Дело № 2-907/17 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Чернушка 23 октября 2017 года

Чернушинский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Мень О.А.,

при секретаре судебного заседания Желудковой С.А.,

с участием истца ФИО1

представителя ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении районного суда гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченно ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения по договору личного страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов, иск мотивирован тем, что 15 сентября 2016 года ее муж 

<

ФИО>1 заключил ипотечный кредитный договор с ПАО Банк ВТБ 24 на сумму 1 256 000 рублей под 12,85 % годовых. Истец является поручителем по данному кредитному договору. 22 сентября 2016 года на основании заявления мужа, поданного в день заключения кредитного договора, был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». В подтверждение заключения договора страхования и его условий 

<

ФИО>1 был выдан страховой полис и условия страхования по продукту: «Преимущество для ипотеки». В соответствии с условиями договора страхования одновременно были застрахованы имущество – квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, а также жизнь и здоровье страхователя - 

<

ФИО>1. Одним из страховых случаев по договору личного страхования являлась смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. В соответствии с п. 3.1.3 страхового полиса страховая сумма по договору личного страхования составляет сумму остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 15 %, которая на дату заключения договора страхования составила 1 444 400 рублей. В силу того же пункта страхового полиса на каждый последующий период страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, указанным в Приложении № 1 к Полису. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Банк ВТБ 24. 09 мая 2017 года 

<

ФИО>1 умер в результате инсульта. 23 июня 2017 года истец обратилась в страховую компанию с заявлением о производстве страховой выплаты, предоставив все необходимые документы, однако до настоящего времени страховая выплата не произведена, хотя в силу п. 8.2 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков группы ВТБ, разработанных на условиях и в соответствии с «Правилами комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» от 29 декабря 2014 года, страховая выплата должна быть произведена в течении 14 дней с даты поступления страховщику заявления о наступлении страхового случая. Письменного отказа в производстве страховой выплаты от страховой компании также не поступало, однако по телефону истцу сообщили, что для производства выплаты ей необходимо представить страховщику последнее заключение военно-врачебной комиссии по результатам медицинского обследования застрахованного (супруг являлся сотрудником полиции и ежегодно проходил медкомиссию). Однако, во-первых данное заключение ей по месту работы мужа выдать отказываются, во-вторых предоставление указанного документа не предусмотрено правилами страхования, утвержденными страховщиком. Выгодоприобретатель по договору страхования ПАО Банк ВТБ 24 никаких действий по взысканию страхового возмещения не предпринимает, хотя банк был извещен истцом о смерти мужа и о наступлении страхового случая. Более того, 16 августа 2017 года банком в адрес истца, как поручителю по кредитному договору, была направлена претензия с требованием до 14 сентября 2017 года в полном объеме погасить задолженность по кредиту, которая на 16 августа 2017 года составила 1 300 539 рублей 41 копейку. Истцу также было предложено погасить неустойку в размере 1 286 рублей 05 копеек. Согласно приложению № 1 к полису страхования размер страховой выплаты на момент наступления страхового случая составил 1 444 400 рублей. На основании ст. 934 ГК РФ, истец просит суд обязать ООО СК «ВТБ Страхование» выплатить ПАО «Банк ВТБ 24» сумму страхового возмещения по договору личного страхования от 22 сентября 2016 года, заключенному между 

<

ФИО>1 и ООО СК «ВТБ Страхование» в размере его задолженности на момент вынесения решения по кредитному договору от 15 сентября 2016 года, заключенному между 

<

ФИО>1 и ПАО Банк ВТБ 24; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца расходы на оплату услуг адвоката по составлению искового заявления в размере 2 000 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, на основании закона о защите прав потребителей.

Истец ФИО1 поддержала доводы, изложенные в иске, отказалась от части исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, на удовлетворении остальных требований настаивала в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО2 в судебное заседание не явился, заявлений и ходатайств об отложении дела в суд не поступало. Ранее в судебном заседании суду пояснил, что истец не предоставила в страховую компанию сведения о вступлении в права наследования, кроме того, в страховую компанию не поступили сведения из медицинского учреждения, запрос направлялся дважды. Смерть 

<

ФИО>1 не признана страховым случаем.

Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ 24 в судебное заседание не явился, заявлений и ходатайств об отложении дела в суд не поступило.

Суд, заслушав стороны, исследовав представленные доказательства, пришел к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно положениям ч. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу ст. 9 закона от 27.11.1992 № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

15 сентября 2016 года 

<

ФИО>1 заключил ипотечный кредитный договор с ПАО Банк ВТБ 24 на сумму 1 256 000 рублей под 12,85 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора 

<

ФИО>1 обязался застраховать, в частности, риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности в пользу кредитора, заключив договор страхования, согласно которому кредитор является выгодоприобретателем (п. 9.2.2.1).

