Дело №2-979/25

73RS0001-01-2025-000666-53

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 марта 2025 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд города Ульяновска в составе судьи Бирюковой О.В., при секретаре Матанцевой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании заявление Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с указанным заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1. В обоснование заявления Банк указал, что 21.01.2025 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 по результатам рассмотрения обращения ФИО3 вынесено решение №№ об удовлетворении требований потребителя, а именно с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО7 взысканы денежные средства в размере 15562,38 руб.. Требование ФИО3 об обязании установить процентную ставку по договору потребительского кредита в размере 22,10 процентов годовых оставлено без рассмотрения. При рассмотрении обращения потребителя финансовым уполномоченным оспариваемым решением установлено, что поскольку подключение услуги «Ваша низкая ставка» в части Дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным, то и увеличение процентной ставки по кредиту до 33,50% годовых – необоснованно. Банк ВТБ (ПАО) не согласен с вынесенным решением финансового уполномоченного, считает, что требования ФИО2 не подлежат удовлетворению в силу следующего. ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и заявителем заключен кредитный договор № в соответствии с которым заявителю предоставлен кредит в размере 1218620,52 руб.. Срок действия кредитного договора – 60 месяцев. Подтвердив распоряжение на заключение кредитного договора, заемщик подтвердил, что согласен с условиями кредитного договора, в том числе с предоставлением дисконта по процентной ставке, установленной по кредитному договору: в случае добровольного приобретения заявителем услуги «Ваша низкая ставка». Согласно п.4.1 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 22,10 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом: дисконт по процентной ставке в размере 11,40 процентов годовых применяется при приобретении заявителем услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа заявителя от услуги «Ваша низкая ставка» дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заявителя об отказе от услуги «Ваша низкая ставка», и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 33,50 процентов годовых. 23.09.2024 Банком в пользу заемщика переведены денежные средства по кредитному договору в размере 1218620,52 руб.. Размер и порядок оплаты услуги указаны в анкете-заявлении на получение кредита. В соответствии с п. 23 Индивидуальных условий заемщик предоставил поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в дату предоставления кредита перечислить со своего счета денежные средства с целью оплаты услуги в сумме 218620,52 руб.. Денежные средства в оплату услуги списаны со счета заемщика без взимания комиссии на основании поручения заявителя. На основании добровольно выбранной при оформлении анкеты-заявления на получения кредита услуги по кредитному договору установлена процентная ставка, указанная в п.4.1 Индивидуальных условий (с учетом предоставленного дисконта и иных дисконтов, предусмотренных кредитным договором). Услуга «Ваша низкая ставка», стоимость которой составляет 218620,52 руб., является набором преимуществ, предоставляемых заемщику. Заемщик имел возможность самостоятельно выразить согласие либо несогласие на приобретение услуги (п.9 анкеты-заявления). Подписав анкету-заявление, в которой отражены параметры заключаемого кредитного договора, заемщик подтвердил, что проинформирован о возможном получении кредита на сопоставимых условиях без приобретения услуги, а также ознакомлен с условиями предоставления и стоимостью приобретаемой услуги. Согласно разделу 9 анкеты-заявления о предоставлении кредита заявитель выразил Банку свое добровольное согласие на приобретение услуги «Ваша низкая ставка» стоимостью 218620,52 руб.. Приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» осуществлено заемщиком в собственных интересах с целью снижения процентной ставки по кредитному договору, согласовано сторонами до заключения кредитного договора и подтверждено путем заключения кредитного договора на согласованных условиях. 25.09.2024 заявитель обратился в Банк с заявлением об отказе заявителя от услуги «Ваша низкая ставка» и требованием о возврате денежных средств в размере 218620,52 руб., уплаченных за нее. На основании заявления услуга «Ваша низкая ставка» была отключена, плата за услугу возвращена 25.09.2024 на счет. С 26.09.2024 Банком по кредитному договору увеличена процентная ставка на 11,4 процентов годовых до 33,50 процентов годовых. 31.10.2024 заявитель обратился в Банк с претензией о несогласии с увеличением процентной ставки по кредитному договору до 33,50 процентов годовых и с требованием о возврате процентной ставки по кредитному договору в размере 22,10 процентов годовых. 22.11.2024 Банк направил заявителю сообщение с отказом в удовлетворении требования. Финансовым уполномоченным сделан вывод, что услуга «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке, предусматривающая понижение полной стоимости кредита к кредитному договору является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые подлежат согласованию между заявителем и Банком в индивидуальном порядке и не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. С указанными выводами финансового уполномоченного Банк не согласен. Порядок изменения процентной ставки при заключении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» была согласована сторонами и соответствует требованиям статьи 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и в отсутствие сведений в навязанности указанных услуг, основания для взыскания с Банка денежных средств в пользу заявителя не имеется, равно как и установление процентной ставки в размере 22,10 процентов годовых. Таким образом, оформление услуги «Ваша низкая ставка» обусловлено волеизъявлением заемщика на получение более низкой ставки по кредиту. Заемщик самостоятельно определял параметры оформляемого кредита в том числе все существенные условия: срок, ставка, размер кредита. У заемщика имелась возможность заключить договор либо с дисконтной ставкой, но с оплатой дополнительной услуги, либо по базовой ставке, но без данной услуги «Ваша низкая ставка» и оплате стоимости услуги. Просит решение финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ отменить в полном объеме, в удовлетворении требований потребителя ФИО3 к Банку ВТБ ПАО отказать.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебном заседании не участвовал, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя.

