ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 января 2024 года г. Кузнецк

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Королевой Е.А.,

при секретаре Белоглазовой Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кузнецке Пензенской области гражданское дело УИД 58RS0007-01-2023-000990-76 по исковому заявлению Акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Центр долгового управления» (далее – истец, АО «ЦДУ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, указав на то, что 18.02.2022 ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 заключили договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 30000 руб. сроком на 21 календарных месяца с процентной ставкой 365,0% годовых, срок возврата займа – 11.03.2022.

09.01.2023 между ООО МФК «Мани Мен» и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 ГК РФ, заключен договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого, права требования по договору потребительского займа № от 18.02.2022, заключенному между кредитором и должником, перешли к АО «ЦДУ». Свидетельством № 11/18/77000-КЛ от 16.08.2018 подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности. 

Предмет договора займа № от 18.02.2022, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях договора потребительского займа, Правилах предоставления займов. 

Между ООО «Абсолют Страхование» и кредитором также был заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев. 11.02.2022 ФИО1 подписал заявление застрахованного лица, тем самым выразил свое согласие на присоединение к договору страхования.

Согласно п. 7 Заявления застрахованного лица на присоединение к договору страхования застрахованным лицом вносится плата в размере 1500 руб., которая по поручению последнего удерживается кредитором из суммы займа. Таким образом, заемщику была перечислена сумма займа в размере 28500 руб., то есть, за вычетом суммы страховой премии. 

В соответствии с Общими условиями, договор займа считается заключенным со дня передачи заемщику денежных средств (дня получения займа), которым признается день получения заемщиком денежного перевода от платежной системы Contact или день зачисления суммы займа на счет/банковскую карту заемщика. 

Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств или справкой, выданной платежной системой Обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств заемщику.

Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 206 календарных дней. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 17.06.2022 года по 09.01.2023 года.

Таким образом, размер задолженности составил 55012,25 руб., в том числе: сумма невозвращенного основного долга – 30 000 руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов – 23182,25 руб., сумма задолженности по штрафам/пеням – 1 830 руб.

По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка № 1 Городищенского района Пензенской области был выдан судебный приказ о взыскании указанной суммы долга, определением от 11.08.2023 по заявлению ФИО1 судебный приказ был отменен, задолженность до настоящего времени не погашена.

Ссылаясь на данные обстоятельства, положения ст.ст. 8, 11, 12, 15, 160, 161, 307, 309, 310, 330, 382, 807, 809, 810, 811 ГК РФ, ст.ст. 5, 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, ст.ст. 2, 3, 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», ст.ст. 22, 28, 88, 94, 98 ГПК РФ, Акционерное общество «Центр долгового управления» просит суд взыскать с ФИО1 сумму задолженности по Договору займа № от 18.02.2022 за период с 17.06.2022 по 09.01.2023 в размере 55012,25 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1850,37 руб., судебные расходы на почтовые отправления, связанные с рассмотрением дела в размере 165,60 руб., из которых расходы по отправке заказного письма с копией настоящего искового заявления в адрес ответчика уведомлением, в соответствии с минимальными тарифами, предусмотренными для данного вида отправления в размере 111,60 руб.; расходы по отправке простой бандероли с заявлением о вынесении судебного приказа и приложенными к нему документами в адрес Судебного участка, в соответствии с минимальными тарифами, предусмотренными для данного вида отправления, в размере 54,00 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «ЦДУ» не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом и своевременно, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом и своевременно, в том числе путем направления заказных писем с уведомлением о вручении по месту регистрации: 

<

адрес> также по месту фактического проживания: 

<

адрес>. Однако, судебная корреспонденция была возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения», на момент проведения судебного заседания ответчиком суду не предоставлено обоснованных возражений по иску и заявлений (ходатайств), в том числе доказательств невозможности явки в судебное заседание либо уважительности причин такой неявки.

Согласно ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Исходя из п. п. 67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший и установивший его содержание, не вправе ссылаться на то, что сообщение не было направлено по неверному адресу или в ненадлежащей форме (п. 63 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ).