22 сентября 2016 года между 

<

ФИО>1 и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор о комплексном ипотечном страховании 

<

№> (далее - договор страхования), предметом которого, в том числе, является страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного. Застрахованным лицом по договору являлся страхователь, то есть 

<

ФИО>1 Договор заключен сроком на 242 месяца, с началом действия с 22 сентября 2016 года, первый страховой период начинается в 22 сентября 2016 года по 23:59 часа 21 сентября 2017 года (один год). Выгодоприобретателем по договору является Банк ВТБ 24 (ПАО).

Договор страхования заключен на условиях, указанных в Полисных условиях ипотечного страхования по программе ипотечного кредитования банков группы ВТБ №2 от 25.07.2016 (далее Правила страхования). На дату заключения договора страхования страховая сумма была установлена в размере 1 444 400 рублей. На каждый последующий год страхования страховая сумма подлежала установлению в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с п. 3.1 Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование.

По условиям Договора страхования, п. 3.2 Правил страхования, страховым случаем, влекущим обязанность выплаты страхового возмещения, является, в частности, смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством. 

Под «смертью» понимается прекращение физиологических функций организма, способствующих процессу его жизнедеятельности. 

Под «болезнью» понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонений состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица.

По выбору страхователя договор страхования может предусматривать страхование от наступления страховых случаев по всем, нескольким или одному из числа рисков, предусмотренных настоящими правилами.

В соответствии с пунктом 3.1.2.1. по условиям договора страхования страховым случаем, влекущим обязанность выплаты страхового возмещения, является, в частности, смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством.

Страховая премия подлежала оплате страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования. За первый год страхования страховая премии составила 13 318 рублей и была оплачена страхователем в полном размере. Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются и суд, в соответствии со ст. 61 ГПК РФ считает их установленными.

<

ДД.ММ.ГГГГ>, в период действия договора страхования (первого года страхования), застрахованное лицо - 

<

ФИО>1 умер. 

Наследником первой очереди по закону после смерти 

<

ФИО>1 является истец, которая действует, в том числе в интересах своих несовершеннолетних детей, указанные обстоятельства сторонами не оспариваются и подтверждаются свидетельством о смерти, материалами наследственного дела 

<

№>, кредитным договором 

<

№> от 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, Полисом по ипотечному кредитованию 

<

№> от 22.09.2017.

В связи со смертью застрахованного лица истец 23.06.2017 обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив к заявлению документы в соответствии с условиями договора. Ответчик страховую выплату в срок, установленный договором страхования, не произвел. (л.д.60-70)

Согласно протоколу паталогоанатомического исследования от 10.05.2017, эпикризу ГБУЗ ПК Осинская ЦРБ, причиной смерти застрахованного лица 

<

ФИО>1 явилось заболевание - 

<

данные изъяты>.

Из имеющихся в материалах дела медицинских документов, в частности, выпиской из медицинской карты амбулаторного больного от 24.05.2017 и списка уточненных диагнозов от 23.10.2017 

<

№> выданных ГБУЗ ПК «Чернушинская районная больница», справки ФКУЗ «Медико-санитарная часть МВД РФ по Пермскому краю» от 20.10.2017 

<

№>, следует, что до заключения договора страхования у 

<

ФИО>1 заболеваний сердечно-сосудистой системы врачами не диагностировалось. Впервые диагноз – 

<

данные изъяты>, поставлен после вступления договора страхования в силу.

Ходатайство о проведении по делу судебно - медицинской экспертизы ответчиком не заявлено, основания сомневаться в выводах изложенных в протоколе паталогоанатомического исследования от 10.05.2017 и сведениях предоставленных ГБУЗ ПК «Чернушинская районная больница», ФКУЗ «Медико-санитарная часть МВД РФ по Пермскому краю» отсутствуют.

Исходя из требований, предусмотренных ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая из которых должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оспаривая факт наступления страхового случая, ответчик указывал, что заболевание, которое явилось причиной смерти 

<

ФИО>1 возможно было диагностировано до начала действия договора страхования, проверить указное обстоятельства ответчик не может, в связи с непредставлением медицинской организацией соответствующих документов, следовательно, ответчик обязан был доказывать данное обстоятельство. Между тем, таких доказательств ответчик суду не представил. Доказательств обращения ответчика в медицинские учреждения по месту жительства застрахованного лица 

<

ФИО>1 суду не представлены.

