73RS0004-01-2020-005280-37

Дело № 2-3655/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

02 ноября 2020 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Высоцкой А.В., 

при секретаре Аббазовой Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования,

УСТАНОВИЛ:

АО «Группа Ренессанс Страхование» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 20.08.2020 № о взыскании с АО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО4 неустойки в размере 249 560 руб., полагая, что взысканная неустойка несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

Представитель заявителя АО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания заявитель извещен.

Представитель заинтересованного лица - Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Заинтересованное лицо ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, ее представитель ФИО5 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления АО «Группа Ренессанс Страхование».

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ. 

Исследовав письменные материалы дела, административный материал, заслушав участника процесса, суд приходит к следующему.

Положениями ч.1 ст.4 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Согласно ч. 1 ст. 6 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Согласно п. 4 ст. 931 Гражданского кодекса РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В соответствии со ст.7 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ (в редакции, действующей на дату заключения договора ОСАГО) страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, составляет 400 тысяч рублей.

В соответствии с п.1 ст.5 Федерального закона от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ порядок реализации определенных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается Центральным банком Российской Федерации в правилах обязательного страхования.

В соответствии с п.1 ст.12 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ (в ред. Федерального закона от 21.07.2014 № 223-ФЗ) потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховой выплате или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.

Заявление о страховой выплате в связи с причинением вреда жизни или здоровью потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред. Заявление о страховой выплате в связи с причинением вреда имуществу потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред, а в случаях, предусмотренных пунктом 1 статьи 14.1 настоящего Федерального закона, страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность потерпевшего, направляется заявление о прямом возмещении убытков.

В силу пунктов 1, 2, 4 статьи 14.1 Закона об ОСАГО потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств: а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам, указанным в подпункте «б» настоящего пункта; б) дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, проводит оценку обстоятельств дорожно-транспортного происшествия, изложенных в извещении о дорожно-транспортном происшествии, и на основании представленных документов осуществляет потерпевшему по его требованию возмещение вреда в соответствии с правилами обязательного страхования.

Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, осуществляет возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевшего, от имени страховщика, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред (осуществляет прямое возмещение убытков), в соответствии с предусмотренным статьей 26.1 настоящего Федерального закона соглашением о прямом возмещении убытков в размере, определенном в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 21 ст. 12 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ (в ред. Федерального закона от 21.07.2014 № 223-ФЗ) в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховой выплате или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или выдать ему направление на ремонт транспортного средства с указанием срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховой выплате.

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

Федеральным законом от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен обязательный порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями. 

Согласно ч. 2 ст. 15 указанного закона потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также Федерального закона требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Положениями ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» определено, что решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В силу ч.1 ст.26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Материалами дела установлено, что в период с 19.01.2019 по 10.12.2019 автомобиль «Ягуар X-TYPE», государственный регистрационный знак 

<

данные изъяты>, был зарегистрирован на имя ФИО4

Согласно постановлению по делу об административном правонарушении от 27.04.2019, 25.04.2019 по адресу: 

<

...>, произошло ДТП с участием автомобиля ВАЗ-21140, государственный регистрационный номер 

<

данные изъяты>, под управлением ФИО3, который при выезде на дорогу с прилегающей территории, не уступил дорогу автомобилю «Опель Астра», государственный регистрационный знак 

<

данные изъяты>, под управлением ФИО1, и совершил с ней столкновение, после чего автомобиль «Опель Астра» совершил столкновение с автомобилем «Ягуар X-TYPE», государственный регистрационный знак 

<

данные изъяты>, под управлением ФИО2 В результате ДТП автомобилю «Ягуар X-TYPE», государственный регистрационный знак 

<

данные изъяты>, причинены механические повреждения правой блок-фары, переднего бампера, капота, правого переднего крыла, решетки радиатора. Водитель ФИО3 привлечен к административной ответственности по ч.3 ст.12.14 КоАП РФ.

Обязательная гражданская ответственность ФИО3 на дату ДТП была застрахована в АО «Группа Ренессанс Страхование», в связи с чем, ФИО4 24.05.2019 обратилась в страховую компанию с заявлением о страховом возмещении по договору ОСАГО, представив необходимые документы. 

13.06.2019 АО «Группа Ренессанс Страхование», выдало ФИО4 направление на ремонт на станцию технического обслуживания.

20.06.2019 в АО «Группа Ренессанс Страхование» от ФИО4 поступила претензия о выплате страхового возмещения в размере 277 000 руб. в связи с полной гибелью транспортного средства, расходов на независимую экспертизу в размере 10 000 руб., на которую 02.07.2019 АО «Группа Ренессанс Страхование» сообщило об отсутствии правовых оснований для смены формы страхового возмещения с натуральной на денежную и рекомендовало воспользоваться выданным направлением на ремонт на СТОА.

ФИО4 обратилась в Автономную некоммерческую организацию «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» с требованиями о взыскании с АО «Группа Ренессанс Страхование» страхового возмещения по договору ОСАГО, расходов на проведение независимой экспертизы, по факту рассмотрения которого 28.08.2019 решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в удовлетворении требований отказано. 

30.10.2019 АО «Группа Ренессанс Страхование» по электронной почте повторно направило ФИО4 направление на ремонт на СТОА.