Представитель финансового уполномоченного в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления, в целом дал пояснения аналогичные доводам, изложенным в письменных возражениях, приобщенных к материалам дела. 

Представитель ФИО8 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления. 

Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 23.09.2024 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО9 заключен кредитный договор № в соответствии с которым ФИО10 предоставлен кредит в размере 1218620,52 руб.. Срок действия кредитного договора – 60 месяцев.

Согласно пункту 4.1. Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 22,10% годовых.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора (23.09.2024 г.) составляет 22,10%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 11,40% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги "Ваша низкая ставка", добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора, базовая процентная ставка составляет 33,50% годовых.

ФИО3 подписано заявление, в котором содержится указание на его согласие, в том числе на приобретение дополнительной услуги "ваша низкая ставка" стоимостью 218620,52 руб.

23.09.2024 г. Банком на основании распоряжения ФИО11 со счета удержаны денежные средства в размере 218620,52 руб. в качестве платы за услугу "Ваша низкая ставка", что подтверждается Выпиской по счету.

25.09.2024 ФИО12 обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» и требованием о возврате денежных средств в размере 218620,52 руб., уплаченных за нее. 

На основании заявления ФИО13. услуга «Ваша низкая ставка» была отключена, плата за услугу возвращена 25.09.2024 на счет. 

С 26.09.2024 Банком по кредитному договору увеличена процентная ставка на 11,4 процентов годовых до 33,50 процентов годовых. 

31.10.2024 ФИО14 обратился в Банк с претензией о несогласии с увеличением процентной ставки по кредитному договору до 33,50 процентов годовых и с требованием о возврате процентной ставки по кредитному договору в размере 22,10 процентов годовых. 

22.11.2024 Банк направил заявителю сообщение с отказом в удовлетворении требования. 

Финансовый уполномоченный принял решение №№ от 21.01.2025, которым требование ФИО15 о взыскании денежных средств в сумме, превышающей размер обязательств по договору потребительского кредита удовлетворил. Взыскал с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО3 денежные средства в размере 15562,38 руб.. Требование ФИО16 об установлении процентной ставки по договору в размере 22,10 процентов годовых оставил без рассмотрения.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу ст. 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работ).

На основании п. 1 ст. 16 Закону Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Проанализировав изложенные нормы права, доказательства, собранные по делу, суд приходит к выводу о том, что услуга "Ваша низкая ставка" являлась не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и потребителем существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита V625/0018-0634384 от 23.09.2024 г., что, в свою очередь, являлось предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе", а, следовательно, не являлось отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 (Глава 39) Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что услуга "Ваша низкая ставка" не создавало для заемщика отдельного имущественного блага, напротив являлось для ФИО3 как потребителя финансовой услуги (кредита) дополнительными и излишними расходами. 

Положениями статьи 310 ГК РФ установлен общий запрет на односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

В абзацах втором и третьем пункта 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность (абзац первый пункта 2 статьи 310 ГК РФ).

Предоставление договором права на отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, допускается только в специально установленных законом или иными правовыми актами случаях (абзац второй пункта 2 статьи 310 ГК РФ).

Если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то, по общему правилу, такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены (пункт 12).

Согласно части 10 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Таким образом, ни Законом о банках и банковской деятельности, ни Законом о потребительском кредите не предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять условия договора, поскольку такие изменения влекут за собой увеличение размера денежного обязательства заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, статья 29 Закона о банках и банковской деятельности).

Таким образом, учитывая отсутствие достоверных и достаточных доказательств доведения до потребителя всей необходимой и достоверной информации о данной услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований банка.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд, 

решил:

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 21.01.2025 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: О.В. Бирюкова 

Дата изготовления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