КОПИЯ

...

Дело № 2-1233/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июня 2019 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Журавлева Т.С.,

при секретаре Знуденко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с последнего в свою пользу сумму задолженности в размере 93274, 25 руб. по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 13.12.2016 между ПАО "Совкомбанк" и ответчиком был заключен кредитный договор ... о предоставлении ФИО1 кредита на сумму 82 530, 38 руб. на срок 24 месяцев под 29,9% годовых. Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, перечислив ответчику денежные средства в предусмотренной договором сумме. Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита, что привело к образованию задолженности.

Представитель истца ПАО "Совкомбанк" будучи надлежащим образом уведомленными о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Судом ответчику направлялись извещения по известному адресу: ..., который является местом его регистрации. Почтовая корреспонденция возвращена в адрес суда с отметкой об истечении срока хранения. 

Извещение ответчика о дате и времени проведения судебного заседания по телефонам, указанным им при заключении договор,а должных результатов не принесли.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в п.63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п.1 ст.165.1 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

На основании ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Таким образом, обязанность по извещению ответчика была выполнена судом надлежащим образом, а неполучение им судебных извещений произошло по причинам, зависевшим от него самого.

При таких обстоятельствах на основании ст.167, 233 ГПК РФ суд счел возможным признать извещение ответчика надлежащим и рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства. 

В соответствии с подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 2 ст.432 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п.1 ст.435 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.441 ГК РФ когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В силу положений ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 13.12.2016 ФИО1 обратился в ПАО "Совкомбанк" с анкетой заемщика, заявлением-офертой с просьбой предоставить ему кредит в сумме 82 530, 38 руб. на срок 24 месяцев под 19,9 % годовых на потребительские цели путем совершения операций в безналичной форме. В эту же дату ответчик подал заявление на включение в программу добровольного страхования, заявлением на подключение комплекса услуг дистанционного обслуживания "СовкомLine". Ежемесячный размер платежа составил 4196, 57 руб.

В соответствии с п. 1 Раздела "В" заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 просил открыть ему банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита ... от 13.12.2016 (далее по тексту индивидуальные условия) ФИО1 был предоставлен кредит в размере 82 530, 38 руб. на срок 24 месяцев. Срок расходования суммы кредита – 25 календарных дней с момента подписания договора потребительского кредита. Срок возврата кредита 13.12.2018.

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита. Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что изменения в общие условия договора потребительского кредита вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются банком на своем официальном сайте в сети интернет но адресу: www.sovcombank.ru. Изменения в общие условия договора потребительского кредита вступают в силу и становятся обязательными для банка и заемщика с момента размещения их банком на своем официальном сайте в сети интернет по адресу: www.sovcombank.ru. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1, ставя свою подпись в данных документах, выразил свое полное согласие и подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитования.

Согласно п. 3.1 условий кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" (с 01.09.2014 было преобразовано в ПАО "Совкомбанк") (далее по тексту условия кредитования) банк при наличии свободных ресурсов предоставляет клиенту кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольного страхования защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании. 

Согласно п. 3.3.2 условий кредитования заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептированным банком, а договор потребительского кредитования заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения суммы кредита заемщиком считается зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке. 

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий процентная ставка составила 19,9% годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или и безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29, 9 % годовых. 

Из представленной выписки по счету № ... с 13.12.2016 по 22.04.2019 видно, что 13.12.2016 на открытый на имя ФИО1 счет были перечислены денежные средств в сумме 82 530, 38 руб.: 65 199 руб.– зачисление денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования; 17 331, 38 руб.– предоставление кредита заемщику путем зачисления на депозитный счет. После поступления указанных денежных средств ФИО1 начал осуществлять пользование данными денежными средствами. В частности, 14.12.2016 была совершена операция в сумме 60 000 руб..

Таким образом, суд приходит к выводу, что ПАО "Совкомбанк" акцептовал оферту ответчика, исполнив взятое на себя обязательство по предоставлению кредитных средств, то есть между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на указанных выше условиях. Доказательств обратного материалы настоящего гражданского дела не содержат.

В соответствии с п. 3.4 условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня наступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

В соответствии с п. 3.5 условий кредитования проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем отчете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

В соответствии с п. 3.6. условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, независимо от даты, предусмотренной графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета заемщика на основании акцепта в соответствии с заявлением-офертой. 

Истцом представлен подписанный заемщиком график осуществления платежей (приложение № 1 к индивидуальным условиями кредитования), где сумма основного долга, подлежащая уплате составляет 82 530, 38 руб, сумма процентов, подлежащих уплате – 28 121, 33 руб, ежемесячная комиссия за услугу СовкомLine –3 576 руб. Процент переплаты по договору потребительского кредита ... составил 27, 75 % годовых.

