Дело № 2-135/2024 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Сосновское 20 мая 2024 г.

Сосновский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Нижегородского районного суда г.Н.Новгорода, исполняющего обязанности судьи Сосновского районного суда Нижегородской области Рябова А.Е., истца ФИО1, представителя истца – адвоката Константиновой Н.Н., представившей удостоверение № 975 от 14.03.2003 г., ордер № 359, при секретаре Андроновой О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, 

У с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. В процессе рассмотрения дела порядке ст.39 ГПК РФ истец ФИО1 изменил исковые требования и указал, что 25.02.2022г. между ним и ООО СК «Сбербанк страхование» были заключены договора страхования по программе «Защита от травм» по полисам:

№ 010SB4830061429, № 010SB4830061430, №010SB4830061431, №010SB4830061433, №010SB4830061434, №010SB4830061435, №010SB4830061436, №010SB4830061438, №010SB4830061439, №010SB4830061440, №010SB4830061441, №010SB4830061442, №010SB4830061445, №010SB4830061446, №010SB4830061448. Страховая премия оплачена им по каждому Полису Страхования. В связи с происшедшим страховым случаем : закрытым переломом 6-8ребер слева, он обратился заявлением от 21.06.2022г. в ООО СК «Сбербанк страхование» о наступлении события, имеющего признаки страхового случая с приложением подтверждающих документов. Однако, выплата страхового возмещения произведена была только по одному Полису страхования и составила сумму 48000руб. По всем остальным полисам страхования ей были направлены письменные ответы о том, что Страховщик не заключает Договоры страхования с одним и тем же лицом, когда суммарное значение страховых сумм по всем действующим Договорам страховании по страховому случаю «Травмы» составляет более 1,5 млн. рублей и страховому случаю «Инвалидность в результате НС» составляет 1,5млн.рублей. Договоры страхования, по которым уплата страхователем страховой премии приводит к превышению суммарного значения страховой суммы, являются незаключенными в виду несогласованности сторонами существенных условий. В таком случае Страховщик производит возврат поступивших денежных средств лицу совершившему платеж в порядке и сроки предусмотренные Правилами страхования. Ссылаясь на положения п.7.4 Правил страховщик произвел возврат поступивших денежных средстве размере страховой премии по каждому Полису страхования. С позицией ответчика он не согласен по следующим основаниям: считает, что возврат страховой премии и отказ в выплате страхового возмещения не основан на законе. Все договора по вышеуказанным Полисам страхования были заключены с ним одним страховщиком, в один день и страховщик владел информацией о количестве заключаемых мной договоров страхования, страховых случаях и размере страховых сумм. Более того, ответчик сам предложил ему заключение нескольких договоров страхования, пояснив, что в случае наступления страхового случая выплаты последуют по каждому Полису страхования. Данное условие его устраивало и он согласился на заключение вышеуказанных договоров - страхования, оплатив по каждому страховую премию, которая была принята страховщиком. Данное обстоятельство свидетельствует о надлежащем исполнении им договора и условие о том, что договор страхования считается незаключенным при превышении суммарного значения страховых сумм, полагает, является ничтожным. Ответчик принял от него страховую премию по каждому договору страхования, использовал указанные средства в своих интересах, и только после его обращения с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со страховым случаем, произвел в одностороннем порядке возврат данных средств. Полагает, что такое поведение ответчика надлежит рассматривать как недобросовестное. Фактически страховщик злоупотребил его правом на заключение договора страхования, убедив его в исполнимости данных сделок и получив от него страховую премию по каждому полису. При данных обстоятельствах, считает, ответчик должен исполнить каждый заключенный с ним договор надлежащим образом путем выплаты ему сумм страхового возмещения. В связи с неисполнением договора ответчиком, считает, у него возникает право на взыскание компенсации морального вреда. Ответ об отказе в выплате страхового возмещения направлен ему по всем полисам страхования 29.06.2022 г. Соответственно, расчет начисления неустойки надлежит производить с 30.06.2022г. На дату обращения в суд просрочка исполнения обязательства составит 225дней. Размер страховой премии по каждому полису страхования-4200руб. Общий размер страховой премии по 14 договорам - 4200руб. X 15=58.800 руб. Расчет неустойки: 58.800руб. X 3% X 225дней=396900руб. Причиненный ему моральный вред он оценивает в сумме 100.000руб. Также, при удовлетворении требования страхователя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, суд взыскивает в пользу страхователя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. Размер данного штрафа установлен ст. 13 Закона о защите прав потребителей и составляет пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Просит суд: взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» в его пользу: - страховое возмещение по полисам страхования: № 010SB4830061429 № 010SB4830061430 №010SB4830061431 №010SB4830061433 №010SB4830061434 №010SB4830061435 №010SB4830061436 №010SB4830061438 №010SB4830061439 №010SB4830061440 №010SB4830061441 №010SB4830061442 №010SB4830061445 №010SB4830061446 №010SB4830061448 в общей сумме 672.000рублей; - неустойку за невыплату страхового возмещения в сумме 396900 руб., - моральный вред в сумме 100000 руб., - штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования с учетом уточнения поддержал и показал, что 15 договоров страхования он заключил в один день. Он пришел в банк, спросил, может ли он застраховаться на большую сумму, сотрудник банка посоветовался с руководством, потом ему сказали, что можно получить 15 полисов, по всем будут выплаты. Он был ознакомлен с образцом полиса. Ему сказали, чтобы он не рассчитывал на ту сумму, а будет процент по сетке, не более 3 млн. рублей в случае травмы, инвалидности или временной нетрудоспособности. Он звонил на «горячую линию» ООО «Сбербанк страхование», спрашивал, на какую сумму он может рассчитывать, ему сказали, что нет ограничений, на какую он хочет, минимум 3 млн. рублей. Он спросил, выплата будет по каждому полису, ему сказали, что да. Просил исковые требования удовлетворить.

