Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<

адрес> 25 июля 2017 г.

Алексеевский районный суд 

<

адрес> в составе

председательствующего судьи Антамошкина А.Н.

при секретаре Лукьяновой Г.З.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, неосновательно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, неосновательно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, указывая, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 176 366 рублей 84 копейки, с выплатой 22,46 % годовых, сроком на 60 месяцев. ФИО1 по данному договору была подключена к программе страхования, по условиям которой банк застраховал жизнь, здоровье и недобровольную потерю работы заемщика, выступив страхователем и выгодоприобретателем. Оплата за подключение к программе страхования в размере 26 366,84 руб. была произведена из денежных средств по кредитному договору, в связи с чем истец фактически получила 150 000 рублей.

Согласно условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ оказываемая услуга по подключению к программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика по кредитному договору.

Истец указывает, что в кредитном договоре банком в одностороннем порядке включено условие, по которому банк принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования, при этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы по условиям страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Подписывая предложенную форму договора, ФИО1 полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора.

При заключении договора, правил страхования и договор страхования истцу не выданы, не представлено информации о полученной услуге, ее потребительских свойствах.

Включение в кредитный договор раздела условий программы добровольного страхования, предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. По мнению истца, в условия кредитного договора включено условие страхования, с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита. В тоже время, ФИО1 не были представлены ни договор страхования, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет его недействительность.

В уведомлении о согласии на добровольное страхование указан пункт 5.1 – в случае досрочного полного погашения задолженности застрахованного лица выгодоприобретателем страховки является застрахованное лицо – истец ФИО1

ФИО1 считает, что банком неправомерно удержана сумма страховой премии при выдаче кредита в размере 26 266 рублей 84 копейки.

Кроме уведомления на страхование ФИО1 иных документов не выдано, в связи с чем ФИО1 ставит под сомнение факт заключения договора страхования.

Кредитный договор является типовым, и истец, как сторона договора, была лишена возможности влиять на его содержание. Кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком не выдано, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии в кредитном договоре не указан. Включение в договор условия об оплате денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков является со стороны банка злоупотреблением свободы договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Кроме того, ФИО1 по договору были оплачены проценты на общую сумму 118 712 рублей 27 копеек, которые были рассчитаны из предоставленной суммы кредита 176 366 рублей 84 копейки, и должны были оплачиваться ежемесячно в течение 60 месяцев. Свои обязательства перед банком истец исполнила досрочно, за 14 месяцев, в связи с чем должна была оплатить проценты за пользование кредитом в размере 27 699 рублей 53 копейки, а фактически оплатила 118 712 рублей 27 копеек, переплата составила 91 012 рублей 74 копейки.

В связи с этим истец, просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» её в пользу сумму страховой премии, как неосновательное обогащение, в размере 26 366 рублей 84 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 598 рублей 23 копейки, излишне уплаченные проценты в сумме 91 012 рублей 74 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 759 рублей 98 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала заявленные требования.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» представил письменные возражения в которых указывает, что в соответствии с п. 1, 4, 6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор предоставляет заемщику «Потребительский кредит» в сумме 176 366,84 руб. под 22,5% годовых, на срок 60 месяцев. Иных условий предоставления кредита, в том числе обусловленности подключением к программе страхования, кредитный договор не содержит. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив денежные средства в полном объеме и в размере определенном условиями кредитного договора, путем зачисления на счет заёмщика. Никакой обязанности по страхованию жизни и здоровья на истца банк не возлагал, обусловленности получения кредитных средств обязательным получение услуги по страхованию в какой-либо конкретной страховой компании не было. ФИО1 изъявила желание подключиться к программе страхования, и собственноручно подписала заявление о подключении к программе страхования. Условия договора страхования отражены в указанном заявлении, а также в Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», поскольку данный договор является публичным договором и договором присоединения, и его условия одинаковы для всех клиентов банка. Участие клиента в программе страхования является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита. Согласно Условий заемщик вправе досрочно прекратить свое участие в программе страхования, обратившись в банк с письменным заявлением. Возврат платы за подключение к программе предусмотрен в случае подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, либо в случае если договор страхования не был заключен. При этом производится возврат денежных средств оплаченных за подключение к программе страхования. Истец обратилась в ПАО Сбербанк России по истечение 14 дней, и после того как в её отношении был заключен договор страхования. Прекращение срока действия кредитного договора в связи с полным исполнением обязательств заёмщиком не влечет за собой прекращение договора страхования, и в случае наступления страхового случая страховое возмещение получит не банк, а ФИО1 Также доводы истца об излишне выплаченных процентов по кредитному договору являются необоснованными, т.к. истец за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплатила проценты в размере 41 400 рублей 55 копеек.

Суд, выслушав истца, и изучив материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432. ч. 1 ст. 433. ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как указано в ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927).

В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 176 366 рублей 84 копейки, сроком на 60 месяцев, с уплатой 22,45% годовых, что подтверждается индивидуальными условиями потребительского кредита. Кредит предоставляется путем перечисления на текущий счет заемщика.

ФИО1 при заключении кредитного договора была ознакомлена с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, уведомлением о полной стоимости кредита, с графиком его погашения, что подтверждается её подписью. 

