ММ.ГГГГ ООО «Счастье Есть», ФИО3, ФИО4 в связи с возникновением просроченной задолженности по договору об овердрафтном кредите № от ДД.ММ.ГГГГ вручено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ срок на добровольное исполнение требования истек, таким образом возникли основания для взыскания всей задолженности по кредитному договору, досрочно в судебном порядке. 

В порядке ст. 137 ГПК РФ ООО «Счастье Есть» предъявило встречный иск ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным пункта 5.8. договора об овердрафтном кредите № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежных средств в размере 86 181 рубль 60 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 683 рубля 93 копейки за период с 06.08.2018 по 18.02.2019, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 865 рублей 97 копеек. 

В обоснование которого указано, что ООО «Счастье Есть» полагает, что п.5.8. договора об овердрафтном кредите является недействительным (ничтожным). Выдача кредита не является самостоятельной услугой создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или полезный эффект в смысле ст. 779 ГК РФ, оказываемой банком клиенту. При этом проведение данной операции охватывается предметом договора, без этого действия банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, следовательно, взимание дополнительной платы за обязательные действия банка неправомерно. Плата за открытие лимита овердрафта не создало никаких материальных благ для ООО «Счастье Есть». При этом ООО «Счастье Есть» добросовестно исполняло п.5.8. Договора об овердрафтном кредите, путем перечисления денежных средств в размере 86 181, 60 рублей. Поскольку условия договора, на основании которых ООО «Счастье Есть» перечислило денежные средства ПАО «Сбербанк России» в размере 86 181, 60 рублей являются недействительными (ничтожными), то указанная сумма подлежит возврату. Кроме того, за незаконное пользование чужими денежными средствами с ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. 

В судебном заседании представитель истца (представитель ответчика по встречному иску) ФИО1 исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме. Согласно отзыву на встречное исковое заявление представитель ПАО «Сбербанк России» просит в удовлетворении встречного искового заявления отказать, считает доводы ответчика необоснованными и основанными на неправильном толковании норм материального права. Условиями договора сторонами согласовано установление платы за открытие лимита овердрафта, данный договор заключен с ответчиком индивидуально и на конкретных условиях. При заключении договора истец ознакомился со всеми условиями, выразил свое согласие с его содержанием, собственноручно подписав. Таким образом, информация о предстоящей уплате платы доводилась до сведения заемщика заранее, до получения им кредита. При этом заемщик не указал на незаконность условий договора, на его несоответствие каким-либо нормам права. Действуя по своей воле и в своем интересе, заемщик одобрил условий той сделки, которую совершил. В отличие от обычного кредитного договора, договор об овердрафтном кредите создает для заемщика дополнительное благо, поскольку предполагает право заемщика в течение определенного срока получить от кредитора денежные средства в согласованных сторонами размере и порядке, а значит, такой договор заключается в специфических экономических условиях и имеет свои юридические особенности. Создание такого дополнительного блага для Заемщика, в виде возможности в любое удобное время выбирать транши в пределах лимита овердрафта связано для Банка с определенными расходами и финансовыми потерями, которых бы не было при обычных условиях кредитования. Указанные расходы и финансовые потери обусловлены тем, что овердрафт, в отличие от обычного кредита, создает необходимость иметь соответствующий резерв денежных средств (зарезервированную, предназначенную для заемщика денежную сумму в размере лимита овердрафта), поскольку заключая такой договор, Банк берет на себя обязательства предоставить Заемщику кредитные средства в пределах лимита для оплаты его поручений (п.4.1.). Для аккумулирования указанного резерва в размере лимита овердрафта Банк вынужден привлекать денежные средства из различных источников и соответственно нести затраты связанные с привлечением указанных денежных средств. Кроме того, создавая на период действия лимита резерв, в размере лимита овердрафта Банк также несет и финансовые потери, связанные с невозможностью разместить зарезервированные денежные средства на выгодных для него условиях на рынке кредитования (кредитовать иных клиентов). Таким образом, заключение указанного договора не только создало для заемщика дополнительное благо в виде возможности свободно, в удобное для него время, выбирать транши в пределах лимита овердрафта, но и привело к реальному положительному экономическому эффекту. Однако, создавая благо для клиента на условиях данного вида кредитования, Банк неизбежно несет нехарактерные для иных видов кредитования расходы и финансовые потери. Поскольку данные финансовые потери возникают после открытия овердрафта, причем не разово, а постоянно (в период действия лимита) их компенсация осуществляется посредством платы за открытие лимита овердрафта, поэтому указанная плата является периодической и зависит от суммы лимита. 

