Дело № 2-220/2020 (42RS0016-01-2020-000008-84) 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк Кемеровской 10 февраля 2020 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Саруевой Е.В., 

при секретаре судебного заседания Мосиной Д.Н.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 10.09.2013 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептированного заявления оферты № №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 112042,5 руб. под 36% годовых, сроком на 18 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 33015,54 руб. По состоянию на 21.09.2019 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 216627,82 руб., из них: просроченная ссуда 90102,7 руб., просроченные проценты 23164,14 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 67993,13 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 35367,85 руб. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать со ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" сумму задолженности в размере 216627,82 руб., также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5366,28 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и дне слушания дела извещена надлежащим образом, возражений не представила.

Изучив материалы дела, суд считает, что заявленные требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно решению № 8 от 08.10.2014 Единственного акционера ОАО ИКБ «Совкомбанк» Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» реорганизовано в Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк).

Судом установлено, что 10.09.2013 между банком и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №. ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ей кредит с лимитом кредитования в размере 112042,50 руб. сроком на 18 месяцев, под 36 % годовых, что подтверждается заявлением – офертой со страхованием, Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели.

График платежей, подписанный ответчиком является неотъемлемой частью заявления-оферты, а в случае наличия акцепта банка- неотъемлемой частью договора о потребительском кредитовании. Погашение кредита, оплата процентов производится заемщиком в соответствии с графиком платежей (п.3.5 Условий кредитования).

Истцом условия кредитного договора были выполнены в срок и в полном объеме, согласно выписке по счёту денежные средства в сумме 112042,5 руб. были зачислены на счёт ответчика 10.09.2013, доказательств иного ответчиком суду не представлено. Таким образом, в силу ст. 432, 433 ГК РФ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком 10.09.2013 был заключен договор о потребительском кредитовании № №.

Пунктом 3.4. Условий кредитования, за пользование кредитом заёмщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на фактически использованную сумму кредита (части кредита) за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом (частью кредита) для начисления процентов определяется с даты, следующей за датой фактического использования суммы кредита (части кредита), по дату полного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В соответствии с п. 3.5. Условий кредитования, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком платежей. 

Согласно п. 3.1. Условий кредитования, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также оплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание карты, плату за включение в программу страхования.

На основании п. 5.2. Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту… в случаях: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании (п. 5.2.1.). 

В соответствии с п. 5.3 Условий кредитования, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан, в указанный банком в уведомлении срок, погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

Как следует из выписки по счету и представленного расчета, ответчик в нарушение условий кредитного договора, свои обязательства перед банком не выполнял, в установленные сроки и в установленном размере, в счет погашения кредита ответчиком было оплачено в общей сумме 33015,54 руб., платежи в счет гашения основного долга и процентов за пользование кредитом после 14.09.2013 ответчик не вносила, чем нарушила п.п. 4.1 Условий кредитования. 28.05.2019 истцом в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору от 10.09.2013 в тридцатидневный срок. Сведений о погашении задолженности на момент рассмотрения дела суду не предоставлено. Письменных доказательств, соответствующих требованиям ст. 60 ГПК РФ, о погашении основного долга, процентов по кредиту в большей сумме, ответчиком не представлено, доказательств иного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Банк обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 216627,82 руб. 

В соответствии со ст. 309, 323 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее … К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

С учетом изложенного, суд считает, что, требования истца о взыскании с ответчика досрочно оставшейся суммы основного долга, которая с учетом выплаченных сумм составляет на 21.09.201990102,70 руб., являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

В соответствии с условиями договора заемщик уплачивает банку проценты за пользование кредитом в размере 36 % годовых, с даты его предоставления согласно графика платежей, до полного исполнения обязательства. Таким образом, начисленные проценты за пользование кредитом по условиям договора за период с даты получения заемщиком денежных средств до полного исполнения согласно графика платежей, с которым ответчик был ознакомлен под роспись при заключении договора.

Проверив произведенный расчет, суд полагает, что он произведен правильно и с учетом условий заключенного договора кредита, т.е. требования о взыскании задолженности по просроченным процентам в размере 23164,14 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению в заявленном истцом объеме.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья 330 ч. 1 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно раздела Б кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также начисленных процентов, уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату сумму кредита, за каждый календарный день просрочки.

Общий размер неустойки в пределах заявленного истцом периода составляет 103360,98 руб..( 67993,13 руб- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и 35367,85 руб.- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов). Суд, проверив предоставленные истцом расчеты данных сумм, приходит к выводу, что они произведены верно, в соответствии условиями кредитного договора, иного расчета ответчиком в обоснование возражений суду не представлено. 

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Между тем, в соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 N 263-О разъяснено, что "гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения", что не может рассматриваться как нарушение ст. 35 Конституции Российской Федерации.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств и недопустимости необоснованного обогащения.

Взыскание неустойки не предполагает обогащения одного из контрагентов вследствие допущенного правонарушения другой стороной. 

При этом суд учитывает, что установленный в договоре размер неустойки - 120% годовых, что при действующей ставке рефинансирования ЦБ РФ 6,25% годовых, более чем в 19 раз превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ и более чем в 3 раза превышает процентную ставку по самому кредитному договору, свидетельствует о ее явной чрезмерности.

Таким образом, сумма заявленной истцом неустойки103360,98 руб., вследствие установления в договоре чрезмерно высокого ее процента завышена, по мнению суда, и не соразмерна сроку и последствиям нарушения обязательств, объему нарушенного права истца, и подлежит снижению до 20 000руб. Данная сумма, по мнению суда, будет разумной исходя из соотношения суммы неустойки и взыскиваемой задолженности по договору, соответствующей сроку и последствиям неисполнения обязательства. Взыскание неустойки не предполагает обогащения одного из контрагентов вследствие допущенного правонарушения другой стороной.

Таким образом, со ФИО1 подлежит взысканию просроченная ссудная задолженность 90102 руб. 70 коп., просроченные проценты 23164 руб. 14 коп., неустойка20000 руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ относятся расходы по госпошлине. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением дела», п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 №81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 5366,28 руб., из расчета: ((216627,82 руб. – 200 000 руб.)х1% +5200 руб.), поскольку расходы истца по госпошлине при снижении судом суммы неустойки не возвращаются, а подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» просроченную ссудную задолженность 90102 руб. 70 коп., просроченные проценты 23164 руб. 14 коп., сумму неустоек 20 000 руб. по кредитному договору от 10.09.2013 № по состоянию на 21.09.2019, а также расходы по госпошлине в сумме 5366 руб. 28 коп., а всего 138 633(сто тридцать восемь тысяч шестьсот тридцать три) рубля 12 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 13.02.2020.

Председательствующий: Е.В. Саруева