Исходя из изложенного, по оценке суда, ответчик не проявил ту степень заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась в целях своевременного получения направляемых судебных извещений, отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту регистрации корреспонденции является риском самих граждан, и все неблагоприятные последствия такого бездействия несут сами совершеннолетние физические лица. 

При таком положении, неявка ответчика не препятствует судебному разбирательству, и, основываясь на нормах ч.ч. 3, 4, 5 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, с согласия стороны истца, не возражавшего против заочного производства по делу, суд определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Суд, изучив исковое заявление истца вместе с расчетом заявленных исковых требований, исследовав письменные материалы гражданского дела, считая возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся сторон, извещенных надлежащим образом о судебном разбирательстве по делу, с согласия представителя истца в рамках заочного производства, приходит к следующему.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, что следует из содержания п.п. 1,4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

При этом акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 8 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого же Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу пункта 7 статьи 7 указанного закона заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

В силу пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что Общество с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Мани Мен» являлось микрофинансовой организацией, осуществляло свою деятельность в соответствии с Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Порядок и условия предоставления микрозаймов установлены ООО МФК «Мани Мен» на основании ФЗ от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Общими условиями договора потребительского займа и Правилами предоставления потребительского займа, размещенными на официальном сайте компании в сети «Интернет».

Принятие ООО МФК «Мани Мен» решения о выдаче займа осуществляется в соответствии с Правилами предоставления потребительского займа, а также Общими условиями договора потребительского займа, утвержденными приказом генерального директора ООО МФК «Мани Мен» № ММ-оф-27 от 06.05.2021, которые размещены на официальном сайте заимодавца для ознакомления с основными условиями предоставления и обслуживания микрозаймов по адресу: http://www.moneyman.ru.

Согласно раздела 2 Правил предоставления потребительского займа, клиент, имеющий намерение получить заем, переходит на сайт, путем заполнения размещенной на сайте формы предоставляет кредитору свой номер телефона и адрес электронной почты, знакомится с размещенными на сайте Правилами предоставления займов и документами «Согласие на обработку персональных данных» и «Согласия и обязательства заемщика». После получения от клиента данных, кредитор направляет клиенту SMS-сообщение с кодом подтверждения. По получении SMS-сообщения с кодом подтверждения клиент путем указания в размещенной на сайте форме полученного кода подтверждает предоставленную и информацию и подтверждает, что ознакомился с Правилами предоставления займов и документами «Согласие на обработку персональных данных» и «Согласия и обязательства заемщика». После получения подтверждения, кредитор предоставляет клиенту возможность зарегистрироваться на сайте и направить кредитору анкету-заявление путем заполнения формы, размещенной на сайте. При заполнении анкеты-заявления клиент знакомится с документами «Согласие на обработку персональных данных», «Согласия и обязательства заемщика» и Общими условиями, размещенными на сайте. По завершении заполнения анкеты-заявления клиентом кредитор направляет клиенту SMS-сообщение с кодом подтверждения для подписания анкеты-заявления. 

В соответствии с разделом 2 указанных Общих условий договора потребительского займа, клиент, имеющий намерение получить заем заходит на сайт или обращается к организации-партнеру кредитора и направляет кредитору анкету-заявление путем заполнения формы, размещенной на сайте. При заполнении анкеты клиент самостоятельно выбирает из предложенных вариантов способ получения займа, заполняя необходимые поля (реквизиты банковской карты, номер банковского счета и реквизиты банка, либо указывает, что получение денежных средств буде осуществляться через платежную систему денежных переводов Contact). При заполнении анкеты-заявления клиент знакомится с документами «Согласие на обработку персональных данных» и «Согласия и обязательства заемщика», размещенными на сайте/предоставленными организацией-партнером кредитора. По завершении заполнения анкеты-заявления клиент путем проставления кода, полученного посредством SMS-сообщения от кредитора (простой электронной подписи), подписывает анкету-заявление и дает согласие на обработку персональных данных, а также принимает на себя обязательства, содержащиеся в документе «Согласие и обязательства заемщика». На основании полученной анкеты-заявления кредитор направляет клиенту оферту, содержащую индивидуальные условия договора потребительского займа, или в соответствии с Правилами предоставления и обслуживания займов ООО МФК «Мани мен» отказывает в заключении договора. Акцептируя оферту клиент обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные офертой, а также предоставить возможность кредитору осуществления контроля за целевым использованием займа, если заем выдан на определенные договором цели. Клиент вправе не акцептировать оферту. 