Представитель ответчика (представитель истца по встречному иску) ООО «Счастье Есть» ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, просила удовлетворить встречные исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в возражениях на отзыв ПАО «Сбербанк России». Так, в возражениях на отзыв указано, что утверждения банка о несении дополнительного финансового бремени в связи с заключением спорного договора является домыслом без документальных доказательств. В материалы дела не представлены доказательства несения дополнительных расходов, затрат, потерь или убытков в связи с заключением договора с ООО «Счастье Есть». Комиссии, которые по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита из денежных средств (комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита), подлежат оценке судом на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Банк должен доказать экономическую обоснованность взимания с заемщика спорной комиссии, а именно обосновать, что она взимается за самостоятельную, то есть не охватываемую предметом договора финансовую услугу, влекущую дополнительное благо или иной полезный эффект для заемщика, а также несение дополнительных финансовых издержек, вызванных заключением договора на определенных условиях, на компенсацию которых направлена спорная комиссия. Между тем, материалы дела не содержат каких-либо доказательств того, что спорная комиссия носит компенсационный характер для банка. Из имеющихся в деле доказательств не усматривается несение банком финансового бремени либо каких-либо расходов и потерь в связи с предоставлением кредита в форме овердрафт. 

Ответчики ФИО3, ФИО4, будучи надлежащим образом извещенными о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав объяснения сторон, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований п.1 ст.808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ООО «Счастье Есть» (заемщик), в лице ... ФИО3, действующей на основании Устава, заключен договор об овердрафтном кредите №, согласно условиям которого, кредитор предоставляет заемщику овердрафтный кредит (овердрафт) на условиях, предусмотренных договором, при недостаточности средств на кредитуемом счете заемщика, указанном в приложении № к договору (далее – Счет), на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора (п.1.1. договора). 

Согласно п.1.2. договора лимит овердрафта устанавливается в соответствии со Статьей 3 договора и не может превышать 30 000 000 рублей. Периоды действия лимита и расчетные периоды указаны в п.3.1. договора. 

Согласно п.4.1. договора овердрафтный кредит предоставляется для оплаты платежных поручений заемщика, аккредитивов заемщика, чеков на получение наличных средств, акцептованных заемщиком платежных поручений (далее – Документы). 

Согласно п.4.4. договора выдача любой суммы овердрафтного кредита производится в пределах свободного (неиспользованного) остатка лимита овердрафта, определенного по следующей формуле: СОЛ (овер) = Лим (овер) – СЗ (овер), где: СОЛ (овер) – свободный (неиспользованный ) остаток лимита овердрафта; Лим (овер) – лимит овердрафта, определенный и установленный на соответствующий период действия лимита в соответствии с порядком, изложенным в Статье 3 договора; СЗ (овер) – фактическая ссудная задолженность по овердрафтному кредиту на текущую дату. 

Выдача овердрафтного кредита производится перечислением сумм кредита на Счет и отражается на ссудном счете, открываемом кредитором по договору. В рамках договора устанавливается срок пользования Траншем продолжительностью не более 60 календарных дней. Под Траншем понимается сумма кредитных средств, перечисленных кредитором заемщику в конкретную дату. Срок пользования Траншем начинается с даты образования задолженности на ссудном счете в сумме предоставленного Транша и заканчивается датой полного погашения задолженности по этому Траншу, но не позднее 60 календарного дня с даты его предоставления (п.4.5-4.6 договора). 

