Дело № 2-1594/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Орел «05» сентября 2017 года

Орловский районный суд Орловской области в составе

председательствующего судьи Дементьева А.А.,

при секретаре Мещериной О.А.,

с участием представителя ответчицы ФИО1 по доверенности - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Орловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, 

установил:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что 07.03.2012 между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен Кредитный договор №ф, согласно которому банк предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 200 001,00 руб. на срок 60 месяцев, то есть до Дата. Согласно п.3.1.1 Кредитного договора ответчик обязался погасить сумму кредита и сумму процентов за пользование кредитом ежемесячно до 20 числа каждого месяца, начиная с апреля 2012 года. В случае несвоевременной оплаты суммы кредита, начисленных процентов, комиссии за обслуживание долга Ответчик обязуется уплачивать Истцу пеню за каждый день просрочки в размере 1% от суммы просроченной задолженности, согласно п.4.2 Кредитного договора. Ответчик не исполнял принятые на себя обязательства, в связи с чем, Дата ей было направлено Уведомление о досрочном возврате кредита, суммы процентов за пользование кредитом до Дата. Указанная в уведомлении сумма долга до настоящего времени ответчиком не погашена. По состоянию на Дата составляет 134 552,07 руб., из которых: 115 717,77 руб. - задолженность по основному долгу; 8 053,96 руб. - проценты за пользование кредитом; 8 382,27 руб. - пени по просроченному основному долгу; 2 398,07 руб. - пени по просроченным процентам. Истец считает возможным снизить пени по просроченному основному долгу до 2 000,00 руб., пени по просроченным процентам до 1 000,00 руб.Просит взыскать с ФИО1 денежные средства в размере 126 771,73 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 3 735,43 руб., а также проценты за пользование кредитом из расчета 0,08% в день, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 115 717,77 руб. с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с Дата до даты фактического погашения задолженности.

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности - ФИО3 в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, о чем имеется заявление. Исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом. В возражениях, адресованных в адрес суда, считает, что в ее действиях не усматривается наличие вины, так как ответчица не могла производить выплаты по кредиту в связи с закрытием отделения банка, в других банках ей было отказано в проведении данной банковской операции. Банк-кредитор, закрыв отделение банка и не сообщив надлежащим образом ответчику реквизиты счета для платежей по кредиту, допустил просрочку кредитора. Кроме того, до обращения в суд истцом не было предъявлено требование о возврате оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов. Требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 8 053,96 руб., пени по просроченному основному долгу в размере 2 000,00 руб., пени по просроченным процентам в размере 1 000,00 руб. незаконны. Полагает, что отсутствуют основания для возложения на ответчицу ответственности в виде уплаты штрафных санкций (л.д.151-152).

Представитель ответчицы ФИО1 - по доверенности ФИО2 возражает против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным ответчицей в возражении.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в силу ст.167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту - ГПК РФ), заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав, свобод и законных интересов.

Как следует из ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. 

В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. 

К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, ли должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор, в том числе кредитный договор, может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии ст. ст.ст.307,309,314 ГК РФ обязательства могут возникнуть из договоров, обязательства должны исполняться в установленный срок и в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, т.е. уплатить деньги. 

На основании ст.401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательство, несет ответственность по кредитному договору, так как не осуществляет действий по уплате ежемесячных платежей, процентов за пользование кредитом. 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Таким образом, договор о предоставлении кредита банк вправе заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором ( ч.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа ( ч.2).

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. 

Согласно п.4.2.3 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями настоящего договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. 

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договоров может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Вышеуказанные нарушения условий кредитного договора являются существенными для кредитора. 

В судебном заседании установлено, что Дата Банк на основании кредитного договора №ф предоставил ФИО1 кредит в сумме 200 001,00 руб., на срок 60 месяцев, с условием погашения до 20 числа (включительно) каждого месяца, начиная с апреля 2012 года, ежемесячными платежами в размере, указанном в графике. 

Свои обязательства по договору Банк выполнил, зачислив кредитные денежные средства на счет ФИО1 №, что подтверждается мемориальным ордером № (л.д.13).

