Дело № 2-3972/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Копыловой Е.В.

при секретаре Синяковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово 

25 сентября 2017 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ 24» о взыскании неосновательного обогащения,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к ответчику ПАО «Банк ВТБ 24» о взыскании неосновательного обогащения в размере 193984,61 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 430,49 руб., штрафа в размере 50% от суммы, удовлетворённой судом в пользу потребителя.

Свои требования мотивирует тем, что **.**.**** между истцом и ЗАО «Банк ВТБ 24» (в настоящее время – ПАО) был заключен кредитный договор ###, по условиям которого заемщику была предоставлена денежная сумма в размере 564 632 руб., при этом в соответствии с графиком платежей дата последнего платежа по кредитному договору определена - **.**.****.

На случай возникновения чрезвычайных и неотвратимых обстоятельств, последствием которых является невыполнение условий по кредитному договору, между истцом и ООО «СК «ВТБ Страхование» был заключен договор добровольного страхования по программе «Защита заемщика автокредита» № ### от **.**.****.

В соответствии с п.2.4.4 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита», являющимися неотъемлемой частью полиса страхования, страховым случаем признается временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая. Также, в условиях отражено, что Банк ВТБ 24 является выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев.

**.**.**** около 01:30 часов в ... напротив дома № ### произошло ДТП с участием автомобиля Volkswagen Touareg г/н ###, под управлением водителя ЛИЦО_1 и автомобиля Opel Mokka г/н ###, под управлением истца.

В результате произошедшего ДТП истец получила телесные повреждения и была госпитализирована в Муниципальное бюджетное учреждение здравоохранения «Городская клиническая больница № 3 им. М.А. Подгорбунского» со следующими повреждениями: ...

В период с **.**.**** истец стала нетрудоспособной и проходила лечение в медицинских учреждениях, что подтверждается листками нетрудоспособности. 

Указывает, что в связи с полученными в ходе ДТП травмами произошли необратимые физиологические процессы, и **.**.**** истцу была установлена инвалидность второй группы, что подтверждается справкой серии ###.

Полагает, что в соответствии с условиями заключенного договора страхования **.**.**** наступил страховой случай по риску «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая».

В соответствии с п. 2 полиса страхования № ###, в случае наступления страхового случая размер страховой выплаты производится в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более первоначальной страховой суммы.

В связи с тем, что в результате произошедшего ДТП наступил страховой случай, предусмотренный договором страхования № ### от **.**.****, истец полагает, что у ООО «СК «ВТБ Страхование» возникла обязанность выплатить ПАО «Банк ВТБ 24» страховую сумму, в виде фактической задолженности по кредитному договору по состоянию на **.**.****, предусмотренную графиком платежей к кредитному договору ### от **.**.****.

Так, в соответствии с графиком платежей с момента наступления страхового случая (**.**.****) размер фактической задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** составлял 419 811,64 руб.

В связи с наступлением страхового случая, **.**.**** истец обратилась в ООО «СК «ВТБ Страхование» с заявлением, в котором попросила начислить и выплатить в пользу ПАО «Банк ВТБ 24» страховое возмещение по полису страхования по программе «Защита заемщика Автокредит» № ### от **.**.****.

ООО «СК «ВТБ Страхование» после неоднократных обращений истца исполнило свои обязательства по договору добровольного страхования и оплатило остаток задолженности по кредитному договору ### в пользу выгодоприобретателя.

Вместе с тем, с момента наступления страхового случая, истец была вынуждена самостоятельно осуществлять оплату задолженности по кредитному договору. Так, во избежание возникновения штрафных санкций, в период времени с **.**.**** по **.**.**** истец в соответствии с графиком платежей внесла платежи по кредитному договору ### в размере 239943 руб., что подтверждается выписками со счета.

После того, как ООО СК «ВТБ Страхование» произвело страховую выплату в пользу ПАО «Банк ВТБ 24», **.**.**** ПАО «Банк ВТБ 24» перечислило на расчетный счет истца сумму страхового возмещения, превышающую сумму задолженности по кредитному договору, в размере 45 958,39 руб.

Вместе с тем, истец полагает, что выплата, которую она осуществила по кредитному договору ### от **.**.**** в период времени с **.**.**** по **.**.**** в размере 239 943 руб., превышает сумму страхового возмещения, возмещенную истцу ПАО «Банк ВТБ 24», в связи с чем, у нее возникло право требовать у ПАО «Банк ВТБ 24» неосновательное обогащение в размере 193 984,61 руб. (239943 руб. - 45 958,39 руб.).

**.**.**** истцом в адрес ответчика направлена претензия о добровольном возмещении неосновательного обогащения. Претензия получена ответчиком **.**.****, однако ответа на нее не последовало.

