Дело №2-1398/2025

УИД: 24RS0046-01-2024-009205-86

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 марта 2025 года г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Солодовниковой Ю.В.

с участием представителя заявителя АО «СОГАЗ»-ФИО1,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Хохловой Я.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «СОГАЗ» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, ФИО3 об отмене решения финансового уполномоченного №У-24-88829/5010-004 от 19.09.2024 года по обращению ФИО3,

У С Т А Н О В И Л:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, ФИО3 №У-24-88829/5010-004 от 19.09.2024 года по обращению ФИО3.

Требования мотивированы тем, что 22.08.2023 между ФИО3 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № V625/0040-0270017, а также между ФИО3 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования «Мое здоровье» №831-9957465 со сроком действия 1 (один) год с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования заключен на основании программы добровольного медицинского страхования «Мое здоровье» в редакции от 17.03.2023. В соответствии с условиями Договора страхования страховая сумма составляет 450 000 рублей 00 копеек. Страховая премия по Договору страхования составила 14 900 рублей 00 копеек. Согласно справке, выданной Банк ВТБ (ПАО), задолженность по кредитному договору была погашена, кредитный договор закрыт 01.10.2023. 09.10.2023 ФИО3 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии по договору страхования. АО «СОГАЗ» письмом от 12.10.2023 № СГр-00099872 уведомила ФИО3 об отказе в удовлетворении заявленных требований. 19.06.2024 ФИО3 обратилась в АО «СОГАЗ» с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. АО «СОГАЗ» письмом от 20.06.2024 № СГп-00012927 уведомила ФИО3 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований. Не согласившись с ответом страховой компании, ФИО3 29.08.2024 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с заявлением о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 12 945,90 руб. 29.08.2024 решением №У-24-88829/5010-004 финансовый уполномоченный требования ФИО3 удовлетворил. Взыскал с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО3 страховую премию в размере 14 900 руб. Заявитель просит решение финансового уполномоченного №У-24-88829/5010-004 от 19.09.2024 года по обращению ФИО3 отменить, поскольку ФИО3 добровольно подписала кредитный договор и договор страхования, с условиями которых была согласна, выразила согласие на добровольное медицинское страхование, страховыми случаями которого является не выплата страхового возмещения в результате болезней или несчастных случаев, а оплата медицинских услуг, оказываемых застрахованному лечебными учреждениями при его обращении. Заявление о расторжении договора страхования подано по истечении 14 календарных дней с даты его заключения (периода охлаждения), а значит не подлежит применению положения Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, предусматривающего порядок возврата страховой премии. 

Представитель заявителя АО «СОГАЗ» ФИО1, (полномочия проверены) будучи в судебном заседании заявленные требования поддержала.

Заинтересованное лицо ФИО3, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении в адрес суда не поступало.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, заявлений, ходатайств в адрес суда не поступало.

Представитель заинтересованного лица ПАО «Банк ВТБ», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, заявлений, ходатайств в адрес суда не поступало.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени, месте и дате судебного заседания. 

Выслушав представителя заявителя, исследовав материалы дела, суд находит заявление не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием №3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 5.5 Программы страхования договор прекращает свое действие в случаях:

-исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме (подпункт 5.5.1 Программы страхования).

-прекращения действия Договора по решению суда (подпункт 5.5.2 Программы страхования);

-если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (подпункт 5.5.3 Программы страхования);

-в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (подпункт 5.5.4 Программы страхования).

В соответствии с подпунктом 5.8.1 Программы страхования при отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней с даты его заключения (период охлаждения), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Подпунктом 5.8.2 Программы страхования предусмотрено, что в случае непредоставления, предоставления неполной или недостоверной информации о договоре добровольного страхования при отсутствии в течение срока действия страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страховщиком за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 5.9 Программы страхования при отказе страхователя от полиса по истечении, установленного Указанием № 3854-У срока периода охлаждения, уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату, за исключением случаев, предусмотренных подпунктами 5.8.2 и 5.5.3 Программы страхования.

Как следует из материалов дела, 22.08.2023 между ФИО3 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №V625/0040-0270017, а также между ФИО3 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования «Мое здоровье» №831-9957465 со сроком действия 1 (один) год с даты вступления договора страхования в силу. 

Договор страхования заключен на основании программы добровольного медицинского страхования «Мое здоровье» в редакции от 17.03.2023. В соответствии с условиями Договора страхования страховая сумма составляет 450 000 рублей 00 копеек. Страховая премия по Договору страхования составила 14 900 рублей 00 копеек. 

Согласно справке, выданной Банк ВТБ (ПАО), задолженность по кредитному договору была погашена, кредитный договор закрыт 01.10.2023. 

09.10.2023 ФИО3 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии по договору страхования. 

АО «СОГАЗ» письмом от 12.10.2023 №СГр-00099872 уведомила ФИО3 об отказе в удовлетворении заявленных требований. 