Представитель истца (на основании ордера) Константинова Н.Н. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить и показала, что 25 февраля 2022 года между ФИО1 и ООО «Сбербанк страхование» был заключен договора страхования, он имеет право на защиту от травм по страховому полису. 21 июня 2022 года наступил страховой случай. ФИО1 обратился в страховую компанию с документами, данный случай был признан страховым, и ему выплачено 45 000 руб. ФИО1 считает, что есть основания для выплаты по всем страховым полисам, т.к. договоры заключались, страховая премия по каждому полису внесена. По условиям договоров при превышении страховой суммы выплаты не производятся, но в заключении договоров страхования отказано не было, а страховые премии возвращены. Когда ФИО1 обратился в страховую компанию, ему были возвращены страховые премии в одностороннем порядке. Он рассчитывал на исполнение ответчиком всех условий договора, но ответчик обязательство не исполнил, письменные ответы страховой компании приложены. По закону о защите прав потребителей при неисполнении указанных требований потребитель имеет право на выплату неустойки, которая на дату подачи искового заявления составляет 425 250 руб. ФИО1 был вынужден обратиться в страховую компанию с требованием о выплате по всем страховым полисам, получил все страховые премии обратно. Также мы считаем, что истцу причинен моральный вред, который мы оцениваем в 100 000 руб. При нарушении прав потребителя истец имеет право на взыскание в свою пользу штрафа в размере 50% от присужденной суммы. ФИО1 просит взыскать по полисам страхования сумму 672 000 руб., 396900 руб. – неустойку, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, 100 000 руб. – компенсацию морального вреда и штраф в размере 50% от присужденной суммы в соответствии с законом «О защите прав потребителей». 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явилась. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Ранее, в ходе судебного заседания представитель ответчика (по доверенности) ФИО2 с исковыми требованиями не согласилась и показала, что ООО «Сбербанк страхование» заключило договор страхования и выдало полис ФИО1 согласно Правилам комплексного личного страхования, где в п. 3.1 указаны объекты страхования – имущественные интересы, оказание медицинской помощи вследствие наступления страхового случая. В их адрес поступило заявление от ФИО1 о наступлении страхового случая с медицинскими документами. В рамках страхового полиса была произведена выплата в размере 48 000 руб., что указано в страховом акте. Эта сумма берется из Правил комплексного страхования, где есть приложение таблица. В приложении 1 указан размер страховой выплаты в случае травмы. У ФИО1 характер повреждений – перелом ребер. Размер выплаты составляет 2% от страховой суммы. В примечании указано, что при переломе в ходе реанимационных мероприятий, выплата осуществляется на общих основаниях, это к нашему случаю не относится. По медицинским документам ФИО1 получил травмы 04 мая 2022 год, упал на левый бок, получил перелом 6-8 ребер, закрытый перелом слева, травма залечена. При расчете выплаты применялся п. 28 Правил комплексного страхования. При страховании от 800 000 руб. выплата осуществляется в процентном соотношении, ему было выплачено 48 000 руб. по обращению от 21 июня 2022 года. Они считают, что страховая компания выполнила свои обязательства в полном объеме с учетом условий полиса страхования. По поводу взыскания неустойки в размере 396 900 руб. считают, что она взысканию не подлежит, т.к. не может быть больше, чем оплаченная услуга. Страховая премия составляет 4200 руб. за 1 год пользовании страховым полисом, который пролонгируется, и страховая премия оплачивается каждый год. Поскольку страховая компания выполнила свои обязательства, они просят отказать во взыскании неустойки, а в случае удовлетворения исковых требований применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить страховые санкции. По 14 полисам в адрес ФИО1 направлялся ответ, что в соответствии с п. 4.1 Правил комплексного страхования суммарное значение страховых сумм по всем полисам не может быть более 3 млн. рублей в отношении одного лица. Все 14 полисов заключены на сумму 800 000 руб., сумма по всем полисам будет превышать 3 млн. рублей, т.е. все остальные полисы аннулируются. Страховая премия возвращается на реквизиты клиента, что они и сделали. Арифметически только по одному полису положена выплата в 2% от страховой суммы. У него были сломаны 6-8 ребра, получилось от 800 000 руб. они выплатили 48 000 руб. по одному полису. Он обращался в банк, а там сотрудники страховой компании не работают. Они не могут квалифицировать правильность действий сотрудников банка. ФИО1 были возвращены страховые премии на основании заключенного договор страхования. Это было произведено в одностороннем порядке, полисы нарушали условия страхования. Наступил несчастный случай, ФИО1 обратился к ним, они выяснили, что все страховые полисы были получены одним клиентом, в них содержатся одни и те же правила и понятия, страховая сумма превышает 3 млн. рублей. ФИО1 ознакомился с правилами страхования, подписал, не обратил внимания, что его права нарушены. До наступления страхового случая от него обращений не было. В страховой компании каждый год меняются условия страхования, выставляются обновленные продукты. Если в полисе указано 800 000 руб., может быть любая сумма. Сами выбираете по условиям полиса. Есть «период охлаждения» при заключении договора. Если что-то не устраивает, в течение 14 календарных дней можно отказаться. Между ПАО Сбербанк и ООО «Сбербанк страхование» есть документы на право представления интересов. Выплата осуществлялась страховой компанией, а не ПАО Сбербанк. Сотрудник ПАО Сбербанк рассказывает, какие условия страхования устно или показывает на бумажном носителе. Письменный отзыв на исковое заявление приобщен к материалам дела. 