Выпиской по операциям на счете (специальном банковском счете) № подтверждается исполнение обязательств со стороны истца условий договора об овердрафтном кредите, в которой имеются реквизиты документов, на основании которых были совершены операции по счету (специальному банковскому счету), реквизиты банка плательщика/получателя денежных средств, реквизиты плательщика/получателя денежных средств, указаны назначения платежей. 

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу требований со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п.5.1. договора заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование овердрафтным кредитом в валюте кредита по ставке 7,0 % годовых. 

В соответствии с п.5.6. договора в каждом из случаев (при наступлении каждого из обстоятельств и/или при неисполнении каждого из обязательств), указанных в п.п. договора: 9.2.7, ДД.ММ.ГГГГ, и/или обязательств, по которым заемщику предоставляется отсрочка выполнения в соответствии с п.10.2 договора (далее по тексту именуемых «основания»), кредитор вправе увеличить процентную ставку по кредиту на дополнительную часть процентной ставки в размере 1 % годовых по каждому основанию. При этом общий размер дополнительной части процентной ставки при наступлении нескольких оснований не может превышать 2 % годовых. Дополнительная часть процентной ставки устанавливается в соответствующем размере, начиная с 10 рабочего дня, следующего за датой доставки заемщику уведомления кредитора о наступлении основания (й). Уменьшение размера дополнительной части процентной ставки либо прекращение ее действия зависят от прекращения действия основания (й), в связи с которым (и) была установлена дополнительная часть процентной ставки в соответствующем размере. Дополнительная часть процентной ставки в соответствующем размере действует по дату получения кредитором от заемщика уведомления о прекращении действия соответствующего (их) основания (й) (включительно). К уведомлению заемщика должны быть приложены документы, подтверждающие прекращение действия соответствующего (их) основания (й). Дополнительная часть процентной ставки суммируется с основной частью процентной ставки по кредиту, указанной в п.5.1 договора, и устанавливается / прекращает начисляться кредитором без заключения дополнительного соглашения путем письменного уведомления кредитором заемщика. Уплата дополнительной части процентной ставки по кредиту производится заемщиком в даты, указанные в п.5.7. договора. 

В соответствии с п.5.7. договора проценты начисляются на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту начиная с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету (включительно), и по дату полного погашения кредита (включительно). Уплата процентов производится ежемесячно в даты окончания периода действия лимита, указанные в п.3.1. договора, и в дату полного погашения кредита, указанную в п.7.1. договора, в сумме начисленных на указанные даты процентов (включительно). В случае несвоевременного погашения кредита (просрочки) на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются начиная с даты, следующей за датой погашения кредита, установленной п.п. 1.1, 7.3 и 7.4 договора. 

С заемщика взимается плата за открытие лимита овердрафта в размере 0,08 % от суммы лимита овердрафта, установленного на соответствующий период действия лимита. За первый период действия лимита плата за открытие лимита овердрафта взимается в размере 20 560 рублей и уплачивается заемщиком единовременно до первой выдачи овердрафтного кредита, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ. За последующие периоды действия лимита плата за открытие лимита овердрафта уплачивается заемщиком кредитору единовременно до первой выдачи овердрафтного кредита в рамках каждого лимита, установленного на соответствующий период действия лимита, но не позднее первого рабочего дня периода действия лимита (п.5.8. договора). 

Ответчиком заявлено требование о признании пункта 5.8 договора недействительным.

Разрешая данное требование, суд приходит к следующему. 

При заключении договора банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», за которые взимаются отдельная плата, стоимость и необходимые условия их осуществления. 

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 N 147 "Обзор практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре", банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 ГК РФ, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. 

Также в данном пункте специально оговорено, что при разрешении споров о признании условий кредитных договоров недействительными необходимо определить природу комиссий, взимаемых банком с заемщика, в частности, создают ли они для клиента банка какое-либо отдельное имущественное благо, или иной полезный эффект. 

Условия договора об овердрафтном кредите по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику, поскольку пользование лимитом овердрафта представляет собой резервирование для заемщика кредитных ресурсов, к счету заемщика в любое время могут быть выставлены платежные документы, которые банк обязан исполнить в пределах согласованного сторонами лимита овердрафта.

