Копия УИД 16RS0042-03-2025-007613-92

дело № 2-8721/2025

Решение

именем Российской Федерации

23 октября 2025 года г. Набережные Челны

Республика Татарстан

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Кисляковой О.С., 

при секретаре Замальтдиновой С.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк») о защите прав потребителей.

В обоснование требований указано, что ... ФИО1 заключила договор купли-продажи автомобиля с пробегом «Datsun Mi-Do» c ООО «УК «ТрансТехСервис» стоимостью 950 000 рублей. Для оплаты данного автомобиля был оформлен кредитный договор с АО «Альфа-Банк» на сумму 954 821, 10 рублей. Согласно выписке по счету, в счет оплаты автомобиля было переведено 715 000 рублей. Так же в сумму кредита был включен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», стоимостью 41 816,98 рублей, договор страхования с АО «АльфаСтрахование», стоимостью 41 816,98 рублей, договор страхования с АО «АльфаСтрахование», стоимостью 16 187,14 рублей, договор оказания услуг с ООО «Алюр-Авто», стоимостью 140 000 рублей, всего на сумму 239 821,10 рублей.

Указано также, что истец при заключении кредитного договора намеревался приобрести только транспортное средство, в вышеуказанных дополнительных услугах не нуждался, полагает, что банк навязал ему заключение договоров на оказание дополнительных услуг и включил их в сумму кредита. 

Так, в заявлении-анкете на автокредит в разделе «дополнительные услуги» указано о дополнительных услугах: договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», стоимостью 41 816,98 рублей, договор страхования с АО «АльфаСтрахование», стоимостью 41 816,98 рублей, договор страхования с АО «АльфаСтрахование», стоимостью 41 816,98 рублей.

В заявлении-анкете на автокредит в разделе «иные дополнительные услуги» указано «нет», между тем, договор страхования с АО «АльфаСтрахование», стоимостью 16 187,14 рублей, договор оказания услуг с ООО «Алюр-Авто», стоимостью 140 000 рублей не поименованы в заявлении-анкете на автокредит и были включены в сумму кредита без согласия истца. 

Указанные услуги были предложены именно банком, при этом, сумма кредита в размере 954 821,10 рублей указана не самим потребителем, а уже была указана банком с включением суммы всех дополнительных услуг, которые потребителю никак не могли быть известны до заполнения заявления-анкеты на автокредит. 

В заявлении-анкете на автокредит и в кредитном договоре заемщику не обеспечена реальная возможность согласиться или отказаться от оказания ему спорных дополнительных услуг и выбрать за счет каких средств (собственных или заемных) эти услуги оплатить.

Потребителем одновременно одной электронной подписью подписан пакет кредитных документов, что, по мнению истца, свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора потребитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие/несогласие на предоставление дополнительных платных услуг.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика удержанные денежные средства в размере 239 821,10 рублей, неустойку в размере 223 033,62 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 75 267,69 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы по отправке почтовой корреспонденции в размере 165 рублей, штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом, представитель истца ФИО2 просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представители ответчика АО «Альфа-Банк», третьих лиц ООО «УК «ТрансТехСервис», ООО «Алюр-Авто», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

От представителя ответчика поступили возражения, в которых он просит отказать в удовлетворении заявленных требований, а в случае их удовлетворения, применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации; рассмотреть дело в отсутствие АО «Альфа-Банк».

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом приводимого пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 приводимого Закона (часть 1).

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом (пункт 5 части 2).

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от ... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость такой услуги; 2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику (часть 2.7).

Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 данной статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 2.8).

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от ... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, ... между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен договор автокредитования №F0AUTO10S23121501173, по условиям которого потребителю был выдан кредит в размере 954 821,10 рублей сроком на 60 месяцев с даты предоставления. Срок действия договора: с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору или его расторжения по инициативе банка при нарушении заемщиком своих обязательств. Договор подписан простой электронной подписью ... в 15:06:13, подпись заемщика 7874 (л.д. 34-36).

Процентная ставка на дату заключения кредитного договора 15,60 % годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между базовой процентной ставкой и дисконтом/суммой дисконтов, предоставляемых заемщику в случае заключения договора(ов) страхования, влияющего(их) на размер процентной ставки по кредитному договору и соответствующих требованиям пункта 19 Индивидуальных условий, но не более максимальной суммы дисконтов, в соответствии с тарифами банка по программам автокредитования, действующим на дату заключения кредитного договора. 