В общих и индивидуальных положениях кредитного договора отсутствуют условия обязательного подключения заемщика к программе коллективного добровольного страхования, и не содержится обязанности присоединиться к программе страхования; подключение к программе страхования осуществляется на основании отдельного письменного волеизъявления - заявления на страхование.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила поручение владельца по счету на перечисление денежных средств со счета банковской карты в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика №, выразив свое согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласно которого просила ОАО «Сбербанк России» заключить в её отношении договор страхования на следующих условиях: срок действия договора страхования 60 месяцев с даты подписания заявления; размер страховой суммы 176 366 рублей 84 копейки; размер платы за подключение к Программе страхования 26 366 рублей 84 копейки. Согласно п. 5 Заявления по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая», выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности Заемщика по всем действующим на дату подписания Заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности заемщика по всем действующим кредитам) выгодоприобретателем является Застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники. ФИО1 ознакомлена с Условиями участия и согласна с ними, в том числе, с тем, что участие в программе страхования и её отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Также ФИО1 разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из способов: путем списания со счета вклада/банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов, за счет суммы предоставленного кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь) заключили соглашение об условиях и порядке страхования № №, определяющее условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования.

Правила страхования жизни утверждены ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которыми объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, наступлением иных событий в жизни застрахованного лица.

В соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица, участие физического лица в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления банковских услуг. Участие в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления физического лица, предоставленного в банк. В рамках программы страхования Банк в качестве страхователя организовывает страхование физического лица путем заключения в отношении него в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. Банк производит уплату страховщику страховой премии. За участие в программе страхования физическое лицо уплачивает банку премию, которая состоит из комиссии банка за подключение банка к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования, дополнительные уведомления о подключении его к программе страхования физическому лицу не направляются. В соответствии с п. 5 участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат банком денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования производится в случае отказа физического лица от страхования в случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 дней с даты подачи заявления о подключении к программе страхования, либо если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

В соответствии с выпиской из реестра застрахованных лиц (приложение 1 к полису № от ДД.ММ.ГГГГ.), в отношении ФИО1 заключен договор страхования на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма 176 366,84 руб. 

Согласно справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением кредита оформлен новый график платежей, в соответствии с которым ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оплачивает в погашение основного долга 152 821 рубль 67 копеек, в погашение процентов 1 033 рублей 95 копеек.

Согласно справки о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, остаток долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 0 рублей.

Согласно историй операций по договору № ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплатила проценты в размере 41 400 рублей 55 копеек, что соответствует графику платежей, и указывает на несостоятельность доводов истца об оплате процентов за весь период, на который заключался договор займа, а не за период фактического пользования кредитом.

Таким образом, из представленных материалов следует, что в положениях кредитного договора, содержащиеся в общих и индивидуальных условиях кредитного договора, отсутствует условие обязательного подключения заемщика к программе коллективного добровольного страхования, подключение к программе страхования осуществляется на основании отдельного письменного волеизъявления - заявления на страхование. Истец при заключении кредитного договора была проинформирована о том, что решение банка о заключении кредитного договора не зависит от решения заемщика о заключении договора страхования, имела возможность как заключить указанный договор страхования, так и отказаться от его заключения, а также могла выбрать по своему усмотрению способ оплаты.

Кроме того, в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица, с которыми истец была ознакомлена при подаче заявления на заключение договора страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, и не связано каким-либо образом с досрочным погашением кредита. В случае принятия заемщиком решения об отказе от участия в программе страхования и подачи соответствующего заявления в течение 14 дней с даты подачи заявления о заключении договора страхования, банком производится возврат платы за подключение к программе страхования в размере 100%. Однако таких заявлений истцом не подавалось.

Представленные ответчиком доказательства подтверждают информированность истца о добровольности страхования и наличии возможности получить кредит без заключения договора страхования. Таким образом, истец при заключении договора имел право выбора и согласования всех его условий; кредитный договор не исключал альтернативного и отрицательного ответа на предложение о страховании, страхование не являлось условием получения кредита. 

В связи с тем, что услуга по заключению договора страхования была предоставлена банком исключительно с добровольного согласия и по заявлению заемщика, выраженному в письменной форме, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, не имеется.

Представленные ответчиком доказательства о погашении заемщиком основного долга и процентов указывают на то, что погашение процентов за пользование кредитом производилось заемщиком в соответствии с согласованным сторонам графиком и только за период фактического пользования кредитом, и опровергают доводы истца об оплате ею при досрочном погашении кредита процентов за весь период на который заключался кредитный договор, в том числе на будущее время. Кроме того, расчет процентов которые истец должна была оплатить за фактический период пользования займом, т.е. за 14 месяцев, произведен истцом не в соответствии с согласованным сторонами графиком и порядком расчета процентов, предусмотренным разделом 3 общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц. В связи с чем оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется.

Учитывая, что нарушений прав истца со стороны ответчика при заключении кредитного договора, договора страхования, а также при погашении процентов по кредиту не установлено, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении требования истца о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, неосновательно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд, через Алексеевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение изготовлено машинописным текстом в совещательной комнате.

Судья А.Н. Антамошкин