Создание такого дополнительного блага для заемщика, в виде возможности в любое удобное для него время, выбирать транши в пределах лимита овердрафта связано для Банка с определенными расходами и финансовыми потерями, которых бы не было при обычных условиях кредитования. 

Указанные расходы и финансовые потери обусловлены тем, что овердрафт, в отличие от обычного кредита, создает необходимость иметь соответствующий резерв денежных средств (зарезервированную, предназначенную для заемщика денежную сумму в размере лимита овердрафта), поскольку заключая такой договор, Банк берет на себя обязательства предоставить заемщику кредитные средства в пределах лимита для оплаты его поручений (п.4.1. договора). 

Для аккумулирования указанного резерва в размере лимита овердрафта Банк вынужден привлекать денежные средства из различных источников и соответственно нести затраты, связанные с привлечением указанных денежных средств. 

Кроме того, создавая на период действия лимита резерв, в размере лимита овердрафта Банк также несет и финансовые потери, связанные с невозможностью разместить зарезервированные денежные средства на выгодных для него условиях на рынке кредитования, кредитовать иных клиентов. 

Следовательно, установление платы за открытие лимита является платой за предоставление заемщику особой возможности в любое время получить необходимую ему сумму в пределах предоставленного лимита, с другой стороны, направлено на минимизацию расходов банка по резервированию для заемщика денежных средств, неполучению доходов в виде процентов, которые были бы получены, если бы заемщик воспользовался кредитными средствами. 

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможности включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы за открытие лимита овердрафтного кредита, при котором клиент имеет возможность совершать платеж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на расчетном счете (ст. 850 ГК РФ). 

В свою очередь ООО «Счастье Есть» обязалось возвратить указанную сумму в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором. 

Договор об овердрафтном кредите № от ДД.ММ.ГГГГ никем не оспорен и недействительным в установленном порядке не признан. При указанных обстоятельствах оснований для признания п.5.8. указанного договора недействительным не имеется. 

Условия расчетов и платежей, порядок погашения кредита предусмотрены статьями 6-7 договора об овердрафтном кредите. 

Ссудная задолженность по договору погашается ежедневно при наличии кредитового остатка на счете на конец операционного дня в сумме имеющегося на счете кредитового остатка (в случае недостаточной для полного погашения задолженности по кредиту величины кредитового остатки на счете), либо в сумме, необходимой для погашения ссудной задолженности (в случае достаточной для полного погашения задолженности по кредиту величины кредитового остатка на счете). Средства, списанные кредитором без распоряжения заемщика в соответствии с п.6.1. договора, направляются на погашение Траншей в хронологическом порядке, начиная с Транша, выданного первым (п.7.2. договора). 

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 8.1.9. договора предусмотрены случаи, при которых кредитор имеет право прекратить выдачу овердрафтного кредита и/или потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, предусмотренных условиями договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям, в случаях: возникновения по договору просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам продолжительностью свыше 5 календарных дней (п.8.1.9.1. договора). 

В соответствии с п.9.2.1. договора заемщик обязан в течение 5 рабочих дней с даты доставки уведомления или сообщения с требованием кредитора о досрочном погашении кредита в соответствии с п.п.8.1.9., 14.3 договора погасить ссудную задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, начисленные на дату погашения. 

ДД.ММ.ГГГГ по договору об овердрафтном кредите № от ДД.ММ.ГГГГ участникам кредитного договора вручены требования (претензии) о досрочном погашении всей задолженности по кредитному договору в течение 5 рабочих дней с даты получения требований, которые исполнены не были. 

Нарушение ООО «Счастье Есть» условий договора об овердрафтном кредите № от ДД.ММ.ГГГГ по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для ПАО «Сбербанк России» для обращения в суд с настоящим иском. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору об овердрафтном кредите № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 20 513 169 рублей 32 копейки, в том числе: 55 892 рубля 02 копейки - просроченная задолженность по процентам; 84 рубля 63 копейки – неустойка за просроченную комиссию за открытие лимита овердрафта; 15 760 рублей – просроченная комиссия за открытие лимита овердрафта; 20 435 303 рубля 79 копеек – просроченная ссудная задолженность; 6 128 рублей 88 копеек – неустойка за несвоевременное погашение кредита. 

