Дело № 2-4732/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

10 октября 2018 года город Новосибирск

Ленинский районный суд города Новосибирска 

в лице судьи Кишенской Н.А.,

при секретаре судебного заседания Нестеренко А.А., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, 

у с т а н о в и л :

ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось с иском, просило признать недействительным подключение к программе коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» по программе «Финансовый резерв Лайф+», заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». 

В обосновании иска истец указал, что при заполнении заявления на включение в число участников программы страхования ФИО1 указал, что не страдает какими-либо заболеваниями, в том числе сердечно-сосудистыми. 

3.07.2018 страховщику поступило заявление ФИО1 о наступлении страхового случая – госпитализации. К заявлению приложена справка ГБУЗ «ГБК №11», в которой указано, что ФИО1 состоит на «Д» учете с диагнозом: 

<

данные изъяты> С 6.10.2017 по 20.10.2017 ФИО1 находился на стационарном лечении с диагнозом – 

<

данные изъяты>. Состояние после 

<

данные изъяты>). Таким образом, по мнению истца, до включения в программу страхования, у ответчика имелись сердечно-сосудистые заболевания, о которых он не сообщил. По мнению истца, договор должен быть признан недействительным на основании статьи 944 Гражданского кодекса РФ, так как страхователь не сообщил о наличии у него названного диагноза. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании с иском не согласился, признал, что на момент написания заявления на включение его в число участников программы страхования у него имелось заболевание виде острого нарушения мозгового кровообращения разрыва аневризмы головного мозга. 

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422, пункт 4 статья 421 Гражданского кодекса РФ).

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статья 434 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно части 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу статье 944 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Кодекса.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, истец обратился с заявлением о включении его в Программу коллективного страхования. В заявлении указано, что его подписанием ФИО1 подтверждает, что не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты подключения к Программе страхования): инфарктом миокарда, инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга (л.д. 9).

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела истец признал, что на момент подписания названного заявления у него имелось диагностированное заболевание в виде 

<

данные изъяты>. Он пояснял, что проходил лечение в связи с названным заболеванием, оно относится к сердечно-сосудистым заболеваниям. 

Соответственно, сведения, сообщенные ФИО1 в заявлении о подключении к программе страхования, являются недостоверными.

Частью 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно части 2 статьи 9 закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности того что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Таким образом, при обращении ответчика с заявлением о присоединении к программе обязательного страхования, истец сообщил недостоверные сведения о состоянии его здоровья, существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Названное обстоятельство, в силу прямого указания закона, является основанием для признания недействительным подключение ответчика к программе коллективного страхования. 

В ходе рассмотрения дела ответчик отказался от дополнительного истребования медицинских документов, в том числе проведения экспертизы, в целях установления характера заболеваний, имевшихся у него на момент подписания заявления. Названное обстоятельство позволяет суду прийти к выводу, что на момент написания заявления истец страдал серечно-сосудистыми заболеваниями. 

Не имеет правового значения для разрешения заявленного иска ссылка ответчика о том, что услуга страхования «была навязана ему сотрудником банка», наличие заболевания было очевидно сотруднику, поскольку он явился в банк после операции, на голове были видны шрамы от операции. Названные обстоятельства не освобождали ответчика при подписании заявления от сообщения достоверных сведений о своем состоянии здоровья. Более того, в установленном законом порядке ответчик не оспорил подключение его к программе страхования. 

Также не могут быть приняты во внимание ссылки ответчика на то, что банк при наличии у него соответствующих заболеваний, направление документов на оформление инвалидности, подключать его к Программе страхования. В данном случае, ответчик изъявил свою волю, подписав соответствующее заявление. 

В силу пункта 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В заявлении указана информация о сроке страхования (с 00 часов 00 минут 07.06.2017 по 24 часов 00 минут 06.06.2022), о страховой сумме 677 647 рублей, а также о размере платы за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляющей 101 647 рублей, из которой 20 329 рублей 40 копеек (включая НДС) - вознаграждение банка и 81 317 рублей 60 копеек - возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику.

Поскольку признание недействительным подключения ответчика к программе страхования является основанием для исключения его из списка застрахованных лиц, то ФИО1 имеет право, в качестве правового последствия удовлетворения настоящего иска, требовать от страховой компании возврата уплаченной им страховой премии. 

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию оплаченная сумма государственной пошлины – 6000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь нормами материального права, статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

р е ш и л:

признать недействительным подключение ФИО1 к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», предоставленного ООО СК «ВТБ Страхование», исключив его из числа застрахованных лиц. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО СК «ВТБ Страхования» компенсацию государственной пошлины в размере 6 000 рублей. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 24.10.2018. 

Судья (подпись) Н.А. Кишенская

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-4732/2018 Ленинского районного суда города Новосибирска.