Дело № 2-122/2025 

УИД 42RS0015-01-2024-003342-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2025 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Ермоленко О.А.

при секретаре судебного заседания Ямлихановой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников, 

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с наследников в пределах наследственного имущества В. просроченную задолженность в размере 27 496,02 руб. - по основному долгу; 733,12 руб. - просроченные проценты; а также государственную пошлину в размере 4 000 рублей.

Требования мотивирует тем, что дата между В. и АО «ТБанк» заключен договор кредитной карты № на сумму ... (или с лимитом задолженности).

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика, при этом моментом заключения договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность умершего перед банком составляет 28 229,14 рублей, из которых: сумма основного долга 27 496,02 рублей; сумма просроченные процентов 733,12 рублей.

Банку стало известно о смерти В., которым на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору не исполнены.

По имеющейся у банка информации, после смерти В. открыто наследственное дело № к имуществу В., умершего дата, зарегистрированное в ЕИС.

Истец АО «Тинькофф Банк» о времени и месте разбирательства дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д. 5).

Ответчики ФИО1, ФИО3, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительных причинах своей неявки суду не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали. 

Ответчиком ФИО3 представлены возражения на исковое заявление, в которых она просила в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку в наследство не вступала, в том числе не принимала его фактически (л.д. 135).

Третье лицо АО "Тинькофф Страхование" о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, своего представителя в суд не направило, ходатайств и возражений не представило.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с ч.1 ст.438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ предусматривается, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В: соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

На основании ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из анализа правовых норм следует, что смерть должника не прекращает действие кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом. Наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в размере стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из положений ст.ст.1112, 1175 ГК РФ, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как предусмотрено разъяснениями, приведенными в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, то наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что дата В. с целью получения кредита обратился в АО «Тинькофф Банк», заполнив заявление-анкету на предоставление кредитной карты, после чего, банком на его имя была выпущена кредитная карта с установленным лимитом задолженности согласно выбранному тарифному плану ... под ... на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода, ... на покупки и платы при невыполнении условий беспроцентного периода, ... на платы, снятие наличных и прочие операции (л.д. 24-25).

Согласно п.1.8. Положения Банка России об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного приказом Центробанка России № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации карты. 

Кредитная карта В. активирована, произведено снятие наличных, что подтверждается выпиской по счету по договору № (л.д. 7-11).

Таким образом, на основании ч. 3 ст. 434 ГК РФ дата между банком и В. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности ...

Согласно заявлению-анкете полная стоимость кредита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в заявке, при полном использовании лимита задолженности в .... для совершения операций покупок составит: на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода - ..., на покупки и платы при невыполнении условий беспроцентного периода - ..., на платы, снятие наличных и прочие операции - ...

Согласно тарифному плану ... указанному в заявлении-анкете, процентная ставка в беспроцентный период дата – ..., плата за обслуживание карты ...., комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных ...., плата за оповещение об операциях ... страховая защита ... от задолженности в месяц, минимальный платеж не более ... от задолженности, мин. ... неустойка при неоплате минимального платежа ..., плата за превышение лимита задолженности .... (л.д. 25 оборот, 37).

Как следует из материалов дела, с Условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами, являющимися составными и неотъемлемыми частями договора и действующими на момент его подписания В. ознакомлен, понимал и полностью согласился с ними, что подтверждается его подписью (л.д. 24, 27-36). 

Также В. был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее по тексту - ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. 

При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица о полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. 

АО «Тинькофф Банк» исполнил свои обязательства, предоставив В. кредитную карту с лимитом задолженности ... которой заемщик воспользовался, что не оспорено ответчиками.

Согласно расчету задолженности и выписке по договору кредитной карты № В. производил платежи в счет погашения задолженности несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 28 229,14 руб. (л.д. 7-11, 12).

Банк направил в адрес В. заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности, которая по состоянию на 11.03.2024 составляла 28 229,14 руб. и расторжении договора (л.д. 40).

В соответствии с п.5.12. Общих условий заключительный счет подлежит оплате В. в течение 30 дней после даты его формирования. Данное требование оставлено без удовлетворения.

дата В. умер (л.д. 59-60, 79).

После его смерти, согласно Реестру наследственных дел, нотариусом Г. открыто наследственное дело № (л.д. 47)

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство В., возникшее из договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

На дату смерти В. зарегистрирован по адресу: ... совместно с супругой ФИО1, дочерью ФИО3 (л.д. 58, 113, 116, 117), кроме того наследником первой очереди является дочь наследодателя ФИО4 (л.д. 59-60, 80). 