Судом проверен представленный истцом расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности, соответствует условиям договора об овердрафтном кредите № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Производя расчет задолженности, суд руководствуется выпиской по счету. 

Расчет задолженности по договору об овердрафтном кредите следующий:

Просроченная ссудная задолженность за период с 04.12.2018 по 25.12.2018 составляет: 21 149 187 рублей 95 копеек (сумма основного долга) – 713 884 рубля 16 копеек (сумма, уплаченная в счет погашения просроченной ссудной задолженности) = 20 435 303 рубля 79 копеек.

Проценты рассчитываются по следующей формуле: сумма основного долга x проценты по кредиту x количество календарных дней использования транша/ 365 (366) (количество дней в году).

Так, начисленные проценты за период с 19.12.2018 по 25.12.2018 составляют: 561 519 рублей 98 копеек (сумма начисленных процентов, подлежащая оплате) – 505 627 рублей 96 копеек (сумма, внесенная в счет уплаты процентов) = 55 892 рубля 02 копейки. 

Просроченная комиссия за открытие лимита овердрафта за период с 06.08.2018 по 05.12.2018 составляет: 90 550 рублей 40 копеек (сумма платы за открытие лимита овердрафтного кредита) – 74 790 рублей 40 копеек (сумма, внесенная в счет погашения платы) = 15 760 рублей. 

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Пунктом 11.2. договора установлено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, и/или уплату процентов, и/или платы за открытие лимита овердрафта заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере процентной ставки, указанной в п.5.1. договора, увеличенной в 2 раза, в процентах годовых. Неустойка начисляется на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно). Под датой возникновения просроченной задолженности в рамках договора понимается дата платежа, в которую заемщиком не исполнены предусмотренные договором обязательства. 

Неустойка за несвоевременное погашение основного долга рассчитывается по формуле: сумма просроченного основного долга x проценты по неустойке x количество календарных дней просрочки.

Так, неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с 04.12.2018 по 25.12.2018 составляет 6 128 рублей 88 копеек, в счет ее погашения ответчиком денежных средств не вносилось. Следовательно, задолженность по неустойке за несвоевременное погашение основного долга составляет 6 128 рублей 88 копеек. 

Неустойка за несвоевременную уплату комиссии за открытие лимита овердрафта рассчитывается по формуле: сумма просроченной комиссии за открытие лимита овердрафта x проценты по неустойке x количество календарных дней просрочки/365 (366) (количество дней в году).

Так, неустойка за несвоевременную уплату комиссии за открытие лимита овердрафта за период с 06.12.2018 по 19.12.2018 составляет 84 рубля 63 копейки, в счет ее погашения денежные средства ответчиком не вносились. Следовательно, задолженность по неустойке за просроченную комиссию за открытие лимита овердрафта составляет 84 рубля 63 копейки. 

Общая сумма неустойки, выставленная ко взысканию с ответчика, составляет 6 128 рублей 88 копеек + 84 рубля 63 копейки = 6 213 рублей 51 копейка. 

Размер неустойки суд признает соразмерным нарушению обязательства по кредитному договору и оснований для ее снижения в соответствие со ст. 333 ГК РФ не находит. 

Таким образом, общая сумма задолженности ООО «Счастье Есть» по договору об овердрафтном кредите № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 20 513 169 рублей 32 копейки (20 435 303, 79 + 55 892, 02 + 15 760 + 6 213, 51).

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения ООО «Счастье Есть» своих обязательств по договору об овердрафтном кредите, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком ООО «Счастье Есть» не представлено. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательств является поручительство.

