Дело №2-1187/17 (дата)

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Советский районный суд города Нижнего Новгорода 

В составе судьи Толмачевой С.С., 

При секретаре Сухомлиновой Е.Н., 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску П.Н.А. к ПАО "С." России о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении убытков, 

ФИО1 Н О В И Л :

Истец П.Н.А. обратился в суд с иском к ПАО "С." России с требованиями взыскать проценты за пользование денежными средствами в размере 15 руб. 97 коп., задолженность в размере 123 руб. 13 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб.; признать незаконными действия ПАО "С." России», заставить исправить кредитную историю истца, с предоставлением документально подтвержденных доказательств по данному факту.

В ходе рассмотрения дела истец П.Н.А. уточнила иск, просит взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами в размере 16 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф.

Иск мотивирован следующим.

(дата) П.Н.А. обратилась в ПАО "С." с заявлением на кредитное обслуживание, в котором просила предоставить кредит в сумме 823045 руб. 27 коп. сроком на 60 месяцев. Заявление было одобрено ответчиком и истцу выдано денежные средства на стандартных условиях кредитного обслуживания и в соответствии с графиком платежей по договору №..., согласно которому 290е число каждого месяца является датой ежемесячного платежа по кредиту.

(дата) и (дата) истец осуществляла частичное досрочное погашение по кредиту в размере 200000 руб. и 3000 руб. (дата) произошло списание денежных средств в размере 2619 руб. 41 коп. в счет погашения кредита (обязательный ежемесячный платеж).

В период с (дата) по (дата) П.Н.А. осуществляла неоднократные частичные досрочные погашения кредита на общую сумму 125000 руб., в том числе (дата) было оформлено частичное досрочное погашение на сумму 10000 руб.

(дата) в 20-03 П.Н.А. получила СМС об операции по счету о списании с банковской карты, к которой «привязан» кредит, денежных средств в размере 61,62 руб. в счет погашения кредита. П.Н.А. связалась со службой поддержки ПАО "С.", где оператор пояснил, что списание суммы 61,62 руб. произошло из-за просроченной задолженности по кредиту. (дата) и (дата) П.Н.А. обращалась в Нижегородский филиал "С." с заявлением и претензией на неправомерное списание денежных средств, о возникшей просрочке на сумму 61,62 руб. и новой просрочке на сумму 20,54 руб.. просила исправить кредитную историю.

(дата) в 13-36 по СМС информированию П.Н.А. узнала о зачислении суммы 61,62 руб., а в 20-21 произошло очередное неправомерное списание денежных средств в размере 9437 руб. 12 коп. в счет погашения кредита. В очередной раз П.Н.А. связалась со службой поддержки ПАО "С.", однако оператор не смог помочь П.Н.А.

(дата) в 18-11 по СМС информированию П.Н.А. узнала о зачислении на сумму 82,10 руб., это сумма переплаты, которая выявилась в связи с некорректным распределением ответчиком денежных средств истца по кредиту.

(дата) в 16-30 по СМС информированию П.Н.А. узнала о зачислении суммы 9416 руб. 58 коп., что на 20,54 руб. меньше необоснованно списанной суммы.

(дата) в 16-08 по СМС информированию П.Н.А. узнала о списании суммы 61,56 в счет погашения кредита.

(дата) П.Н.А. вновь обратилась в Нижегородский филиал "С." с заявлением и претензией на неправомерное списание денежных средств в сумме 61,56 руб., и претензией с требованием возместить неустойку за пользование денежными средствами и возмещением морального вреда.

Ответ на претензии истец не получила.

(дата) и 21.012.2016 г. на электронную почту П.Н.А. получила письма (ответы) ответчика, в которых ответчик подтверждает факт технической ошибки, в результате которой производились многократные необоснованные списания денежных средств со счета истца. Дано объяснение, что (дата) списание суммы 61,56 руб. было направлено на частичное гашение процентов от (дата) и является учтенными процентами. П.Н.А. считает, что данная операция неправомерна и некорректна, так как списание процентов на дату (дата), всего что после 290-го это проценты следующего месяца и должны списываться в дату следующего очередного платежа - то есть (дата) Поэтому произошло неправомерное удержание денежных средств истца на сумму 61,56 руб. с (дата) по (дата) За период неправомерного пользования денежными средствами сумма процентов по расчету истца составляет 16 руб.