В ЕГРН и в архиве филиала № БТИ ... городского округа и ... муниципального района ГБУ «Центр ГКО и ТИ ...» отсутствуют сведения о правах В. на имеющиеся у него в собственности объекты недвижимости (л.д. 62, 114), самоходные машины и другие виды техники на имя В. зарегистрированы не были (л.д. 107).

МРИ ФНС № по ... в ответ на запрос суда предоставлены сведения об открытых банковских счетах на имя В. (л.д. 66), на которых имеются в С. имеются денежные средства в размере ... (л.д. 119, 122)..

В. являлся получателем страховой пенсии по старости с дата, ЕДВ по категории «...)» с дата; с дата выплата пенсии и ЕДВ прекращена по причине смерти В. Выплата начисленных сумм пенсии и ЕДВ, причитавшихся В. и оставшихся неполученными в связи с его смертью, произведена дата ФИО1 в размере 21 016,35 руб. (л.д. 108).

Согласно данным ФИС ГИБДД М на имя В. по состоянию на дату его смерти – дата зарегистрирован автомобиль Нисан Ноут, 2012 года выпуска, государственный регистрационный номер №. дата регистрация данного транспортного средства прекращена в связи с наличием сведений о смерти собственника и по состоянию на дата данный автомобиль на территории РФ не зарегистрирован (л.д. 110, 111).

Согласно наследственному делу №, открытому нотариусом ... нотариального округа Г., после смерти В. с заявлением о принятии наследства обратились его супруга ФИО1, которой дата выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на ? доли в праве собственности на автомашину Ниссан Ноут, стоимость которой на дату смерти В. составляла ... (л.д. 77, 78-106).

Учитывая то, что ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию, а ответчик ФИО3 фактически приняла наследство, проживая совместно с наследодателем на момент его смерти в наследуемой квартире, соответственно, суд приходит к выводу, что оба ответчика являются лицами, ответственным по долгам наследодателя В., они приобрели, в том числе, и имущественные обязанности наследодателя.

Как следует из ответа АО «ТБанк» № от 21.12.2024 нотариусу, долг по договору № по состоянию на 11.03.2024 оплачен, доступный остаток по договору № составляет 77,50 рублей (л.д. 140).

Согласно расчету истца, задолженность умершего В. по договору кредитной карты № составляет 28 229,14 руб., в том числе просроченный основной долг – 27 496,02 руб., просроченные проценты – 733,12 руб. (л.д. 7-11, 12). 

Ответчиком ФИО1 представлен скриншот переписки ФИО3 с сотрудниками банка, из которой следует, что ответчики пытались урегулировать вопрос с оплатой задолженности в досудебном порядке (л.д. 70-71, 139).

Согласно представленной ответчиком ФИО1 квитанции задолженность по договору № в размере 28 230 рублей погашена ФИО3 в полном объеме 10.10.2024, т.е. после обращения АО «ТБанк» с иском в суд (л.д. 43, 69), кроме того, ею 30.01.2025 оплачены расходы банка по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей (л.д. 158). 

Согласно справке банка по состоянию на 26.12.2024 сумма для полного погашения задолженности по договору № внесена, финансовых претензий банк не имеет (л.д. 156, 157).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, истец понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 4000 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д.6), солидарно с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в заявленном истцом размере. Таким образом, судом установлено, что в процессе рассмотрения дела до вынесения судом решения ответчиками перечислено на счет истца требуемая им денежная сумма, однако данное обстоятельство не свидетельствует о необоснованности иска и не может служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в данной части.

Данное обстоятельство может служить основанием для указания суда о том, что решение суда в этой части не подлежит исполнению, или о том, что уплаченные суммы подлежат зачету в счет исполнения решения об удовлетворении иска.

Поскольку отсутствуют сведения о принятии наследства дочерью наследодателя ФИО2, она является ненадлежащим ответчиком, в связи с чем, в исковых требованиях к ней следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, дата года рождения, уроженки ... (паспорт №), ФИО3,, дата года рождения, уроженки ... (паспорт №), в пользу Акционерного общества «ТБанк» № задолженность по договору кредитной карты № от дата в размере 28 229,14 руб., в том числе, просроченный основной долг – 27 496,02 руб., просроченные проценты – 733,12 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб., в пределах стоимости наследственного имущества, принятого после смерти В., наступившей дата.

Решение в части взыскания задолженности на общую сумму 28 229,14 руб. и судебных расходов на сумму 4000 рублей - не исполнять.

В удовлетворении исковых требований к ФИО5 отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Заводской районный суд г. Новокузнецка в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 13.02.2025.

Судья О.А. Ермоленко