Дело № 2-3456/2019

64RS0046-01-2019-004224-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2019 года г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратов в составе 

председательствующего судьи Гараниной Е.В., 

помощника судьи Барановой Ю.А.,

при секретаре Жуковой Е.С., 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с ПАО «Банк ВТБ», ООО «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование требований ссылается на то, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от 20 июня 2018 года, согласно условиям которого сумма кредита – 272 152 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту — 12,5 % годовых, срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от 20 июня 2018 года.

Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 57 152 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 11 430 руб. 40 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 45 721 руб. 60 коп. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 21.06.2018 г. по 24 часов 00 минут 20.06.2023 года.

Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 08 апреля 2019 года, следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования за неиспользованный период страхования.

Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик законное требование истца не удовлетворил, в связи с чем о был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением в котором просит: взыскать с ПАО «Банк ВТБ» 38 231 рублей 65 копеек в качестве страховой премии за неиспользованный период страхования, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» 11 430 рублей за отказ на исключение из программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ» с ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ПАО «Банк ВТБ» 38 261 рублей 35 копеек в качестве неустойки за отказ выплаты неиспользованной части страховой премии, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» 11 430 рублей в качестве неустойки за невыполнение требования об исключении из программы страхования, взыскать солидарно с ответчиков сумму морального вреда в размере 100 000 рублей, сумму штрафа в размера 50 % от взысканной суммы.

Истец в судебном заседании доводы иска поддержала в полном объеме, указала что она не была ознакомлена с условиями страхования и договором коллективного страхования, ее не предупреждали что условия договора содержат условия о невозвратности страховой премии при досрочном погашении кредита.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, представил возражения на иск, в котором указал, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором коллективного страхования, подписанного истцом, условия о возврате страховой премии при досрочном отказе от договора не предусмотрено.

Представитель ООО «ВТБ Страхование», в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, отзыв на иск не представил.

В связи с чем, суд определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии со статьей 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статьей 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. 

Судом установлено, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от 20 июня 2018 года, согласно условиям которого сумма кредита – 272 152 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту — 12,5 % годовых, срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от 20 июня 2018 года.

Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением страховая сумма составила 272 152 рубля. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного за весь срок страхования составила 57 152 руб. 00 коп., состоящая, из которых вознаграждение Банка 11 430 руб. 40 коп., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику 45 721 руб. 60 коп. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 21.06.2018 г. по 24 часов 00 минут 20.06.2023 года.

При этом, ФИО1 при подаче заявления на включение в число участников программы коллективного страхования была ознакомлена и согласна с условиями страхования, все положения ей были разъяснены и понятны, о чем она расписалась в заявлении.

Обязательства заемщика по кредитному договору полностью исполнены 08 апреля 2019 года. 

Пункт 5.6. договора коллективного страхования N 1235 от 01 февраля 2017 г., заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО), предусматривает, что страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

Согласно п. 5.7 договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 г. в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В соответствии с заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», собственноручно подписанным ФИО1 следует, что с ним она ознакомилась и была полностью согласен с Условиями страхования по страховому продукту.

Пунктом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» установлен порядок прекращения договора страхования, при этом не предусмотрено право страхователя на частичный возврат страховой премии при отказе от договора страхования при условии, если возможность наступления страхового случая не отпала.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

По условиям договора страхования объектом страхования явились имущественные интересы ФИО1, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем первой очереди является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Страховая сумма составляет по договору составляет 272 152 руб. 00 коп. 

Согласно п. 10 «Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» следует, что при наступлении страховых случаев «смерть в результате болезни или несчастного случая», «инвалидность» размер страховой выплаты составляет 100 % страховой суммы, а значит, существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, в связи с погашением кредита не прекращается.

При таких обстоятельствах, с учетом приведенных выше правовых норм оснований для взыскания с ответчиков страховой премии, и как следствие для удовлетворения иных требований истца не имеется. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Саратова

Полный текст решения изготовлен 18 сентября 2019 года 

Судья: