УИД 11RS0001-01-2024-016882-81 Дело №2-951/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми 

в составе судьи Мосуновой Е.В.,

при секретаре Казаковой Е.Н.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Сыктывкаре 10 июня 2025 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «МТС-Банк» о признании кредитных договоров недействительными и применении последствий недействительности кредитных договоров,

установил:

ФИО1, действуя на основании доверенности от имени и в интересах ФИО2, обратился в суд с иском, с учетом уточнений, к ПАО «МТС-Банк» о признании кредитного договора №... с кредитным лимитом 300 000 руб. незаключенным, признании незаключенными действий по увеличению мошенниками кредитного лимита с 50 000 руб. до 210 000 руб. по кредитному договору №.... В обоснование заявленных требований указано, что в результате мошеннических действий неустановленных лиц ** ** ** на имя ФИО2 оформлено 2 кредитных продукта в ПАО «МТС-Банк», а именно: кредитный договор ... с кредитным лимитом 300 000 руб., и кредитный договор №... от ** ** **, по которому мошенниками увеличен кредитный лимит с 50 000 руб. до 210 000 руб. К оформлению кредита и увеличению кредитного лимита ФИО2 никакого отношения не имеет. Мошенники похитили ее персональные данные и дистанционным способом оформили кредиты, о которых ФИО2 не знала. В результате преступных действий мошенников принадлежащие банку денежные средства похищены. ФИО2 удалось блокировать преступные действия, в результате чего ФИО2 успела снять 280000 руб. и не дать завладеть этими средствами мошенникам. ** ** ** ФИО2 обратилась к ответчику с заявлением о расторжении кредитных договоров, в связи с тем что они оформлены мошенниками. Письмом от ** ** ** ПАО «МТС-Банк» отказало истцу в удовлетворении требований. Договор, заключенный между истцом и ПАО «МТС-Банк», не подписан истцом. Указание на то, что истцом были подписаны документы в электронном виде посредством звонка и смс-сообщений, не соответствует действительности. ** ** ** неустановленные лица, воспользовавшись персональными данными ФИО2 и переадресацией звонков и смс-сообщений с её мобильного телефона, оформили два кредита на имя истца, после чего похитили денежные средства путем обмана и злоупотребления доверием. Банк отказывает расторгать кредитные договоры, предпринимает меры по принудительному взысканию денежных средств.

В судебном заседании представитель истца на удовлетворении уточненных требований настаивал. 

Иные лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились. При отсутствии возражений, суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке лиц. 

Заслушав объяснения, исследовав письменные материалы дела, обозрев материалы уголовного дела №... Следственного управления УМВД России по г.Сыктывкару, и оценив в совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ все представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно с п.1 ст.158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме.

В силу абз.1 п.1 ст.161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. 

В абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ указано, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.

В соответствии с п.1 ст.847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Судом установлено и следует из материалов дела, что истец ФИО2 является клиентом ПАО «МТС-Банк». 

На основании заявления ФИО2 от ** ** ** об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты между ФИО2 и ПАО «МТС-Банк» заключен договор №..., банк выпустил на имя истца карту №...xxxxxx 7437 и открыл счет №... с лимитом кредита в размере 55000 руб.

Согласно выписке по счету ФИО2 с момента оформления кредита активно пользовалась кредитной картой. По мере пользования картой от ответчика неоднократно поступали предложения об увеличении лимита.

** ** ** лимит по карте был увеличен до 100 000 руб., ** ** ** лимит по карте был увеличен до 200 000 руб., ** ** ** лимит по карте был увеличен до 210000 руб.

На основании заявления ФИО2 от ** ** ** об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты между ФИО2 и ПАО «МТС-Банк» заключен договор №..., банк выпустил на имя истца карту №...xx xxxx 4421 и открыл счет №... с лимитом кредита в размере 300000 руб.