Из представленных истцом документов следует, что 18.02.2022 ФИО1 в порядке, установленном пунктом 2.1 Правил и Общих условий подал заявку на заключение договора займа, заполнил анкету заёмщика, размещенную на официальном сайте в сети «Интернет» ООО «МФК «Мани Мен». При этом им были сообщены фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, гражданство, паспортные данные, адрес регистрации и фактического проживания, контактная информация (номера мобильных телефонов).

Таким образом, ФИО1 18.02.2022 прошел регистрацию в порядке, установленном Правилами и Общими условиями договора потребительского займа, в связи с чем, был принят на обслуживание в ООО «МФК «Мани Мен».

После подачи ФИО1 заявления на предоставление займа, и одобрения его займодавцем, ФИО1 были направлены Индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно п. 2.10 Общих условий, оферта признается акцептированной клиентом в случае, если в течение 5 рабочих дней со дня предоставления ему оферты клиент подпишет размещенную в личном кабинете оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в SMS-сообщении от кредитора. Стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ оферта в указанной в ней идентифицирующей клиента информацией (данные паспорт гражданина Российской Федерации, место регистрации клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), также специального кода, считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации); подпишет оферту в присутствии представителя организации-партнера, указанного в п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского займа, путем проставления кода, признаваемого сторонами простой электронной подписью; подпишет оферту путем направления ответного SMS-сообщения кредитору, признаваемого сторонами простой электронной подписью.

В случае акцепта клиентом оферты кредитор в течение 5 рабочих дней перечисляет сумму займа на банковский счет/банковскую карту клиента, указанный в анкете-заявлении либо через платежную систему Contact (п. 2.11 Общих условий). 

Договор займа считается заключенным со дня передачи клиенту денежных средств (дня получения займа), которым признается день получения клиентом денежного перевода в отделении платежной системы Contact или день зачисления суммы займа на счет/банковскую карту, а именно: день получения от оператора по переводу денежных средств сообщения об осуществлении перевода суммы займа в адрес клиента, при условии, что клиент не докажет более позднюю дату фактического получения денежных средств (п. 2.12 Общих условий).

Таким образом, в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа, заемщик подписывает Договор займа Аналогом собственноручной подписи в соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи Заемщика, а также информации, присоединяемой подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать Заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется Заемщику посредством SMS на его телефонный номер, указанный в Заявке на получение займа. Полученный Заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код) согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете Заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

Подписание договора займа от 18.02.2022 осуществлено ФИО1 с использованием номера мобильного телефона +№ (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в СМС-сообщении).

Таким образом, судом установлено, что вышеуказанные действия ФИО1 были совершены, что подтверждаются представленной истцом выпиской коммуникации с клиентом ФИО1 по договору займа № от 18.02.2022; между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № от 18.02.2022.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского займа № от 18.02.2022, сумма займа составила 30 000 руб., сроком возврата – 21 день с момента передачи клиенту денежных средств, с уплатой за пользование займом 365% годовых (п.1-4 Индивидуальных условий).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского займа № от 18.02.2022, денежные средства в размере 28500 руб. подлежат зачислению на банковскую карту заемщика №, денежные средства в размере 1500 руб. перечисляются в счет оплаты по Договору коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев № от 27.10.2017.

Сумма займа в размере 36300 руб. подлежала возврату 11.03.2022, в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, регламентирована в п. 12 Индивидуальных условий, согласно которого, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий Договора, кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20% годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен». 

Согласно части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, возможность начисления неустойки как на сумму просроченного основного долга, так и на сумму просроченных процентов предусмотрена положениями действующего законодательства.

