Гр.дело №2-175/2020 УИД 24RS0049-01-2019-001479-79

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 сентября 2020 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Белькевич О.В.,

при секретаре Гончаровой Е.М.,

с участием: представителя истца ФИО1 - ФИО2, действующей по доверенности от 30.01.2020,

представителя ответчика ООО СК «Кардиф» ФИО3, действующей по доверенности от 15.06.2020,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Кардиф» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Кардиф» о защите прав потребителей по договору страхования, свои требования мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО4 и ООО «Фольксваген Банк Рус» был заключен кредитный договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, согласно которого ФИО4 получил денежные средства для оплаты транспортного средства, а также страховых взносов в сумме 856964 рублей. В рамках действия кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 заключил с ООО «Страховая компания КАРДИФ» договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № №, по программе «

<

данные изъяты>», согласно которому при наступлении страхового случая страховщик выплачивает Банку страховое возмещение. Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «установление Застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни» определяется в размере первоначальной суммы кредита на дату заключения кредитного договора, умноженной на 1,1 но не более 4500000 руб. Срок действия договора с 23.11.2018 по 25.11.2021 ДД.ММ.ГГГГ года ФИО4 умер в результате болезни. Его мать, ФИО1 является наследником после смерти ФИО4 01.08.2019 она обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события. 02.09.2019 ответчик дал ответ о том, что не признает факт смерти ФИО5 страховым случаем, поскольку заболевание, которое является причиной смерти, имелось до начала действия Договора страхования. Полагает, что односторонний отказ ответчика от исполнения обязательств по Договору страхования является неправомерным, доводы ответчика о том, что прямой причиной смерти ФИО4 явилось заболевание 

<

данные изъяты>», которое имелось до начала действия договора, являются противоречащими закону. Кроме того, смерть ФИО4 является страховым случаем, так как заболевание, являющееся причиной смерти, диагностировано после заключения Договора страхования. 

Истец просит признать смерть ФИО4 страховым случаем, признать отказ ООО «СК «Кардиф» в выплате страхового возмещения необоснованным; взыскать с ООО «СК «Кардиф» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения в размере 942 660 рублей, неустойку в размере 942660 рублей, моральный вред в размере 20 000 рублей, штраф.

В отзыве на исковое заявление ответчик ООО «СК «Кардиф» полагали, что требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Смерть застрахованного лица произошла в результате заболевания, которое он имел на момент заключения договора страхования, что исключает выплату страхового возмещения. ФИО4 был застрахован по договору коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 от 16.05.2016. Срок страхования по договору с 26.11.2018 по 25.11.2021. Страховое возмещение выплачивается при наступлении события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. В выплате страхового возмещения выгодоприобретателю было отказано в связи с тем, что смерть произошла в результате заболевания, имевшегося у застрахованного лица до заключения договора страхования. Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности от которой осуществляется страхование. При этом описание характера события на случай наступления которого производится страхование должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления. Исходя из смысла ст.934, 942 ГК РФ и ст.9 Закона об организации страхового дела, стороны в договоре страхования должны достигнуть соглашение о характере события, на случай наступления которого производится страхование. Т.е. учитывая структуру страхового случая, изложенную в обзорах ВС РФ (опасность, вред, причинно-следственная связь) стороны должны достигнуть соглашение о характере опасности, от которой производится страхование, о характере вреда, и о характере причинно-следственной связи. Причина смерти может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем, так как причина может являться характеризующим признаком события являющегося страховым случаем. А без такого характеризующего признака или с иным характеризующим признаком событие, следовательно, не может быть признано страховым случаем. Смерть в результате заболевания имевшегося у застрахованного лица до заключения договора страхования, либо смерть по иной причине – это события, обладающие признаками вероятности и случайности, так как ни страховщик, ни страхователь не могут знать от чего наступит смерть и наступит ли она вообще. В данном случае стороны в договоре страхования определили характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, т.е. характер опасности, от которой производится страхование. В соответствии с условиями договора страхования, договором страхования покрываются, в частности, следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. При этом, в соответствии с разделом «Определения» Правил страхования под болезнью понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления договора страхования в силу. Согласно договору страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования. Установленного для конкретного застрахованного лица. Основным юридически значимым обстоятельством по указанному делу является определение страхового события, на случай которого было осуществлено страхование, в частности с учетом определенных сторонами критериев опасности, согласно договору. В данном деле такие условия были определены страхователем и страховщиком в договоре страхования, где оговаривался перечень событий, по соглашению сторон не являющихся страховыми случаями, к которым относится и смерть застрахованного лица вследствие заболевания, имеющегося на момент заключения договора страхования. Согласно предоставленной копии окончательного медицинского свидетельства о смерти, ФИО4 ушел из жизни ДД.ММ.ГГГГ по причине заболевания «