В случае заключения заемщиком договора комплексного страхования финансовых рисков, соответствующего требованиям пункта 19 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору (добровольный договор страхования), по которому заемщиком в банк представлены документальные подтверждения заключения указанного договора страхования, оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 19 срок, размер дисконта – 6,0% годовых. 

Базовая процентная ставка на дату заключения кредитного договора – 21,60% годовых.

При отсутствии добровольного договора комплексного страхования финансовых рисков, и(или) несоответствии заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 19 Индивидуальных условий, и(или) несоответствии заключенного договора добровольного страхования требованиям, указанным в пункте 19, и(или) непредставлении в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования имущества, оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 19 срок, соответствующий дисконт прекращает действовать начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору на весь оставшийся срок действия кредитного договора. 

Полная стоимость кредита составляет 17,669% годовых.

Как усматривается из содержания Индивидуальных условий (далее – ИУ) данного кредитного договора, для его заключения и исполнения обязательств заемщику необходимо присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (пункт 9).

Стоимость автомобиля 950 000 рублей. 

Исполнение обязательства заемщика по договору обеспечивается залогом транспортного средства (пункт 10 Индивидуальных условий).

Пунктом 19 Индивидуальных условий определены договоры страхования, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного пунктом 4.1. Индивидуальных условий.

Приложением ... к кредитному договору предусмотрено, что заемщик дает поручение банку составить расчетные документы и осуществить перевод денежных средств по указанным реквизитам, в том числе: 715 000 рублей в ООО «УК «ТрансТехСервис» в счет оплаты транспортного средства; 41 816,98 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет оплаты страховой премии по договору от ... №L0302/584/00083473; 41 816,98 в АО «АльфаСтрахование» в счет оплаты страховой премии по договору от ... №F0AUTO10S23121501173; 140 000 рублей в ООО «Алюр-Авто» в счет оплаты дополнительной услуги; 16 187,14 рублей в АО «АльфаСтрахование» в счет оплаты дополнительной услуги (л.д. 37). 

В этот же день ФИО1 заключила с АО «АльфаСтрахование» договор комплексного страхования клиентов финансовых организаций №F0AUTO10S23121501173 программа «Защита финансов», которым застрахованы риски: увольнение (сокращение) застрахованного с постоянного (основного) места работы. Истцу выдан соответствующий полис сроком действия 60 месяцев (л.д. 17 оборот-л.д.19).

Также ФИО1 был заключен с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного медицинского страхования «АльфаМедицина 1.01 №L0302/584/00083473, которым застрахованы риски возникновения обстоятельств, требующих оказания медицинских и/или медико-сервисных услуг застрахованному при амбулаторном и/или стационарном обследовании, дистанционных консультациях и/или дистанционном наблюдении, и/или лечение в соответствии с условиями программы страхования, медицинской программы (риск «ДМС»). Истцу выдан соответствующий полис сроком действия 60 месяцев (л.д. 23-25).

... вышеуказанные суммы (41 816,98 и 41 816,98) по условиям заключенных договоров были перечислены ответчиком в адрес АО «АльфаСтрахование» и ООО «Альфа-Страхование - Жизнь» (л.д. 90, 91). 

Кроме того, ФИО1 был заключен с АО «АльфаСтрахование» договор об оказании иной услуги, в счет оплаты которой ответчиком в адрес АО «АльфаСтрахование» перечислено 16 187,14 рублей (л.д. 92).

Помимо указанного, истцом ... заключено соглашение с ООО «Алюр-Авто» о выдаче независимых гарантий, стоимостью 140 000 рублей, перечисление банком указанных денежных средств на счет ООО «Алюр-Авто» подтверждается платежным поручением от ... ... (л.д. 30-32, 89). 

Также ... между истцом и ООО «УК «ТрансТехСервис» заключен договор купли-продажи транспортного средства р2070001714, стоимостью, с учетом скидки, 950 000 рублей (л.д. 27-29).

Материалами дела установлено, что кредит предоставлен на потребительские нужды, а именно на оплату автомобиля, сервисных услуг и страховых премий по договорам страхования (пункт 11).

