Гражданское дело №2-357/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Вяземский 26 ноября 2020 г.

Вяземский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Поливода Т.А., 

при секретаре Снегур И.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Сбербанк России" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору от 30.01.2016 №8454 в размере 231775 рублей 27 копеек и государственную пошлину в размере 5517 рублей 75 копеек, мотивируя тем, что ПАО "Сбербанк России" на основании заключенного 30.01.2016 кредитного договора №8454 выдало кредит ФИО1 в сумме 400000,00 руб. на срок 60 мес. под 23,5 % годовых. В соответствии с условиями кредитования ответчик взял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по состояниюна 18.08.2020 задолженность ответчика составляет 231775,27 руб., в том числе: просроченный основной долг - 178 817,96 руб.; просроченные проценты - 47 563,37 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 3 783,65 руб.; неустойка за просроченные проценты - 1 610,29 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности и историей операций. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказаовзысканиизадолженностис ответчика. Однако в связи с подачей ответчиком возражений относительно исполнения судебного приказа последний был отменен.

Представитель истца ПАО "Сбербанк России" в судебное заседание не явился, согласно заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором просил суд рассмотреть дело без его участия и в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки отказать.

Изучив материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

В силу п.п.1,4 ст.421 ГК РФпонуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор, как это предусмотрено ст. 432 ГК РФ считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (ст.434 ГК РФ).

Согласно ст.819ГК РФ, покредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу положений п. 1 ст.810 ГК РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Часть 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", определяет, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Так, согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

При этом, как закреплено в ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Судом установлено, что 30 января 2016 года ФИО1 обратился в ПАО "Сбербанк России" с заявлением о получении потребительского кредита (л.д. 22-24).

Кредитныйдоговор

<

***> от 30 января 2016 года заключен между ФИО1 иПАО "Сбербанк России" в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашениякредитовдля физических лиц по продукту «Потребительскийкредит» на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях «Потребительскогокредита».

Из представленных истцом документов следует, что ответчик подписалкредитныйдоговор, чем подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамкахкредитногодоговораусловия предоставлениякредита. Исходя из изложенного, при подписании вышеуказанногокредитногодоговораответчик располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенныекредитнымдоговором.

ПАО"Сбербанк России" выполнило свои обязательства перед ответчикомподоговору, который, в свою очередь, воспользовался денежными средствами из предоставленной суммыкредитования, а, следовательно, обязан исполнять обязательства по достигнутому соглашению. Доказательств, свидетельствующих об обратном, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

Порядок пользованиякредитоми его возврата указан в статье 3 Общих условийкредитования, п.6 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», в соответствии с которым погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. (п. 3.1 Общих условийкредитования); уплата процентов за пользованиекредитомпроизводится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2 Общих условийкредитования).

Возможность досрочного истребования всей суммыкредитапредусмотрена п. 4.2.3 Общих условийкредитования, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банк, рассмотрев заявление ответчика на получение потребительского кредита от 30 января 2016 года, открыл ФИО1 ссудный счет №.

Согласно п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий заемщику предоставлен «Потребительскийкредит» в сумме 400000 рублей под 23,50 % годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, которые ответчик просил зачислить на текущий счет 40№ (п.17 Индивидуальных условий).

Указанную в п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 30 января 2016 года сумму ФИО1 получил полностью, путем зачислениякредитав размере 400000 руб. 00 коп. на счет заемщика №, что ответчиком не оспаривается, а также подтверждается выпиской по счету за период с 30.01.2016 по 28.02.2020, то есть истец в полном объеме исполнил принятые на себя по договору о потребительском кредитовании обязательства.

В силу ст.435 ГК РФофертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.438 ГК РФакцептом, в свою очередь, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. При этом акцепт должен быть полным и безоговорочным.(п. 1 ст.438 ГК РФ).

Таким образом, на основании п.3 ст. 438 ГК РФ договор о потребительском кредитовании №8454 от 30.01.2016г. между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 заключен, поскольку совершение истцом действий, указанных в оферте, считается акцептом. При этом письменная формадоговорасоблюдена. Данный факт ответчиком также не оспаривался.

При несвоевременном перечислении платежа в погашениекредитаи/или уплату процентов за пользованиекредитомзаемщик оплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленнойдоговором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.3.3 Общих условий кредитования, п. 12 Индивидуальных условий «Потребительскогокредита»).

Как следует из п. 3.4. Общих условий кредитования при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения перечислением со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору. (п. 3.5. Общих условий кредитования).

Подписывая договор потребительского кредита от 30.01.2016, заемщик гарантировал банку своевременный возвраткредита, уплату причитающихся процентов за пользованиекредитом.

В соответствии с п.п. 4.3.1. Условийкредитования, заемщик обязан возвратить кредит в соответствии с условиями договора.

Между тем, из представленных истцом выписки по счету ответчика за период с 30.01.2016 по 18.08.2020 и расчетазадолженностиследует, что за время действиядоговораопотребительскомкредитовании№8454 от 30.01.2016 заемщик гашение долга по кредиту и процентам за пользование кредитом осуществлял ненадлежащим образом, в связи с чем у ФИО1 по состоянию на 18.08.2020 образоваласьзадолженностьв размере 231775,27 руб., в том числе: просроченный основной долг - 178 817,96 руб.; просроченные проценты - 47 563,37 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 3 783,65 руб.; неустойка за просроченные проценты - 1 610,29 руб.

Данный расчет, выполненный в соответствии с Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» от 30.01.2016, Общими условиями договора потребительского кредита и не оспоренный ответчиком, судом проверен и признан правильным.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса РФ установлен запрет на односторонний отказ от исполнения обязательства.

В силу статей 809 и 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа и начисленные проценты.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В связи с чем истец в соответствии сназваннымдоговоромимеет право на досрочное возвращение выданногокредита, получение процентов, неустойки и иных платежей, предусмотренныхдоговоромпри неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств, поскольку заемщиком сроки погашения обязательствпокредитномудоговорунарушены.

Статьей 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд в соответствии с п.75 Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3,4 статьи 1 ГК РФ).

Оценивая данные обстоятельства, основываясь на исследованных в судебном заседании доказательствах в их совокупности, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права и, исходя из фактических обстоятельств по делу, периода просрочки, за который она была начислена, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения размера неустойки за несвоевременное внесение платежей по кредитному договору, поскольку рассчитанная истцом неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства. Оснований для отказа во взыскании неустойки суд также не находит.

28 января 2020 года в адрес ФИО1 направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании. 

Поскольку ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании №8454 от 30.01.2016 в суд не представлено, суд считает требования ПАО "Сбербанк России" о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 5517,75 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору от 30.01.2016 №8454 в размере 231775 рублей 27 копеек и расходы по государственной пошлине в размере 5517 рублей 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Вяземский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: судья Т.А. Поливода

Решение в окончательной форме принято 01 декабря 2020 года.

Председательствующий: судья Т.А. Поливода