В статье 10 договора предусмотрено, что в качестве обеспечения своевременного и полного выполнения обязательств заемщика по договору, в том числе возврата кредита, уплаты процентов, заемщик обеспечивает предоставление кредитору поручительством физических лиц: ФИО3, ФИО4, на всю сумму обязательств заемщика по договору. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен договор поручительства № в обеспечение исполнения обязательств по договору об овердрафтном кредите № от ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 заключен договор поручительства № в обеспечение исполнения обязательств по договору об овердрафтном кредите № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В силу пункта 1.1 договоров поручительства, поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение должником всех обязательств по договору об овердрафтном кредите № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и должником. 

В соответствии с п.2.1. договоров поручительства поручитель обязуется отвечать солидарно с должником за исполнение обязательств должника по основному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, платы за открытие лимита овердрафта, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязательств по основному договору. 

Согласно статье 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Положения статьи 363 ГК РФ предусматривают, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что ООО «Счастье Есть» ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору об овердрафтном кредите № от ДД.ММ.ГГГГ, за его действия на условиях солидарности должны нести ответственность поручители ФИО3 и ФИО4

Таким образом, подлежит удовлетворению требование истца ПАО «Сбербанк России» о солидарном взыскании с заемщика ООО «Счастье Есть» и поручителей ФИО3, ФИО4 задолженности по договору об овердрафтном кредите № от ДД.ММ.ГГГГ.

Так как встречное исковое требование общества с ограниченной ответственностью «Счастье Есть» к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным пункта 5.8. договора об овердрафтном кредите удовлетворению не подлежит, следовательно, встречные исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Счастье Есть» к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств в размере 86 181 рубль 60 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 683 рубля 93 копейки за период с 06.08.2018 по 18.02.2019, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 865 рублей 97 копеек должны быть оставлены без удовлетворения. 

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При решении вопроса о распределении судебных расходов по настоящему делу суд учитывает положения пунктов 5, 20, 23, 24 Постановления Пленума ВС РФ №1 от 21.01.2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»

Как указал Пленум ВС РФ, при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 ГПК РФ).

Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, статьи 323, 1080 ГК РФ).

Истцом ПАО «Сбербанк России» при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 10 731 рубль 42 копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, в силу с ч.1 ст.98 ГПК РФ данные расходы подлежат возмещению ответчиками в пользу истца солидарно в размере 10 731 рубль 42 копейки. 

Поскольку исковые требования ПАО «Сбербанк России» признаны обоснованными, с учетом, того что истцом был увеличен размер исковых требований, размер госпошлины составил 60 000 рублей, с учётом того, что истцом оплачена государственная пошлина в размере 10 731 рубль 42 копейки, с ответчиков подлежит взысканию солидарно в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 49 268 рублей 58 копеек, не уплаченная истцом при подаче заявления об увеличении размера исковых требований. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к обществу с ограниченной ответственностью «Счастье Есть», ФИО3 ФИО4 о досрочном солидарном взыскании задолженности по договору об овердрафтном кредите удовлетворить. 

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» с общества с ограниченной ответственностью «Счастье Есть», ФИО3 солидарно с обществом с ограниченной ответственностью «Счастье Есть», ФИО4 солидарно с обществом с ограниченной ответственностью «Счастье Есть» задолженность по договору об овердрафтном кредите № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 513 169 рублей 32 копейки, в том числе: 55 892 рубля 02 копейки - просроченная задолженность по процентам; 84 рубля 63 копейки – неустойка за просроченную комиссию за открытие лимита овердрафта; 15 760 рублей – просроченная комиссия за открытие лимита овердрафта; 20 435 303 рубля 79 копеек – просроченная ссудная задолженность; 6 128 рублей 88 копеек – неустойка за несвоевременное погашение кредита. 

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» с солидарно с общества с ограниченной ответственностью «Счастье Есть», ФИО3 , ФИО4 расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 731 рубль 42 копейки. 

Взыскать солидарно в доход местного бюджета с общества с ограниченной ответственностью «Счастье Есть», ФИО3 , ФИО4 расходы по уплате государственной пошлины в размере 49 268 рублей 58 копеек. 

Встречные исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Счастье Есть» к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным пункта 5.8. договора об овердрафтном кредите, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Н.Ю. Лобанова