Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань 24 октября 2017 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Мозговой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что 06 марта 2012 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 155 000 руб., а заемщик обязался уплачивать сумму процентов в размере 0,10% в день, начисляемых на остаток задолженности, вплоть до полного её погашения, а именно к дате платежа по Договору, указанной в Приложении №, погасить сумму в размере ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей; в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и/или процентам, ответчик обязался уплачивать кредитору неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по кредиту и/или процентам за каждый день просрочки исполнения обязательств. Ответчик своих обязательств по погашению задолженности по кредитному договору не исполнил, в связи с чем по состоянию на 01 сентября 2017 года у него образовалась задолженность в размере 244 784 руб. 07 коп., в том числе: сумма срочного основного долга - 35 588 руб. 72 коп., сумма просроченного основного долга - 45 265 руб. 95 коп., сумма срочных процентов - 960 руб. 90 коп., сумма просроченных процентов - 22 534 руб. 05 коп., сумма процентов на просроченный основной долг - 8 280 руб. 93 коп., штрафные санкции на просроченный основной долг - 83 075 руб. 71 коп., штрафные санкции на просроченные проценты - 49 077 руб. 81 коп. 

Также 05 февраля 2015 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 23 000 руб., а заемщик обязался уплачивать сумму процентов в размере 22,125% годовых, начисляемых на остаток задолженности, вплоть до полного её погашения, а именно погасить сумму в размере ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей; в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и/или процентам ответчик обязался уплачивать кредитору неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по кредиту и/или процентам за каждый день просрочки исполнения обязательств. Заёмщик своих обязательств по погашению задолженности по кредитному договору не исполнил, в связи с чем по состоянию на 02 сентября 2017 года у него образовалась задолженность в размере 34 972 руб. 77 коп., в том числе: сумма срочного основного долга - 15 933 руб. 61 коп., сумма просроченного основного долга - 4 785 руб. 69 коп., сумма срочных процентов - 47 руб. 80 коп., сумма просроченных процентов - 10 976 руб. 32 коп., сумма процентов на просроченный основной долог - 107 руб. 37 коп., штрафные санкции на просроченный основной долг - 946 руб. 43 коп., штрафные санкции на просроченные проценты - 2 175 руб. 55 коп.

Ответчику направлялось уведомление о необходимости погашения образовавшейся задолженности по кредитам, которое было оставлено без ответа. До настоящего времени денежные средства по кредитам не возвращены, со стороны ответчика не предпринято никаких мер по урегулированию ситуации во внесудебном порядке.

На основании изложенных обстоятельств истец просил взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность: по кредитному договору № от 06 марта 2012 года в размере 244 784 руб. 07 коп., в том числе: сумма срочного основного долга - 35 588 руб. 72 коп., сумма просроченного основного долга - 45 265 руб. 95 коп., сумма срочных процентов - 960 руб. 90 коп., сумма просроченных процентов - 22 534 руб. 05 коп., штрафные санкции на просроченный основной долг - 83 075 руб. 71 коп., штрафные санкции на просроченные проценты - 49 077 руб. 81 коп.; по кредитному договору № от 05.02.2015 года в размере 34 972 руб. 77 коп., в том числе: сумма срочного основного долга - 15 933 руб. 61 коп., сумма просроченного основного долга - 4 785 руб. 69 коп., сумма срочных процентов - 47 руб. 80 коп., сумма просроченных процентов - 10 976 руб. 32 коп., сумма процентов на просроченный основной долог - 107 руб. 37 коп., штрафные санкции на просроченный основной долг - 946 руб. 43 коп., штрафные санкции на просроченные проценты - 2 175 руб. 55 коп., а также расходы по оплате госпошлины. 

В судебное заседание представитель истца АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1, извещавшийся о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил, об отложении судебного разбирательства не просил.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст. 432 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно путём совершения лицом, получившим оферту (письменное предложение заключить договор на указанных в нём условиях), в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 06 марта 2012 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 155 000 рублей на срок 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 0,10% в день. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязался уплачивать Банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.п.1.1-1.3, 4.2 кредитного договора).

В соответствии с п.2.1 кредитного договора сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке № или выдается наличными через кассу Банка.

Как установлено в судебном заседании, истцом был выдан кредит ФИО1 в размере 155 000 руб., что подтверждается выпиской по счету №.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору № от 06 марта 2012 года. 

В судебном заседании также установлено, что 05 февраля 2015 года ФИО1 обратился в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с заявлением на выдачу кредита, в соответствии с которым просил в соответствии с «Общими условиями предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в случае, если запрашиваемый кредит будет одобрен банком, открыть специальный карточный счет и выпустить кредитную карту без льготного периода, установив лимит кредитования в размере 23 000 руб. 

