РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

 

Дело № 2-829/2017

19 июня 2017 года

город Саяногорск

Саяногорский городской суд Республики Хакасия в составе 

председательствующего судьи Плетневой Т.А., 

при секретаре Шушпанниковой Е.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, мотивируя исковые требования тем, что ДАТА между ним и ответчиком был заключен договор о потребительском кредитовании на общую сумму 399800 рублей. При получении кредита им была уплачена (списана с кредитного счета) единовременная компенсация страховой премии в размере 59770,10 руб. в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При этом кредитный договор (индивидуальные условия) не содержат условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен истцу без условий страхования. Между истцом и ответчиком не было достигнуто соглашение о предоставлении дополнительной услуги кредитором как присоединение к программе страхования. ПАО «Сбербанк России» списав сумму платы за подключение к программе страхования со счёта заемщика из кредитных денежных средств, незаконно начислял на эту сумму проценты в размере 22,982 % годовых, что существенно увеличило расходы. Просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца убытки в размере 59770,10 рублей (плата за участие в программе страхования), проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА в размере 7 402,35 руб. убытки истца по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору в размере 16 025,75 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., неустойку (пеню) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги) в размере 59770,10 руб., штраф в размере 50%. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению, поскольку истец добровольно выразила согласие на подключение к Программе страхования, что подтверждается его подписями в заявлении на страхование.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ДАТА между Банком (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 399800 руб. сроком на 60 месяцев под 23% годовых.

В день заключения кредитного договора ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по договору страхования, подписав заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, обязавшись уплатить Банку плату за подключение к программе страхования в размере 59770,10 руб. за весь срок страхования.

Из заявления на страхование следует, что ФИО1 согласен на назначение указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей и заключении договора страхования в их пользу. Выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию. Ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Он ознакомлен с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и согласен с ними, в том числе, с тем, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (в том числе назначение им выгодоприобретателем ПАО Сбербанк) и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Согласно пункту 2.1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Согласно пункту 2.2 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Подпись ФИО1 в заявлении от ДАТА на страхование по Программе добровольного страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате страховой премии по договору страхования.

Согласно пункту 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с пунктом 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГКРФ.

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При подписании заявления о добровольном страховании от ДАТА истец подтвердил, что получил от страховщика полную и подробную информацию о страховой программе. Подписав заявление и оплатив страховую премию, истец письменно согласился с предложенными условиями страхования.

Согласно пункту 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 данных Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2. данных Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30 % - для нерезидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО Сбербанк в момент их возврата.

В Памятке обращено внимание на то, что в течение 14 календарных дней, начиная с даты подписания заявления на страхование застрахованное лицо может отказаться от участия в программе страхования, при этом возвращается 100% платы за подключение. В случае отказа от участия в программе страхования по истечении указанного срока возврат платы за подключение к программе страхования не производится. Если по каким-либо причинам Вы передумали быть участником Программы страхования, Вам необходимо подать соответствующее заявление для возврата Платы, за страхование не позднее 14 календарных дней с даты подписаний заявления на страхование. После 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхование плата за страхование согласно Условиям Программы не возвращается.

Данная Памятка и Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика были получены ФИО1, что подтверждается подписью в заявлении на страхование.

В судебном заседании установлено, что с заявлением о прекращении участия в Программе страхования в течение 14 дней ФИО1 в Банк не обращался.

Таким образом, из представленных материалов следует, что ФИО1 добровольно выразила согласие на подключение к Программе страхования страховой компании ОАО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается его подписями в заявлении на страхование.

Подключая истца к Программе добровольного страхования, Банк действовал по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423 и ст.972 ГК РФ.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ПАО «Сбербанк России» убытков в размере 59770,10 руб. (плата за участие в программе страхования), а также производных от них требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7 402,35 руб., убытков в виде начисленным процентов по кредитному договору в размере 16 025,75 руб., неустойки (пени) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги) в размере 59770,10 руб. являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Поскольку судом не установлено нарушения прав ФИО1 как потребителя услуг Банком, то не подлежат удовлетворению и требования истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Хакасия через Саяногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.А. Плетнева 

Резолютивная часть решения объявлена 19.06.2017 года.

Мотивированное решение изготовлено 23.06.2017 года.