На основании изложенного, ссылаясь на положения ст.1102, Закон «О защите прав потребителей» истец просит суд удовлетворить заявленный иск.

В судебное заседание истец П.Н.А. не явилась, направила заявление о переносе судебного заседания в связи с нахождением в отпуске.

ПАО "С." России явку представителя в суд не обеспечил, направил в дело отзыв в котором указал следующее.

(дата) между ПАО "С." России и П.Н.А. заключен кредитный договор №..., согласно которому был представлен кредит в сумме 823045 руб. 27 коп. под 19,05% годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно п.3.1 Кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Исходя из содержания графика платежей являющегося неотъемлемой частью кредитного договора видно, что ежемесячной платежной датой по договору является 29 число каждого месяца, а также, что за период с (дата) по (дата) заемщик должен внести сумму процентов в размере 13142 руб. 54 коп. 

Согласно выписке по ссудному счету в данный платежный период истец путем досрочного погашения кредита (дата) по (дата) внес денежные средства, и по состоянию на (дата) остаток ссудной задолженности по кредиту составил 511607 руб. 22 коп.

За период с (дата) по (дата) сумма текущих процентов от суммы ссудной задолженности составила 1597 руб. 72 коп. (511607,22 х 0,1905/366х6 = 1597,72).

При анализе предоставленного отчета по счету карты истца №...), приложенной скан-копии СМС сообщений видно, что (дата) вместо суммы 1597 руб. 72 коп. списано 1536 руб. 15 коп., что на 61,57 руб. меньше, чем требуется для текущего исполнения кредитного договора.

Одновременно с заключением кредитного договора, истцом (дата) было составлено поручение на перечисление денежных средств со счета банковской карты в погашение текущих, просроченных платежей, неустоек по кредитному договору. Согласно текста данного поручения истец дает банку право (поручает) производить перечисление со счета банковской карты суммы в размере необходимом для погашения просроченной задолженности.

Таким образом, банк в целях предотвращения неосновательного начисления неустойки на сумму недоплаты (61,56) (дата) произвел списание недостающей суммы.

Учитывая изложенное ответчик указывает, что неосновательного обогащения банка за счет истца не произошло, соответственно производные требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Учитывая что стороны надлежащим образом извещены о судебном заседании, а нахождение истца в отпуске не может рассматриваться как уважительная причина для неявки в судебное заседание и являться основанием для отложения рассмотрения дела, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствии не явившихся сторон, по имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридический лица свободны в заключении договора. По общему привалу понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элемент различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 2 ст. 422 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере к на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 Гражданского кодекса РФ).

На основании статьи 9 Федерального закона от (дата) N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от (дата) N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и изданными и в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что (дата) между ПАО "С." России и П.Н.А. заключен кредитный договор №..., согласно которому был представлен кредит в сумме 823045 руб. 27 коп. под 19,05% годовых. 

Согласно условиям данного договора истец обязана возвратить ответчику полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора. К кредитному договору прилагался график ежемесячных платежей, в котором указана сумма и дата списания денежных средств в счет погашения договора. 

Помимо этого истцом дано длительное поручение банку на перечисление денежных средств со счета банковской карты в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей для погашения срочной задолженности по кредитному договору в сроки установленные договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.3.1 Кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ч.4 ст.809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Также если иное не установлено кредитным договором, расчетным периодом для любого платежа по срочным процентам является период с даты, следующей за датой первой выдачи кредита (для первого срочного платежа по уплате процентов) или за датой окончания предыдущего расчетного периода, по дату фактической уплаты срочного платежа (при своевременном внесении платежа).