<

данные изъяты>». Согласно полученной выписке из медицинской карты, ФИО4 находился на лечении с данным диагнозом с ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, заболевание в результате которого наступила смерть, было диагностировано у застрахованного до заключения договора страхования, что является исключением в соответствии с условиями заключенного договора страхования и Правилами страхования. Просили в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебное заседание истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, дополнительно пояснила, что у страховой компании имеются основания для признания данного случая страховым, заболевание ФИО6 входит в перечень, болезнь диагностирована впервые; возражала против результатов проведенной экспертизы. Последнее обращение застрахованного лица по поводу заболевания было в 2012 году. 6 лет жил полноценной жизнью, работал. На момент заключения договора заболевания не было. Страховым случаем является смерть, оговорки, что в результате имеющего заболевания – в договоре нет.

Представитель ответчика ООО СК «Кардиф» ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, по основаниям изложенным в отзыве на иск, пояснила, что на момент заключения договора имелось заболевание, которое было диагностировано до заключения договора. Данный факт подтверждается экспертизой. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Фольксваген Банк Рус» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Фольксваген Банк РУС» и ФИО4 был заключен кредитный договор № №, согласно которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 856964 рублей, для приобретения автомобиля, на срок до 10.11.2021, под 9,50 % годовых, а заемщик обязался его возвратить на условиях договора. 

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог автомобиля.

В качестве дополнительной цели использования заемщиком потребительского кредита является оплата страховой премии за весь срок страхования по заключаемому заемщиком договору личного страхования, включая НДС, в размере 95123 рублей (п.17.1 индивидуальных условий потребительского кредита № №

Одновременно с заключением кредитного договора, ФИО4 подано в банк заявление № № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором он выразил желание выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ООО «Фольксваген Банк РУС», заключаемому между страхователем и ООО «Страховая компания Кардиф» на условиях и в порядке, определенных в Условиях участия в Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней, недобровольной потери работы заемщиков ООО «Фольксваген Банк РУС», и просил включить его в список застрахованных лиц.

Согласно указанному заявлению, по договору страхования по Программе страхования Премиум «В», покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного; временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни; травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая.

По всем страховым рискам программы выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его законные наследники.

Также в заявлении ФИО4 подтвердил, что у него отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования на стандартных условиях и он может являться застрахованным лицом в рамках договора страхования (без проведения медицинского андеррайтинга (обследования) и применения повышающих коэффициентов к расчету страховой премии). Подтвердил, что ранее не обращался за медицинской помощью и не проходил обследование и не получал лечение по поводу ранее перенесенного, в том числе онкологических заболеваний.

ФИО4 подтвердил, что ознакомлен с Тарифами Банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 95123 рубля, включая НДС 11569,01 рублей за весь срок страхования единовременно. 

Согласно Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 от 16.05.2016, страховыми случаями признаются, в том числе: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного лица (п.2.3.2). 

Первичное диагностирование смертельно опасного заболевания застрахованному лицу, произошедшее в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного лица и предусмотренное Приложением № 1 к настоящим правилам. Произошедшее событие признается страховым случаем, если у застрахованного лица в течение срока страхования впервые диагностировано одно из заболеваний, указанных в Приложении № 1 настоящих Правил, диагноз установлен врачом, имеющим соответствующую квалификацию, и подтвержден документами, выданными соответствующим квалифицированным медицинским учреждением (п.2.3.13). 

Согласно п. 4.1, 4.1.17 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 от 16.05.2016, события, указанные в п.2.3 настоящих правил страхования не покрываются объемом страхового покрытия (страхование не распространяется) и не являются страховыми случаями, если их прямой или косвенной причиной являются: заболевания, о которых застрахованное лицо было осведомлено, по поводу которых лечилось и/или получало врачебные консультации до момента заключения договора страхования.

С Условиями страхования ФИО4 был ознакомлен и согласен, о чем имеется его подпись в заявлении о страховании. Стороны достигли соглашения относительно условия о характере событий, на случай наступления которых осуществляется страхование.

Страховая премия в размере 95123 рублей ФИО4 оплачена, что ответчиком не оспаривается. 

Страховая сумма согласно заявления на страхование № № по рискам «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «Установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни», определяется в размере первоначальной суммы кредита на дату заключения кредитного договора, умноженной на 1,1, но не более 4500000 рублей.

Установлено, что в период действия договора страхования, заемщик ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ умер от 

<

данные изъяты> заболевания, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из протокола патолого-анатомического вскрытия № № от ДД.ММ.ГГГГ 

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследником после смерти ФИО4 является ФИО1, что подтверждается справкой по наследственному делу от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 обратилась в адрес страховщика ООО «Страховая компания Кардиф» с заявлением о выплате страхового возмещения.