На основании указанных нормативных актов, с учетом установленных судом обстоятельств, всей совокупностью проверенных по делу доказательств, в том числе свидетельством о смерти, справками медицинских учреждений о поставленных 

<

ФИО>1 диагнозов заболеваний при его жизни, и после смерти, установлено, что в период действия указанного договора страхования, а именно 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, наступила смерть застрахованного лица - заемщика 

<

ФИО>1. 

Обязательства страхователя по погашению остатка ссудной задолженности перед ПАО Банк ВТБ 24 на момент смерти застрахованного лица составляли 1 257 081,73 рублей.

Пунктом 3.5.2 договора страхования предусмотрены исключения из страхового покрытия, то есть случаи смерти, не расцениваемые как страховой случай. Суд считает, что рассматриваемое событие - смерть застрахованного лица 

<

ФИО>1 является страховым случаем, данное событие не подпадает под действие вышеприведенного п. 3.5.2 договора страхования.

Ответчиком не были представлены в суд доказательства, подтверждающие доводы возражений на иск, в части наличия у застрахованного лица заболеваний хронического характера, в результате которых наступила его смерть. Официальные медицинские документы 

<

ФИО>1, представленные в суд истицей, и медицинскими учреждениями таких данных не содержат.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

В соответствии со статьей 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. 

В соответствии с ч.2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Доводы ответчика, о том, что ФИО1 является ненадлежащим истцом являются необоснованными, поскольку истец фактически приняла наследство, с момента смерти наследодателя, так как совместно проживала с 

<

ФИО>1, до его смерти, кроме того, обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, для погашения кредитного обязательства наследодателя, подала нотариусу в установленном порядке заявление о принятии наследства, в силу действующего законодательства истец является наследником, принявшим наследство. (л.д. 60-64, 77, 82 наследственное дело 

<

№>)

В силу вышеприведенных требований закона, а также с учетом положений ст. 3 ГПК РФ, суд считает, что истица вправе была обратиться с иском о взыскании страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя, поскольку выплата страховщиком страховой суммы отвечает её интересам для уменьшения задолженности наследодателя по кредитному договору.

Размер страховой выплаты исчисляется судом, в соответствии с п. 3.1.3 договора страхования, сумма задолженности по кредитному договору на дату смерти 

<

ФИО>1 – 

<

ДД.ММ.ГГГГ>.

Разрешая предъявленные истцом требования об обязании ответчика произвести страховую выплату в пользу ПАО Банк ВТБ 24, суд пришел к следующим выводам: на день смерти застрахованного лица договор страхования являлся действующим; впервые диагноз - ишемическая болезнь сердца (инфаркт правой гемисферы мозжечка) установлен у 

<

ФИО>1 после его смерти, то есть после вступления договора страхования в силу, в связи с чем, смерть 

<

ФИО>1 является страховым случаем.

На основании установленных фактических обстоятельств по делу, суд считает, что уточненные исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доводы истца об обязании ответчика исполнить обязательство по перечислению денежных средств, адрес банка в течении 15 дней, с момента вступления решения в законную силу, исходя из принципа справедливости, с учетом баланса прав и законных интересов сторон, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Истец отказался от части требований, в части компенсации морального вреда, заявленных на основании закона «О защите прав потребителей». Определением суда от 23.10.2017 судом принят отказ от части иска.

Истец просит взыскать судебные расходы с ответчика.

Истец понес судебные расходы за составление иска в размере 2000 рублей. При подаче искового заявления в суд истцом не была уплачена государственная пошлина в сумме 300 рублей. 

На основании ст. 98, 100 ГПК РФ, поскольку иск разрешен в пользу истца, с ответчика в доход бюджета Чернушинского муниципального района Пермского края подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей, оценивая размер понесенных истцом расходов за составление искового заявления, суд с учетом сложности дела, считает, что их размер не завышен, соответствует разумным пределам, и взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные судебные расходы в сумме 2000 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Обязать Общество с ограниченно ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» выплатить Публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24 сумму страхового возмещения по договору личного страхования от 22 сентября 2016 года, заключенному между 

<

ФИО>1 и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в размере задолженности по кредитному договору от 15 сентября 2016 года 

<

№> заключенному между 

<

ФИО>1 и ПАО Банк ВТБ 24 в сумме 1 257 081,73 рублей, в течении 15 дней с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Общества с ограниченно ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 судебные расходы в сумме 2000 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченно ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу местного бюджета 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чернушинский районный суд в течение месяца, со дня составления мотивированного решения 28 октября 2017 года.

Судья подпись О.А. Мень