Выслушав в судебном заседании явившихся лиц, рассмотрев материалы дела, суд находит, что иск подлежит удовлетворению в части.

Судом установлено, что 25.02.2022 г. ФИО1 оформлен страховой полис «Защита от травм», страховая сумма 800000 руб. 

Из писем Сбер страхование в адрес ФИО1 от 28.06.2022 г. за №№449/902/72, 449/902/71, 449/902/67, 449/902/63, 449/902/30, 449/902/60,449/902/69, 449/916/51, 449/902/64, 449/902/70,449/902/66, 449/902/61, 449/902/68, 449/902/65 следует, что в ООО СК «Сбербанк страхование» поступили заявления ФИО1 данные заявления зарегистрированы. Между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование» заключены Полис страхования по программе «Защита от травм» №№ 010SB4830061429 № 010SB4830061430 №010SB4830061431 №010SB4830061433 №010SB4830061434 №010SB4830061435 №010SB4830061436 №010SB4830061438 №010SB4830061439 №010SB4830061440 №010SB4830061441 №010SB4830061442 №010SB4830061445 №010SB4830061446 №010SB4830061448 от 25.02.2022 г. на основании Правил комплексного личного страхования № 65.1. Согласно страховым полисам, заключенным между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование», суммарное значение страховых сумм по риску «Травмы» составляет более 1,5 млн рублей. Учитывая изложенное, договор страхования, оформленный Полисами от 25.02.2022 г. является незаключенными ввиду несогласованности сторонами существенных условий договора (Полиса) и Страховщик производит возврат поступивших денежных средств лицу, совершившему платеж, в порядке и сроки, предусмотренные Правилами страхования. В этой, уплаченная ФИО1 страховая премия по полисам от 25.02.2022 г. подлежит возврату и будет возвращена в течении 10 рабочих дней на предоставленные ФИО1 реквизитам. Дополнительно сообщают, что заявление от 21.06.2022 г. по произошедшему событию от 04.05.2022 г. по факту травмы «Закрытый перелом 6-8 ребер слева» будет рассмотрено в рамках требования, зарегистрированного за номером № 065486-ЛС-22.