При этом, размер неустойки (штрафа, пени), установленный индивидуальными условиями названного соглашения соответствует положениям приведенной выше ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Факт заключения договора займа и получения ответчиком ФИО1 суммы займа подтверждается представленными письменными доказательствами: выпиской коммуникаций с клиентом ФИО1 (информация о транзакциях), Индивидуальными условиями договора потребительского займа.

В связи с неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств по договору займа, что подтверждается материалами дела, у ООО МФК «Мани Мен» возникло право начисления процентов и пени, в соответствии с приведенными условиями заключенного с ФИО1 договора займа.

Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Из ч. 1 ст. 384 ГК РФ следует, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как усматривается из ч. 1 ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Согласно ч. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Как следует из договора № возмездной уступки прав требования (цессии) от 09.01.2023 года ООО МФК «Мани Мен» – цедент уступил АО «ЦДУ» - цессионарию, а цессионарий принял от цедента в полном объеме права требования к должникам цедента, поименованным в приложении № 1 к договору, которое является неотъемлемой частью настоящего договора. По настоящему договору к цессионарию переходят все имеющиеся у цедента права в отношении задолженности, в том числе, права по начислению процентов за пользование денежными средствами и неустоек в соответствии с законодательством Российской Федерации и договорами займов, на основании которых возникла задолженность у должников (п.1.1).

В приложении № 1 к договору № возмездной уступки прав требования (цессии) от 09.01.2023 года (реестр должников) содержатся данные № о заемщике ФИО1, номер договора займа 16114826, дата заключения договора 18.02.2022 года, сумма основного долга – 30 000 руб., сумма долга по процентам – 23182,25 руб., сумма долга по пеням/штрафам/комиссиям – 1830 руб., общая сумма задолженности 55012,25 руб.

Таким образом, в настоящее время права требования с ответчика по договору потребительского займа № от 18.02.2022 принадлежат АО «ЦДУ».

Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору потребительского займа № от 18.02.2022, задолженность ФИО1 по состоянию на 09.01.2023 составляет 55012,25 руб., в том числе:

- сумма невозвращенного основного долга – 30 000 руб.,

- сумма начисленных и неуплаченных процентов – 23182,25 руб.,

- сумма задолженности по штрафам/пеням – 1830,00 руб.

Определением и.о.мирового судьи судебного участка № 1 Городищенского района Пензенской области от 11.08.2023 по заявлению ФИО1 был отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка № 1 Городищенского района Пензенской области № 2-856/2023 от 05.06.2023 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» задолженности по договору займа № от 18.02.2022 в размере 55012,25 руб., поскольку ответчик не был согласен с ним. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 3 ст. 38 ГПК РФ стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

Неиспользование стороной диспозитивного права на представление возражений или доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной.

Стороной ответчика не представлено суду доказательств уплаты взыскиваемой суммы, доказательства, представленные истцом, подтверждающие факт заключения оспариваемого договора лично ФИО1, им опровергнуты не были. 

Представленный расчет задолженности суд считает верным, основан на условиях заключенного договора, не противоречащим требованиям действующего законодательства. 

При разрешении судом заявленных истцом требований, судом принято во внимание, что к договорам потребительского займа, заключенным с 01.01.2017, применяются положения статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В соответствии со ст. 1 п. 24 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)."

Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Согласно ч.1, 2 ст.12.1 Федерального закона № 151-ФЗ (в редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В силу п.11 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на момент заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, которое предусматривает увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу) или в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) соответствуют категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), или уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 настоящей статьи, полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Положения настоящей части применяются в отношении договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающих использование электронного средства платежа, с учетом особенностей, установленных частями 11.1, 11.2 и 11.4 настоящей статьи. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

По информации официального сайта Банка России для заключаемых в 1 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями договоров потребительских микрозаймов без обеспечения на срок до 30 дней на сумму, не превышающую 30000 руб. установлено среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов в размере 352,775%, предельное значение в размере 365%.