Рассмотрев представленное заявление, по результатам согласования условий, содержащихся в Заявлении на выдачу кредита, Информационном графике платежей по кредиту, Правилах предоставления и использования кредитных карт и Тарифах по обслуживанию кредитных карт, 05 февраля 2015 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» заключил с ФИО1 в письменной офертно-акцептной форме Договор потребительского кредита №, в соответствии со ст.ст. 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ, по условиям которого Банк выдал Заемщику кредитную карту без материального носителя 

<

данные изъяты> №, сроком действия до 29.02.2020 года, предназначенную для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет, и открыл специальный карточный счет № с лимитом кредитования 23 000 руб. на 35 месяцев с даты выдачи денежных средств. Согласно информационному графику платежей, размер ежемесячного платежа составляет: первого, восьмого и последующих - 1 313 руб., со второго по седьмой размер платежа составляет от 1 513 руб. до 1 368 руб., последний платеж - 124 руб. 97 коп. Договором предусмотрено, что в случае совершения клиентом операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 22,41% годовых при условии безналичного использования; в случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 54,75 % годовых. Заемщик, согласно договору, обязался до 20-го числа (включительно) каждого месяца погашать плановую сумму, включающую в себя 2% от суммы основного долга по кредиту и проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. В случае неисполнения или частичного неисполнения обязательств по погашению задолженности по кредиту заемщик обязался уплачивать неустойку, размер которой составляет: с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) - 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются; начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности - е 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п.п. 1, 2, 4, 6, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода № от 05.02.2015 года). 

Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, путем перечисления суммы кредита на счет Заемщика.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

В соответствии с п.3.1.1 кредитного договора № от 06 марта 2012 года ФИО1 обязался до 05 числа (включительно) каждого месяца, начиная с апреля 2012 года, обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей, который является неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга. В соответствии с графиком платежей сумма ежемесячного платежа, подлежащая уплате ответчиком, составляет: первый и последующие платежи - 5 650 руб. 00 коп., последний платеж - 6 239 руб. 79 коп.

Как установлено в судебном заседании, заёмщиком частично была погашена задолженность по кредитному договору, при этом в период с апреля 2012 года по август 2015 года платежи ответчиком производились регулярно, ежемесячно, в соответствии с графиком платежей, кроме июля 2015 года, когда за указанный период платеж поступил в августе 2015 года; последний платеж был произведен 10.08.2015 года в сумме 5 649 руб. 98 коп., после чего внесение платежей прекратилось и не производится до настоящего времени.

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленными истцом выписками по счёту № за период с 01.01.2012 г. по 03.08.2016 г., ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

В соответствии с п. 6 кредитного договора № от 05.02.2015 года заемщик обязался до 20-го числа (включительно) каждого месяца погашать плановую сумму, включающую в себя 2% от суммы основного долга по кредиту и проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, размер ежемесячного платежа составляет: первого, восьмого и последующих - 1 313 руб., со второго по седьмой размер платежа составляет от 1 513 руб. до 1 368 руб., последний платеж - 124 руб. 97 коп. 

Как установлено в судебном заседании, заёмщиком частично была погашена задолженность по кредитному договору, при этом в период с марта по июль 2015 года платежи ответчиком производились регулярно, ежемесячно, в соответствии с графиком платежей; последний платеж был произведен 20.07.2015 года в сумме 1 394 руб. 00 коп., после чего внесение платежей прекратилось и не производится до настоящего времени.

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской по счёту №, ответчиком также не оспорены и не опровергнуты.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 28.10.2015 года по делу № АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Определением Арбитражного суда г.Москвы от 27.04.2017 года по делу № срок конкурсного производства в отношении АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) продлен на шесть месяцев. 

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

02 сентября 2017 года Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» ФИО1 было направлено Требование № о незамедлительном погашении всей суммы задолженности вместе с причитающимися процентами и штрафом: по кредитному договору № от 06 марта 2012 года по состоянию на 01.09.2017 года - в сумме 244 784 руб. 07 коп., по кредитному договору № от 05 февраля 2015 года по состоянию на 02.09.2017 года - в сумме 34 972 руб. 77 коп., с указанием реквизитов для перечисления сумм и ссылкой на то, что в случае неисполнения Требования Банк будет вынужден обратиться в суд. 

Указанное требование ответчиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету по кредитному договору № от 06 марта 2012 года, судом проверенному и ответчиком не оспоренному, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 01 сентября 2017 года составляет 244 784 руб. 07 коп., в том числе: сумма срочного основного долга - 35 588 руб. 72 коп., сумма просроченного основного долга - 45 265 руб. 95 коп., сумма срочных процентов - 960 руб. 90 коп., сумма просроченных процентов - 22 534 руб. 05 коп., сумма процентов на просроченный основной долг - 8 280 руб. 93 коп., штрафные санкции на просроченный основной долг - 83 075 руб. 71 коп., штрафные санкции на просроченные проценты - 49 077 руб. 81 коп.

