Дело № 2-1754/19 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июня 2019 года Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Веселовой Т.Ю., при секретаре Забелиной М.В., с участием истца ФИО1, представителя истца по ордеру АСН

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. 

В обоснование заявленных требований указала следующее.

11 сентября 2018 года между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля.

11 сентября 2018 года между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» (полис №).

В соответствии с п.п. 6.1, 6.2 Полиса страховыми рисками являются смерть застрахованного лица и его постоянная утрата трудоспособности.

Согласно п. 3 Полиса страховая сумма составляет 677 493 рубля 29 копеек. Согласно п. 4 Полиса страховая премия составляет 71 543 рубля 29 копеек и уплачивается единовременно, не позднее даты заключения договора страхования. Истцом страховая премия уплачена.

Согласно п. 11 Полиса, его неотъемлемой частью является приложение № 1 – График уменьшения страховой суммы. Согласно данному графику страховая сумма уменьшается по мере внесения платежей по автокредиту и является равной, соответственно каждому месяцу, остатку задолженности после погашения платежа.

Согласно п. 6.5 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» договор страхования (Полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. 

Указанные выше обстоятельства наступили, поскольку 13 марта 2019 года истец досрочно погасила кредитный договор. Следовательно, досрочно прекращен договор страхования и страховщик должен возвратить часть страховой премии.

15 марта 2019 года истцом в адрес ответчика было направлено соответствующее заявление, на которое 29 марта 2019 года истцу был дан ответ в форме отказа со ссылкой на ст.ст. 940, 958 ГК РФ. Истец считает отказ незаконным.

По условиям договора страхования страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. Об уменьшении страховой суммы указано в следующих документах: п. 3 полиса, приложение № 1 к Полису – график уменьшения страховой суммы. П. 5.1. Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита».

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как следует из выданной Банком справки, 13 марта 2019 года истец досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от 11 сентября 2018 года привело к сокращению страховой суммы до нуля.

Расчет части страховой премии, которая должна быть возвращена ответчиком, истец проводит по следующей формуле. Согласно п. 5 Полиса, срок действия договора страхования с 12 сентября 2018 года по 11 сентября 2022 года, то есть 4 года или 1460 дней, исходя из того, что в году 365 дней. С 12 сентября 2018 года по 13 марта 2019 года прошло 183 дня. Страховая премия составляет 71 543 рубля 29 копеек. Разделив указанную сумму на 1460 дней и умножив на 183 дня, получится часть страховой премии, на которую имеет право страховщик, что составит 8967 рублей 41 копейка. Оставшаяся часть страховой премии составляет 62 575 рублей 88 копеек.

На основании изложенного истец ФИО1 просит суд взыскать с ответчика в ее пользу часть страховой премии в размере 62 575 рублей 88 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в порядке ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель по ордеру АСН заявленные требования поддержали, суду пояснили, что кредитный договор погашен досрочно, в связи с чем по условиям договора истец вправе возвратить часть страховой премии пропорционально времени действия договора.

Представитель истца по ордеру АСН дополнительно сослался на Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом ВС РФ 05 июня 2019 года, в котором отражен аналогичный случай.

Остальные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

От третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Банк ВТБ (ПАО) поступили письменные возражения на исковое заявление, в которых указано, что условия договора страхования не предусматривают возможность возврата страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования в случае одностороннего отказа страхователя от договора страхования. Договор страхования должен действовать до указанной в нем даты, если клиент не расторг договор в первые 14 дней.

От ответчика также поступили письменные возражения на иск, в которых указано, что договор страхования до настоящего времени является действующим, возможность наступления страхового случая не утрачена.

Согласно ст. 167 ГПК РФ лица участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Согласно части 2 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве. 

Учитывая принцип диспозитивности гражданского процесса, предоставляющий сторонам возможность самостоятельно по своему усмотрению распоряжаться своими процессуальными правами, а также требование эффективной судебной защиты в разумные сроки (ст.6 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод), суд приходит к выводу, что неявка ответчика и третьего лица в судебное заседание - их волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу. Суд считает неявку ответчика и третьего в судебное заседание неуважительной и полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, 11 сентября 2018 года между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля.

Пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что до фактического предоставления кредита заемщик обязан застраховать ТС от рисков угона/утраты (гибели) на страховую сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, в эквиваленте валюты кредита по договору страхования, заключенному на один год. Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием Банка в качестве Выгодоприобретателя (по рискам утраты/угона (гибели) в размере задолженности по договору, за исключением договоров страхования, оформленных при посредничестве Банка.По решению заемщика ТС и ДО могут быть застрахованы от иных (дополнительных) рисков, в этом случае условие о страховании также будет считаться выполненным.

В данном случае ФИО1 воспользовалась предоставленным ей правом заключить договор страхования иных рисков.

11 сентября 2018 года между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» (полис №).

В соответствии с п.п. 6.1, 6.2 Полиса страховыми рисками являются смерть застрахованного лица и его постоянная утрата трудоспособности.

По условиям Полиса страхования № от 11 сентября 2018 года страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 677 439 рублей 29 копеек.

Согласно п.п. 6.1., 6.2. Полиса при наступлении страхового случая страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы. Датой наступления страхового случая «смерть» является дата смерти застрахованного. Датой наступления страхового случая «инвалидность» является дата присвоения застрахованному I или II группы инвалидности.

Согласно п. 3 Полиса страхования, начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы.

Таким образом, страховая суммы определяется согласно графику, являющемуся приложением 2 к Полису и его неотъемлемой частью, и на дату погашения страхователем кредита страховая сумма является фиксированной и не изменяется в зависимости от полного/неполного погашения кредитной задолженности.

В соответствии с п. 5 Полиса страхования срок действия договора страхования – с 00 часов 00 минут 12 сентября 2018 года по 24 часа 00 минут 11 сентября 2022 года.

В соответствии с п. 9.8 Полиса страхования выплата страхового возмещения производится перечислением суммы денежных средств в рублях на счет Выгодоприобретателя.

Согласно п. 2 Полиса страхования выгодоприобретателем по риску «инвалидность» является застрахованный, по риску «смерть» - законные наследники застрахованного.

В пункте 12.2 Полиса страхования указано, что настоящий договор (полис) является добровольным страхованием, самостоятельной финансовой (страховой) услугой, не обуславливающей получение кредита в Банке.

ФИО1 с указанными условиями Полиса страхования ознакомлена, один экземпляр получила на руки, что подтверждается ее личной подписью.

Данный Полис страхования подтверждает заключение договора страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА», являющихся неотъемлемой частью настоящего полиса.

В Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА» также содержатся положения о том, что Выгодоприобретателем по договору страхования является сам застрахованный или его законные наследники. Банк в числе Выгодоприобретателей не значится.

В п. 6.3. Условий страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА» перечислены прекращения действия договора страхования, к которым досрочное погашение кредита не относится.

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что по условиям договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1, выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, в Полисе страхования и в Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА» не содержится, в связи с чем судом признается несостоятельной ссылка представителя истца на п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом ВС РФ 05 июня 2019 года.

При этом отмечается, что в соответствии с п. 7 указанного Обзора, по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В данном случае досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении истца, поскольку возможность наступления страховых случаев не утрачена.

Вопреки позиции истца страховая сумма по заключенному между сторонами договору страхования не тождественна сумме задолженности по кредитному договору.

Из приведенных положений договора страхования и Условий в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем ее выплата, исходя из Графика уменьшения страховой суммы, предусмотрена на весь период действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и суммы его остатка.

Отмечается, что в данном случае изменяется именно в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы, а не в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредиту, как указано в исковом заявлении, то есть уменьшение страховой суммы носит самостоятельный характер и не зависит от графика платежей по кредиту. 

Уменьшение страховой суммы само по себе не свидетельствует о том, что при досрочном погашении кредита страховая сумма будет равна нулю.

Из графика уменьшения страховой суммы следует, что страховая суммы вплоть до последнего месяца действия договора составляет положительное значение (больше нуля).

Согласно графику, на дату погашения кредита (13 марта 2019 года) страховая сумма составляла 620 653 рубля 92 копейки.

Таким образом, досрочное погашение задолженности по кредитному договору с учетом приведенных условий не привело к сокращению страховой суммы до нуля, то есть договор страхования действовать не перестал, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая не отпала.

Кроме того, заключенный между сторонами договор страхования не является обеспечительной мерой по кредитному договору, поскольку Банк не указан выгодоприобретателем по договору страхования, поэтому при наступлении страхового случая страховое возмещение подлежит перечислению не в счет погашения задолженности по кредиту.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ООО «ВТБ Страхование»о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Борский городской суд Нижегородской области.

Судья Т.Ю.Веселова