Установленный заключенным между сторонами договором по настоящему делу размер процентов (полная стоимость микрозайма – 365% годовых) определен договором с соблюдением ограничений, установленных Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», и не превышает более чем на одну треть вышеуказанное среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) по потребительским микрозаймам.

Кроме того, в самом договоре имеется указание о недопустимости начисления заемщику процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа.

Согласно индивидуальных условий договора потребительского займа №, срок возврата 21 день, на сумму займа начисляются проценты по ставке 365% годовых, полная стоимость займа 365% годовых. В данном случае размер процентов, неустойки (штрафа, пени) за пользование займом не превышает полуторакратный размер суммы займа (45 000 руб.), что соответствует положениям ст. 1 п. 24 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Федерального закона РФ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действующей на момент заключения договора).

Истцом с соблюдением ограничений, предусмотренных законодательством, заявлены требования о взыскании с ФИО1 суммы основного долга в размере 30 000 руб., процентов в размере 23182,25 руб. и пени в размере 1830 руб.

Размер требуемых ко взысканию процентов, начисленных на просроченный основной долг в размере 30000 руб., не превышает размера, установленного частью 1 статьи12.1Федерального закона № 151-ФЗ (в редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ).

Согласно расчету истца по состоянию на 09.01.2023 общая сумма задолженности ответчика по договору займа № от 18.02.2022 составляет 55012,25 руб., в том числе: по основному долгу – 30 000 руб., по уплате процентов в размере 23182,25 руб., а также по комиссии за автоматическое продление срока возврата суммы займа – 1 830 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он соответствует согласованным сторонами условиям договора займа, контррасчет ответчик не представлен. Доказательств оплаты займа в ином размере и сроки ответчиком не представлено.

Учитывая положения ст. 333 ГК РФ размер заявленной истцом неустойки (штрафы) отражает баланс между применяемой к заемщику мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения обязательств, с учетом фактических обстоятельств дела и периода допущенной просрочки в исполнении обязательства.

Исходя из изложенного, условий договора займа, требований законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1, выступающим заемщиком по договору займа № от 18.02.2022 своих обязательств, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 55012,25 руб., в том числе: по основному долгу – 30 000 руб., процентам – 23182,25 руб., пени – 1 830 руб.

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «ЦДУ» подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами (ст. 94 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом понесены судебные расходы по отправке заказного письма с копией настоящего искового заявления в адрес ответчика, расходы по отправке простых бандеролей с заявлением о вынесении судебного приказа и приложенными к нему документами в адрес судебного участка. Размер таких расходов истец определил в соответствии с минимальными тарифами, предусмотренными для вида таких отправления: 111,60 руб. и 54 руб. Списком № от 20.09.2023 подтверждается направление истцом копии иска с приложениями ответчику на сумму 111,60 руб. Согласно почтовому конверту о направлении истцом мировому судье заявления о вынесении судебного приказа плата за пересылку составляет 54 руб. Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Данные почтовые расходы истца суд признает необходимыми и подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца исходя из заявленной суммы судебных расходов в размере 165,60 руб. (111,60 руб. + 54 руб.).

Из платежных поручений № от 15.05.2023 и № от 20.09.2023 усматривается, что при подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 1850,37 руб. (925,18 руб. и 925,19 руб.), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Центр долгового управления» задолженность по договору займа № от 18.02.2022 в размере 55 012 (пятьдесят пять тысяч двенадцать) руб. 25 коп., из которой сумма задолженности по основному долгу – 30000 (тридцать тысяч) руб. 00 коп., начисленным процентам – 23 182 (двадцать три тысячи сто восемьдесят два) руб. 25 коп., комиссии – 1 830 (одна тысяча восемьсот тридцать) руб. 00 коп. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Центр долгового управления» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 850 (одна тысяча восемьсот пятьдесят) руб. 37 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Центр долгового управления» расходы на почтовые отправления, связанные с рассмотрением дела, понесенные истцом в сумме 165 (сто шестьдесят пять) руб. 60 коп.

Разъяснить ФИО1, что он вправе подать в Кузнецкий районный суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А.Королева