Дело № 2-1443/2019 

08 июля 2019 года 

29RS0014-01-2019-001750-26 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ломоносовский районный суд г. Архангельска в составе

председательствующего судьи Дракуновой Е. Л.,

при секретаре Дубининой Ю. В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Тойота Банк», страховому акционерному обществу «ВСК» о расторжении договора страхования, признания недействительными п. п. 5.2-5.4 приложения № 1 к договору страхования, взыскании страховой премии, неустойки,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Тойота Банк», САО «ВСК» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, мотивируя свои требования тем, что 08 февраля 2019 года между ней и АО «Тойота Банк» (далее – Банк) был заключен кредитный договор № AU-19/13028. По условиям договора Банк предоставил истцу потребительский кредит в размере 1 222 360 руб. 25 коп., сроком на 60 месяцев, процентная ставка – 10,8%. Кроме того, между истцом и САО «ВСК» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков № ТВ1270814. Страховая премия составила 238 360 руб. 25 коп. Период страхования – с 11 февраля 2019 года по 12 февраля 2024 года. 05 марта 2019 года истцом полностью погашен кредит по кредитному договору № AU-19/13028. Истец 20 марта 2019 года обратился к ответчикам с претензией о расторжении договора и возврате страховой премии. Страховая премия выплачена не была. Просит расторгнуть договор страхования № ТВ1270814, признать пункты 5.2-5.4 приложения №1 договора страхования недействительными, взыскать с надлежащего ответчика в свою пользу страховую премию в размере 234 964 руб. 43 коп., неустойку, начиная со 02 апреля 2019 г. по день фактической оплаты

В судебное заседание представитель ответчика АО «Тойота Банк» в суд не явился, извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Истец в судебном заседании на заявленных требованиях настаивает по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась. Пояснила, что истцом пропущен срок для отказа от договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме в течение 14-дней. При этом в соответствии с договором страхования произведен расчет премии, подлежащей возврату, при расторжении договора после периода охлаждения, истцу возвращена часть страховой премии. 

Заслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

Как следует из материалов дела, 08 февраля 2019 г. между истцом и АО «Тойота Банк» заключен кредитный договор № AU-19/13028. По условиям договора Банк предоставил истцу потребительский кредит в размере 1 222 360 руб. 25 коп., сроком на 60 месяцев, процентная ставка – 10,8%.

Кроме того, по заявлению ФИО1 между истцом и САО «ВСК» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков № ТВ1270814. В подтверждение договора выдан страховой полис от 08 февраля 2019 г. № ТВ1270814. Страховая премия по договору составила 238 360 руб. 25 коп., период страхования – с 11 февраля 2019 г. по 12 февраля 2024 г.

Договор страхования заключен на основании и в соответствии с Правилами №195 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней, утверждены 09 июня 2018 г. (далее – Правила страхования № 195).

Из отзыва ответчика следует, что истец 25 марта 2019 г. обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии. Рассмотрев заявление, ответчик 03 апреля 2019 г. возвратил страховую премию в размере 6916 руб. 35 коп., рассчитав ее по формуле, согласованной сторонами в договоре страхования (л.д. 42).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) предусмотрено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Таким образом, законом предусмотрено, что заемщик вправе застраховать свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика с целью обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно Правилам страхования № 195 договор страхования досрочно прекращается в том числе при отказе страхователя – физического лица от договора (п. 9.2). При отказе страхователя от договора не в период охлаждения, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,03 * (1-М/N) * П – В, где М – количество месяцев действия договора, N – количество месяцев в оплаченной сроке страхования, П – сумма уплаченной страховой премии, В – сумма произведенной страховой выплаты (п. 9.3). Возврат суммы страховой премии или ее части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования (п. 9.4).

Ответчиком произведен расчет суммы возврата страховой премии: ВВ = 0,03 * (1 – 2/61) * 238360,25 – 0,00 = 6916 руб. 35 коп. Указанная сумма в соответствии с Правилами страхования № 195 возвращена страхователю ФИО1 03 апреля 2019 г., в течение 10-ти рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования, еще до поступления настоящего искового заявления в суд.

Оснований для признания недействительными п. п. 5.2-5.4 приложения № 1 к договору страхования, которыми установлен порядок исчисления и сроки возврата страхователю страховой премии при расторжении договора страхования не имеется.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

Данные условия не противоречат закону и не нарушают каких-либо прав потребителя.

Поскольку свою обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии страховая компания исполнила, исковые требования о расторжении договора страхования № ТВ1270814, взыскании страховой премий в размере 234 964 руб. 43 коп. являются необоснованными, равно как и вытекающие из них требования о взыскании неустойки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Тойота Банк», страховому акционерному обществу «ВСК» о расторжении договора страхования, признания недействительными п. п. 5.2-5.4 приложения № 1 к договору страхования, взыскании страховой премии, неустойки отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд г. Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий 

Е.Л. Дракунова