Пунктом 15 кредитного договора установлено, что при заключении кредитного договора не применяются условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита, их цене или порядке ее определения.

Заключению кредитного договора предшествовало заполнение истцом заявления-анкеты на автокредит, в котором истцом проставлены галочки и собственноручная подпись о его согласии с предоставлением ему дополнительных услуг в виде добровольного медицинского страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», стоимостью 41 816,98 рублей, страхования финансовых рисков заемщика в АО «АльфаСтрахование», стоимостью 41 816,98 рублей за счет кредитных денежных средств (л.д. 15). 

При этом, в напечатанном тексте заявлении-анкете на автокредит содержатся сведения о сумме кредита – 954 821,10 рублей, срок кредита – 60 месяцев, денежных средствах, полагающихся на оплату транспортного средства – 950 000 рублей, первоначальном взносе – 235 000 рублей. 

Истец указывает, что банк при оформлении кредита ненадлежащим образом довел информацию о дополнительных услугах, которые оплачивались из кредитных средств, что привело к вынужденному приобретению навязанных дополнительных услуг, при том, что потребитель при заключении кредитного договора намеревался приобрести только транспортное средство, не нуждался в вышеуказанных дополнительных услугах. Банк навязал истцу заключение договоров на оказание дополнительных услуг и включил их в сумму кредита.

При этом, услуги предлагались именно банком, поскольку размер запрашиваемого кредита в сумме 954 821,10 рублей указан не истцом, а банком, в тоже время сумма запрашиваемого кредита, кроме стоимости автомобиля, включает в себя и стоимость дополнительных услуг, размер которых истцу до подписания кредитного договора не был известен. 

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона о защите прав потребителей предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей. 

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). 

При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5 указанного Закона), а также из Индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5 указанного Закона).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5 указанного Закона).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно статье 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Из заявления-анкеты на автокредит от ... следует, что согласие на получение дополнительных услуг не выражено с должной степенью определенности; в заявлении не указана полная информация о дополнительных услугах и условия их оказания, в частности об условиях предоставления услуги о выдаче независимых гарантий ООО «Алюр-Авто» на сумму 140 000 рублей, услуги АО «АльфаСтрахование» на сумму 16 187,14 рублей.

Размер запрашиваемого кредита в заявлении о предоставлении кредита указан не потребителем, а указан банком. Таким образом, АО «Альфа-Банк» включило в сумму кредита сумму, необходимую на оплату дополнительной услуги, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, что ухудшает финансовое положение заемщика. Приобретенные потребителем услуги в рамках заключенного договора не имеют никакого практического смысла для потребителя, а напротив, только возлагают на него дополнительные обременения, поскольку, стоимость таких услуг оплачивается за счет кредитных средств, полученных при заключении кредитного договора. 

Из представленных материалов не представляется возможным установить, каким образом заемщик мог отказаться от оплаты договоров с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», с АО «АльфаСтрахование», ООО «Алюр-Авто» или заключить их на иных условиях и не за счет кредитных денежных средств.

При этом не обязательно, что эти дополнительные услуги должны предоставляться банком, поскольку эти услуги предоставляются третьими лицами, на оплату которых банк дает кредит и получает проценты. 

При цене транспортного средства 950 000 рублей, размере первоначального взноса – 235 000, истцу требовалось 715 000 рублей кредитных денежных средств для приобретения автомобиля, в то время, как сумма кредита составила 954 821,10 рублей, т.е. на 239 821,10 рублей больше необходимого. При этом, при обращении в банк за получением кредита потребитель не имеет как таковой заинтересованности в заключении дополнительных договоров. Замешек (потребитель) обращается в банк именно с целью получения денежных средств (кредита) на потребительские цели. Включение по кредитному договору в стоимость кредита суммы, необходимой на оплату дополнительных услуг, на которую начисляются проценты, значительно увеличивает сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, что ухудшает финансовое положение заемщика.

Банк обязан взять согласие с заемщика при предоставлении дополнительных услуг. Причем это согласие не должно ограничиваться подписью заявителя. Оно должно быть выражено в письменной форме без использования типовых форм.

Изначально в заявлении на кредит предусмотрена сумма кредита с учетом предоставления дополнительных услуг. 

При этом, возможность изменения суммы кредита при отказе от дополнительных услуг кредитным договором не предусмотрена.