19.06.2024 ФИО3 обратилась в АО «СОГАЗ» с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. АО «СОГАЗ» письмом от 20.06.2024 № СГп-00012927 уведомила ФИО3 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований. 

Не согласившись с ответом страховой компании, ФИО3 29.08.2024 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с заявлением о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 12 945,90 руб. 

29.08.2024 решением №У-24-88829/5010-004 финансовый уполномоченный требования ФИО3 удовлетворил. Взыскал с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО3 страховую премию в размере 14 900 руб.

Удовлетворяя требования ФИО3 финансовый уполномоченный указал, что 09.10.2023 ФИО3 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования, заключенного 22.08.2023, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием № 3854-У.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Положения части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из предоставленного ФИО3 кредитного договора и иных документов не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависят от факта заключения Договора страхования.

Согласно Договору страхования выгодоприобретателем является Заявитель.

Риск возможной неуплаты страхователем кредита договором страхования не предусмотрен. Финансовый уполномоченный установил, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита. С учетом изложенного, положения части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ не подлежат применению при досрочном погашении задолженности по Кредитному договору. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Минимальные (стандартные) требования к объему и содержанию предоставляемой страховщиком, кредитной организацией, микрофинансовой организацией информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), включая договор потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, о его условиях и рисках, связанных с его исполнением, а также форма, способы и порядок предоставления указанной информации на основании части третьей статьи 6 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлены Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 17.05.2022 №6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» (далее - Указание № 6139-У).

Согласно Указанию №6139-У (пункты 1 и 2) страховщик, имеющий намерение заключить с потребителем договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), а также кредитная организация, микрофинансовая организация при осуществлении действий, в результате которых физическое лицо становится застрахованным лицом по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), обязаны предоставить такому физическому лицу информацию, в том числе содержащую наименование и адреса страховщика / кредитора, реквизиты для направлении юридически значимых сообщений, перечень страховых рисков (основные и/или дополнительные) и перечень исключений из страхового покрытия, размер подлежащей уплате страховой премии, основания для отказа в осуществлении страховой выплаты, случаи досрочного прекращения договора страхования и последствия такого прекращения, в том числе влекущие изменение условий договора потребительского кредита, сроки осуществления страховых выплат, досудебный порядок урегулирования споров.

В частности, пунктами 1.6 и 1.8 Указания №6139-У определена обязанность по предоставлению страховщиком информации о страховой премии, подлежащей уплате отдельно за основные страховые риски, за дополнительные страховые риски, а также о случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть. По каждому из таких случаев указывается размер страховой премии, подлежащей возврату, а также срок возврата страховой премии, исчисляемый со дня получения соответствующего заявления. Предусмотренная настоящим подпунктом информация также должна содержать разъяснение о том, что в иных случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) страховая премия не возвращается.

Пунктом 3 Указания №6139-У установлено, что информация о договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), предусмотренная пунктами 1 и 2 Указания №6139-У, предоставляется в виде ключевого информационного документа по форме, установленной приложениями 1 и 2 к Указанию №6139-У, соответственно, и оформленной в соответствии с требованиями раздела 3 национального стандарта Российской Федерации ГОСТ Р 7.0.97-2016 «Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов», в объеме, не превышающем трех печатных страниц формата А4.

Таким образом, исходя из смысла и содержания вышеприведенных нормативно-правовых актов в случае, если физическое лицо имеет намерение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), то информация о таком договоре страхования должна быть предоставлена страховщиком в виде ключевого информационного документа определенной формы и содержания.

Абзацем вторым пункта 7 Указания №6139-У предусмотрено, что в договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), содержащем только дополнительные страховые риски, должно быть предусмотрено условие о возврате страховой премии (за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование), при отказе заемщика от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа). В указанном случае срок возврата страховой премии не должен превышать 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика об отказе от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа). В соответствии с пунктом 9 Указания №6139-У данное указание вступает в силу 01.10.2022, за исключением абзаца второго пункта 7 Указания № 6139-У. Пункт 7 Указания № 6139-У - с 01.04.2023.

Согласно пункту 17 Кредитного договора банковским счетом №1 для предоставления кредита ФИО3 является счет №**************270.

В соответствии с заявлением о переводе денежных средств ФИО3 просила осуществить перевод страховой премии по договору страхования со счета №**************270.

На основании изложенного финансовый уполномоченный приходит к выводу, что оплата страховой премии по договору страхования осуществлялась за счет денежных средств, полученных ФИО3 на основании кредитного договора, в связи с чем на договор страхования распространяется действие Указания № 6139-У.

Согласно смыслу и содержанию вышеприведенных нормативно-правовых актов, документом, подтверждающим предоставление заемщику надлежащей информации об услуге страхования, предоставляемой при заключении договора потребительского кредита, является ключевой информационный документ, составленный в соответствии с положениями Указания №6139-У.

