Дело № 2 – 723/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации 

08 ноября 2017года.

Топкинский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Васениной О.А., при секретаре Одинцовой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») в лице представителя ФИО2, действующего на основании доверенности № ххххх/ФЦ от хх.хх.хххх года, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований указало, что хх.хх.хххх года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № ххххх. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме хххххх руб., процентная ставка ххх % годовых, сроком на хх месяца. ПАО «Совкомбанк» выполнило свое обязательство по данному кредитному договору, открыло ссудный счет и предоставило ответчику денежные средства. Однако ответчик ФИО1 надлежащим образом не исполняла свои обязанности и нарушила п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.05.2016г., на 06.09.2017г. суммарная продолжительность просрочки составляет 398 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 20.05.2016г., на 06.09.2017г. суммарная продолжительность просрочки составляет 295 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере ххххх руб. По состоянию на 06.09.2017г. задолженность составляет в размере ххххх руб., в том числе просроченная ссуда в размере хххх руб., просроченные проценты ххх руб., проценты по просроченной ссуде в размере ххххх руб., неустойка по ссудному договору в размере хххх руб., неустойка на просроченную ссуду в размере ххх руб.

Банк направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». Наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством РФ на основании решения №8 от 08.10.2014г. и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». 

Истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности в размере 70552,02 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2316,56 руб. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3, действующий на основании доверенности № хххх/ФЦ от хх.х.ххххг. (л.д. 42), надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела (л.д. 56), в судебное заседание не явился, при подаче иска ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 2). Представил в суд уточненное исковое требование в части взыскания задолженности, согласно которому просил взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности в размере 60552,02 руб., а также судебные расходы в размере 2316,56 руб. 

Ответчик ФИО1 уточненные исковые требования признала в части взыскания суммы основного долга, однако просила снизить сумму начисленных процентов в виду тяжелого материального положения. 

Суд, заслушав ответчика ФИО4, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В силу ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В п. 1 ст. 330 ГК РФ указано, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с п.1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ, в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть составлен в письменной форме независимо от суммы.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что на основании заявления-оферты ФИО1 от хх.хх.хххх года о заключении с ней договора о потребительском кредитовании и предоставлении денежных средств (л.д. 16 – 22) ПАО «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит на сумму ххххх руб. под хххх % годовых на срок хх месяца. 

Договор о предоставлении кредита, основанный на анкете-заявлении ответчика и Индивидуальных условиях кредитования физических лиц на потребительские цели (л.д. 10 – 13, 16 - 20), содержал все существенные условия договора, с которыми ответчик была ознакомлена.

Данная денежная сумма года была перечислена на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7 – 8).

Учитывая, что кредитор ПАО «Совкомбанк» передал ответчику денежные средства в соответствии с условиями заявления-оферты, суд приходит к выводу о том, что между банком и ответчиком был заключен письменный кредитный договор в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438, ст. 820 ГК РФ. 

При этом ответчик своим правом произвести отказ от договора не воспользовалась, получив денежные средства, она подтвердила свое согласие на заключение договора.

Из материалов дела следует, что 01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». Наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством РФ на основании решения №8 от 08.10.2014г. и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». 

В силу пп. 3.5, 4.1, 4.2. Условий кредитования у ответчика возникла обязанность по погашению кредита и процентов за пользование им путем перечисления ежемесячных платежей в соответствии с графиком.

Однако, принятые обязательства по вышеуказанному договору ответчиком ненадлежащим образом исполняются, в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом денежные средства ФИО1 произведены в размере ххххх руб. (л.д. 57).

Согласно Общим условиям кредитования (п. 5.2.) ПАО «Совкомбанк» вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 5.3 указанных Условий в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления заемщика о смене адреса фактического места. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

03.07.2017 г. Банк в адрес ответчика направил досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в размере ххххххх руб. (л.д. 26), однако указанное требование ответчиком исполнено не было.

По состоянию на 07.11.2017г. задолженность составляет в размере ххххх руб., в том числе просроченная ссуда в размере хххх руб., просроченные проценты хххх руб., проценты по просроченной ссуде в размере ххххх руб., неустойка по ссудному договору в размере хххх руб., неустойка на просроченную ссуду в размере ххххх руб. (л.д. 57). 

Согласно п. 6.1. Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. 

Доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязанностей по кредитному договору, либо необоснованности представленного расчета имеющейся по кредитному договору задолженности перед банком, стороной ответчика суду не представлены.

Таким образом, поскольку истцом представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение того, что ответчик вопреки требованиям ст. ст. 310, 819 ГК РФ не исполнила свои обязательства по ежемесячному погашению кредита и своевременной уплате процентов за пользование им, на момент рассмотрения спора указанная сумма задолженности по кредиту, процентам и неустойке ответчиком не погашена, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № хххххх от хх.хх.хххх года, в том числе просроченной ссуды в размере ххх руб., просроченных процентов в размере хх руб., процентов по просроченной ссуде в размере ххх руб., неустойки по ссудному договору и неустойки на просроченную ссуду, при этом сумма неустойки по ссудному договору и неустойки на просроченную ссуду, начислена истцом в соответствии с условиями кредитного договора. 

Данный договор, как заключенный должником добровольно и после ознакомления с его условиями, следует считать заключенным в соответствии с принципом свободы договора.

Однако, из смысла положений договора о штрафных санкциях следует, что они являются формой ответственности должника за неисполнение (несвоевременное исполнение) договорного обязательства. Следовательно, к взысканию данных штрафных санкций применимы положения ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с абз. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Соблюдение требования о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, предусмотренного ст. 333 ГК РФ, является гарантией реализации основополагающего принципа российского права - обеспечения нарушенного права.

Неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и носит компенсационный характер по отношению к возможным убыткам кредитора, направленной на восстановление нарушенных прав, а не карательный (штрафной) характер.

Решая вопрос о необходимости применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения подлежащей оплате неустойки, суд принимает во внимание компенсационный характер неустойки, а также принцип ее соразмерности последствиям неисполнения обязательств должником, кроме того неустойка по своей правовой природе не может служить средством обогащения кредитора.

С учетом изложенного, обстоятельств по делу, размер неустойки на просроченную ссуду должен быть снижен до хххх руб., размер неустойки по ссудному договору до хххх руб., 

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере хххх руб., в том числе: просроченная ссуда в размере ххх руб., просроченные проценты в размере хх руб., проценты по просроченной ссуде в размере ххххх руб., неустойка по ссудному договору в размере хххх руб., неустойка на просроченную ссуду в размере ххх руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования истца удовлетворены частично, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина с учетом положений п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 1740,63 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, хх.хх.хххх года рождения, уроженки с. ххххх области, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору о потребительском кредитовании № хххххх от хх.хх.хххх года в размере 51354 (пятьдесят одна тысяча триста пятьдесят четыре) руб. 17 коп., в том числе: просроченная ссуда в размере 45024,50 руб., просроченные проценты в размере 0,00 руб., проценты по просроченной ссуде в размере 3829,67 руб., неустойка по ссудному договору в размере 1500,00 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 1000,00 руб., а также государственную пошлину пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 1740 (одна тысяча семьсот сорок) руб. 63 коп. 

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О.А. Васенина 

Решение изготовлено в окончательной форме 13 ноября 2017 года. 

Решение на момент размещения на сайте не вступило в законную силу.

Согласовано

Судья О.А. Васенина