Согласно п.4.2 Кредитного договора в случае несвоевременной оплаты суммы кредита, начисленных процентов, комиссии за обслуживание долга Заемщик обязуется уплачивать Кредитору пени за каждый день просрочки в размере 1% от суммы просроченной задолженности.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, задолженность по кредитному договору на Дата составляет 134 552 руб. 07 коп., из которых: 

115 717,77 руб. - задолженность по основному долгу; 

8 053,96 руб. - проценты за пользование кредитом; 

8 382,27 руб. - пени по просроченному основному долгу; 

2 398,07 руб. - пени по просроченным процентам.

Согласно п. 5.2 Кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени при просрочке, в том числе однократной задержке уплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней, утрате обеспечения кредита или ухудшении его условий, под которыми стороны признают нарушение условий Договоров обеспечения, в случае если Заемщик не предоставит иное обеспечение, принятое Банком.

В силу п.5.3 Кредитного договора при наличии основания для досрочного требования возврата всей суммы кредита Банк высылает Заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, также устанавливается дата ее погашения.

Дата в адрес ответчика ФИО1 было направлено предсудебное уведомление № от Дата, в котором ФИО1 предложено досрочно вернуть долг не позднее Дата (л.д.18,19).

Данное требование также ответчиком не принято к сведению.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.п. 3.1-3.3 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки определенные Графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Пользуясь своим правом, Банк считает возможным снизить пени по просроченному основному долгу до 2 000,00 руб., пени по просроченным процентам до 1 000 руб.

По состоянию на Дата задолженность ФИО1 перед банком составляет 126 771,73 руб., из которых: 

115 717,77 руб. - задолженность по основному долгу; 

8 053,96 руб. - проценты за пользование кредитом; 

2 000,00 руб. - пени по просроченному основному долгу; 

1 000,00 руб. - пени по просроченным процентам.

Расчет задолженности, процентов и неустойки проверен судом, расчет соответствует обстоятельствам дела и условиям кредитного договора. Требования истца по сумме начисленной неустойки обоснованы и подтверждены материалами дела. 

Учитывая размер начисленной неустойки, соотношение суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и предъявленной к взысканию неустойки, период начисления неустойки, суд не усматривает явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства и предъявленной к взысканию неустойки.

Доводы, изложенные ответчиком в возражении на иск, относительно отзыва лицензии, наличии в действиях Банка злоупотребления правом являются несостоятельными. Вся необходимая информация о процедуре ликвидации Банка и реквизитах для оплаты задолженности находится на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», При должном отношении к исполнению принятых на себя обязательств ФИО1 не лишена была возможности получить всю необходимую информацию и найти способ вносить ежемесячные платежи, в том числе путем внесения денежных средств в депозит нотариуса в соответствии со ст. 327 ГК РФ. 

При этом п. 1 ст. 401 ГК РФ предусмотрено, что лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательств и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

По смыслу ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», в ее истолковании, содержащемся в п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», обязательство заемщика по возврату задолженности по кредитному договору считается исполненным с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством РФ платежных услуг населению.

В силу п. 1 ч. 12 ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.

Следовательно, отзыв лицензии не исключал возможность осуществления банком обычной хозяйственной деятельности и исполнения надлежащим образом обязательств по списанию внесенных в счет погашения ранее выданных кредитов денежных средств.

При таких обстоятельствах, довод ответчика о том, что кредитор является просрочившим, несостоятелен и противоречит материалам дела.

Кроме того, довод истца о том, что банк не направил в адрес ответчика требование о возврате оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов, несостоятелен. В материалах дела имеется исследованное судом предсудебное уведомление, которое было направлено ответчику 26.05.2015, в то время как банк обратился в суд 14.07.2015. Таким образом, досудебный порядок истцом соблюден.

Поскольку ответчик ФИО1 многократно нарушала условия кредитного договора, не оплачивая свою задолженность, в связи с чем, требования истца о взыскании задолженности по договору являются обоснованными, правомерными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, в связи с чем в пользу истца, уплатившего госпошлину при подаче искового заявления с ответчика подлежит взысканию в соответствии со ст. 333.19 НК РФ госпошлина в размере 3 735,43 руб. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от Дата в сумме 126 771 (сто двадцать шесть тысяч семьсот семьдесят один) руб. 73 коп. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом из расчета 0,08% в день, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 115 717,77 руб. с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с Дата до даты фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 735,43 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Орловский районный суд Орловской области в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного текста.

Полный текст решения изготовлен 11.09.2017.

Судья А.А. Дементьев