Таким образом, АО «СОГАЗ» ФИО3 должна быть предоставлена информация о страховании по договору страхования в виде ключевого информационного документа.

Финансовым уполномоченным установлено, что в ключевом информационном документе в отношении договора страхования не указаны страховые риски, которые влияют на условия потребительского кредита (займа) или по которым кредитор является выгодоприобретателем, а также какие риски являются дополнительными.

В разделе V «Как вернуть страховую премию?» ключевого информационного документа указаны основания о порядке возврата страховой премии:

-при отказе от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения в соответствии с Указанием № 3854-У при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая;

-при отказе от договора добровольного страхования в случае не предоставления, предоставления неполной или недостоверной информации о договоре добровольного страхования при отсутствии в течение срока действия страхования событий, имеющих признаки страхового случая;

-при прекращении договора страхования, если после вступления полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Установлено, что ключевой информационный документ, предоставленный в материалы Обращения, не содержит информацию, предусмотренную абзацем вторым пункта 7 Указания № 6139-У.

Таким образом, АО «СОГАЗ», не исполнив требования Закона № 2300-1 и Указания № 6139-У, не предоставила ФИО3 необходимую информацию об услуге.

При этом в пункте 1 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 19.10.2022, указано, что действующее законодательство обязывает продавца предоставить потребителю своевременно (то есть до заключения соответствующего договора) такую информацию о товаре, которая обеспечивала бы возможность свободного и правильного выбора товара покупателем, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения не только относительно потребительских свойств и характеристик товара, правил и условий его эффективного использования, но и относительно юридически значимых фактов о товаре, о которых продавец знал или не мог не знать и о которых он не сообщил покупателю.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона №2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Поскольку АО «СОГАЗ» ФИО3 своевременно не предоставлена надлежащая информация о договоре страхования, ФИО3 не имела возможности оценить необходимость приобретения данной услуги и сделать правильный выбор, в связи с чем понесла убытки в размере стоимости услуги.

Пунктом 1 статьи 16 Закона № 2300-1 установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона №2300-1 убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В связи с чем, финансовым уполномоченным была взыскана с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО3 сумму страховой премии в размере 14 900 руб. 

С указанным решением, АО «СОГАЗ» не согласно, в связи с чем, обратилось в суд с указанным заявлением. 

Разрешая заявленные требования по существу, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

При этом, согласно ч. 3 и ч. 4 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 19.09.2024 года №У-24-88829/5010-004 является законным и обоснованным, оснований для отказа в удовлетворении требований потребителя финансовых услуг не имелось, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявления об отмене решения финансового уполномоченного суд не установил.

Довод заявителя о том, что потребитель ФИО3 добровольно подписала кредитный договор и договор страхования, с условиями которых была согласна, выразила согласие на добровольное медицинское страхование, страховыми случаями которого является не выплата страхового возмещения в результате болезней или несчастных случаев, в оплата медицинских услуг, оказываемых застрахованному лечебными учреждениями при его обращении, судом отклоняется, так как финансовым уполномоченным было установлено, что при заключении ФИО3 договора страхования должна была быть предоставлена информация о страховании по договору страхования в виде ключевого информационного документа. Однако в нарушение правил страхования в ключевом информационном документе в отношении договора страхования не указаны страховые риски, которые влияют на условия потребительского кредита (займа) или по которым кредитор является выгодоприобретателем, а также какие риски являются дополнительными.

В разделе V «Как вернуть страховую премию?» ключевого информационного документа указаны основания о порядке возврата страховой премии:

-при отказе от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения в соответствии с Указанием № 3854-У при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая;

-при отказе от договора добровольного страхования в случае непредоставления, предоставления неполной или недостоверной информации о договоре добровольного страхования при отсутствии в течение срока действия страхования событий, имеющих признаки страхового случая;

-при прекращении договора страхования, если после вступления полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Поскольку в ключевом информационном документе, не содержится информации, предусмотренной абзацем вторым пункта 7 Указания № 6139-У, финансовый уполномоченный верно установил, что АО «СОГАЗ», не исполнил требования Закона № 2300-1 и Указания №6139-У, не предоставив ФИО3 всю необходимую информацию об услуге.

Несогласие АО «СОГАЗ» с выводами Финансового управляющего, основанными на установленных фактических обстоятельствах дела и оценке доказательств, не свидетельствует о неправильном применении норм права, в связи с чем, в удовлетворении требования о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, ФИО3 об отмене решения финансового уполномоченного №У-24-88829/5010-004 от 19.09.2024 года по обращению ФИО3, следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Заявление АО «СОГАЗ» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, ФИО3 об отмене решения финансового уполномоченного №У-24-88829/5010-004 от 19.09.2024 года по обращению ФИО3, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Ю.В. Солодовникова

Копия верна 

Мотивированное решение составлено 04 апреля 2025 года. 

Копия верна 

Председательствующий судья Ю.В. Солодовникова