ООО «Страховая компания Кардиф» 02.09.2019 ФИО1 был дан ответ, что оснований для признания произошедшего события страховым случаем и осуществления страховой выплаты не имеется, поскольку ФИО4 умер по причине заболевания «

<

данные изъяты>», согласно медицинской карте ФИО4 находился на лечении с диагнозом 04.05.2008, т.е. заболевание послужившее причиной смерти ФИО4 было выявлено задолго до даты заключения договора страхования.

Пунктами 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

В силу ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации условие о страховом случае относится к существенным условиям договора страхования. При этом п. 1 вышеуказанной статьи предписывает страховщику и страхователю при заключении договора достигнуть соглашения относительно условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование и с наступлением которого связывается возникновение обязанности страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму.

На основании статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 1).

Согласно медицинской карты стационарного больного № № посмертного эпикриза от ДД.ММ.ГГГГ, протокола патолого-анатомического вскрытия № № от ДД.ММ.ГГГГ: основное заболевание: 

<

данные изъяты> Состояние после 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>.

Определением Сосновоборского городского суда Красноярского края от 21.05.2020 по делу была назначена судебно-медицинская экспертиза, на разрешение которой были поставлены вопросы о том, какими заболеваниями болел ФИО4 по состоянию на 23.11.2018 – на дату заключения договора страхования, а также имеется ли причинно-следственная связь между имевшимися заболевания на 23.11.2018 у ФИО4 заболеваниями и причиной смерти.

Согласно произведенной «

<

данные изъяты> судебно-медицинской экспертизы по материалам дела и медицинским документам (выписка из протокола патолого-анатомического вскрытия, выписка из медицинской карты амбулаторного больного № №, выписка из истории болезни № №, медицинская карта амбулаторного больного № №, медицинская карта амбулаторного больного № № (заключение экспертов № № от ДД.ММ.ГГГГ), эксперты пришли к выводу, что ФИО4 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ страдал такими заболеваниями как 

<

данные изъяты>. Экспертами установлена причинно-следственная связь между имевшимися по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата заключения договора страхования) у ФИО4 заболеваниями и причиной смерти, что подтверждается объективными данными: протоколу патолого-анатомического вскрытия, клинико-патолого-анатомическим эпикризом. Экспертная комиссия считает их верными. Конкретным заболеванием, состоящим в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти ФИО4 является по выводам экспертной комиссии «

<

данные изъяты>

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что смерть застрахованного лица ФИО4, наступившая в результате заболевания, имеющего причинно-следственную связь с заболеванием, диагностированным у застрахованного лица до заключения договора страхования, по поводу которого он ранее неоднократно проходил лечение, о котором он должен был сообщить страховщику и незаявленного им при заключении договора страхования, не является страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования от 23.11.2018, поэтому у страховщика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

В заявлении о страховании ФИО4 указал об отсутствии заболеваний, в том числе онкологических, чем лишил страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая, что влияет на установление условий заключения договора страхования. Заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

Доводы стороны истца о том, что смерть ФИО4 является страховым случаем, болезнь диагностирована впервые, опровергается имеющимися по делу доказательствами, в том числе проведенной судебной экспертизой, о чем изложено выше.

Ссылка о том, что сторона истицы не доверяет результатам проведенной судебно-медицинской экспертизы необоснованна, поскольку экспертиза в полном объеме отвечает требованиям ст.86 ГПК РФ, проведена государственным учреждением, имеющим лицензию на осуществление медицинской деятельности по судебно-медицинской экспертизе, в состав комиссии входят эксперты с соответствующей квалификацией, имеющие большой стаж работы по специальности, действующие сертификаты на экспертную деятельность, а также предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

Также несостоятельна ссылка о том, что страховым случаем является смерть застрахованного лица, без оговорок, что в результате заболевания, поскольку опровергается согласованным и подписанным ФИО4 заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 от 16.05.2016, где указано, что страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного лица. А также Правилами страхования установлено, что не являются страховыми случаями, если их прямой или косвенной причиной являются: заболевания, о которых застрахованное лицо было осведомлено, по поводу которых лечилось и/или получало врачебные консультации до момента заключения договора страхования.

Довод о том, что ФИО4 не страдал злокачественной опухолью является не состоятельным, поскольку заболевание, которое было диагностировано у ФИО4 до заключения договора страхования, является 

<

данные изъяты> и о чем он не указал в заявлении на страхование. 

На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Кардиф» о признании необоснованным отказа ООО «СК «Кардиф» в выплате страхового возмещения, взыскании с ответчика в пользу истца сумму страхового возмещения, а также производных требований о взыскании неустойки, морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Кардиф» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Сосновоборский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено – 25 сентября 2020 года

Председательствующий: О.В. Белькевич