05.11.2019 в АО «Группа Ренессанс Страхование» от ФИО4 поступила претензия с требованием произвести ремонт либо выплатить страховое возмещение в размере 151 600 руб., на что 16.12.2019 АО «Группа Ренессанс Страхование» письмом по электронной почте повторно направило собственнику направление на ремонт на СТОА.

18.12.2019 ФИО4 обратилась в АО «Группа Ренессанс Страхование» с претензией о выплате страхового возмещения в размере 151 600 руб., 23.01.2020 страховой компанией перечислено страховое возмещение в размере 111 910,60 руб.

16.06.2020 от ФИО4 в страховую компанию поступило заявление (претензия) о выплате неустойки в размере 251 797,50 руб., которое удовлетворено не было, в связи с чем, ФИО4 обратилась к Финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании неустойки с АО «Группа Ренессанс Страхование».

Как следует из оспариваемого решения Финансового уполномоченного, датой окончания срока рассмотрения заявления ФИО4 о выплате страхового возмещения и осуществления выплаты страхового возмещения, являлась 14.06.2019 включительно, соответственно, неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения исчисляется с 15.06.2019 по дату выплаты страхового возмещения (23.01.2020). Размер неустойки, начисленной за период с 15.06.2019 по 23.01.2020 (223 календарных дня) составил 249 560,64 руб. (1% от 111 910,60 руб.).

Законом об ОСАГО выплата неустойки поставлена в зависимость от исполнения страховщиком своей обязанности. 

По настоящему делу объективно установлено, что страховое возмещение было выплачено страховщиком ФИО4 при ее обращении с нарушением установленного законом срока, в связи с чем, страховщик не исполнил возложенную на него Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ обязанность, поэтому суд приходит к выводу о том, что с АО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу ФИО4 подлежала взысканию неустойка, предусмотренная п.21 ст.12 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ. 

Обращаясь в суд с заявлением об изменении решения Финансового уполномоченного, АО «Группа Ренессанс Страхование» ссылается на неверный расчет неустойки, произведенный Финансовым уполномоченным. Указывает, что решение о выплате страхового возмещения было принято страховой компанией 23.01.2020 - только после того, как 18.12.2019 потребителем был предоставлен договор купли-продажи транспортного средства, с учетом чего, неустойка подлежит исчислению с 15.01.2020 по 23.01.2020 и составит 10 071,95 руб. Также заявлено ходатайство о снижении размера подлежащей взысканию неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ со ссылкой на несоразмерность размера неустойки последствиям неисполнения обязательства.

Между тем, доказательств того, что ремонт транспортного средства «Ягуар X-TYPE», государственный регистрационный знак 

<

данные изъяты>, по направлению страховщика не был произведен по вине ФИО4, в материалы дела заявителем не представлено. 

Из заявления потребителя от 18.12.2019, адресованного в страховую компанию, следует, что 29.10.2019 на электронный адрес почты ФИО4 пришло письмо с соглашением об урегулировании страхового случая, в котором ей предложено заключить соглашение на денежную сумму в размере 111 910,60 руб., с чем она не согласилась, 31.10.2019 направила в адрес страховой компании претензию, в которой просила произвести ремонт автомобиля либо выплатить страховое возмещение в размере 151 600 руб., однако требования претензии удовлетворены не были, 16.12.2019 страховой компанией на электронный адрес потребителя вновь поступило направление на ремонт. 

Таким образом, доказательств нарушения требований Закона «Об ОСАГО» со стороны потребителя суду не представлено. С учетом чего, суд считает период расчета неустойки, произведенный Финансовым уполномоченным, верным, оснований для его изменения не имеется.

Относительно разрешения ходатайства о снижении размера подлежащей взысканию неустойки суд приходит к следующему. 

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

В соответствии с п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Учитывая, что неустойка предусмотрена законодательством именно в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, предусмотренных законом, в связи с чем, носит компенсационный характер, при определении размера подлежащей взысканию неустойки подлежит установлению баланс между действительным размером ущерба и начисленной неустойкой, который исключал бы получение кредитором необоснованной выгоды, суд приходит к убеждению, что сумма взысканной финансовым уполномоченным неустойки явно выше тех возможных убытков, которые ФИО4 могла понести вследствие ненадлежащего исполнения страховщиком своих обязательств. 

Взыскание в пользу ФИО4 неустойки в сумме 249 560 руб., значительно превышающей размер страховой выплаты, свидетельствует о получении кредитором необоснованной выгоды и противоречит пункту 2 статьи 333 Гражданского кодекса РФ. 

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18 марта 2020 г.), в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц (Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»).

С учетом изложенного, суд считает возможным по заявлению финансовой организации снизить размер взысканной на основании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 20.08.2020 № неустойки до 50 000 руб., принимая во внимание длительность нарушения прав потребителя, изменив указанное решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования. 

По мнению суда, данная сумма обеспечит соблюдение баланса между последствиями ненадлежащего исполнения страховщиком обязательств и примененной к нему мерой ответственности, поскольку компенсационная природа неустойки направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, и не может служить средством обогащения. 

Таким образом, заявление АО «Группа Ренессанс Страхование» подлежит частичному удовлетворению. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Заявление акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования удовлетворить частично.

Изменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 20.08.2020 № о взыскании с акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» в пользу ФИО4 неустойки, снизив размер неустойки до 50 000 руб.

В удовлетворении остальной части заявления акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд, через Заволжский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья А.В. Высоцкая