В заявлениях на получение кредита и открытии банковского счета в качестве основного номера мобильного телефона для взаимодействия с банком истец указала абонентский номер ....

Согласно п.14 указанных договоров Клиент ознакомлен и согласен с условиями Договора комплексного обслуживания (ДКО) и всеми приложениями к нему, а также Тарифами.

В п.2.5 Общих условий комплексного банковского обслуживания указано, что заявление на предоставление любого банковского продукта в рамках Договора комплексного обслуживания, при наличии технической возможности может быть оформлено Клиентом и направлено в Банк с использованием Дистанционных каналов обслуживания. При оформлении заявления на предоставление любого банковского продукта, в рамках Договора комплексного обслуживания посредством Дистанционных каналов обслуживания, документы в электронной форме, подтвержденные аналогом собственноручной подписи клиента и направленные в Банк посредством Дистанционных каналов обслуживания признаются юридически эквивалентными документам на бумажном носителе и порождают аналогичные права и обязанности сторон по настоящему договору комплексного обслуживания.

Пунктом 2.7.2. Общих условий установлено, что внесение изменений в Договор комплексного обслуживания, отличающихся от Общих условий комплексного обслуживания и/или Тарифов персонально для конкретного Клиента, осуществляется по соглашению сторон путем заключения соответствующего дополнительного соглашения к договору. Стороны договорились, что в случаях, когда изменения предлагаются по инициативе Банка, их согласование с клиентом может осуществляться в следующем порядке:

а) путем направления клиенту оферты банка об изменении условий договора на бумажном носителе и ее акцепта клиентом

б) либо путем направления клиенту оферты банка об изменении условий договора посредством системы ДБО:

- банк за 3 календарных дня до планируемой даты изменения условий договора, посредством системы «Интернет банк» направляет клиенту оферту об изменении условий договора. По усмотрению банка, клиенту дополнительно может быть направлено уведомление о размещении оферты в системе «Интернет банк» в виде SMS сообщения на основной номер мобильного телефона;

- выражением согласия клиента на изменение условий договора является подача заявления о согласии с офертой через систему «Интернет банк». Стороны договорились, что в случае неполучения банком до планируемой даты вступления в силу новых условий договора отказа клиента, стороны в соответствии со ст.438 ГК РФ считают выражением согласия клиента на изменение условий договора.

- о своем несогласии с изменения условий договора, клиент должен уведомить банк до планируемой даты изменений одним из следующих доступных способов: путем направления сообщения через системы «Интернет банк», ЦТО, SMS-БАНК-ИНФО, либо через дополнительный офис банка.

- в случае, если клиент не уведомил банк о своем несогласии с изменением условий договора, условия договора изменяются с даты, указанной в оферте Банка.

Таким образом, с момента подписания заявления от ** ** ** договор комплексного обслуживания между ФИО2 и ПАО «МТС-Банк» считается заключенным.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, указанный ФИО2 контактный номер телефона ... используется истцом до настоящего времени. Согласно информации ООО «...» у абонента с номером ... услуга «переадресация SMS» никогда не подключалась, услуга «переадресация вызовов в период февраль 2024 в детализации вызовов истца не зафиксирована.

Заключение договора от ** ** ** происходило путем подачи заявки на получение кредита и перечисления кредитных денежных средств с использованием установленного на мобильный телефон мобильного приложения «МТС-Банк».

Авторизация в системе дистанционного банковского обслуживания для совершения оспариваемых операций произведена при успешной идентификации, аутентификации клиента с использованием действующих идентификаторов и средств подтверждения.

На основании заявления истца на предоставление кредита (оферта) и принятого банком решения (акцепт) путем подписания договора при помощи электронного аналога собственноручной подписи (введение пароля, полученного в текстовом СМС-сообщении) и был заключен договор.

** ** ** с указанных счетов денежные средства неоднократно списывались на счет ФИО2 в Банк ВТБ (ПАО), а также дважды производилось снятие наличных денежных средств по 50 000 руб.

Вся информация об операциях (заключение кредитного договора, зачислении денежных средств на счет, увеличение лимита карты, расходные операции по счету, снятие наличных) поступала ФИО2 в виде SMS-уведомлений на доверенный номер телефона ..., которые были доставлены абоненту, что подтверждается выгрузкой данных из информационной системы банка о направлении SMS-сообщений.

Из пояснений истца, материалов уголовного дела СУ УМВД России по г.Сыктывкару №..., следует, что ** ** ** неустановленное лицо путем обмана, имея умысел направленный на хищение денежных средств, принадлежащих ФИО2, используя абонентские номера ..., под предлогом продления договора по предоставлению абонентского номера убедило ФИО2 обналичить денежные средства с банковских счетов ПАО ВТБ и ПАО МТС и осуществить перевод денежных средств на сумму 180000 руб. на расчетный счет №....

Постановлением от ** ** ** ФИО2 признана потерпевшей по уголовному делу.

Согласно информации АО «АЛЬФА-БАНК» денежные средства в сумме 180000 руб. были зачислены на счет ФИО3

Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что довод истца о том, что оформление кредитов, увеличение кредитного лимита и похищение денежных средств осуществлено неустановленными лицами, которые воспользовались персональными данными ФИО2 и переадресацией звонков и смс-сообщений с её мобильного телефона, является необоснованным, опровергается материалами дела.

То обстоятельство, что неустановленные лица получили доступ к системам ДБО, ФИО2 осуществляла операции под воздействием третьих лиц, не свидетельствует о нарушении ПАО «МТС-Банк» условий договора и требований закона при проведении банковских операций. Оснований полагать, что распоряжение на совершение операции дано не клиентом, а иным лицом, на момент проведения операций, у ПАО «МТС-Банк» не имелось.

В соответствии с п.2.10 Общих условий в случае несогласия с операциями, утраты карты и/или средств доступа к системам ДБО, а также в случае их использования без согласия клиента, клиент обязан немедленно, но не позднее дня, следующего за днем получения уведомления Банка о совершении операции уведомить об этом банк в письменной форме либо через системы ЦТО по круглосуточным телефонам.

Согласно п.2.11 Общих условий в целях информирования клиента о совершении операций с использованием карты и систем ДБО, используется система Интернет-банк, позволяющая клиенту обеспечить круглосуточный контроль своих карт/счетов, выпущенных банком, посредством сети Интернет.

Пунктом 1 ст. 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Как указано в ч.7 ст.5 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Оспариваемые истцом операции были осуществлены Банком на основании его распоряжений, подтвержденных сведениями необходимыми для авторизации клиента в системе «МТС-Банк» и совершения самих операций, полученными истцом путем СМС-уведомлений на его номер телефона.

При таких обстоятельствах, учитывая, что из материалов дела следует, что оспариваемые операции произведены с вводом одноразового кода, полученного на доверенный номер телефона, и такой ввод одноразового кода является поручением клиента на осуществление операций по счету, то операции по распоряжению денежными средствами считаются совершенными самим клиентом, что исключает обязанность банка по отклонению либо отмене таких операций и его ответственность за утрату денежных средств клиентом.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Руководствуясь приведенными правовыми нормами, проанализировав обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что правовые основания для удовлетворения требований истца о признания признании кредитного договора №... с кредитным лимитом 300 000 руб. незаключенным, признании незаключенными действий по увеличению мошенниками кредитного лимита с 50 000 руб. до 210 000 руб. по кредитному договору №... отсутствуют.

Руководствуясь ст. 194 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «МТС-Банк» о признании кредитного договора №... с кредитным лимитом 300 000 руб. незаключенным, признании незаключенными действий по увеличению мошенниками кредитного лимита с 50 000 руб. до 210 000 руб. по кредитному договору №... отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарской городской суд Республики Коми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.В. Мосунова

Мотивированное решение составлено 24 июня 2025 года