Из выписки по счету ... с 13.12.2016 по 22.04.2019 видно, что ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушил сроки возврата кредита. 

Поскольку доказательств обратного стороной ответчика в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ в материалы дела представлено не было, суд считает данное обстоятельство установленным.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2, 5.2.1 условий кредитования заемщик, в частности обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты. Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий срок платежа по кредиту: по 13 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 13.12.2018 в сумме 4 196, 57 руб. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту 82 530, 38 руб. Сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту 18 187, 30 руб. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора 100 717, 68 руб.

В соответствии с пп. 2 п. 12 индивидуальных условий при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты предоставления потребительского кредита.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № ... от 13.12.2016 в совокупности с данными, содержащимися в выписке по счету № ... с 13.12.2016 по 22.04.2019, следует, что в настоящее время сумма просроченной ссуды составляет 56 694, 17 руб, сумма просроченных процентов – 11 096, 17 руб., проценты по просроченной ссуде – 10 956, 8 руб.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом было установлено, что по кредитному договору ... от 13.12.2016 предусмотрены проценты за пользование кредитом в размере 29, 9 % годовых. 

Из расчета задолженности, а также условий кредитования, индивидуальных условий следует, что проценты за пользование кредитом, которые банком заявлены ко взысканию с ответчика, включают в себя просроченные проценты за пользование кредитом, а также проценты по просроченной ссуде. При этом просроченные проценты, как и проценты по просроченной ссуде, начисляются на сумму основного долга исходя из ставки 29, 9 % годовых, последние начисляются на сумму просроченной задолженности после выноса ее на просрочку по каждому неуплаченному периодическому платежу в части основного долга.

Таким образом, проценты по просроченной ссуде по своей правовой природе являются договорными процентами за пользование кредитом, начисляются на основании п.1 ст.809 ГК РФ, а не п.1 ст.811 ГК РФ, и к штрафным санкциям не относятся.

Проверив правильность математических операций в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным истцом расчетом задолженности.

При таких данных, учитывая, что иного расчета, равно как доказательств уплаты указанной задолженности как полностью, так и в части, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ ответчиком в материалы дела не представлено, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу банка суммы задолженности по кредитному договору в части основного долга и процентов в вышеуказанном размере.

Разрешая требование о взыскании штрафных санкций (неустойки), суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

В соответствии с ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Поскольку в ходе разбирательства по делу был установлен факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по внесению платежей, суд находит требование о взыскании штрафных санкций законным и обоснованным.

В соответствии с пп. 1 п. 12 индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита. Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % (двадцать процентов) годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Обращаясь с настоящим иском, истец просит взыскать в свою пользу с ответчика по состоянию на 22.04.2019 неустойку по ссудному договору в размере 7 224, 16 руб., неустойку на просроченную ссуду – 7 302, 95 руб. 

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016).

Проверив правильность математических операций в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит расчет неустойки верным и считает возможным согласиться с предложенным истцом расчетом.

Учитывая период неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств по договору, сумму образовавшейся задолженности, размер установленной договором неустойки (20% годовых), сопоставив его с размером процентов за пользование кредитом (29, 9 % годовых), а также принимая во внимание, что каких-либо доказательств наличия уважительных причин неисполнения данных обязательств ФИО1 не представлено, суд не находит оснований для снижения начисленной банком неустойки.

На основании изложенного с ответчика ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" подлежит взысканию неустойка по ссудному договору в размере 7 224, 16 руб., неустойка на просроченную ссуду – 7 302, 95 руб. 

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Как установлено ч.1 ст.333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей;

Из представленных платежных поручений № 112 от 10.12.2018, № 78 от 24.04.2019 следует, что истцом при подаче настоящего искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 2 998, 23 руб.

Поскольку в ходе разбирательства по делу суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, исходя из размера присужденной в пользу истца суммы, суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в указанном выше размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

иск ПАО "Совкомбанк" удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору ... от 13.12.2016 по состоянию на 22.04.2019 в размере 93 274, 25 рублей, из которых: сумма просроченной ссуды – 56 694, 17 рублей, сумма просроченных процентов – 11 096, 17 рублей, проценты по просроченной ссуде – 10 956, 8 рублей, неустойка по ссудному договору – 7 224, 16 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 7 302, 95 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 998, 23 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в суд в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г.Томска по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья /подпись/

Мотивированный тест заочного решения изготовлен 17 июня 2019 года. 

Судья /подпись/

Копия верна.

Судья Т.С. Журавлева 

Секретарь: Н.В. Знуденко 

17 июня 2019 года

Оригинал хранится в деле № 2-1233/2019 в Октябрьском районном суде г.Томска.