Анализируя установленные судом обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ФИО1 ненадлежащим образом исполняются взятые им на себя обязательства по кредитному договору № от 06 марта 2012 года, и по состоянию на 01 сентября 2017 года у него перед истцом существует задолженность по указанному кредитному договору в размере 244 784 руб. 07 коп.

Вместе с тем, статьей 333 ГК РФ суду предоставлено право уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Из материалов дела, в том числе представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору, следует, что заявленная к взысканию с ответчика неустойка (пени) в связи с нарушением заёмщиком сроков внесения кредитных платежей за период с августа 2015 года по сентябрь 2017 года (25 месяцев) исчислена в сумме 132 153 руб. 52 коп., в том числе: неустойка (пени) на просроченный основной долг - 83 075 руб. 71 коп., неустойка (пени) на просроченные проценты - 49 077 руб. 81 коп., исходя из установленного кредитным договором размера неустойки 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, что составляет 730% годовых.

Суд полагает, что заявленная истцом к взысканию неустойка (пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, исходя из суммы просроченной задолженности и периода просрочки, в связи с чем подлежит уменьшению: до 10 000 руб. 00 коп.- неустойка (пени) на просроченный основной долг, до 5 000 руб. - неустойка (пени) на просроченные проценты.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитному договору № от 06 марта 2012 года подлежат удовлетворению частично, в общей сумме 127 630 руб. 55 коп., из которых: сумма срочного основного долга - 35 588 руб. 72 коп., сумма просроченного основного долга - 45 265 руб. 95 коп., сумма срочных процентов - 960 руб. 90 коп., сумма просроченных процентов - 22 534 руб. 05 коп., сумма процентов на просроченный основной долг - 8 280 руб. 93 коп., пени на просроченный основной долг - 10 000 руб., пени на просроченные проценты - 5 000 руб.

Согласно представленному истцом расчету по кредитному договору № от 05 февраля 2015 года, судом проверенному и ответчиком не оспоренному, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 02 сентября 2017 года составляет 34 972 руб. 77 коп., в том числе: сумма срочного основного долга - 15 933 руб. 61 коп., сумма просроченного основного долга - 4 785 руб. 69 коп., сумма срочных процентов - 47 руб. 80 коп., сумма просроченных процентов - 10 976 руб. 32 коп., сумма процентов на просроченный основной долог - 107 руб. 37 коп., штрафные санкции на просроченный основной долг - 946 руб. 43 коп., штрафные санкции на просроченные проценты - 2 175 руб. 55 коп.

Оснований для уменьшения размера штрафных санкций по указанному кредитному договору в соответствии со ст.333 ГК РФ суд не находит.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитному договору № от 05 февраля 2015 года подлежат удовлетворению в полном объёме.

Доказательств, подтверждающих обстоятельства, которые в силу закона могли бы служить основанием для освобождения от обязанности по исполнению кредитных обязательства и/или от ответственности за их неисполнение, ответчиком суду не представлено.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований. 

Истцом понесены расходы по уплате госпошлины в сумме 5 998 руб., что подтверждается платежным поручением № от 05.07.2017 года.

Поскольку иск АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворён, при этом при снижении судом размера пени в соответствии со ст.333 ГК РФ принцип пропорционального распределения судебных расходов между сторонами не применяется (п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию вышеуказанные судебные расходы в полном объёме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»:

- задолженность по кредитному договору № от 06 марта 2012 года в размере 127 630 руб. 55 коп., в том числе: сумма срочного основного долга - 35 588 руб. 72 коп., сумма просроченного основного долга - 45 265 руб. 95 коп., сумма срочных процентов - 960 руб. 90 коп., сумма просроченных процентов - 22 534 руб. 05 коп., сумма процентов на просроченный основной долг - 8 280 руб. 93 коп., пени на просроченный основной долг - 10 000 руб., пени на просроченные проценты - 5 000 руб.;

- задолженность по кредитному договору № от 05 февраля 2015 года в размере 34 972 руб. 77 коп., в том числе: сумма срочного основного долга - 15 933 руб. 61 коп., сумма просроченного основного долга - 4 785 руб. 69 коп., сумма срочных процентов - 47 руб. 80 коп., сумма просроченных процентов - 10 976 руб. 32 коп., сумма процентов на просроченный основной долог - 107 руб. 37 коп., пени на просроченный основной долг - 946 руб. 43 коп., пени на просроченные проценты - 2 175 руб. 55 коп.;

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 998 руб. 00 коп.,

всего - 168 601 руб. 32 коп.

В остальной части в иске АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 пени по кредитному договору № от 06 марта 2012 года - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья – подпись.