Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Приморско-Ахтарск 22 мая 2018 года 

Приморско-Ахтарский районный суд Краснодарского края в составе: 

судьи Кобзева А.В. 

при секретаре Мальцевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в Приморско-Ахтарский районный суд 

<

адрес> с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Как следует из искового заявления : согласно договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта 

<

данные изъяты>.

Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Тарифов Банка по Карте, содержащих Информацию о расходах потребителя, информацию о Полной стоимости Кредита, о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком по Кредиту и график ее погашения) и Условий Договора. Размер процентной ставки указан в тарифах и составляет 34,9 % годовых (п. 3 Договора). В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 5% от Задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб. (п.7 Тарифного плана). Комиссия за снятие наличных денежных средств через Банкомат - 299,00 рублей (п.8 Тарифного плана). Для погашения задолженности по Кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее Минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане.

В соответствии с Заявлением на Активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте Заемщик согласен быть застрахованным по Программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы Кредита в форме овердрафта на дату окончания Расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого Заемщик является Застрахованным составляет 0,77%. Своё желание о получении указанной услуги Заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе (п.20 Договора)

Факт перечисления Банком денежных средств по Договору страхования подтверждается выпиской из реестров страховых взносов, перечисленных Банком клиенту.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту.

Согласно Тарифов ООО «ХКФ Банк» Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб.

Согласно расчета задолженность ФИО1 по Кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты>

На основании изложенного просят суд: взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>

Представитель истца ООО «ХКБ Банк» - ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, о дате и месте рассмотрения гражданского дела уведомлена надлежащим образом. В материалах гражданского дела имеется ходатайство о рассмотрении иска в ее отсутствие. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть гражданское дело без участия представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о дате и месте рассмотрения гражданского дела уведомлен надлежащим образом. В материалах гражданского дела имеется ходатайство о рассмотрении иска в его отсутствие. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть гражданское дело без участия ответчика.

Как следует из отзыва ответчика – ФИО1 в связи с существенным изменением обстановки не имеет возможности добросовестно исполнять перед истцом свои платежные договорные обязательства. Существенность изменения обстановки выражается в отсутствии доходов до предела, когда расходы превысили доходы. Считает, что размер дохода заёмщика является существенным обстоятельством, влияющим на возможность заёмщика исполнять свои договорные обязательства, а так же обстоятельством, влияющим на саму возможность заключения долговой сделки.

С исковым заявлением истец обратился в суд только в апреле 2018 года, в то время как просрочки погашения кредита возникли у ответчика в 2014 году, то есть более трех лет назад. Данное обстоятельство, по мнению ответчика, свидетельствует о том, что нарушение ответчиком своего обязательства перед истцом не повлекло за собой неблагоприятных последствий для истца. Усматривает в действиях истца признаки затягивания по взысканию задолженности по кредитному договору, в связи с чем настаивает на применении п.1 ст. 404 «Вина кредитора» ГК РФ. Рассчитанные истцом штрафы считает завышенными и не соответствующие допущенным нарушениям условий договора.

На основании изложенного просит суд: применить срок исковой давности по взысканию долга и просроченных платежах; применить ст. 333 ГК РФ и снизить штрафы за просроченный долг, применить ст. 404 ГК РФ снизить сумму основного долга и процентов за кредит.

Суд, исследовав материалы гражданского дела считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами в соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта 

<

данные изъяты> рублей.

Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Тарифов Банка по Карте, содержащих Информацию о расходах потребителя, информацию о Полной стоимости Кредита, о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком по Кредиту и график ее погашения и Условий Договора. Тарифы Банка содержат информацию о Полной стоимости Кредита по Карте, о полной сумме, подлежащей выплате Клиентом по Кредиту по Карте и график ее погашения. Размер процентной ставки указан в тарифах и составляет 34,9 % годовых (п. 3 Договора). В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 5% от Задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб. (п.7 Тарифного плана). Комиссия за снятие наличных денежных средств через Банкомат - 299,00 рублей (п.8 Тарифного плана).

В соответствии с Заявлением на Активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте Заемщик согласен быть застрахованным по Программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы Кредита в форме овердрафта на дату окончания Расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого Заемщик является Застрахованным составляет 0,77%. Своё желание о получении указанной услуги Заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе (п.20 Договора)

Факт перечисления Банком денежных средств по Договору страхования подтверждается выпиской из реестров страховых взносов, перечисленных Банком клиенту.