При начислении процентов, неустоек, платы за проведение операций по ссудному счету, платы за резервирование ресурсов, платы за пользование открытым лимитом кредитной линии в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году действительное число календарных дней 365 или 366.

Исходя из содержания графика платежей являющегося неотъемлемой частью кредитного договора видно, что ежемесячной платежной датой по договору является 29 число каждого месяца, а также, что за период с (дата) по (дата) заемщик должен внести сумму процентов в размере 13142 руб. 54 коп. 

Согласно выписке по ссудному счету в данный платежный период истец путем досрочного погашения кредита (дата) по (дата) внес денежные средства, и по состоянию на (дата) остаток ссудной задолженности по кредиту составил 511607 руб. 22 коп.

За период с (дата) по (дата) сумма текущих процентов от суммы ссудной задолженности составила 1597 руб. 72 коп. (511607,22 х 0,1905/366х6 = 1597,72).

При анализе предоставленного отчета по счету карты истца №...), приложенной скан-копии СМС сообщений видно, что (дата) вместо суммы 1597 руб. 72 коп. списано 1536 руб. 15 коп., что на 61,57 руб. меньше, чем требуется для текущего исполнения кредитного договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п. 21 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от (дата) N 13/14, необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

Как указано выше, одновременно с заключением кредитного договора, истцом (дата) было составлено поручение на перечисление денежных средств со счета банковской карты в погашение текущих, просроченных платежей, неустоек по кредитному договору. Согласно текста данного поручения истец дает банку право (поручает) производить перечисление со счета банковской карты суммы в размере необходимом для погашения просроченной задолженности.

Таким образом, банк в целях предотвращения неосновательного начисления неустойки на сумму недоплаты (61,56) (дата) произвел списание недостающей суммы.

При указанных обстоятельствах суд не находит условий для удовлетворения исковых требований П.Н.А. к ПАО «"С."» о взыскании процентов за пользование денежными средствами.

Вместе с тем, учитывая, что в ходе рассмотрения дела нашло свое подтверждение то обстоятельство, что ввиду технического сбоя программного обеспечения банк некорректно распределил денежные средства по кредиту №... от (дата) после досрочного погашения в ноябре 2016 г., что в дальнейшем было скорректировано без причинения истцу ущерба, суд считает, что доводы истца о причинении ей морального вреда нашли свое подтверждение.

Как следует из разъяснений содержащихся в пункте 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации от (дата) N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона "О защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей. Принимая вышеназванные нормы во внимание, а также исходя из преамбулы Закона РФ "О защите прав потребителей", гражданин, заключая кредитный договор с банком как субъектом, наделенным в установленном законом порядке специальным правом, которое подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России, выступает потребителем финансовой услуги, предоставляемой банком. Под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Поскольку банк несет ответственность за надлежащее функционирование программного обеспечения, используемого в его подразделениях при осуществлении всех кредитно-финансовых операций в рамках заключенных с ним договоров, следовательно, не исполнив принятую на себя обязанность по надлежащему распределению и учету поступивших денежных средств в погашение кредита банк нарушил свои обязательства перед истцом, как потребителем банковских финансовых услуг, в связи с чем требование истца о взыскании компенсации морального вреда являются обоснованными.

Размер компенсации морального вреда определен судом в размере 500 руб. с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств (истец неоднократно обращалась в банк для получения пояснений, выполнения корректировки распределения и учета поступивших денежных средств), свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий, фактических обстоятельств причинения морального вреда, исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку ответчик несмотря на поступившие претензии истца в добровольном порядке не компенсировал истцу причиненный моральный вред, суд в соответствии с положениями Закона «О защите прав потребителей» приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от взысканной судом суммы морального вреда. Сумма штрафа составляет 250 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме 300 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск П.Н.А. к ПАО "С." России удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО "С." России в пользу П.Н.А. компенсацию морального вреда в сумме 500 руб., штраф в сумме 250 руб., всего 750 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО "С." России госпошлину в сумме 300 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в месячный срок в Нижегородский областной суд через Советский районный суд г.Н.Новгорода.

Судья С.С. Толмачева