Из заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, к договору страхования следует, что ФИО1 21.06.2022 г. обратился в Сбер страхование с указанным заявлением.

Из страхового акта № 065486-ЛС-22 от 23.06.2022 г. следует, что страховой акт составлен на основании заявления от 21.06.2022 г. Страхователь ФИО1 Страховое событие 04.05.2022 г., телесные повреждения в результате НС. Размер ущерба 48000 руб. подлежит выплате - 48000 руб.

Из справки ГБУЗ НО «Сосновская ЦРБ» следует, что данная справка выдана ФИО1 в том, что он с 04.05.2022 г. по 06.06.2022 г. находился на амбулаторном лечении. Закрытый перелом 6-8 ребер слева со смещением отломков на кортикальный слой. Травма бытовая. Упал на улице.

В силу положений ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем),выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с.п.2 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю застрахованному лицу выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

П.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

В соответствии со ст. 151 ГК Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

На основании абзаца второго статьи 1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в денежной форме в случае, когда вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности,

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причинённых потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учётом фактических обстоятельств, при которых был причинён моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Пунктом 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.01.2010 № 1 «О применении судами гражданского законодательства, регулирующего отношения по обязательствам вследствие причинения вреда жизни или здоровью гражданина» разъяснено, что поскольку потерпевший в связи с причинением вреда его здоровью во всех случаях испытывает физические или нравственные страдания, факт причинения ему морального вреда предполагается. Установлению в данном случае подлежит лишь размер компенсации морального вреда, при определении которого суду с учётом требований разумности и справедливости следует исходить из степени нравственных или физических страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинён вред, степени вины нарушителя и иных заслуживающих внимания обстоятельств каждого дела.

Согласно положениям абзаца 2 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20.12.1994 № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», моральный вред может заключаться в нравственных переживаниях в связи с физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др.

Учитывая, что моральный вред по своему характеру не предполагает возможности точного выражения в денежном эквиваленте и полного возмещения, то предусмотренная законом денежная компенсация должна лишь отвечать признакам справедливого и соразмерного вознаграждения потерпевшего за перенесенные страдания. 

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает характер и степень физических и нравственных страданий истца, необходимость обращения в лечебное учреждение и прохождения лечения, период стационарного и амбулаторного лечения (более двух месяцев) и наступившие негативные последствия, характер повреждения здоровья потерпевшего - средней тяжести, а также состояние здоровья ответчика, который страдает сахарным диабетом, его материальное положение, обстоятельства дорожно-транспортного происшествия.

Исходя из требований разумности и справедливости, принимая во внимание вышеприведенные обстоятельства, суд полагает правомерным удовлетворить заявленные требования в размере 10000 рублей, поскольку данный размер согласуется с принципами конституционной ценности жизни, здоровья и достоинства личности (статьей 21 и 53 Конституции Российской Федерации), а также с принципами разумности и справедливости, и соразмерности, позволяющими, с одной стороны, максимально возместить причиненный моральный вред, с другой стороны – не допустить неосновательного обогащения потерпевшего и поставить в чрезмерно тяжелое имущественное положение лицо, ответственное за причинение вреда.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование», 121170, 

<

...> в пользу ФИО1,, ..., страховое возмещение по полисам: № 010SB4830061429 № 010SB4830061430 №010SB4830061431 №010SB4830061433 №010SB4830061434 №010SB4830061435 №010SB4830061436 №010SB4830061438 №010SB4830061439 №010SB4830061440 №010SB4830061441 №010SB4830061442 №010SB4830061445 №010SB4830061446 №010SB4830061448 в общей сумме 672.000 рублей; неустойку за невыплату страхового возмещения в сумме 100 000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя – 50 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течении 1 месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Сосновский районный суд.

В окончательной форме решение изготовлено 24 мая 2024 года.

Решение не вступило в законную силу.

Судья А.Е. Рябов