Таким образом, сумма кредита в кредитном договоре от банка была указана сразу вместе со стоимостью навязанных дополнительных услуг еще до заключения договора о данных услугах. 

Банк, являющийся исполнителем услуги по предоставлению потребительского кредита, был поставлен в известность о том, что потребитель нуждается исключительно в услуге по предоставлению потребительского кредита, был обязан предоставить полную и достоверную информацию о данной услуге, и был обязан согласовать с потребителем оказание иных дополнительных платных услуг.

Из изложенного следует, что включение в заявление о предоставлении дополнительных услуг условий о согласии потребителя заключить договоры дополнительных услуг не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, что свидетельствует о том, что потребитель не нуждался в приобретении данных дополнительных услуг. 

Проставление собственноручной подписи потребителем не имеет решающего значения, поскольку материалы дела не содержат сведений о том, что потребитель имел возможность отказаться от предоставления такого рода услуг, и ему была разъяснена необходимая информация в целях правильного выбора получаемых услуг. 

Разрешая требования, суд исходит из того, что ответчиком не представлено доказательств того, что истец самостоятельно добровольно реализовал возможность получения дополнительных услуг, выразив свое волеизъявление на основании заявления, что свидетельствует о безусловном нарушении ответчиком прав потребителя на информацию об услугах, обеспечивающую их свободный выбор (статьи 8, 10 Закона Российской Федерации о защите прав потребителей).

Условия кредитного договора составлены таким образом, что, подписывая весь кредитный договор, потребитель вынужден согласиться со всеми условиями.

Навязывание банком действительно сомнительных и дорогостоящих услуг своих партнеров при заключении и без того обременительного кредитного договора при фактическом отсутствии должного информирования потребителя, свидетельствует о включении в заявление и в договор ущемляющих права потребителя условий.

В результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора.

Давая оценку доводам представителя банка, суд отмечает, что, действительно, материалы дела, в том числе заявление-анкета на автокредит содержит подписи заемщика, проставленные в графах о согласии на приобретение дополнительных услуг, предложенных иными лицами без участия банка, якобы не влияющих на условия кредита.

Однако, в силу установленного законодательного запрета на обусловливание приобретения одних услуг другими, документальные доказательства навязывания услуг могут и не существовать как таковые. Указанное не исключает возможность такой оценки исходя из фактически сложившихся взаимоотношений.

Принимая во внимание тот факт, что истец обратился в банк за получением денежных средств в целях последующего приобретения транспортного средства, а дополнительные услуги, отраженные в заявлении, не имеют самостоятельной ценности для заемщика, но при этом увеличивают долговую нагрузку перед банком, подписание последним согласия на получение дополнительных услуг в заявлении, не может было расценено как акт осознанного волеизъявления на их приобретение.

Такую ситуацию, в совокупности с позицией заявителя, который в сложившихся правоотношениях является экономически слабой стороной в отношениях с банком, указывающего на невозможность получения кредита без приобретения дополнительных услуг, следует расценивать именно как нарушение законодательства о защите прав потребителей.

По смыслу статьи 5 Федерального закона от ... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в заявление о получении потребительского кредита и договор потребительского кредита включается информация только о тех услугах кредитора, которые являются обязательными для заемщика (необходимыми для заключения кредитного договора).

На реализацию этого нормативного положения направлен, в частности, пункт 16 части 4 статьи 5 указанного закона, кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Центральный Банк Российской Федерации, являющийся контролирующим органом за соблюдением Федерального закона от ... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», разъяснил, что в соответствии с частью 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Таким образом, из Закона о потребительском кредите и официальных разъяснений Банка России прямо следует запрет на включение в заявление на получение потребительского кредита и в индивидуальные условия договора перечня платных услуг кредитора или третьих лиц, если получение таких услуг или заключение каких-либо договоров не является условием заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.

С учетом приведенных положений, проставление подписи заемщиком о согласии на получение дополнительных услуг является условием заключения договора потребительского кредита (займа), которое ставит его в невыгодное положение и нарушает права как потребителя.

АО «Альфа-Банк» включило в тело кредита сумму, необходимую на оплату дополнительных услуг, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым размер средств, подлежащих выплате заемщиком банку. 

Из представленных материалов не представляется возможным установить, каким образом заемщик мог отказаться от оплаты договоров за счет кредитных средств АО «Альфа-Банк». При этом не обязательно, что эти дополнительные услуги должны предоставляться банком, поскольку эти услуги предоставляются третьими лицами, на оплату которых банк дает кредит и получает проценты. 

Учитывая изложенное, оплату дополнительных услуги в общем размере 239 821,10 рублей следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением потребителем дополнительных услуг, а потому они подлежат возмещению за счёт ответчика, поскольку были причинены именно его действиями.

Вступившим в законную силу решением Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от ..., с ООО «УК «ТрансТехСервис» в пользу ФИО1 в счет возмещения убытков взыскано 90 600 рублей, компенсация компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 47 800 рублей.

Указанным решением, имеющим преюдициальное значение для разрешения настоящего спора, установлено, что при заключении договора купли продажи от ... №р2070001714 истцом дополнительно приобретены следующие услуги: по соглашению AUTOBOX «FREE» ... от ..., заключенному с ООО «Алюр-Авто», сроком на 24 месяца, стоимость услуг по которому составила 140 000 рублей. Требования истца о взыскании уплаченных по договору денежных средств были удовлетворены в части за вычетом суммы скидки предоставленной потребителю в размере 90 600 рублей (140 000 рублей – 49 400 рублей).

Указанное решение суда исполнено ООО «УК «ТрансТехСервис» ..., что подтверждается инкассовым поручением ... (л.д. 103).

Кроме того, АО «АльфаСтрахование» ... произведен возврат денежных средств, уплаченных истцом по договору комплексного страхования клиентов финансовых организаций №F0AUTO10S23121501173 программа «Защита финансов» в размере 38 039,72 рублей, что подтверждается справкой по операции (л.д. 54).

При изложенных обстоятельствах требование о взыскании с банка денежных средств за дополнительные услуги, навязанные при заключении кредитного договора, подлежит удовлетворению частично в размере 111 181,38 рублей (239 821,10 – 90 600 – 38 039,72).

Согласно статье 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая, что ответчик возврат денежных средств, причитающихся истцу, не осуществил, признаются подлежащими удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Произведя арифметические расчеты, суд полагает подлежащим взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... ..., рассчитанные на сумму 156 187,14 рублей (140 000 + 16 187,14) - в размере 261,03 рублей; с ... по ..., рассчитанные на сумму 239 821,10 рублей (41 816,98 + 41 816,98 + 16 187,14 + 140 000) - в размере 21 495,90 рублей; с ... по ... на сумму 201 781,38 рублей (239 821,10 – 38 039,72) - в размере 22 438,61 рублей, с ... по ..., рассчитанные на сумму 111 181,38 рублей (201 781,38 – 90 600) - в размере 12 232,99 рублей, а всего в размере 56 428,53 рублей.

Между тем, суд не находит оснований для удовлетворения иска в части взыскания неустойки по правилам части 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» поскольку со стороны ответчика не усматривается каких-либо нарушений установленных сроков выполнения работы (оказания услуги).

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При наличии вины ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом его личности и конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд полагает подлежащим взысканию компенсацию морального вреда определил сумму в размере 3000 рублей.

Пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с уполномоченной организации за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 85 304,96 рублей в пользу истца (111 181,38 рублей + 56 428,53 рублей + 3000 рублей) х 50%).

Оснований для снижения штрафа, предусмотренных статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не усматривает.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В силу положений статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате экспертам, специалистам; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

По правилам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 приводимого Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела следует, что ФИО1 понесены почтовые расходы в размере 165 рублей, что подтверждается кассовым чеком (л.д. 14).

На основании названных положений закона почтовые расходы в заявленном размере подлежат взысканию с АО «Альфа-Банк» в пользу истца. 

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика на основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет муниципального образования ... в размере 9028 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» ... в пользу ФИО1 ... сумму за уплаченные дополнительные услуги в размере 111 181 рубля 38 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере 56 428 рублей 53 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 85 304 рублей 96 копеек, почтовые расходы в размере 165 рублей. 

Взыскать с общества с АО «Альфа-Банк» ... в доход соответствующего бюджета, согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, государственную пошлину в размере 9028 рублей.

В удовлетворении требований ФИО1 в большем объеме – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Судья копия О.С. Кислякова

Мотивированное решение изготовлено ....

Судья подпись О.С. Кислякова