Отказ ответчика в досудебном порядке разрешить возникший спор явился причиной обращения истца в суд с настоящими требованиями. 

Истица в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Представитель истца ФИО2, действующая на основании ордера, заявленные истцом требования поддержала в полном объеме. 

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, заявленные требования не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве, который в порядке ст. 35 ГПК РФ приобщен к материалам делам. 

Представитель третьего лица ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания извещен надлежащим образом. 

С учетом мнения явившихся участников процесса, в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие истца и представителя третьего лица. 

Выслушав пояснения представителей сторон, изучив письменные материалы дела, суд считает требования истца не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязуется своевременно возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что **.**.**** между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1 заключен кредитный договор ###, согласно условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 564632 руб. на срок по **.**.****, с взиманием за пользование кредитом 16% годовых.

На случай возникновения чрезвычайных и неотвратимых обстоятельств, последствием которых является невыполнение условий по кредитному договору, между истцом и ООО «СК «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного страхования по программе «Защита заемщика автокредита» № ### от **.**.****.

Страховыми рисками по договору страхования являются, в том числе, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1,2 групп инвалидности в результате несчастного случая или болезни; критическое заболевание, впервые диагностированное в период действия договора; временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая (раздел 2 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита»). Выгодоприобретателем по страховому случаю «инвалидность» в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, является ПАО «Банк ВТБ 24». Страховая сумма на дату заключения полиса страхования составила 573760 руб. (раздел 3 полиса).

В силу п. 2.4 Условий страхования, датой наступления страхового случая по событию «постоянная полная потеря застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установление I или II группы инвалидности», является дата присвоения застрахованному I группы или II группы.

Как следует из пояснений представителя истца в судебном заседании, **.**.**** около 01:30 часов в ..., напротив дома № ### произошло ДТП с участием автомобиля Volkswagen Touareg г/н ###, под управлением водителя ЛИЦО_1 и автомобиля Opel Mokka г/н ###, под управлением истца.

В результате произошедшего ДТП истице был причинен вред здоровью, она госпитализирована в Муниципальное бюджетное учреждение здравоохранения «Городская клиническая больница ### им. М.А. Подгорбунского» со следующими повреждениями: ...

В период с **.**.**** по **.**.**** ФИО4 проходила лечение в медицинских учреждениях, после чего **.**.**** ей установлена инвалидность второй группы, что подтверждается справкой серии ###.

**.**.**** ФИО4 обратилась в ООО «СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, а также просила перечислить в адрес Банка сумму страхового возмещения.

**.**.**** в адрес ПАО «Банк ВТБ 24» поступило письмо ООО «СК «ВТБ Страхования», содержащее просьбу предоставить расчет задолженности по кредитному договору ### по состоянию на **.**.****.

ПАО «Банк ВТБ 24» в адрес ООО «СК «ВТБ Страхование» была направлена информация о том, что по состоянию на **.**.**** размер задолженности по кредитному договору составляет 342 998,50 руб.

**.**.**** ООО «СК «ВТБ Страхование» было перечислено страховое возмещение в размере 342998,50 руб.

Однако, поскольку в период с **.**.**** по **.**.**** ФИО4 вносились денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору, сумма задолженности изменилась и составила 297 040,11 руб., в связи с чем, денежные средства в размере 45958,39 руб. были перечислены на расчетный счет ФИО4, как излишне перечисленные, что подтверждено представителем истца в судебном заседании и следует из текста искового заявления.

В силу части 1 статьи 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

По мнению суда, истец ошибочно полагает, что страховое событие наступило **.**.****, связывая его с произошедшим ДТП, тогда как, согласно п. 2.4. Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» датой наступления страхового случая по событию «постоянная полная потеря застрахованным обшей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением 1 группы или II группы инвалидности», является дата присвоения застрахованному 1 или II группы инвалидности.

Согласно справки серии ### ФИО4 установлена вторая группа инвалидности **.**.****. Таким образом, денежные средства, поступившие от ФИО4 в период с **.**.**** по **.**.**** (включительно) списаны ПАО «Банк ВТБ 24» в счет погашения задолженности по кредитному договору ### от **.**.****.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлены доказательства наличия на стороне банка неосновательного обогащения, в связи с чем, заявленные требования о взыскании с ПАО «Банк ВТБ 24» неосновательного обогащения в размере 193984,61 руб. удовлетворению не подлежат. 

В соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных Законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца как потребителя, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 430,49 руб. и штрафа у суда не имеется. 

Оценивая представленные доказательства в совокупности, суд считает необходимым заявленные ФИО1 требования к ПАО «Банк ВТБ 24» о взыскании неосновательного обогащения оставить без удовлетворения в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ 24» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья Е. В. Копылова

Решение в мотивированной форме изготовлено 29.09.2017 года.