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта ФИО1 обязан был ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее Минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В нарушение условий заключенного договора ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей. 

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

Исходя из принципа стабильности гражданско-правовых отношений при отсутствии добровольного соглашения сторон расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст. 451 ГК РФ возможно лишь в судебном порядке и лишь при наличии исключительных обстоятельств.

Суд находит несостоятельными доводы ответчика о существенных изменениях обстоятельств в виде отсутствия у ФИО1 доходов до предела, когда расходы превысили расходы, поскольку изменение материального положения заемщика нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как возникновение указанного обстоятельства возможно было предвидеть при достаточной степени осмотрительности и заботливости, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора, изменение материального положения, не отнесено законом к числу непредвиденных обстоятельств, изменение которых влечет расторжение договора, при заключении кредитного договора заемщик не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения.

Ходатайство ответчика о снижении суммы основного долга и процентов за кредит, суд находит не подлежащим удовлетворению, так как уклонение ФИО1 от возврата суммы займа и причитающихся к уплате процентов является односторонним отказом от обязательств (уклонением от исполнения), что не допускается.

Стороны заключили кредитный договор на указанных в нем условиях, подписав договор ФИО1 согласился с оговоренным в договоре размером процентов, а также с условиями сроками возврата денежных средств.

Проценты, подлежащие уплате заемщиком в силу договора займа, являются платой за пользование денежными средствами по договору займа и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

Проценты за пользование денежными средствами не являются мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства согласно ст. 395 ГК РФ.

Поскольку нормы статей 333, 395 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование займом, правовых оснований для снижения размера договорных процентов не имеется.

Предусмотренные договором займа проценты, в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п.1 статьи 395 ГК РФ, являются не дополнительными обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа и уменьшению не подлежат.

Проверив в судебном заседании размер основного долга по кредитному договору и размер процентов по кредиту, суд находит их правильными и подлежащим взысканию с ответчика. 

Согласно Тарифов ООО «ХКФ Банк» Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., в связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика сумму штрафа в размере 8500 рублей. 

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении размера штрафа, суд находит данное ходатайство подлежащим удовлетворению, поскольку в соответствии с позицией Конституционного Суда РФ положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Представленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки – то есть по существу на реализацию требования ч. 3 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 с. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. Наличие оснований для снижения неустойки и ее соразмерность определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент нестойки, значительное превышение суммы неустойки, суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств. 

На основании изложенного, учитывая письменное ходатайство ответчика, а также принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, а именно: доводы изложенные в заявлении об уменьшении неустойки, поведение ответчика, действительный размер ущерба, причиненного стороне, чрезмерно высокий процент нестойки, суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, а также с учетом того, что неустойка, как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства, суд считает необходимым снизить размер штрафа до 3000 рублей.

Ответчик усматривает в действия истца признаки затягивания по взысканию задолженности по кредитному договору, поскольку истец обратился в суд только в апреле 2018г., однако из материалов гражданского дела усматривается, что истец ранее обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, который был отменен ДД.ММ.ГГГГ. определением мирового судьи судебного участка №, в связи с поступившими возражениями ФИО1 относительно исполнения судебного приказа. При таких обстоятельствах суд не находит оснований для применения п. 1 ст. 404 ГК РФ. 

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ установлен, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Так, согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Ответчик просит суд применить срок исковой давности, данное ходатайство суд находит не подлежащим удовлетворению, так как согласно договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта 

<

данные изъяты> рублей. Кредитный договор является бессрочным, поскольку срок погашения кредитных обязательств кредитным договором не определен. Вывод ответчика о начале течения срока исковой давности со дня получения денежных средств или последнего платежа является ошибочным. К данным правоотношениям сроки исковой давности применены быть не могут. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Истцом при подаче настоящего искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 2469 рубля, в связи с чем, судебные расходы в виде государственной пошлины оплаченной при подаче искового заявлению подлежат взысканию с ответчика. 

Руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму основного долга в размере 

<

данные изъяты> 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Приморско-Ахтарский районный суд.

Судья Приморско-Ахтарского 

районного суда А.В. Кобзев