Дело № 2-2799/10-2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2017 года город Курск

Ленинский районный суд города Курска в составе:

председательствующего - судьи Митюшкина В.В.,

при секретаре – Корсаковой А.К., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» Курское отделение № к ФИО1 

<

данные изъяты> и 

<

данные изъяты> о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» Курское отделение № обратилось в суд с иском к ответчикам о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований указав, что согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» Курское отделение № предоставило ФИО2 кредит в сумме 146000 рублей под 20,50% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. В силу п. 4.1-4.2 кредитного договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. В соответствии с п. 4.3 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и уплаты процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку. В обеспечение исполнения обязательств по договору заемщик предоставил кредитору поручительство ФИО3, которая несет солидарную ответственность с заемщиком за выполнение им условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик. ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому срок предоставления кредита был увеличен до 84 месяцев с даты его фактического предоставления. Также банк предоставил заемщику отсрочку в погашении основного долга на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ при условии ежемесячного погашения начисленных процентов за пользование кредитом с одновременным формированием нового графика платежей. В соответствии с п. 2.2 дополнительного соглашения, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту в размере 10% ставки действующей по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с последующим доначислением начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату окончания погашения задолженности по кредиту. Свои обязательства по кредитному договору ответчик ФИО2 исполняет ненадлежащим образом. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность перед банком в размере 147882 рубля 63 копейки, из которых: просроченный основной долг – 100130 рублей 64 копейки; проценты за кредит – 41373 рубля 99 копеек; неустойка – 6378 рублей. Согласно п. 5.2.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, и предъявить аналогичные требования поручителю в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. Банком ответчикам были направлены заказные письма с требованием о досрочном возврате суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора. В указанный срок ответчики требование не исполнили. Просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 147882 рубля 63 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4157 рублей 65 копеек, а также расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Сбербанк России» Курское отделение № и ФИО2.

В судебное заседание представитель истца Курского отделения № ПАО «Сбербанк России», извещенный надлежащим образом не явился, представил заявление, в котором заявленные требования поддержал в полном объеме, просил рассмотреть дело без его участия. 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 по доверенности ФИО4, не оспаривая фактических обстоятельств дела, указала, что ответчик не согласен с суммой задолженности по процентам и неустойке, поскольку считает, что расчет задолженности по процентам произведен неверно, а размер неустойки является завышенным и несоразмерен нарушенным обязательствам. В связи с чем, просила уменьшить размер задолженности по неустойке, принимая во внимание ставку рефинансирования ЦБ РФ, а также установить размер процентов, подлежащих уплате по кредиту, в сумме 38632 рубля 57 копеек. 

Ответчик ФИО3, будучи надлежаще уведомленной, в судебное заседание не явилась. 

Выслушав объяснения участвующих лиц, изучив материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» предоставило ФИО2 «Потребительский кредит» в сумме 146000 рублей под 20,50% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Согласно п. 1.1 кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №, открытый в филиале кредитора. 

Согласно п.3.1 – 3.1.3 кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после: надлежащего оформления договора обеспечения исполнения обязательств по договору согласно п. 2.1 договора; оформления графика платежей; заключения к договору о вкладе, указанному в п. 1.1 договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору. 

В силу п. 4.1 - 4.2.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Согласно графику платежей №, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик ФИО2 обязался производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее «21» числа платежного месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3908 рублей 84 копейки, последний платеж в размере 3755 рублей 75 копеек. 

В соответствии с пп.4.5,4.10 кредитного договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 3.1.3 договора списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору). Датой погашения задолженности по договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата списания денежных средств со счета/иного счета, а также со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты заемщика, третьего лица (для кредитов в иностранной валюте – только поручителя), открытого в филиале кредитора, в погашение обязательств по договору. 

Согласно п. 1 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ вкладчик поручает банку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно каждого 21 числа перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу. 

ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому срок предоставления кредита был увеличен до 84 месяцев с даты его фактического предоставления. В соответствии с п.2.1 – 2.2 дополнительного соглашения кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашение основного долга на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ при условии ежемесячного погашения начисленных процентов за пользование кредитом с одновременным формированием нового графика платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту в размере 10% процентной ставки, действующей по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с последующим доначислением начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату окончательного погашения задолженности по кредиту.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставил кредитору поручительство ФИО3 (договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ), которая несет солидарную ответственность с заемщиком за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п.2.1, 2.2 договора поручительства). 

П. 4.3 кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

Согласно п. 5.2.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, и предъявить аналогичные требования поручителю в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В судебном заседании установлено, что в течение срока действия кредитного договора ФИО2 неоднократно нарушал его условия, с ДД.ММ.ГГГГ оплату в погашение кредита не производит.

Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

П.6.1 кредитного договора предусмотрено, что в случае, указанном в п. 5.2.5 договора, кредитор имеет право в одностороннем (внесудебном) порядке расторгнуть договор, письменно известив об этом заемщика путем направления заемщику извещения заказным письмом с уведомлением о вручении. Договор считается расторгнутым с даты получения заемщиком указанного извещения, если в извещении не указана иная дата. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчикам ФИО2 и ФИО3 направлялись требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате и неустойки и расторжении договора. Требование должниками оставлено без удовлетворения. Таким образом, досудебный порядок обращения к ответчикам банком был соблюден. 

Учитывая установленные обстоятельства о нарушении заемщиком условий договора о надлежащем исполнении обязанности по уплате аннуитетных платежей, требование банка о досрочном расторжении кредитного договора является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно представленному расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 перед банком составила 147882 рубля 63 копейки, из которых: просроченный основной долг – 100130 рублей 64 копейки; проценты за кредит – 41373 рубля 99 копеек; неустойка – 6378 рублей. Указанный расчет судом проверен и признан правильным.

В силу ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

Согласно ст.323 ГК РФ при солидарной ответственности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Истец требует исполнения от всех должников совместно.

На основании изложенного, суд считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению. 

Доводы стороны ответчика о том, что размер задолженности по процентам (41373 рубля 99 копеек) определен неверно без учета произведенных погашений по процентам в размере 5802 рубля 24 копейки, не подтверждены соответствующими доказательствами.

Напротив, из представленной выписки по лицевому счету видно, что произведенные ответчиком выплаты учтены в погашении при определении размера задолженности по процентам. 

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. 

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Заявляя ходатайство об уменьшении размера неустойки, сторона ответчика не приводит доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. 

Кроме того, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывает соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, имущественное положение должника.

Как видно из представленных материалов, свои обязательства ответчик исполняет ненадлежащим образом с июня 2016 года, т.е. на протяжении длительного периода времени. В связи с чем суд приходит к выводу, что неустойка, начисленная на просроченный основной долг (100130 рублей 64 копейки) и просроченные проценты (41373 рубля 99 копеек), в размере 6378 рублей, при установленной длительности нарушения обязательства, соразмерна последствиям его нарушения. Доказательств, подтверждающих тяжелое материальное положение, ответчик не приводит. 

При таких обстоятельствах оснований для уменьшения размера неустойки суд не усматривает. 

Указание на то обстоятельство, что ФИО2 на протяжении нескольких лет до образования просрочки исправно вносил платежи, правового значения для разрешения спора не имеет. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4157 рублей 65 копеек. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» Курское отделение № и ФИО1 

<

данные изъяты>. 

Взыскать с А-ных 

<

данные изъяты> и 

<

данные изъяты> в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Курского отделения № в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 147882 рубля 63 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4157 рублей 65 копеек, а всего: 152040 рублей 28 копеек (сто пятьдесят две тысячи сорок рублей двадцать восемь копеек). 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд 

<

адрес> в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Полное и мотивированное решение сторонами может быть получено ДД.ММ.ГГГГ в 17 часов.

Судья